李明遠

摘 要：在我國社會化管理中責任保險承擔著社會管理的作用，為人們的生活提供了重要的保障。責任險是我國保險體系當中的重要組成部分，在我國具有悠久的發(fā)展歷史，早在上世紀70年代責任險逐步興起，但是責任險在我國保險行業(yè)當中并沒有得到很好的發(fā)展。現階段隨著人們權益意識的提升以及社會法制化的建設，責任保險的市場占有率穩(wěn)步提高，但是責任險推廣和發(fā)展仍然處于探索階段，在市場當中仍然存在著一定缺陷，極大地影響了責任險功能的發(fā)揮。本文圍繞我國責任保險的現狀及發(fā)展趨勢進行研究和分析，客觀闡述我國責任險發(fā)展中所存在的問題和不足，對于新形勢下我國責任保險的發(fā)展提出科學的建議，更好地促進我國責任保險的普及和發(fā)展。

關鍵詞：責任保險;發(fā)展現狀;發(fā)展趨勢;發(fā)展建議

一、我國責任保險發(fā)展現狀

（一）保險業(yè)務持續(xù)增長

近些年隨著人們維權意識的提升，當代保險業(yè)務獲得了更高的關注，我國責任保險業(yè)務量也在持續(xù)提升，成為我國市場發(fā)展中最為快速的產業(yè)內容，根據相關數據調查顯示，從2004年開始，我國責任保險收入明顯增加，截止到2013年我國責任保費收入年增長率提升到23%，截止到目前責任保險收入已經高達500億元，責任保險已經成為財險、車險農險之后發(fā)展速度最快的險種，對于人們的生活提供了有效保障。

（二）保險投資渠道增多

現如今責任保險業(yè)務在國內持續(xù)增長，責任保險自身的投資渠道和服務范圍也進一步拓展，傳統(tǒng)責任保險主要服務于社會公眾以及產品等幾個傳統(tǒng)業(yè)務領域，現如今責任保險的應用范圍越來越廣泛，已經逐步拓展到我國的環(huán)境保護、醫(yī)療責任、教育以及食品安全等諸多行業(yè)當中，保險的服務范圍得到了有效拓展，為社會風險的防范和化解提供了保障。不僅如此，現階段責任保險的保障能力也在逐年的提升，為社會企業(yè)和個人提供了有效的保險保障。

二、我國責任保險發(fā)展中存在的問題

（一）尚未形成規(guī)?；袌?/p>

現當前我國社會當中的責任保險只占據我國保險業(yè)務結構的3%到5%之間，雖然我國責任險的險種日益增多，但是尚未形成規(guī)模化市場，在我國保險行業(yè)仍然具有較大的發(fā)展空間。涉及責任險的保險企業(yè)以及整體資產數量都明顯不足，在快速發(fā)展的保險行業(yè)中缺乏明顯的競爭優(yōu)勢，這在很大程度上還受我國傳統(tǒng)的保險監(jiān)管體制以及市場因素的影響，制約了責任險的發(fā)展和推廣。另外很多險種雖然被歸到責任險的體系當中，但是并不是真正意義上的責任險，其在推廣過程中仍然面臨諸多的阻礙，影響了我國責任保險的發(fā)展，無法為社會群眾提供健全的保障。

（二）保險投資品種單一，無法滿足多元化市場需求

現階段我國責任險體系當中雖然有近1500多個責任險險種，但是其整體的投資品種還比較單一，整體的責任險的社會收益率低，造成很多保險企業(yè)的業(yè)務虧損，影響責任險的發(fā)展，同時責任險的投資渠道也都比較單一，責任險種還具有一定的同質化問題，無法滿足社會群眾和企業(yè)多元化的市場需求?，F階段能夠形成穩(wěn)定收入的責任險險種還比較少，很多責任險投資品種發(fā)展和推廣都不夠成熟，與社會的多元化需求相比還存在著明顯供給不平衡的問題，目前保險公司所推出的責任險大多都是以產品責任險、公眾責任險、職業(yè)責任險等幾方面， 新責任險的開發(fā)和推廣還缺乏一定的后勁，責任險的創(chuàng)新能力不夠，缺乏有效的市場數據以及責任險的風險評估，這嚴重影響了責任險在我國保險領域的發(fā)展和推廣，影響到現在責任險的市場供給。也讓很多保險企業(yè)面臨著一定了的經營風險。

（三）缺乏系統(tǒng)完善的監(jiān)管體系

從我國宏觀保險行業(yè)的發(fā)展來看，責任險的發(fā)展在一定程度上與我國法律制度和監(jiān)管體系具有直接的聯系，縱觀當前我國責任險的發(fā)展還缺乏系統(tǒng)完善的相關體系，目前我國的保險監(jiān)管機構和體系還比較單一，缺乏成熟的法律環(huán)境。一方面，我國社會公眾的法律意識和維權意識都不高，針對保險還缺乏科學的認知和重視，極大地影響了責任險的發(fā)展。另一方面，通過梳理我國現有的法律監(jiān)管體系，針對責任險還缺乏明確的法律規(guī)章，很多責任險的法律內容都不夠細致，對于常見的責任險認定和賠償問題無法提供科學的依據，法律監(jiān)管的權威性并不高，極大地影響了責任險的實踐和發(fā)展。

