陳麗麗

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一種新的金融模式，具有高效率、即時(shí)性和普遍性等特點(diǎn)。大學(xué)生群體是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一個(gè)發(fā)展空間巨大但尚未完全開發(fā)的市場(chǎng)。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在規(guī)模和速度上都迅速發(fā)展，但由于缺乏相應(yīng)的法律制度和成熟的技術(shù)，存在法律、操作、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)。闡述大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的定義，分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融興起和發(fā)展的原因，通過信息收集和比較，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)金融;大學(xué)生;風(fēng)險(xiǎn)

Abstract： As a new financial model， Internet consumer finance has the characteristics of high efficiency， immediacy and universality. College student group is a huge but not fully developed market of Internet consumer finance. Although the college students Internet consumer finance market has developed rapidly in scale and speed， due to the lack of corresponding legal system and mature technology， there are risks such as law， operation and technology，etc. Under this background， this paper expounds the definition of college students Internet consumer finance and analyses the reasons for the rise and development of college students Internet consumer finance. By collecting and comparing information， this paper finds out the risks faced by college students Internet consumer finance industry， and puts forward corresponding countermeasures.

Keywords： Internet Finance; Consumer Finance; College Students; Risk

近年來，隨著國(guó)內(nèi)物質(zhì)生活水平的提高，大學(xué)生消費(fèi)的持續(xù)增長(zhǎng)和消費(fèi)意識(shí)的逐步提高等一系列因素的影響，大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的迅猛發(fā)展催生了多種形式的消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品。例如，以分期樂、趣分期為代表的面向大學(xué)生的分期付款平臺(tái)和以螞蟻花唄和京東白條為代表的電子商務(wù)貸款，這些產(chǎn)品都在消費(fèi)金融領(lǐng)域取得了良好的業(yè)績(jī)。然而，隨著業(yè)務(wù)的加速擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加，如財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加-企業(yè)壞賬成本;技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)造成信息泄露;法律風(fēng)險(xiǎn)-暴力征收等。這些問題不僅給大學(xué)生帶來了困擾，也給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展帶來了諸多問題。如果這些問題得不到解決，將影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，甚至產(chǎn)生大量非法和犯罪活動(dòng)影響社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。因此，研究現(xiàn)有大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生提供消費(fèi)貸款的一種服務(wù)方式。目前，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)主要提供兩種服務(wù)：分期消費(fèi)和小額信貸。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融興起的主要原因有：1.龐大的大學(xué)生消費(fèi)群體;2.大學(xué)生的超前消費(fèi)意識(shí)和持續(xù)增強(qiáng)消費(fèi)意愿;3.大學(xué)生群體對(duì)高品質(zhì)消費(fèi)的追求;4.大學(xué)生可支配收入的持續(xù)增長(zhǎng);5.互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的進(jìn)步。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要模式

1.大學(xué)生分期付款購(gòu)物平臺(tái)

大學(xué)生分期付款購(gòu)物平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象主要是在校大學(xué)生，與其他服務(wù)模式相比，其提供的服務(wù)更多，更具個(gè)性化、針對(duì)性。第一個(gè)大學(xué)生分期付款購(gòu)物平臺(tái)分期樂于2013年8月問世，隨后一批大學(xué)生分期付款購(gòu)物平臺(tái)問世，如趣分期、優(yōu)分期、天天分期等。

2.電子商務(wù)平臺(tái)貸款

電子商務(wù)平臺(tái)模式是指由京東、天貓、唯品會(huì)等電子商務(wù)公司建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為用戶網(wǎng)上購(gòu)物提供小額貸款或分期金融服務(wù)。在這種模式下，電子商務(wù)公司可以通過以前的消費(fèi)記錄和信用情況為用戶建立簡(jiǎn)單的信用模型，為用戶提供消費(fèi)信貸。在這個(gè)過程中，電子商務(wù)公司為用戶設(shè)定還款期并收取一定比例的服務(wù)費(fèi)以賺取利潤(rùn)。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式的核心參與者是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，電子商務(wù)平臺(tái)通過用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、信息和行為習(xí)慣形成了相對(duì)清晰的用戶資料，所以這種模式的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)更方便也更合乎邏輯。

此外，電子商務(wù)平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象主要是年輕人，他們的客戶一般收入不是太高，但隨著工作年限的延長(zhǎng)，客戶的收入水平將繼續(xù)提高，成為電子商務(wù)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展客戶。目前，擁有龐大用戶群的國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品包括京東白條、螞蟻花唄和天貓分期購(gòu)。

