[摘 要]2017年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸管理規(guī)范的通知》，明確要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暫停開(kāi)展一切校園貸業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，滿(mǎn)足大學(xué)生的借貸需求，從而凈化校園貸市場(chǎng)。通知發(fā)布已經(jīng)兩年多，但是大多數(shù)商業(yè)銀行并未積極響應(yīng)，其重要原因是商業(yè)銀行在開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)過(guò)程中遇到了諸多阻礙。通過(guò)“貸前”“貸中”“貸后”三個(gè)階段分別分析商業(yè)銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)的阻礙因素，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行采取針對(duì)性措施解決各項(xiàng)實(shí)際阻礙、促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)提供參考，為實(shí)現(xiàn)校園貸市場(chǎng)的治理及金融普惠的目標(biāo)提供幫助。

[關(guān)鍵詞]校園貸;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)防控;金融普惠

[中圖分類(lèi)號(hào)]F8324

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2019）04-0070-04

Abstract： The Notice on Further Strengthening the Management standards of loan for undergraduate issued in 2017 clearly requires online loan institutions to suspend all loan for undergraduate business development， and encourage commercial banks to enter the loan for undergraduate market to meet the loan needs of college students， thereby purifying the loan for undergraduate market. The notice has been released for 2 years， but a large number of commercial banks have not responded positively. The actual reason for the loan for undergraduate business is that commercial banks have encountered many obstacles in carrying out this business. This article will analyze the obstacles that commercial banks enter the loan for undergraduate market into three stages： “pre-loan”， “l(fā)oaning” and “post-loaning”， To provide references for regulators and commercial banks adopting targeted measures to solve actual obstacles， and accelerating commercial bank to enter the loan for undergraduate market， provide help to achieve the goal of governance and preferential financial in the loan for undergraduate market.

Keywords： ALoan for Undergraduate; Commercial Banks; Risk Prevention and Control; Preferential Financial

[作者簡(jiǎn)介]馬鵬博（1997-），男，漢族，本科生，研究方向：法學(xué)。

[基金項(xiàng)目]內(nèi)蒙古大學(xué)國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃階段性成果（項(xiàng)目編號(hào)：201810126014），指導(dǎo)老師：丁文英教授。

2013年起，我國(guó)P2P金融獲得飛速發(fā)展。與此同時(shí)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)敏銳地發(fā)現(xiàn)了大學(xué)生群體所具有的市場(chǎng)潛力，積極發(fā)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。相關(guān)調(diào)研報(bào)告顯示，有877%的大學(xué)生將貸款作為自己的資金獲取渠道[1];全國(guó)61%的大學(xué)生支持分期付款消費(fèi)或網(wǎng)貸消費(fèi)[2]。另一方面，校園貸作為P2P金融的細(xì)分產(chǎn)品，其本身具有交易便捷、成本較低、門(mén)檻較低、推廣便利等優(yōu)點(diǎn)，契合了市場(chǎng)的需求。此外，在校園貸產(chǎn)生發(fā)展之初，相應(yīng)監(jiān)管尚未就位，政策環(huán)境寬松。在這些因素的綜合作用下，校園貸在全國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)。

但是，在校園貸野蠻生長(zhǎng)過(guò)程中，也帶來(lái)了非法高利、暴力催收、“裸條抵押”、多頭借貸等一系列問(wèn)題，引起了社會(huì)輿論的普遍關(guān)注。針對(duì)這些問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì)）、人社部及教育部在2017年5月發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸管理規(guī)范的通知》（下稱(chēng)“通知”），明確要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暫停一切校園貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行、政策性銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)。自該通知下發(fā)已兩年多，然而就筆者在內(nèi)蒙古呼和浩特、包頭、鄂爾多斯三市高職院校周邊15家商業(yè)銀行120個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)地調(diào)查顯示，并未有銀行響應(yīng)“通知”實(shí)際開(kāi)展面向在校大學(xué)生的信用貸款業(yè)務(wù)。因此，必須充分了解商業(yè)銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)所面臨阻礙，銀行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能進(jìn)一步采取針對(duì)性措施，從而使商業(yè)銀行能夠替代不規(guī)范的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，將校園貸引入正軌。

