摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷加快，社會(huì)保障制度體系也在持續(xù)的改革和完善。住房公積金制度作為現(xiàn)階段我國(guó)住房金融體系的重要組成部分，從當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和最新住房需求來(lái)看，同時(shí)初步結(jié)合我國(guó)國(guó)家住房體制的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，仍然發(fā)現(xiàn)我國(guó)住房公積金制度存在著諸多問(wèn)題，影響了現(xiàn)階段我國(guó)住房體制創(chuàng)新改革的整體節(jié)奏。本文即立足于當(dāng)前我國(guó)住房公積金制度的實(shí)踐狀況，對(duì)其中存在的問(wèn)題和有效發(fā)展策略兩個(gè)方面作出了簡(jiǎn)單的分析和探討，希望.能為住房體制的改革工作提供一定借鑒。

關(guān)鍵詞：住房公積金;住房制度;現(xiàn)存問(wèn)題;對(duì)策

基于近年來(lái)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高的狀況，我國(guó)住房市場(chǎng)也在保持持續(xù)繁榮的發(fā)展?fàn)顩r，因此住房產(chǎn)業(yè)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)，在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中占據(jù)了重要位置。但從當(dāng)前我國(guó)住房體制的實(shí)際應(yīng)用狀況來(lái)看，尤其是人們?cè)谑褂米》抗e金貸款進(jìn)行購(gòu)房融資的過(guò)程中，住房公積金制度體系上存在的問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，影響了現(xiàn)階段人們住房條件的改善和社會(huì)生產(chǎn)生活水平的不斷提高，并對(duì)我國(guó)社會(huì)保障體制的改革工作產(chǎn)生了一定程度的消極影響。

一、我國(guó)住房公積金制度的分析

（一）公積金籌集規(guī)模受限，缺少靈活的調(diào)控機(jī)制

基于現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金制度的運(yùn)行和實(shí)踐狀況，目前較為明顯的問(wèn)題即公積金籌集規(guī)模和渠道受限，缺少靈活的調(diào)控機(jī)制。首先，我國(guó)目前的住房公積金的籌措渠道來(lái)源多限制為城鎮(zhèn)的在職職工，而占多數(shù)的則是非正式就業(yè)或者失業(yè)的中低收人人群則無(wú)法參與進(jìn)住房公積金制度中去。其次，當(dāng)前公積金制度中資金的增值渠道較為單一，從而導(dǎo)致了現(xiàn)階段住房公積金的增值空間受限，增值數(shù)額較低，限制了住房公積金籌集渠道的進(jìn)一步拓展。除了現(xiàn)階段住房公積金在惠及人群上的不平衡之外，同時(shí)缺少靈活、科學(xué)的調(diào)控機(jī)制，在地區(qū)發(fā)展之間和個(gè)體工資收入上也表現(xiàn)出了明顯的不平衡。比如，沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的住房公積金制度發(fā)展較為完善，而內(nèi)地的公積金制度發(fā)展和普及則較為緩慢。同時(shí)，不同地區(qū)不同行業(yè)之間的工資收入水平差距較大，在住房公積金的繳納上也表現(xiàn)出了較為明顯的差異，從而影響了現(xiàn)階段住房公積金制度的進(jìn)一步完善和發(fā)展。

（二）公積金制度缺少健全、科學(xué)的管理與監(jiān)督機(jī)制住房公積金制度作為現(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分，所以當(dāng)前科學(xué)、健全的管理與監(jiān)督機(jī)制的缺失是影響住房公積金制度運(yùn)轉(zhuǎn)效率的重要問(wèn)題之一。較為明顯的是，當(dāng)前我國(guó)的住房公積金管理機(jī)構(gòu)雖然在部門設(shè)置和具體運(yùn)轉(zhuǎn)等方面已經(jīng)形成了較為完善的體系，但在管理人員配備上則缺少足夠的專業(yè)性，相關(guān)負(fù)責(zé)人員更多的是政府官員，因此導(dǎo)致了住房公積金制度下各項(xiàng)決策制定和執(zhí)行時(shí)缺少科學(xué)的集中性、規(guī)范性，并且決策的科學(xué)化水平難以得到有效保證。另外，受人員配備等因素影響，住房公積金管理委員會(huì)等相關(guān)組織并未完全脫離行政干預(yù)，這種行政化管理模式的實(shí)施造成了人為性失誤，在制度運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的頻率和管理與監(jiān)督機(jī)制建設(shè)的缺失，進(jìn)而造成了擠壓、截留或者挪用住房公積金等違法違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生，嚴(yán)重侵害了公積金繳納者的切身利益。

（三）住房公積金相關(guān)法律法規(guī)體系尚待完善

就現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金制度的實(shí)施與改革發(fā)展工作狀況來(lái)看，住房公積金相關(guān)法律法規(guī)體系尚待完善是影響當(dāng)前住房公積金制度創(chuàng)新發(fā)展的另一問(wèn)題。除去上文提到的當(dāng)前住房公積金制度下的監(jiān)督與管理體制建設(shè)存在缺陷之外，還可表現(xiàn)為公積金制度的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制不完善。根據(jù)現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金管理的相關(guān)辦法來(lái)看，住房公積金的管理中心的職責(zé)之一是負(fù)責(zé)公積金歸集、支取、貸款、稽核等，具體的金融業(yè)務(wù)委托銀行辦理。由此看來(lái)，住房公積金管理中心來(lái)負(fù)責(zé)運(yùn)作已籌集到的公積金款項(xiàng)，而公積金運(yùn)作在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下產(chǎn)生的資金風(fēng)險(xiǎn)也由住房公積金管理中心來(lái)承擔(dān)。而當(dāng)前住房公積金風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制建設(shè)上的欠缺，極易導(dǎo)致資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任承擔(dān)的轉(zhuǎn)移以及資金運(yùn)營(yíng)主體的模糊，不利于保證住房公積金資金的安全和穩(wěn)定。

