蘇坤

【摘要】構(gòu)建合理完善的金融體系對(duì)崔進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著非常重要的意義。黨的十八屆三中全會(huì)中明確提出普惠金融，這為金融提出新的發(fā)展方向，也提出了更高的要求。本文分析了普惠經(jīng)濟(jì)對(duì)三農(nóng)問(wèn)題，小微企業(yè)發(fā)展問(wèn)題的意義以及普惠經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)問(wèn)題 普惠金融 三農(nóng) 小微企業(yè)

引言

2015年3月5日，第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議在人民大會(huì)堂舉行了開幕式，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)對(duì)過(guò)去一年政府的工作進(jìn)行了發(fā)言，其中把我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的態(tài)度與方向作為了演講的第一項(xiàng)，此舉說(shuō)明了經(jīng)濟(jì)問(wèn)題對(duì)于我國(guó)的重要性。

李克強(qiáng)總理發(fā)言表示，面對(duì)經(jīng)濟(jì)上的壓力，我們將采取實(shí)行定向調(diào)控，激活力、補(bǔ)短板、強(qiáng)實(shí)體的方式。著重點(diǎn)在大力發(fā)展“短板”，所謂短板也就是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的薄弱環(huán)節(jié)，例如：小微企業(yè)、“三農(nóng)”。對(duì)于這些企業(yè)，國(guó)家頒布很多幫助其發(fā)展的條例，例如：擴(kuò)大其稅收優(yōu)惠政策范圍，靈活運(yùn)用貨幣政策工具，采取定向降準(zhǔn)、定向再貸款、非對(duì)稱降息等措施。國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)這一大方向的確定，讓我想起了另一種金融模式——普惠金融。

1普惠經(jīng)濟(jì)的含義

普惠金融模式的基本含義就是各個(gè)階層的所有人民群眾提供良好的金融服務(wù)，尤其是以前沒(méi)有收到金融服務(wù)的群體以及中低收入人群。使弱勢(shì)群體、弱勢(shì)人群、弱勢(shì)行業(yè)都能享受完善的金融服務(wù)。

普惠金融模式的概念基本與李克強(qiáng)總理所說(shuō)的經(jīng)濟(jì)大方向相同，都是以發(fā)展經(jīng)濟(jì)社會(huì)的薄弱方面為主要目的。

簡(jiǎn)述一個(gè)新疆的例子。新疆是我國(guó)邊境重要的國(guó)防保障，也是國(guó)家在位于西部大力發(fā)展的地區(qū)，但新疆的金融體系并不完善，總體的發(fā)展水平相對(duì)較低，所以很多過(guò)于現(xiàn)代化高速的經(jīng)濟(jì)模式并不適用于新疆。且新疆地區(qū)還存在著自身硬件的問(wèn)題，其地理地貌和所處的位置不能高效率的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，例如：交通閉塞、物資匱乏以及農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施不達(dá)標(biāo)等。而普惠經(jīng)濟(jì)正好適合應(yīng)對(duì)這一系列的問(wèn)題，因?yàn)槠渲饕鎸?duì)的客戶就是相對(duì)弱勢(shì)的地區(qū)和人群。普惠金融是最適合發(fā)展中國(guó)家的金融體系之一。

2普惠經(jīng)濟(jì)的意義

2.1普惠經(jīng)濟(jì)可以解決的問(wèn)題分析

而普惠金融是如何能夠解決這些難題的呢？首先，需要對(duì)弱勢(shì)群體普及正確金融知識(shí)，讓他們更加深入的了解到好的金融體系能夠改變他們的現(xiàn)狀，使他們的經(jīng)濟(jì)生活得到更好的發(fā)展。其次，需要大力發(fā)展基層的金融機(jī)構(gòu)，例如：小額低息的貸款機(jī)構(gòu)、基層的鄉(xiāng)村銀行、甚至是一些貧困扶持機(jī)構(gòu)。因?yàn)椋谪毨У牡貐^(qū)，這些弱勢(shì)人群所擁有的經(jīng)濟(jì)收入本就有限，而向他們發(fā)展金融是高成本低收益的生意，所以很多面向現(xiàn)代化高速發(fā)展社會(huì)的高端機(jī)構(gòu)不愿意加入其中。再次，“具體問(wèn)題具體分析”不同地區(qū)、不同人群所面臨的金融問(wèn)題不同，所以要一直創(chuàng)新我們的服務(wù)項(xiàng)目，以致可以靈活面對(duì)各種問(wèn)題。但小額借貸依舊是最直接的服務(wù)項(xiàng)目。再加上李克強(qiáng)總理在會(huì)議上所發(fā)表的，國(guó)家對(duì)于弱勢(shì)的群體又相當(dāng)大的優(yōu)惠補(bǔ)貼。弱勢(shì)地區(qū)的金融問(wèn)題一定可以得到更好地改善。