（四）責任險從業(yè)人員隊伍有待提升

雖然現階段我國保險行業(yè)的業(yè)務量不斷提升，保險行業(yè)的從業(yè)人員和隊伍也都得到進一步擴大，但是在責任險領域我國的從業(yè)人員無論是專業(yè)素質和技能，還是整體的人員團隊都還有待提升和完善。首先，我國責任險從業(yè)人員自身的專業(yè)素質并不高，缺乏對責任險的科學認知，對于責任險的知識儲備和案例分析能力也明顯不足，極大影響了責任險的產品推銷和其他后續(xù)的工作。其次，雖然我國當前保險行業(yè)的從業(yè)人員數量眾多，但是在責任險領域專業(yè)化人員隊伍還比較少，無論是從業(yè)人員的文化素質還是工作的態(tài)度都明顯不足，這對于我國責任險的創(chuàng)新和發(fā)展無法提供有效的支撐。

三、新時期我國責任險的發(fā)展建議分析

（一）做好市場宣傳，提升社會投保意識

為了更好地促進我國責任險的發(fā)展和推廣， 還需要積極做好市場宣傳工作，向社會群眾介紹責任險的作用和功能，提升社會群眾和企業(yè)的投保意識，轉變社會對于責任險的認知和重視。一方面，當代的保險行業(yè)協會和保險企業(yè)可以積極運用講座宣傳、以及走進基層社區(qū)以及走進校園的方式做好責任險的推廣和介紹工作，制定責任險宣傳手冊，讓基層群眾和企業(yè)明確責任險的重要性。同時在此過程中，保險企業(yè)也要積極樹立良好的社會形象，提升社會投保對象的信任和關注。另一方面，保險企業(yè)也可以從責任險事故的角度進行全面的講解，明確責任險的功效，優(yōu)化保險企業(yè)的服務職能，促進責任險在我國市場當中的發(fā)展。

（二）構建完善的產品體系，豐富產品結構

單一化的責任險體系和內容，還無法滿足現階段快速發(fā)展的市場需求，在我國責任險具有巨大的市場空間，社會保險企業(yè)要積極完善現有的責任險產品體系，針對社會企業(yè)和個人的需求積極做好數據收集分析工作，做好責任險的市場風險評估，創(chuàng)新責任險險種，打造完善責任險產品體系。在此過程中保險企業(yè)也要充分關注投保對象的個性化體驗，注重投保對象責任險體驗設計，以個性化和多元化的產品滿足社會投保對象的需求。除此之外，我國保險企業(yè)也可以積極借鑒國際社會的責任險設計和開發(fā)經驗，關注責任險功能和條款的設計，結合我國保險行業(yè)的發(fā)展特點和需求打造優(yōu)質的責任險種，只有這樣才能充分發(fā)揮責任險的服務作用，讓責任保險惠及于大眾。

（三）完善法律體系，增強市場監(jiān)管

我國責任險整體的起步和發(fā)展階段比較晚，在法律體系當中存在著諸多缺陷，新形勢下為了有效促進責任險的發(fā)展，還需要立足于宏觀角度完善責任先法律體系，增強社會對于責任險的市場監(jiān)管。首先，完善責任險的法律規(guī)章梳理要點，促進責任險與其他法律內容的有效銜接，責任險不僅涉及民事法律責任，同時還涉及到刑事法律責任等，在完善責任想到法律內容的過程中，要有效關注責任險與其他法律內容和規(guī)定的一致性，避免法律漏洞的出現。其次，要從法律上明確責任險的地位，針對責任險的經濟賠償以及責任認定等諸多條款和細節(jié)都要梳理，完善責任險的法律規(guī)定，為責任險的應用和推廣提供科學具體的依據。

（四）關注保險人才培訓，優(yōu)化從業(yè)隊伍

要想促進責任險在保險行業(yè)的推廣，還有賴于專業(yè)化保險人才的支持，現階段我國雖然保險從業(yè)人員和隊伍不斷完善，但是針對責任險方面的人才還比較少，責任險對于從業(yè)人員的要求和標準也都比較高，為了完善責任險的市市場，還需要關注保險人才的培訓，一方面針對責任險理論知識做好系統(tǒng)的講解和培訓，同時要對責任想到經典案例做好系統(tǒng)分析優(yōu)化責任險從業(yè)人員的知識結構，為責任險知識的講解提供知識儲備。 另一方面，我國的保險企業(yè)要積極從高校以及社會上吸納高素質的保險從業(yè)人員，不斷擴大責任險的人員隊伍，為責任險的推廣和發(fā)展提供有效的人力資源保障，這對于當代責任險的建設和發(fā)展具有重要意義。

結束語

綜合上面的論述和總結，保險行業(yè)是我國國民經濟體系當中的重要行業(yè)組成，承擔著重要社會服務功能，新形勢下隨著人們保險意識的不斷提升，保險行業(yè)在我國具有巨大的發(fā)展空間和良好的市場機遇，針對我國責任險發(fā)展的現狀和不足，現在保險企業(yè)還需要提高市場意識，針對投保企業(yè)和社會個人的實際需求，強化責任險險種的開發(fā)，并對此做好系統(tǒng)的風險評估，不斷優(yōu)化和豐富責任險產品體系，優(yōu)化責任險產品結構，提升保險企業(yè)對責任險的重視，同時還要在法律制度層面上為責任險的推廣提供保障，規(guī)范保險行業(yè)的市場秩序，做好完善的市場監(jiān)管。為責任險的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

參考文獻：

[1] 吳定富.保險原理與實務 [M].北京：中國財政經濟出版社，2015：307-309.

[2] 潘峰.責任保險任重道遠 [J].中國保險，2018（4）：46-48.

[3] 張智勇.保險創(chuàng)新產品供給側改革之跨界研究 [J].理論與改革，2016（7）.