劉亞婷

摘 要：隨著現(xiàn)階段我國整體居民收入以及儲蓄不斷提升，社會群眾個人理財意識和要求越來越高，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在我國市場當(dāng)中具有巨大的發(fā)展空間，復(fù)雜的市場金融環(huán)境對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來說面臨巨大挑戰(zhàn)，新形勢下，商業(yè)銀行要充分以客戶體驗為核心，提升商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的營銷能力，了解市場理財消費者的需求特點，并對此做好個人理財市場的細(xì)分研究。本文針對商業(yè)銀行個人理財市場細(xì)分及客戶差異性進行分析和研究，闡述商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性和意義，了解商業(yè)銀行個人理財市場細(xì)分的影響因素，明確當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財市場細(xì)分以及客戶群差異性分析所存在的問題，對于商業(yè)銀行的個人理財市場細(xì)分給予科學(xué)的建議導(dǎo)向，提升商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務(wù);市場細(xì)分;差異性分析

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實意義

（一）提升商業(yè)銀行市場競爭力的關(guān)鍵

在當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)在我國市場經(jīng)濟中具有巨大的發(fā)展空間和潛力，在我國市場經(jīng)濟建設(shè)中社會群體收入的增多，對于個人理財業(yè)務(wù)的需求日益明顯?，F(xiàn)當(dāng)前商業(yè)銀行受經(jīng)濟環(huán)境沖擊，整體的市場收益率大大降低，新形勢下商業(yè)銀行可以通過個人理財業(yè)務(wù)來開拓新市場，優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)板塊，提升自身金融市場的競爭力。不僅如此，現(xiàn)當(dāng)前個人理財市場已經(jīng)成為眾多金融機構(gòu)關(guān)注的焦點，只有不斷完善和提升自身的個人理財業(yè)務(wù)，才能把握時代發(fā)展的契機，順應(yīng)當(dāng)前金融環(huán)境發(fā)展的新趨勢。

（二）是順應(yīng)和滿足社會用戶需求的保障

在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境下人們的儲蓄意識不斷降低，整體的個人理財意識不斷提高，對于個人理財產(chǎn)品的需求也越來越追求多樣化。商業(yè)銀行通過開發(fā)和創(chuàng)新自身的個人理財業(yè)務(wù)，能夠快速的搶占金融市場，滿足當(dāng)前社會金融主體的需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)無滿足金融主體的需求和當(dāng)前金融環(huán)境的發(fā)展，打造多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善個人理財?shù)姆?wù)功能，是新形勢下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

（三）有利于促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級

現(xiàn)當(dāng)前商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟環(huán)境下面臨轉(zhuǎn)型和升級，通過強化和完善個人理財業(yè)務(wù)，可以提升商業(yè)銀行的服務(wù)層次，為社會金融主體提供有效的金融分析、理財分析等來獲得額外的收入，不僅可以大大降低商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)成本，同時也可以有效規(guī)避商業(yè)銀行的市場風(fēng)險，其作為一個全新的業(yè)務(wù)板塊可以促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級。

二、商業(yè)銀行個人理財市場細(xì)分以及客戶差異性分析的影響因素

（一）金融主體因素

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場細(xì)分以及客戶差異性的分析受諸多因素的影響，最關(guān)鍵的還是受金融主體的影響和制約，不同年齡結(jié)構(gòu)、不同性別以及收入水平的人群對于個人理財?shù)男枨蟪尸F(xiàn)明顯的不同，所能承擔(dān)理財風(fēng)險的能力也存在著很大差別。例如當(dāng)前當(dāng)前女性金融主體更加傾向于消費理財，而男性金融主體則更加關(guān)注風(fēng)險型投資。除此之外，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示我國25歲到34歲左右的年輕群體，在個人理財方面更加關(guān)注高額的投資和回報，更加偏向于高風(fēng)險型的理財產(chǎn)品，而對于35歲到45歲的理財人群，在個人理財產(chǎn)品的選擇上更加理性，選擇風(fēng)險較小的投資理財產(chǎn)品。因此金融主體因素的不同會極大影響商業(yè)銀行個人理財市場的細(xì)分，也影響著商業(yè)銀行對客戶的分析。

（二）地域因素

在我國的不同地區(qū)整體的人均收入水平以及商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展都存在著很大差距，以我國北京、上海以及廣州等一線城市為例，人們整體的個人理財意識更高，也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)板塊的重要消費群體，商業(yè)銀行個人板塊業(yè)務(wù)的發(fā)展更加成熟。而對于我國很多偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于整體經(jīng)濟發(fā)展水平不高，人均個人理財?shù)南M水平也存在明顯不足。尤其在我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民群眾對于個人理財缺乏有效的關(guān)注，理財意識也并不高，基層農(nóng)村商業(yè)銀行也尚未開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)，大多都是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容為支柱。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和不足