一、貸前阻礙分析

（一）征信成本高昂

目前商業(yè)銀行主要依據(jù)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)貸款人進(jìn)行資信評(píng)價(jià)，這一系統(tǒng)收錄的信息主要包括：民事主體的基本信息;民事主體在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息以及其主要財(cái)務(wù)指標(biāo)等。[3]顯然，大學(xué)生群體缺乏征信系統(tǒng)所關(guān)注的核心信息，征信系統(tǒng)一般并不會(huì)為無(wú)工作、無(wú)獨(dú)立穩(wěn)定收入、無(wú)借貸記錄的大學(xué)生群體建立信用檔案。所以，商業(yè)銀行在開(kāi)展面對(duì)大學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)之前，必然要承擔(dān)起獨(dú)立搜集、加工貸款大學(xué)生的征信信息的責(zé)任，這是其貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提。然而，搜集加工貸款人數(shù)據(jù)的過(guò)程必然會(huì)耗費(fèi)銀行大量的人力、物力、財(cái)力，征信成本高昂，并且商業(yè)銀行是否能夠脫離中國(guó)人民銀行獨(dú)立搜集加工潛在貸款人信息，也存在潛在的法律問(wèn)題，這無(wú)疑成為阻礙商業(yè)銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)的重要因素。

（二）風(fēng)控體系不匹配

銀行具有成熟精細(xì)的風(fēng)控機(jī)制，其每一筆貸款必須經(jīng)過(guò)復(fù)雜的審核程序，從而最大程度保證貸出資金的安全性，降低壞賬率。然而，這種復(fù)雜的風(fēng)控程序是為商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中、大額貸款業(yè)務(wù)所設(shè)計(jì)的，顯然與校園貸業(yè)務(wù)中借貸大學(xué)生幾千元的小額短期貸款需求不能匹配。一方面，這必然無(wú)法適應(yīng)大學(xué)生要求方便、快捷獲得貸款的實(shí)際需求。試想如果一筆貸款期限為1個(gè)月的2000元的貸款需要經(jīng)過(guò)幾次到銀行排隊(duì)面簽，之后還需等待幾個(gè)星期才能獲批放款的話(huà)，恐怕借貸大學(xué)生的急迫資金需求已然不復(fù)存在或會(huì)去尋求其他時(shí)間成本更低的方式去籌集資金。這也就是一部分商業(yè)銀行之前開(kāi)展面向大學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上遇冷的原因之一。另一方面，適用緊密復(fù)雜的風(fēng)控程序需要很高的運(yùn)行成本，用在這種小額短期貸款上對(duì)銀行而言顯然不夠經(jīng)濟(jì)。因此，銀行只有針對(duì)這種小額短期借貸開(kāi)發(fā)出更為便捷、更低成本，又能在小額借貸范圍內(nèi)充分規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)控程序，才能順利進(jìn)入校園貸市場(chǎng)。

（三）利潤(rùn)空間較小

在校園貸亂象頻生、治理面臨諸多問(wèn)題的背景下，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)將希望寄托在商業(yè)銀行上，將校園貸的實(shí)際需求引導(dǎo)到專(zhuān)業(yè)、正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，從而達(dá)到“良幣驅(qū)逐劣幣”的效果。國(guó)家相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望商業(yè)銀行承擔(dān)起該部分責(zé)任，卻并未在經(jīng)濟(jì)方面給予開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行以?xún)?yōu)惠、補(bǔ)貼或給與其他政策激勵(lì)措施。商業(yè)銀行可謂“臨危受命”，在這一背景下，商業(yè)銀行如果響應(yīng)政策開(kāi)展校園貸款業(yè)務(wù)，其性質(zhì)必然更多偏重公益性，是商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。所以，這類(lèi)借貸產(chǎn)品在推出后利率必然不能過(guò)高，收益空間較小，否則將無(wú)法回應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及社會(huì)的期待，損害銀行的聲譽(yù)。

另一方面，如前文所述在目前條件下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)校園貸業(yè)務(wù)需要高昂的征信成本及風(fēng)控運(yùn)行成本，而且因校園貸多為小額超短期貸款（貸款期限多為一個(gè)月），相對(duì)于正常的中大額短期、中期貸款而言，銀行要承擔(dān)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)單位成本更高。此外，因借貸大學(xué)生群體個(gè)人無(wú)獨(dú)立收入的特點(diǎn)，銀行經(jīng)營(yíng)校園貸業(yè)務(wù)還要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，校園貸業(yè)務(wù)收益空間小、經(jīng)營(yíng)所需成本較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，經(jīng)營(yíng)這一業(yè)務(wù)的利潤(rùn)較低，這些因素阻礙了商業(yè)銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)。

