摘 要：在國民經(jīng)濟體系中，小微企業(yè)對其貢獻非常大，同時對推動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。但是可以看到，小微企業(yè)與大企業(yè)相比，在發(fā)展優(yōu)勢等方面還存在很多的不足，為了更好地占領(lǐng)市場，贏得更多的主動，小微企業(yè)需要不斷擴大規(guī)模，提高生產(chǎn)能力等，這些都需要依靠資金的強大支持，所以需要加強融資，才能更好地推動小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行可以為小微企業(yè)發(fā)展提供良好的資金保障，進而有助于不斷推動小微企業(yè)發(fā)展速度不斷提高，發(fā)展規(guī)模不斷擴大，與此同時，商業(yè)銀行還需要考慮小微企業(yè)自身的信用以及還款能力等才能決定能否提供以及提供多大的資金支持。本文對商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)問題進行分析，并提出相應措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);融資難題;具體策略;困境

引言

隨著經(jīng)濟全球化的進展，中小企業(yè)人數(shù)日益增加，對經(jīng)濟全球化進展的作用越來越重要。但是籌資問題是限制中小企業(yè)發(fā)展的主要因素之一，也存在著中小企業(yè)生死攸關(guān)的問題。因此，商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的戰(zhàn)略研究對解決中小企業(yè)融資困難有一定程度的實際意義。

1小微企業(yè)的資金需求特點

小微企業(yè)在伴隨社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展改革逐漸形成和發(fā)展起來的。當前國家經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的重要時期，國家鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)，也出臺了一系列的優(yōu)惠扶持政策，營造了良好的支持發(fā)展創(chuàng)業(yè)的環(huán)境，在此背景下，小微企業(yè)數(shù)量不斷增多，發(fā)展規(guī)模日益擴大，為推動國民經(jīng)濟的發(fā)展做出了積極貢獻。隨著小微企業(yè)的快速崛起和不斷成長，在發(fā)展過程中，其中面臨的一個重大困境就是如何解決資金的問題，想要擴大市場發(fā)展規(guī)模，不斷引進更加先進的技術(shù)、設(shè)備等，都需要資金，如果資金問題不能解決，將會對小微企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來很大的阻礙，甚至由于資金短缺，還會導致面臨破產(chǎn)等問題。

1.1資金需求較為頻繁

小微企業(yè)顧名思義指的是經(jīng)濟規(guī)模較少，業(yè)務量較小的企業(yè)，由于其經(jīng)濟實力有效，且規(guī)模較小，所以市場經(jīng)濟的波動以及臨時性、季節(jié)性變化等都會影響其資金需求。在業(yè)務量增多、經(jīng)濟景氣的階段中，小微企業(yè)為了提升企業(yè)的經(jīng)濟效益，獲取更多的訂單，往往需要更多的資金來支持自身發(fā)展，因此其會在一定時期中需要多次銀行貸款，資金需求較為頻繁。

1.2資金需求量較小

我國小微企業(yè)的規(guī)模通常都比較小，不具備承擔大型經(jīng)營項目的能力，即便是成長期的小微企業(yè)，對資金需求量較高，在進行大型業(yè)務項目的開展的時候也往往會受到自身規(guī)模等方面的限制。同時，由于我國小微企業(yè)基本上都是從事制作、加工等業(yè)務的勞動密集型企業(yè)，其對于技術(shù)以及資金往往沒有較高的要求，所以其所需要的資金量也較少。通過相關(guān)的數(shù)據(jù)信息可知，我國小微企業(yè)貸款的平均金額僅是大型企業(yè)的百分之零點五，這充分證實了其資金需求量小的特點。

2小微企業(yè)金融服務取得積極進展

2019年上半年，國家政策集中發(fā)力，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)主動作為，金融服務小微企業(yè)階段性成果顯著。信貸投放力度大增。截至2019年5月末，全國小微企業(yè)貸款余額35.15萬億元，較2018年末增長1.66萬億元。其中普惠型小微企業(yè)貸款余額10.25萬億元，1至5月新增8169億元，較年初增長了9.55%，比各項貸款增速高3.61個百分點;較2018年初增長了2.57萬億元，增幅達到33.46%，比各項貸款增幅高14.17個百分點。大型銀行普惠型小微貸款余額2.1萬億元，較年初增長了23.7%。

