林笑

借力政府平臺，郵儲銀行任解決農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴問題方面，有效發(fā)揮了擔保的經(jīng)濟助推器功能和財政資金的“四兩撥千斤”作用。

2月11日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單（截至2018年12月底）》，最大亮點是郵儲銀行成為了第六家國有大行。與原有的五大行相比，在農(nóng)村地區(qū)的鋪設網(wǎng)點、基礎設施搭建方面，郵儲銀行更具優(yōu)勢。

農(nóng)村金融科技是郵儲銀行的一大招牌，借助中國郵政集團積累的“三農(nóng)”客戶資源，近年來不斷強化農(nóng)村金融服務創(chuàng)新力度。尤其是2017年組建網(wǎng)絡金融部之后，進一步提升對于互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺的資源投入，并加強技術(shù)研發(fā)力度，以金融科技驅(qū)動該行的零售業(yè)務轉(zhuǎn)型。郵儲銀行將“發(fā)展成為大型零售商業(yè)銀行”作為戰(zhàn)略目標，借助鄉(xiāng)村振興與精準扶貧的政策機遇，走出一條差異化的普惠金融之路。

據(jù)了解，當部分金融機構(gòu)視繁瑣、利薄的農(nóng)村金融為雞肋，撤離農(nóng)村市場的時候，郵儲銀行堅持反其道而行之，在農(nóng)村市場深耕細作。依靠網(wǎng)絡、隊伍、資金等資源稟賦優(yōu)勢，針對農(nóng)村信貸需求“短、小、頻、急”的特點，解決了近千萬涉農(nóng)經(jīng)營主體資金短缺困難。截至2018年年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.2萬億元，年凈增超千億元;累計發(fā)放小額貸款近1.61萬億元;金融精準扶貧貸款（含己脫貧人口貸款）余額939億元，年凈增323億元。

縣域之王

一直以來，與市區(qū)相比，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)似乎是另一個世界，一個被金融遺忘的世界。多數(shù)生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶也從來沒有想過去銀行申請貸款，這對他們來說似乎遙不可及。

十八屆三中全會首次提出要發(fā)展普惠金融，而針對“三農(nóng)”的金融服務是普惠金融

最重要的任務之一。黨的十九大再次明確提出把發(fā)展普惠金融的重點放到農(nóng)村，加強對鄉(xiāng)村振興的金融支持。作為一家定位于服務“三農(nóng)”、中小企業(yè)及社區(qū)的大型零售商業(yè)銀行，中央提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對郵儲銀行來說可謂是重大戰(zhàn)略機遇。

事實上，在郵儲銀行成立之初，國家就對其給出了獨特的定位：“依托郵政網(wǎng)絡，堅持服務‘三農(nóng)’、中小企業(yè)和城市社區(qū)的定位，與其他商業(yè)銀行形成良好互補，支持國民經(jīng)濟建設和社會發(fā)展?！边@一戰(zhàn)略定位決定了“三農(nóng)”必須是郵儲銀行業(yè)務的重點，至今沒有變過。

可以說，郵儲銀行的這一戰(zhàn)略定位也與其獨特的網(wǎng)絡資源稟賦有關(guān)。在成立之初，郵儲銀行進行了大膽創(chuàng)新，依托中國郵政集團公司的代理網(wǎng)點，建立了中國銀行業(yè)唯一的“自營十代理”運營模式。目前，郵儲銀行的營業(yè)網(wǎng)點近4萬個，覆蓋了中國近99%的縣域地區(qū)，且70%以上的網(wǎng)點分布在縣域地區(qū)，服務個人客戶達5.53億，形成了一張覆蓋全國農(nóng)村的巨大網(wǎng)絡，是國內(nèi)網(wǎng)點數(shù)量最多、下沉最深的商業(yè)銀行。