二、貸中阻礙分析

在貸款經(jīng)批準(zhǔn)并實(shí)際發(fā)放后，借貸人基本信息的追蹤更新是降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。在貸款人不按時(shí)履行還款義務(wù)時(shí)，貸款人住址、工作單位、聯(lián)系方式、個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況等基本信息在銀行采取法定手段進(jìn)行催告或進(jìn)一步提起訴訟的過(guò)程中發(fā)揮著重要作用。然而，大學(xué)生群體個(gè)人信息變動(dòng)較為頻繁。例如大學(xué)時(shí)期相對(duì)比較短暫，一般為2—4年，在大學(xué)結(jié)束后很多貸款人可能前往另外的省份甚至出國(guó)繼續(xù)學(xué)習(xí)或定居工作，為銀行監(jiān)督貸款人履約制造了難題;不同于已經(jīng)工作的職業(yè)人士，很多大學(xué)生對(duì)外交流需求較少，僅用社交軟件即可滿(mǎn)足其與熟人的聯(lián)系交流，因此經(jīng)常更換自己的手機(jī)號(hào)碼。但是一般而言，銀行僅登記手機(jī)號(hào)碼作為貸款人的聯(lián)系方式，因此往往導(dǎo)致無(wú)法聯(lián)系到貸款大學(xué)生。這些變動(dòng)導(dǎo)致催告及訴訟文書(shū)難以送達(dá)，或者會(huì)增加送達(dá)成本。

另一方面，銀行也并未積極在此方面進(jìn)行金融創(chuàng)新，提高服務(wù)水平或推出更為適合大學(xué)生的信貸產(chǎn)品。首先，面對(duì)貸款大學(xué)生信息更新頻繁的情形，在當(dāng)前智能設(shè)備廣泛應(yīng)用的背景下，商業(yè)銀行可以充分應(yīng)用技術(shù)手段，在用戶(hù)授權(quán)的情況下，通過(guò)在APP端加入定位、獲取SIM卡信息等功能，以低成本方式更新貸款人的基本信息，從而免去了貸款人頻繁接受信息核對(duì)及主動(dòng)申報(bào)信息變動(dòng)的麻煩，同時(shí)也降低了運(yùn)營(yíng)成本。其次，銀行也并未適時(shí)推出適應(yīng)大學(xué)生實(shí)際需求的、借貸周期在一個(gè)月或15天左右的短期信貸產(chǎn)品。以較短的業(yè)務(wù)周期來(lái)克服借貸人信息長(zhǎng)期發(fā)生頻繁變動(dòng)的問(wèn)題。然而，在目前條件下，銀行系統(tǒng)尚未有技術(shù)手段對(duì)貸款人信息變動(dòng)進(jìn)行全面、快速更新，對(duì)每一個(gè)體的信息變動(dòng)用傳統(tǒng)手段進(jìn)行追蹤耗時(shí)耗力、成本過(guò)高。因此，商業(yè)銀行在開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)時(shí)仍然不得不承擔(dān)信息追蹤更新困難及更新成本高昂的問(wèn)題，或承擔(dān)信息不能及時(shí)更新所誘發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、貸后阻礙分析

（一）信用懲戒制度作用有限

對(duì)于不按時(shí)履行還款義務(wù)的貸款人，目前的懲戒措施主要是對(duì)違約貸款人進(jìn)行信用懲戒，降低其信用評(píng)級(jí)，或者在訴訟后不能執(zhí)行時(shí)將其拉入失信被執(zhí)行人名單。然而信用懲戒的方式在面對(duì)大學(xué)生借貸人時(shí)其實(shí)際威懾效用有限。從借貸人主觀(guān)層面來(lái)說(shuō)，因大學(xué)生借貸人社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏，對(duì)信用懲戒的實(shí)際效果理解不到位，很多借貸大學(xué)生并不清楚信用懲戒、資信降級(jí)究竟對(duì)其有何種實(shí)際影響，在面對(duì)信用懲戒的警告或后果時(shí)往往不以為然。