2.2普惠經(jīng)濟(jì)解決三農(nóng)問(wèn)題

我們常說(shuō)的“三農(nóng)”問(wèn)題指的是“農(nóng)業(yè)問(wèn)題、農(nóng)民問(wèn)題、農(nóng)村問(wèn)題”這三個(gè)方面基本就對(duì)應(yīng)了弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)人群、弱勢(shì)地區(qū)。我認(rèn)為“農(nóng)業(yè)”其中也包含了坐落在農(nóng)村或城鄉(xiāng)結(jié)合部的小微型企業(yè)。所以普惠金融模式可以說(shuō)也完全適用于解決“三農(nóng)”問(wèn)題。

首先農(nóng)村并不只是類似新疆的偏遠(yuǎn)山區(qū)，即使是在飛速發(fā)展中的北京、上海也存在城中村、城鄉(xiāng)結(jié)合部等區(qū)域。這樣的區(qū)域，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相對(duì)于偏遠(yuǎn)山區(qū)要容易得多。雖然這些區(qū)域也存在信息閉塞，人們思想不夠先進(jìn)的問(wèn)題，但對(duì)于硬件環(huán)境來(lái)說(shuō)，就算是農(nóng)村中的佼佼者了。所以，我們?nèi)匀恍枰獙?duì)這部分地區(qū)的人群做關(guān)于金融知識(shí)的教育普及，讓他們能夠接受摒棄舊的思維方式，接受新鮮的金融體系。其次，這些地區(qū)的人群經(jīng)濟(jì)生活比偏遠(yuǎn)上相對(duì)所提升，所以可以鼓勵(lì)建設(shè)一些小中型的金融機(jī)構(gòu)，如；小中等限額的貸款機(jī)構(gòu)、中高等級(jí)的城鄉(xiāng)銀行等。將金融機(jī)構(gòu)的類型分的更加明確，建設(shè)的也更加全面。這樣可以更好的與高速經(jīng)濟(jì)接軌。

2.3普惠經(jīng)濟(jì)解決小微企業(yè)發(fā)展問(wèn)題

對(duì)于弱勢(shì)企業(yè)，也就是小微型企業(yè)。政府為了鼓勵(lì)其發(fā)展，頒布了許多的優(yōu)惠補(bǔ)助政策，例如：減費(fèi)、降稅并擴(kuò)寬其享受優(yōu)惠的范圍。加上現(xiàn)在小額貸款機(jī)構(gòu)的興起，以及擴(kuò)大了抵押擔(dān)保物的范圍，讓這些企業(yè)不再為“貸款難”為發(fā)愁。這些政策都是為幫助這些小微企業(yè)得到更好的發(fā)展。

普惠金融模式雖然在解決這些相對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不完全地區(qū)的問(wèn)題上成效是不容忽視的，但其自身也存在“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低”的缺憾。所以如何可持續(xù)性的發(fā)展普惠經(jīng)濟(jì)也就成為了一大難題。

普惠經(jīng)濟(jì)自身所帶來(lái)的缺憾性問(wèn)題單靠小機(jī)構(gòu)就無(wú)法承受了，所以普惠金融并不是小機(jī)構(gòu)的專利，他也需要依靠大機(jī)構(gòu)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控能力。當(dāng)然國(guó)家給予的合理支持和策略領(lǐng)導(dǎo)也是必不可少的。只有這幾點(diǎn)全部具備，才可以連續(xù)的可持續(xù)性的發(fā)展普惠金融模式。

3結(jié)束語(yǔ)

從李克強(qiáng)總理的發(fā)言下，我們可以認(rèn)為，普惠金融將是國(guó)家建設(shè)基層經(jīng)濟(jì)的最佳模式，是我國(guó)近期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要路線。高層經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，基層經(jīng)濟(jì)努力提升。只有普惠金融模式的靈活性以及高適應(yīng)性可以改變我國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)格局。在國(guó)家政策的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)將逐漸步入一個(gè)更加平穩(wěn)向上的趨勢(shì)。