摘 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新模式發(fā)展，以為大學(xué)生提供貸款為業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)發(fā)展迅猛。但是，沒(méi)有完備的法律法規(guī)來(lái)規(guī)制這一新興事物，導(dǎo)致了一些嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，比如：“裸貸”，自殺等惡性事件，本文從不同利益相關(guān)者的角度，全面客觀地剖析這一現(xiàn)象，分析其原因，進(jìn)而提供好的對(duì)策，讓“校園貸”有序良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：校園貸;P2P平臺(tái);債務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：G645.5;F832.4;F724.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）20-0208-01

作者簡(jiǎn)介：李志鵬（1995-），男，河南信陽(yáng)人，武漢工程大學(xué)，法律碩士專(zhuān)業(yè)研究生。

一、P2P平臺(tái)下的“校園貸”發(fā)展歷程

“校園貸”泛指以學(xué)生為主體的主要發(fā)生在校園的借貸關(guān)系，“校園貸”的前身是，國(guó)家為了保障貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)所推出的一款利息由國(guó)家補(bǔ)貼的貸款類(lèi)型，其具有明顯的社會(huì)福利性，后來(lái)又推出了福利性的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)等方面的快速發(fā)展，校園里的消費(fèi)潛力被激發(fā)出來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始進(jìn)軍校園市場(chǎng)，在2009年時(shí)，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了相關(guān)通知，提高了信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻，各個(gè)銀行開(kāi)始退出校園這個(gè)市場(chǎng)，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新模式的大范圍發(fā)展的大背景下，電商推出了“分期購(gòu)”等消費(fèi)貸款模式，直接以貨幣為內(nèi)容的網(wǎng)貸也發(fā)展迅猛，但主體已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)制較少的P2P平臺(tái)，在私法領(lǐng)域有一句法諺“法無(wú)規(guī)定即可為”，所以，規(guī)制較小和利潤(rùn)高使得這一產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

二、P2P平臺(tái)下的“校園貸”定義與特征

本文認(rèn)為P2P平臺(tái)下的“校園貸”的定義為：發(fā)生在貸方（學(xué)生）和借方（P2P平臺(tái)）的借貸法律關(guān)系。其特征是：

（一）借貸雙方主體的特殊性。貸方為學(xué)生，在法律意義上一般都達(dá)到了《民法總則》所規(guī)定的完全民事權(quán)利能力和民事行為能力，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，但是，貸方在法律和生活中會(huì)出現(xiàn)能力的錯(cuò)位，即無(wú)獨(dú)立的生活來(lái)源;借方為P2P平臺(tái)，又稱(chēng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。

（二）借貸關(guān)系的任意性。在貸方和借方達(dá)成借款關(guān)系時(shí)，P2P平臺(tái)只是對(duì)貸方進(jìn)行形式審查，有些不規(guī)范的平臺(tái)甚至不對(duì)貸方的還款能力進(jìn)行審查，在借款合同中的條約具有任意性，甚至具有違法性，比如：約定超過(guò)法律規(guī)定的利息，提前將利息從本金扣除等。

三、P2P平臺(tái)下的“校園貸”出現(xiàn)的問(wèn)題

在各大媒體報(bào)道了“裸條”，“暴力追債”等新聞后，P2P平臺(tái)下的問(wèn)題得到大家的普遍關(guān)注，本文從主體角度來(lái)闡述出現(xiàn)的問(wèn)題：

（一）學(xué)生。對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，其沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，那么一旦無(wú)法還款，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，社會(huì)閱歷不足以正確對(duì)待欠款，會(huì)導(dǎo)致本息超過(guò)學(xué)生的承擔(dān)范圍，有可能造成失蹤、自殺等極端事件，或者做一些違法犯罪的事情，比如：詐騙，搶劫等。

（二）P2P平臺(tái)。對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，資金來(lái)源于民間資本，如果貸方無(wú)法按時(shí)履行還款義務(wù)P2P平臺(tái)將對(duì)民間資本承擔(dān)違約責(zé)任，會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)陷入經(jīng)營(yíng)困難的境地。一些P2P平臺(tái)為保證本利的收回率，以暴力等違法方式去追債，其會(huì)觸及《刑法》的有關(guān)規(guī)定，將遭受牢獄之災(zāi)。

（三）學(xué)生家長(zhǎng)。從法律角度來(lái)說(shuō)，在其子女的借貸關(guān)系中，子女要獨(dú)立的承擔(dān)還款義務(wù)，父母已經(jīng)沒(méi)有法定義務(wù)代替其承擔(dān)還款義務(wù)，但是，在社會(huì)層面，父母考慮的更多的是社會(huì)評(píng)價(jià)等不具有可控性的因素，大多數(shù)情況下，父母仍為子女承擔(dān)還款義務(wù)，一旦貸款本利超過(guò)家庭的能力，這個(gè)家庭就在解體的邊緣徘徊。

四、針對(duì)P2P平臺(tái)下的“校園貸”出現(xiàn)的問(wèn)題的對(duì)策

結(jié)合P2P平臺(tái)下的“校園貸”的特殊性和問(wèn)題的多樣性，本文，通過(guò)對(duì)主體和相關(guān)利害關(guān)系人的分析，提出以下幾個(gè)對(duì)策：

（一）引導(dǎo)學(xué)生理智消費(fèi)，確立誠(chéng)信意識(shí)

分析學(xué)生“貸款”的主要原因，很大一部分是用于消費(fèi)，這是因?yàn)?，在接受了“超前消費(fèi)理念”和商業(yè)的“刺激消費(fèi)行為”，對(duì)物質(zhì)的需求得到激發(fā)，在消費(fèi)的時(shí)候，無(wú)法理智的去衡量自己的消費(fèi)能力，導(dǎo)致了自己陷入貸款的漩渦，所以，應(yīng)該在家長(zhǎng)，社會(huì)，學(xué)校等主體的引導(dǎo)下，形成理智的消費(fèi)觀念，不過(guò)度盲目消費(fèi)，才能從根本上杜絕問(wèn)題的發(fā)生。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)P2P平臺(tái)金融管控

在一個(gè)法制國(guó)家，國(guó)家作為公權(quán)力需要在法制的框架下去管控社會(huì)，所以，要制定一套完備而良善的具有針對(duì)性的法律，并且，在制定了完善的法律法規(guī)后，需要相關(guān)管理部門(mén)嚴(yán)格按照法律規(guī)定，審查P2P平臺(tái)進(jìn)入金融市場(chǎng)的資格，定期報(bào)告其業(yè)務(wù)等。

（三）建立P2P平臺(tái)的職業(yè)道德

P2P平臺(tái)的迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為一個(gè)相當(dāng)龐大的行業(yè)，應(yīng)該建立一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)，在行業(yè)中制定本行業(yè)公認(rèn)的職業(yè)道德，這樣提升自身的行業(yè)自律性，比如：對(duì)貸款人的審核，利息的規(guī)定，逾期措施等，讓不合格的P2P平臺(tái)無(wú)法進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。

五、結(jié)語(yǔ)

P2P平臺(tái)下的“校園貸”作為一個(gè)新事物，其是在國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”的大浪潮下的產(chǎn)物，只是，新生事物發(fā)展過(guò)于迅速，缺乏系統(tǒng)的管控就導(dǎo)致其出現(xiàn)了一些問(wèn)題，我們需要在認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，剖析問(wèn)題的原因，找到對(duì)策，讓其更好的為學(xué)生主體服務(wù)，在金融市場(chǎng)中有序良性發(fā)展。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

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