3.P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)

目前，比較知名的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)有名校貸、我來貸和投投貸等。以名校貸為例，名校貸是一款大學(xué)生P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸知名度較高的產(chǎn)品，它為不同信用評(píng)級(jí)的客戶提供不同的信用額度。限額為1000元至10000元，貸期為12個(gè)月、24個(gè)月和36個(gè)月，每月利率為1.2%至1.99%。P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的小額信貸審批流程基本可以在線完成，借款人提交個(gè)人信息以進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。該平臺(tái)使用基于原始風(fēng)險(xiǎn)控制模型的社交數(shù)據(jù)和來自電子商務(wù)交易的數(shù)據(jù)，通過多維風(fēng)控模型實(shí)現(xiàn)快速授信。與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融相比，P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款消費(fèi)金融額度相對(duì)較低，基本上在幾千元的范圍內(nèi)，更接近大學(xué)生的消費(fèi)需求。

4.消費(fèi)金融公司

消費(fèi)金融公司指的是不吸收公共存款并向個(gè)人提供消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款為無擔(dān)保、無抵押貸款，此類貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀監(jiān)會(huì)制定了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。例如中銀消費(fèi)金融公司的貸款產(chǎn)品“信用起航”針對(duì)的是全日制本（專）科、碩士、博士的在讀大學(xué)生。但是，消費(fèi)金融公司僅將大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)視為白領(lǐng)消費(fèi)市場(chǎng)的補(bǔ)充，與其他大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式相比，這種模式競(jìng)爭(zhēng)力較弱。

二、大學(xué)生消費(fèi)金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，真正快速發(fā)展是在最近五年，整個(gè)行業(yè)仍處于起步和發(fā)展階段。目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)的法律法規(guī)只有少數(shù)幾個(gè)，如國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2015年聯(lián)合發(fā)布的《消費(fèi)金融公司管理辦法》，2015年國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，2016年人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，以及銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工業(yè)和信息化部、公安部等部門研究起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等。而消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)依據(jù)的僅是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。最近幾年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)逐漸發(fā)展壯大，但有關(guān)法律法規(guī)尚未及時(shí)制定和更新。由于相關(guān)法律法規(guī)尚未出臺(tái)，監(jiān)管主體和監(jiān)管方式等規(guī)定不明確，導(dǎo)致當(dāng)前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)缺乏法律的監(jiān)管。

就性質(zhì)而言，所有P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)有構(gòu)成非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到合理的社會(huì)需求，在合法性的前提下，通過適當(dāng)?shù)耐獠恳?guī)制和內(nèi)部規(guī)制，允許P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)在一定范圍內(nèi)自由發(fā)展。因此，具有P2P借貸平臺(tái)的大學(xué)生消費(fèi)者服務(wù)提供商可能出現(xiàn)非法集資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的共同風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大部分大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在貸前對(duì)客戶的資料審查不嚴(yán)格，而且各個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間存在“信息孤島”現(xiàn)象，因此無法獲取全面的客戶信息;另一方面，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式亟待完善，大部分企業(yè)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防控機(jī)制。此外，大學(xué)生信用意識(shí)不強(qiáng)，而大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)企業(yè)的交易數(shù)據(jù)并未包括在中國(guó)人民銀行的信用體系中，因此對(duì)大學(xué)生還款的剛性約束相對(duì)較少，違約成本比較低，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，也有不法分子通過各種方式如欺詐性使用他人信息進(jìn)行分期付款消費(fèi)或套現(xiàn)等。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成的，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新市場(chǎng)預(yù)測(cè)的不充分，相應(yīng)設(shè)施的不完善，會(huì)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)如果受到外部攻擊或內(nèi)部操作錯(cuò)誤，或者不法分子利用公司的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)漏洞，對(duì)公司系統(tǒng)進(jìn)行破壞，就會(huì)給客戶和金融服務(wù)企業(yè)帶來損失。例如在2015年5月，分期樂產(chǎn)品出現(xiàn)了重大系統(tǒng)缺陷，導(dǎo)致31000名用戶收到了錯(cuò)誤的優(yōu)惠券。