龐大的網(wǎng)點和客戶數(shù)既是郵儲銀行與生俱來的優(yōu)勢，也意味著承擔起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的普惠金融服務責任。2016年，郵儲銀行成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，強化農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)和隊伍建設，就是要進一步夯實農(nóng)村金融服務的基礎。2018年，郵儲銀行不斷完善三農(nóng)金融事業(yè)部運行機制，加強“三農(nóng)”金融業(yè)務管理，打造專業(yè)化為農(nóng)服務體系，印發(fā)了《中國郵政儲蓄銀行關(guān)于全面支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》，制定了20182020年支持鄉(xiāng)村振興的總體要求和目標任務，成立了支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略領導小組;與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領域金融合作助推實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化高質(zhì)量發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，積極助力鄉(xiāng)村振興。

“四流合一”

實踐中，郵儲銀行在持續(xù)加大對“三農(nóng)”領域的金融支持力度的同時，還積極探索金融精準扶貧新方式，創(chuàng)新了“四流合一”的新型扶貧模式。

所謂“四流合一”的新型扶貧模式即：借助中國郵政集團的天然優(yōu)勢，協(xié)同集團內(nèi)部力量，由郵儲銀行提供小額取現(xiàn)、開戶辦卡、繳費充值、代收代付、信貸支持等;郵政電商幫助產(chǎn)品銷售，并且依托大數(shù)據(jù)和云平臺技術(shù)，建立風控模型和自動化授信審批，先后推出“商樂貸”、“掌柜貸”等產(chǎn)品，實現(xiàn)了電商平臺客戶和中小微企業(yè)客戶從貸款申請、授信審批到支用、還款的全流程線上服務;郵政速遞提供貨運支持，最終形成資金流、物流、信息流和商流的“四流合一”。

“廖奶奶牌咸鴨蛋”就是在這種創(chuàng)新模式下培育出的一個案例。家住江西瑞金鳳崗村的廖奶奶，幾十年來練就了腌制咸鴨蛋的好手藝，但只能在當?shù)劁N售，每月只能賣幾百個。了解情況后，郵儲銀行江西分行聯(lián)合當?shù)剜]政公司幫助廖奶奶成立了合作社，開設“郵樂購”電商扶貧站點，并為其發(fā)放了30萬元的“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”貸款，解決了其因資金困難無法擴大經(jīng)營規(guī)模的問題。目前，“廖奶奶牌咸鴨蛋”每月線上線下銷售達5萬多枚，月營業(yè)額超20萬元，加入合作社的32名貧困戶也全部脫貧。

科技高地

2019年年初，監(jiān)管部門將國有大行從“五大行”調(diào)整為“六大行”，一直被單拎出來劃分的郵儲銀行終于進入了國有大型銀行隊伍，正式同工、農(nóng)、中、建、交為伍。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼認為，這一調(diào)整從股權(quán)結(jié)構(gòu)、規(guī)模等看都比較符合郵儲銀行的現(xiàn)狀。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，郵儲銀行總資產(chǎn)規(guī)模達9.52萬億元，較上年末增長5.59%;營業(yè)收入達到2612.45億元，同比增長16.18%;凈利潤達到523.84億元，同比增長9.8%。

“郵儲銀行是非常有特色的一家銀行，我們將持續(xù)鞏固并充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。”新任郵儲銀行董事長的張金良稱。

郵儲銀行執(zhí)行董事、副行長姚紅也表示，未來郵儲銀行將繼續(xù)堅持審慎穩(wěn)健的風險偏好和“一大一小”經(jīng)營策略，大力支持國家戰(zhàn)略，積極踐行普惠金融，利用大數(shù)據(jù)有效提升風控水平，繼續(xù)保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。

據(jù)介紹，下一步郵儲銀行將在金融科技的驅(qū)動下，以“發(fā)展成為大型零售商業(yè)銀行”作為戰(zhàn)略目標，借助鄉(xiāng)村振興與精準扶貧的政策機遇，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，有效整合郵務、金融和速遞物流三大板塊資源，形成“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+速遞物流”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”等業(yè)務創(chuàng)新模式，加速全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，快速推進農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展，走出一條差異化的普惠金融之路。

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“秋然”牌大米已經(jīng)通過綠色食品認證、有機食品認證、IS09001質(zhì)量管理體系認證，2017年中國好糧油企業(yè)遴選產(chǎn)品（第一批）。

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