融資成本明顯下降。2019年前5個月，新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.89%，較2018年全年平均水平下降0.5個百分點，較2018年第一季度平均水平下降0.92個百分點。其中大型銀行普惠型小微貸款平均利率為4.79%，比去年全年下降了0.65個百分點。此外，商業(yè)銀行通過信用貸款和減利讓費所承擔或減免的相關(guān)費用，降低了小微企業(yè)其他融資成本0.54個百分點。

3商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資現(xiàn)存問題

3.1部分中小企業(yè)財務制度不夠建全

目前部分中小企業(yè)的財政制度不完善，主要出現(xiàn)在以下幾個方面。第一，中小企業(yè)一般只依靠民營資本建立，缺乏相對完善的組織結(jié)構(gòu)，經(jīng)過相對長期穩(wěn)定的發(fā)展后，往往可以逐漸向正規(guī)發(fā)展，建立相關(guān)部門。但是林業(yè)者的親睦經(jīng)營惡習仍然使中小企業(yè)的經(jīng)營混亂。第二，處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)一般缺乏完善的管理機制，只有經(jīng)過一定的發(fā)展，才能逐漸改善運營流程，但往往不能擺脫家庭風格的管理方式，嚴重阻礙中小企業(yè)的健康增長。第三，中小企業(yè)缺乏專業(yè)會計師，缺乏實際有效的財務報表，因此商業(yè)銀行難以理解中小企業(yè)的實際情況，嚴重阻礙了對中小企業(yè)的評價信用。

3.2與小微企業(yè)相關(guān)的金融業(yè)務具有較高的同質(zhì)化現(xiàn)象

雖然近年來，我國商業(yè)銀行開始改變經(jīng)營發(fā)展模式，針對于小微企業(yè)開發(fā)了大量金融產(chǎn)品，以便為小微企業(yè)提供貸款，滿足小微企業(yè)的資金需求，然而從細化方面來看，商業(yè)銀行該方面的業(yè)務雖然名稱不同，但是本身的性質(zhì)卻存在較大的類似性，同質(zhì)化現(xiàn)象十分顯著。就小微企業(yè)自身而言，因為不同企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域不同，所經(jīng)營的產(chǎn)品以及經(jīng)營特點也不一樣，所以其需要的金融支持要求不同，而我國很多商業(yè)銀行都沒有依據(jù)小微企業(yè)的實際發(fā)展情況進行金融產(chǎn)品的開發(fā)，缺乏針對性、個性化的金融產(chǎn)品，這就無法為小企業(yè)提供更大的資金幫助，也會導致自身的市場競爭力降低。

3.3部分中小企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)違約狀況

目前，一些中小企業(yè)破產(chǎn)情況頻繁發(fā)生的現(xiàn)象主要出現(xiàn)在以下幾個方面：第一，一些中小企業(yè)融資的目的不是為了急速企業(yè)的長期發(fā)展，而是在融資后不能充分重視企業(yè)的信用，不能及時向銀行提供企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，甚至有意惡意拖欠貸款本利率。第二，部分中小企業(yè)之間發(fā)生虛假交易現(xiàn)象，資金倒閉，使中小企業(yè)貸款率上升，擔心中小企業(yè)信用事業(yè)的恐懼和貸款，部分商業(yè)銀行對中小企業(yè)采取一律拒絕的極端措施。第三，部分中小企業(yè)的經(jīng)營者質(zhì)量不高，企業(yè)信用意識淡薄。為了獲得貸款，甚至提供虛假信息，或者為了避免到期貸款，采取一切手段，商業(yè)銀行為了降低貸款不良率，有時會減少或拒絕向中小型企業(yè)貸款。

4商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)發(fā)展的策略

4.1實施差異化的金融服務策略

為了推動小微企業(yè)更好地發(fā)展，滿足小微企業(yè)多樣化的資金需求，商業(yè)銀行應當對小微企業(yè)進行分類，根據(jù)不同類型、不同業(yè)務需求的小微企業(yè)進行差異化的金融產(chǎn)品設(shè)計，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，避免出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象。同時，還要根據(jù)具體情況具體化對待小微企業(yè)，不能一刀切，要合理設(shè)計長期化、大額化的金融產(chǎn)品，以便更好地滿足小微企業(yè)轉(zhuǎn)型與升級的需求。另外，還要積極對互聯(lián)網(wǎng)進行利用，有效發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，為小微企業(yè)提供更為便捷的金融服務，不斷提升自身的綜合競爭力。比如，可以根據(jù)實際情況開發(fā)一些適合小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，還能夠與相關(guān)的電商進行合作，進行金融業(yè)務的創(chuàng)新等，使小微企業(yè)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)快速、簡單地獲取資金。