（一）缺乏多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，無法滿足金融主體的需求

我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展起步階段比較晚，在很多區(qū)域商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展并不成熟，商業(yè)銀行自身也缺乏多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，在個人理財方面缺乏創(chuàng)新，個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，無法滿足當(dāng)前多元化金融主體的需求，現(xiàn)階段商業(yè)銀行很多個人理財產(chǎn)品都是借鑒國外的模式，缺乏產(chǎn)品的自主創(chuàng)新，這對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展以及市場細(xì)分都帶來消極的影響。

（二）缺乏個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

現(xiàn)階段在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的拓展中，往往更加關(guān)注市場的搶占，在個人理財業(yè)務(wù)的管理中具有一定的盲目性，缺乏一定的風(fēng)險管理意識，自身針對個人理財業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)的規(guī)范和制度，在自身的內(nèi)部管理中存在諸多漏洞，不僅影響著個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)，同時也會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來危機。除此之外，商業(yè)銀行由于個人理財產(chǎn)品比較復(fù)雜，產(chǎn)品的透明度明顯不高，這給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理也帶來一定難度，我國目前針對個人理財產(chǎn)品也缺乏有效的監(jiān)管，極大束縛商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。

（三）缺乏專業(yè)化的個人理財客戶經(jīng)理

近些年商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷加快，隨著個人理財產(chǎn)品的豐富，受眾群體的增多，商業(yè)銀行在一定程度上還缺乏專業(yè)化的個人理財客戶經(jīng)理，現(xiàn)有的個人理財工作人員大多都是從其他業(yè)務(wù)部門抽調(diào)組成的，針對個人理財業(yè)務(wù)的管理水平并不高，也缺乏個人理財業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗。當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)是一項技術(shù)含量比較高的內(nèi)容，對于客戶經(jīng)理具有更高的從業(yè)要求，不僅要去有專業(yè)化的知識技能，同時也要具有較高的服務(wù)意識，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)和市場的拓展，由于缺乏專業(yè)化的個人理財客戶經(jīng)理，整體的市場競爭力被大大降低。

四、新形勢下我國商業(yè)銀行個人理財市場細(xì)分以及客戶差異性分析策略

（一）基于客戶的個體因素，做好需求信息收集

（二）強化商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

現(xiàn)當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)在我國金融環(huán)境下具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，越來越多的金融機構(gòu)都開發(fā)個人理財業(yè)務(wù)，面對激烈的競爭形勢商業(yè)銀行在開發(fā)和完善個人理財業(yè)務(wù)中，還需要強化自身的風(fēng)險管理，積極樹立品牌意識，為金融主體提供高效的金融服務(wù)。首先，商業(yè)銀行要及時針對外部金融環(huán)境的變化，調(diào)整個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，積極做好金融主體個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險保障工作，不僅可以為金融主體帶來穩(wěn)健的金融服務(wù)，同時也會提升金融主體對商業(yè)銀行的信任，這對于目標(biāo)市場的細(xì)分會奠定堅實的基礎(chǔ)。其次，商業(yè)銀行個人理財市場細(xì)分，需要面對的是多元化的金融主體，在此過程中要充分關(guān)注品牌建設(shè)，提升商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的知名度，以此來有效拓展目標(biāo)市場。

（三）培養(yǎng)專業(yè)化的營銷和服務(wù)人才

在商業(yè)銀行個人理財市場細(xì)分以及客戶差異性分析中，還需要積極培養(yǎng)專業(yè)化的營銷和服務(wù)人才，掌握金融主體的資料和信息。商業(yè)銀行要針對個人理財業(yè)務(wù)定向培養(yǎng)人才，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員對個人理財?shù)恼J(rèn)識，增強個人理財專業(yè)知識儲備，為個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)提供支撐。除此之外，還需要提升商業(yè)銀行個人理財團隊的凝聚力，要以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)化的知識技能，提升金融主體對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)可和關(guān)注。

結(jié)束語

綜合上面的論述和分析，對于商業(yè)銀行個人理財市場細(xì)分以及客戶差異化分析，要從多個角度來進行，充分了解基層金融主體的個人理財產(chǎn)品需求，積極做好產(chǎn)品與用戶的匹配工作，提高個人理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新能力，另外商業(yè)銀行也需要提高個人理財客戶的管理，做好不同層次客戶的梳理和服務(wù)。

參考文獻：

[1]付婷婷.商業(yè)銀行個人理財市場細(xì)分及客戶差異性分析[D].東北大學(xué)，2017

[2]魏敏，田蕾.個人理財市場細(xì)分及客戶群差異性分析[J].金融論壇，2016，11（10）：42-47.

[3]鄔靜雨.商業(yè)銀行個人理財市場細(xì)分及客戶差異性分析[J].中國市場，2014（43）：89-90.