此外，為了解大學(xué)生客戶的信用狀況，金融服務(wù)企業(yè)需要掌握大量的個(gè)人信息，如身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、教育背景、家庭地址信息等。如果有犯罪分子偽造虛擬網(wǎng)站并欺騙客戶數(shù)據(jù);或者公司的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)受到黑客的攻擊，公司的客戶信息被竊取，發(fā)生信息泄露，就會(huì)給客戶帶來損失。

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)

1.資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

資金流就像企業(yè)的血液，需要循環(huán)往復(fù)，對(duì)于一些剛剛起步、資金匱乏的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)也是如此。他們的主要業(yè)務(wù)包括大學(xué)生的取款服務(wù)和分期付款購(gòu)物兩個(gè)方面，兩者都涉及現(xiàn)金流出。如果資金來源不擴(kuò)大，資金周轉(zhuǎn)失靈，將導(dǎo)致資金鏈斷裂。

2.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

由于缺乏對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)的準(zhǔn)入機(jī)制和法律監(jiān)督，整個(gè)行業(yè)都處在比較混亂的狀態(tài)。一方面，一些服務(wù)提供商存在夸大宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者、信息披露不足等行為;另一方面，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展不規(guī)范，缺乏監(jiān)管和指導(dǎo)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這些因素必然會(huì)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)產(chǎn)生重大的負(fù)面影響。

三、提高大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力的對(duì)策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制

目前在我國(guó)，對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)行業(yè)的監(jiān)管基本上處于真空狀態(tài)。政府相關(guān)部門可加大立法力度，完善對(duì)此類消費(fèi)金融用戶的征信和權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，填補(bǔ)相關(guān)法律的漏洞和空白，對(duì)行業(yè)進(jìn)行約束和規(guī)范。因此，需要加快為大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)制定專門法律法規(guī)的步伐，并明確大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)范圍。

此外，要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管模式，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展特點(diǎn)，探索適用于該行業(yè)的監(jiān)管理念，確保任何平臺(tái)都不會(huì)脫離監(jiān)管。同時(shí)，工商局、稅務(wù)局、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)等有關(guān)部門要加強(qiáng)合作與溝通，形成全面有效的學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管體系。相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督和處罰力度，及時(shí)向社會(huì)通報(bào)和批評(píng)非法平臺(tái)，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)受到法律制裁。

（二）加快建立大學(xué)生信用機(jī)制

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)面臨的其中一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是多頭借貸。由于消費(fèi)金融企業(yè)之間沒有實(shí)現(xiàn)信息共享，即使一些信用狀況不佳的客戶被平臺(tái)拉入“黑名單”，他們?nèi)匀豢梢栽谄渌脚_(tái)上獲得金融服務(wù)，這無疑會(huì)加劇企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)可以與電子商務(wù)企業(yè)合作，共享交易數(shù)據(jù)。電子商務(wù)平臺(tái)可以從多個(gè)維度收集和查看客戶的個(gè)人信息。例如，電子商務(wù)平臺(tái)可以通過大學(xué)生的網(wǎng)上購(gòu)物數(shù)量、單價(jià)和支付方式判斷客戶的支付能力;其次，可以通過顧客的瀏覽歷史、頻率和記錄判斷顧客的購(gòu)買偏好。這些都可以成為獲取客戶信用信息的一種方式。

（三）企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制與轉(zhuǎn)移

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和轉(zhuǎn)移還可以從以下兩個(gè)方面完成：一是完善企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制。企業(yè)應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門，全面梳理業(yè)務(wù)流程，制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并負(fù)責(zé)實(shí)施識(shí)別、評(píng)估和解決風(fēng)險(xiǎn)。二是充分利用各種風(fēng)險(xiǎn)分散手段，與保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司和其他金融機(jī)構(gòu)合作，通過信用報(bào)告服務(wù)和小額信貸保險(xiǎn)解決消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)控制問題。

四、結(jié)論

本文通過對(duì)文獻(xiàn)和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的收集和比較，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)有法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)行業(yè)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，結(jié)合大學(xué)生消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，提出了適合我國(guó)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策：加快完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律和監(jiān)管機(jī)制，加快和完善大學(xué)生信用體系建設(shè)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度等，這些手段能有效地減少大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)。但是，本文還存在一些不足之處。由于中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展時(shí)間較短，可查詢的行業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)非常有限，關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究文獻(xiàn)較少。因此，本文對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍有欠缺。

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（責(zé)任編輯：張彤彤 劉茜）