二、我國(guó)住房公積金制度創(chuàng)新發(fā)展的有效策略

（一）加大政策性住房金融體系的發(fā)展和應(yīng)用力度根據(jù)現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金制度運(yùn)行和發(fā)展的基本狀況，尤其是公積金籌集渠道和規(guī)模受限等問(wèn)題的出現(xiàn)，積極加大政策性住房金融體系的發(fā)展和應(yīng)用力度，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)發(fā)展新形勢(shì)下的住房公積金制度的發(fā)展和完善具有極為重要的作用。首先，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革和發(fā)展的背景下，市場(chǎng)作為各行業(yè)進(jìn)行資源優(yōu)化配置的主要參考和手段，在面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下出現(xiàn)的信息缺少、信息匹配錯(cuò)失以及自然壟斷等方面問(wèn)題的出現(xiàn)，當(dāng)前新形勢(shì)下各行業(yè)的資源配置和優(yōu)化已經(jīng)不再能受市場(chǎng)的完全配置。因此必須加大政策性住房金融體系的發(fā)展和應(yīng)用，以有效彌補(bǔ)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的調(diào)控和引導(dǎo)下的發(fā)展缺失。針對(duì)當(dāng)前住房公積金制度運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的地區(qū)發(fā)展不平衡、不同行業(yè)發(fā)展不平衡以及工資收人差距造成的公積金發(fā)展不平衡等諸多問(wèn)題，政府以及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)與管理部門積極加大政策性手段的干預(yù)，對(duì)于發(fā)展緩慢地區(qū)或者中低收人階層國(guó)民的住房問(wèn)題，可通過(guò)政策性住房金融制度或者機(jī)構(gòu)的運(yùn)行進(jìn)行有效彌補(bǔ)，同時(shí)促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)階段住房公積金制度的補(bǔ)充和完善。

（二）積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，完善公積金制度的監(jiān)管制度

有效積累住房公積金制度的改革和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段公積金制度運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的監(jiān)管體制缺失等問(wèn)題，加大力度完善和建立科學(xué)化、規(guī)范化的監(jiān)督與管理體制，是保證當(dāng)前住房公積金制度改革與發(fā)展工作質(zhì)量的另一有效措施。首先，針對(duì)當(dāng)前公積金資金運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)的低存低貸的貸款結(jié)構(gòu)不合理、公積金貸款提取條件受限以及公積金貸款使用率低等諸多問(wèn)題，相關(guān)部門在保證政策科學(xué)合理的前提下，要進(jìn)一步加大相關(guān)監(jiān)管體制的完善和監(jiān)管結(jié)構(gòu)的建立。同時(shí)在監(jiān)督與管理主體上要主動(dòng)進(jìn)行改革，避免多頭管理模式造成的效率低下和違規(guī)操作，有效保證公積金資金的安全性和資金運(yùn)作的穩(wěn)定性，從而為公積金繳納人提供堅(jiān)實(shí)的資金保障，為住房公積金制度的后續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

（三）建立和完善住房保障法律法規(guī)體系

緊跟現(xiàn)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求以及人民住房需求等，立足于以往住房公積金制度改革經(jīng)驗(yàn)，加大力度建立和完善住房保障相關(guān)法律法規(guī)體系，對(duì)于保證當(dāng)前我國(guó)住房公積金制度的發(fā)展質(zhì)量也表現(xiàn)出了極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先，現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金制度的運(yùn)行背景大多是依靠政府相關(guān)部門進(jìn)行行政干預(yù)來(lái)達(dá)到制度保障效果的，并沒(méi)有形成體系化、規(guī)范化、專門化的法律法規(guī)體系。由此看來(lái)，相關(guān)立法部門必須從當(dāng)前住房公積金制度的改革工作人手，并充分結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)、人民住房條件改善需求以及來(lái)自經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等多方面的現(xiàn)實(shí)要求，建立一套符合公共住房政策實(shí)施環(huán)境的法律體系。同時(shí)，我國(guó)相關(guān)部門也可充分借鑒國(guó)外成功的住房保障體系的法律經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)規(guī)范化的住房保障法和住宅法等法律體系的建立提供一定的思路借鑒與參考。其次，在當(dāng)前制定和建立住房保障法律體系的過(guò)程中，要堅(jiān)定立法角度，從住房保障的計(jì)劃實(shí)施、惠及對(duì)象范圍、供應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)、公積金資金籌集渠道和運(yùn)作方式以及住房保障措施的具體操作和實(shí)行等多個(gè)方面進(jìn)行明確的法律界定，為現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金制度的創(chuàng)新發(fā)展與應(yīng)用提供有力的法律保障。

三、結(jié)語(yǔ)

住房公積金制度作為現(xiàn)階段社會(huì)發(fā)展過(guò)程中的一項(xiàng)極為重要的社會(huì)保障制度，在改善人們生活水平和住房條件、提升我國(guó)社會(huì)改革與發(fā)展工作水平等方面表現(xiàn)出了具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。但就目前我國(guó)住房公積金制度的時(shí)間運(yùn)行狀況來(lái)看仍存在著諸多問(wèn)題，相關(guān)部門必須在資金、技術(shù)、人才等方面加大投人和支持力度，有效規(guī)避住房公積金貸款在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的諸多風(fēng)險(xiǎn)，提高住房公積金制度的保障力度和改革發(fā)展水平。

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作者簡(jiǎn)介：

王慧玲，山西省省級(jí)機(jī)關(guān)住房資金管理中心，山西太原。