從客觀(guān)層面而言，不能還款的貸款大學(xué)生可分為兩種情況：一是惡意不還款，二是無(wú)還款能力。在第一種情況下，貸款人之所以敢于惡意拖欠貸款，就是因?yàn)橐孕庞脩徒錇橹鞯默F(xiàn)行貸款違約懲戒體系對(duì)這部分貸款人的威懾效用有限所致。對(duì)于銀行提供的正常利息水平的小微額校園貸款，逾期不還的可能大多數(shù)便是這一情形。在第二種情況下即使貸款人明白信用懲戒的嚴(yán)重后果，在不能還款時(shí)也只能是“心有余而力不足”，反而因?yàn)槎唐诓荒苓€款已經(jīng)觸發(fā)了一定程度上的不可恢復(fù)的信用懲戒，失去延期繼續(xù)履行的意愿。所以有效的懲戒措施必須使大部分貸款人不能、不敢惡意拖欠應(yīng)還款項(xiàng)，降低第一部分群體的數(shù)量。同時(shí)應(yīng)該構(gòu)建定量化分層次的懲戒體系，能夠使第二部分群體不至于在一次不能履行后承擔(dān)第一層次較為輕量化的責(zé)任，一方面警示貸款人及時(shí)還款，否則將觸發(fā)更為嚴(yán)重懲戒、承擔(dān)更為不利的后果;另一方面不會(huì)使貸款人承擔(dān)的責(zé)任一次性到達(dá)最高層次，從而使貸款人“破罐子破摔”，失去繼續(xù)履行的意愿，客觀(guān)上為銀行降低風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，分層次的責(zé)任構(gòu)建讓貸款人在承擔(dān)責(zé)任過(guò)程中對(duì)懲戒后果有了切實(shí)體會(huì)及認(rèn)識(shí)——在承擔(dān)較輕責(zé)任時(shí)就感覺(jué)到難以接受，違約貸款人必然盡力避免自己承擔(dān)更為不利的后果，同時(shí)為其思考衡量及時(shí)彌補(bǔ)履約還是繼續(xù)違約提供了時(shí)間上的緩沖，可避免第二種情況下暫時(shí)無(wú)力還款的貸款人轉(zhuǎn)化為第一種情況下的惡意不履約、拖欠應(yīng)還款項(xiàng)的貸款人。

（二）實(shí)現(xiàn)債權(quán)的成本較高

因校園貸業(yè)務(wù)的每筆借貸資金較小，貸款主體分散，銀行在放貸審核環(huán)節(jié)所要承擔(dān)的單位成本更高。同樣因?yàn)檫@一特點(diǎn)，在資金貸出貸款人不能按時(shí)償還時(shí)，商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)債權(quán)過(guò)程中所需花費(fèi)的成本也將更高。直接的表現(xiàn)是提起訴訟實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)訴訟的各項(xiàng)費(fèi)用將會(huì)因被告人數(shù)量多、分布分散而顯著上漲。金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在諸多項(xiàng)貸款中必然有一部分貸款人沒(méi)有按時(shí)償還，因此通過(guò)法律手段實(shí)現(xiàn)債權(quán)是不可避免的情況，該部分成本也是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中不會(huì)忽視的成本。校園貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間本就十分有限，再增加一項(xiàng)高昂的債權(quán)實(shí)現(xiàn)成本于商業(yè)銀行而言可謂雪上加霜，更加打擊其進(jìn)入校園貸市場(chǎng)的積極性。