4.2完善相應的服務制度，加強流程審批

一方面，要針對提供的小微企業(yè)貸款服務等健全相關(guān)的配套制度，對服務范圍、服務標準、服務流程以及服務的具體要求等做出明確的規(guī)定，針對可能存在的風險等進行全面評估，并加強各個端口的管理，確保嚴格按照制度要求來執(zhí)行，提高規(guī)范化操作水平;另一方面，要對審批流程進行不斷優(yōu)化，將貸款前調(diào)查、貸款過程資料等手續(xù)審批以及貸款服務管理等全過程進行進一步優(yōu)化，盡可能簡化中間環(huán)節(jié)，提高服務效率，壓縮貸款審批時間，從而更好地為小微企業(yè)發(fā)展提供更及時的資金支持。在具體操作過程中針對貸款需求分類、項目評估、貸款發(fā)放以及后續(xù)跟蹤等過程加強直接管理，將更多的權(quán)限下放至支行，加強過程監(jiān)督和審計，提高服務效能。

4.3對小微企業(yè)各方面的發(fā)展情況和綜合實力等進行全面深入調(diào)研和評估

商業(yè)銀行雖然可以為小微企業(yè)提供金融貸款服務，但是也要考慮自身的風險以及收益等方面的問題，所以需要對小微企業(yè)的資質(zhì)、信譽以及經(jīng)營能力和發(fā)展前景等各種情況進行全面評估，深入了解小微企業(yè)的具體情況，這樣才能夠為相應的金融服務決策提供重要的參考，最大限度地獲得收益，降低服務風險。在對小微企業(yè)開展調(diào)查評估的過程中，需要做好各方面的基礎(chǔ)工作，一方面需要深入研究和小微企業(yè)相關(guān)的金融服務產(chǎn)品有哪些，了解小微企業(yè)對金融服務產(chǎn)品的具體需求，做好市場調(diào)研，針對不同地區(qū)的具體情況，全面收集各方面的資料，掌握行業(yè)的發(fā)展動向，并運用相應的理論和技術(shù)對統(tǒng)計調(diào)研資料進行綜合評估，計算行業(yè)的發(fā)展風險等情況;另一方面需要確定服務的具體領(lǐng)域和提供的具體服務。小微企業(yè)很多，但是對于商業(yè)銀行而言也需要謀求效益最大化，這樣才能更好地促進自身長遠發(fā)展，所以需要對相應的小微企業(yè)進行篩選，明確具體的服務對象和服務范圍。想要解決這一問題，可以加強政策的研究，對國家行業(yè)相關(guān)的發(fā)展政策等進行分析，同時還可以與政府有關(guān)部門以及行業(yè)監(jiān)管部門等進行溝通，全面了解小微企業(yè)的各種情況，對小微企業(yè)的發(fā)展風險、實力等進行客觀分析和評價，為精準服務等決策的制定提供數(shù)據(jù)支持和參考。

5結(jié)束語

當前我國商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)還存在諸多問題，其對于小微企業(yè)的金融支持力度還不夠，這不僅不利于小微企業(yè)更好地發(fā)展，而且無法促進商業(yè)銀行全面承擔自身的社會責任，對于社會的穩(wěn)定健康發(fā)展帶來了阻礙，因此商業(yè)銀行應當做好服務模式的改革與創(chuàng)新，提升小微企業(yè)的服務水平，增強服務力度，為小微企業(yè)的更好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻：

[2]曹權(quán).商業(yè)銀行小微信貸風險管理研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019（10）：341.

[3]李玲.銀行小微信貸業(yè)務內(nèi)部控制優(yōu)化研究[D].重慶理工大學，2019.

[4]湯會娜.商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及策略[J].科技經(jīng)濟導刊，2019，27（08）：218-219.

[5]鄒小紅.農(nóng)村商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸服務模式探究——以長樂農(nóng)商銀行為例[J].長春工程學院學報（社會科學版），2019，20（01）：57-60.

[6]董麗娜.商業(yè)銀行小微型金融業(yè)務發(fā)展路徑分析[J].商訊，2019（07）：27.

[7]陳書涵，黃志剛，林朝穎，徐亞論.定向降準政策對商業(yè)銀行信貸行為的影響研究[J].中國經(jīng)濟問題，2019（01）：14-26.

作者簡介：

陳沁悅，女，漢族，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院，研究方向：經(jīng)濟管理