（三）貸款人責(zé)任財(cái)產(chǎn)缺乏且難以引入保證

貸款大學(xué)生個(gè)人名下一般并無(wú)充分的責(zé)任財(cái)產(chǎn)作為其履約的保障，因此，一旦該筆貸款不能按時(shí)償還，銀行就算提起訴訟并勝訴，最終也會(huì)在執(zhí)行環(huán)節(jié)因無(wú)充分可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)而導(dǎo)致貸款不能追回。家庭的經(jīng)濟(jì)支持既是大學(xué)生日常消費(fèi)的主要資金來(lái)源，同時(shí)也是貸款人大學(xué)生還款的主要資金保障。然而，現(xiàn)代法律均秉承個(gè)人責(zé)任的基本原則，即使銀行關(guān)注到大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源為其父母，在放貸時(shí)對(duì)其父母財(cái)務(wù)狀況納入評(píng)估，但當(dāng)貸款人不能按時(shí)償還時(shí)其父母也并沒(méi)有還款義務(wù)。當(dāng)然，銀行可在借貸時(shí)要求借貸大學(xué)生父母提供擔(dān)保，以最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)。然而實(shí)際上借貸大學(xué)生無(wú)非在兩種情況下選擇通過(guò)貸款獲取資金：一是其資金需求及資金用途并不想為父母所知，二是家庭無(wú)力滿(mǎn)足貸款大學(xué)生的資金需求，其中以第一種情況占絕對(duì)多數(shù)。這是因?yàn)橘J款大學(xué)生一般都是出于日常消費(fèi)以外的資金需要進(jìn)行借貸，出于各種原因往往并不想讓父母得知其需要資金，或需要消費(fèi)到何處，或者是害怕父母不同意、責(zé)備，或者不想為家里增添負(fù)擔(dān)。因而如果要求貸款人父母必須提供擔(dān)保，這與貸款人的實(shí)際需求相悖，會(huì)使得大學(xué)生群體放棄銀行貸款途徑轉(zhuǎn)而尋求其他途徑獲取資金，這樣一來(lái)商業(yè)銀行并不能發(fā)揮在校園貸市場(chǎng)替代不正規(guī)機(jī)構(gòu)的作用。在第二種情況下，如果家庭無(wú)力提供給貸款人這部分資金，所以將貸款人父母引入貸款關(guān)系中作為擔(dān)保人的意義也并不大，家庭經(jīng)濟(jì)狀況很難在短期內(nèi)完全改變，而讓家庭作為貸款人短期貸款的擔(dān)保顯然并不能在客觀(guān)上降低風(fēng)險(xiǎn)。因此大學(xué)生貸款人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的缺乏及引入擔(dān)保的困難決定了在目前狀況下銀行開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)要承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)。銀行只有開(kāi)創(chuàng)出其他有效的還款保障機(jī)制才能順利運(yùn)營(yíng)校園貸業(yè)務(wù)。

（四）業(yè)務(wù)存在潛在輿論風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行之前并非沒(méi)有進(jìn)入校園貸市場(chǎng)的嘗試。早在2002年，中國(guó)招商銀行就通過(guò)向大學(xué)生發(fā)行信用卡的方式，打入了大學(xué)生貸款市場(chǎng)，隨后，各家銀行相繼進(jìn)入。但是，因大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)面臨風(fēng)控難、使用率低、違約率高等問(wèn)題，同時(shí)信用卡的過(guò)度使用也讓一些大學(xué)生背上沉重的債務(wù)，一些借貸大學(xué)生做出了輕生等過(guò)激反應(yīng)，這使得面對(duì)大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)遭受了輿論的嚴(yán)厲批評(píng)。最終，面向大學(xué)生發(fā)行信用卡的業(yè)務(wù)被銀監(jiān)會(huì)于2009年叫停。此后十年間，銀行基本上停止了對(duì)在校大學(xué)生發(fā)放商業(yè)信用貸款的業(yè)務(wù)。校園貸款利潤(rùn)空間本就極小，商業(yè)銀行開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)更多是出于公益性原因，如果商業(yè)銀行同時(shí)承擔(dān)巨大的輿論風(fēng)險(xiǎn)，恐怕此種公益之舉只能不得不被擱置、放棄。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)面臨一系列重大阻礙，要通過(guò)引入商業(yè)銀行來(lái)淘汰不正規(guī)的P2P金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供貸款可謂任重道遠(yuǎn)。但在目前條件下，商業(yè)銀行仍然是經(jīng)營(yíng)校園貸業(yè)務(wù)的最佳主體，其規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)方式能夠在滿(mǎn)足大學(xué)生借貸需求的同時(shí)保護(hù)貸款大學(xué)生。大學(xué)生群體作為被傳統(tǒng)金融體系排除的業(yè)務(wù)對(duì)象，滿(mǎn)足該部分群體的借貸需求實(shí)質(zhì)上也在推進(jìn)“金融普惠”的施行。因此，在分析得出阻礙因素的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行及相關(guān)監(jiān)管部門(mén)及時(shí)對(duì)癥下藥，促進(jìn)商業(yè)銀行早日成為校園貸的主要放貸主體具有重大的社會(huì)意義。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 劉茜）