高欽

摘 要：通過(guò)查閱文獻(xiàn)和實(shí)地調(diào)查，分析了太谷縣土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀，從農(nóng)戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)、政府等方面指出了目前土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，提出了解放農(nóng)戶(hù)思想、合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、完善金融機(jī)構(gòu)相關(guān)配套措施，以及政府加快營(yíng)造適合農(nóng)地經(jīng)營(yíng)貸款發(fā)展環(huán)境等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán);抵押貸款;農(nóng)村

文章編號(hào)：1004-7026（2019）11-0072-02 ? ? ? ? 中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F321 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》的出臺(tái)，反映出我國(guó)創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展途徑、活化農(nóng)村資源以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的探索。《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出，在堅(jiān)持農(nóng)村集體所有制和家庭聯(lián)產(chǎn)承包制的前提下，賦予農(nóng)民更多農(nóng)地流轉(zhuǎn)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，如承包農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押權(quán)等[1]。目前，土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款作為土地制度改革重要的一部分，是解決農(nóng)民融資困境、提高土地利用效率和促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的有效途徑之一。

1 ?太谷縣土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款現(xiàn)狀

2016年3月15日，太谷縣被確定為農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。太谷縣是一個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大縣，約有22萬(wàn)余人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，約占總?cè)丝诘?7%，截至2018年底農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款余額約11 000萬(wàn)元。為了更好地進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款，太谷縣在2014年成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，在2018年底出臺(tái)了《太谷縣人民政府辦公室關(guān)于太谷縣農(nóng)村“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東”改革實(shí)施方案》，聯(lián)合太谷縣商業(yè)銀行改善農(nóng)戶(hù)融資難的問(wèn)題，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)合理利用資源，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展。

2 ?存在的問(wèn)題

2.1 ?農(nóng)民方面

2.1.1 ?土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款供求不平衡

從需求方面來(lái)說(shuō)，農(nóng)民普遍具有“戀土”情結(jié)，不愿失去賴(lài)以生存的土地。農(nóng)業(yè)前期的投入比較大，很多農(nóng)民持應(yīng)急的態(tài)度來(lái)貸款，而農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)性大等特點(diǎn)，如果農(nóng)戶(hù)無(wú)法支付貸款利息，賴(lài)以生存的土地就會(huì)被收走，因此大部分農(nóng)戶(hù)傾向于獲得低息、還款期長(zhǎng)的貸款。

從供給方面來(lái)說(shuō)，由于對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)級(jí)不高，出于獲得高利潤(rùn)、減少貸款沉沒(méi)成本的目的，金融機(jī)構(gòu)會(huì)提高其貸款門(mén)檻，這使得普通農(nóng)戶(hù)貸款難度加大。

2.1.2 ?農(nóng)民缺乏土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款相關(guān)的金融知識(shí)

農(nóng)民缺少金融認(rèn)知主要表現(xiàn)在活化金融資源意識(shí)不足和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足兩個(gè)方面。從活化金融資源意識(shí)方面來(lái)說(shuō)，從古至今的“戀土”情結(jié)、教育程度和思想開(kāi)放程度，導(dǎo)致農(nóng)民不會(huì)主動(dòng)了解新貸款方式，農(nóng)村金融要素的活化、合理利用資源、貨幣的時(shí)間價(jià)值對(duì)于他們更是“天方夜譚”，農(nóng)民對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款不了解、不嘗試，乃至有抵觸情緒。從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面來(lái)說(shuō)，雖然現(xiàn)在已經(jīng)有各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，可以讓農(nóng)民盡可能規(guī)避因自然因素所導(dǎo)致的損失和彌補(bǔ)土地經(jīng)營(yíng)貸款利息，大大減輕了貸款的后顧之憂(yōu)，但是農(nóng)民參保意識(shí)薄弱，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)仍然不足。

2.2 ?金融機(jī)構(gòu)方面

2.2.1 ?評(píng)估體制不健全

評(píng)估體制的問(wèn)題主要表現(xiàn)在信用評(píng)估和價(jià)值評(píng)估兩個(gè)方面。目前，貸款的信用評(píng)估主要通過(guò)對(duì)貸款者過(guò)去的線上、線下消費(fèi)記錄和信貸情況進(jìn)行考察，再聯(lián)合第三方征信機(jī)構(gòu)或風(fēng)控機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估。而在價(jià)值評(píng)估方面，由于承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值受地理位置、生產(chǎn)條件和市場(chǎng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格及土地流轉(zhuǎn)費(fèi)支付方式等因素影響[2]，直接導(dǎo)致土地價(jià)值難以評(píng)估。

2.2.2 ?抵押物處置難度大

土地作為特殊的抵押物，其所有權(quán)歸國(guó)家和集體所有，使用權(quán)也有所限制。被金融機(jī)構(gòu)收繳的抵押物會(huì)通過(guò)拍賣(mài)、出租等方式變現(xiàn)。但收繳的土地往往存在面積小、分散度高等問(wèn)題，而且對(duì)土地的使用必須遵循自然規(guī)律，即使太谷縣已經(jīng)設(shè)有農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，在變現(xiàn)的過(guò)程中依舊要耗費(fèi)大量人力、物力。

2.2.3 ?主動(dòng)參與度低

受到農(nóng)戶(hù)、農(nóng)地、政府等多方因素的影響，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款成為一種風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)少的貸款方式，而針對(duì)其的鼓勵(lì)措施和補(bǔ)貼卻少之又少，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)于發(fā)放農(nóng)地經(jīng)營(yíng)貸款大多心存疑慮，參與度也比較低。

2.3 ?政府方面

2.3.1 ?法律保障不足

從宏觀環(huán)境來(lái)說(shuō)，目前農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款只在部分試點(diǎn)內(nèi)進(jìn)行，其所依據(jù)的法律覆蓋面不夠完備、有效時(shí)間不確定，這就使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信心不足。太谷縣雖然出臺(tái)了《太谷縣人民政府辦公室關(guān)于太谷縣農(nóng)村“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東”改革實(shí)施方案》等相關(guān)地方規(guī)定，但僅是在宏觀層面進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)于如貸款利率、是否對(duì)銀行采取鼓勵(lì)措施、貸款期限等細(xì)節(jié)的把控依舊不足。

2.3.2 ?土地確權(quán)掃尾工作不完善

目前，太谷縣3區(qū)6鎮(zhèn)6鄉(xiāng)162個(gè)行政村的土地確權(quán)工作已初步完成，涉及8.6萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)。但是，確權(quán)登記頒證工作卻因?yàn)榧夹g(shù)、政策等問(wèn)題進(jìn)展緩慢，部分土地由于爭(zhēng)議較大無(wú)法發(fā)放土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。除此之外，已經(jīng)發(fā)放的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證的土地范圍登記記載不規(guī)范，不能準(zhǔn)確界定權(quán)利行使范圍，使后續(xù)貸款評(píng)估工作難以展開(kāi)。

3 ?對(duì)策和建議

3.1 ?解放農(nóng)戶(hù)思想，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶(hù)和新型經(jīng)營(yíng)主體作為土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的最大受益者，應(yīng)該摒除原本的“戀土”情結(jié)，不斷提高自我認(rèn)識(shí)，相信土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款是一個(gè)可以充分滿(mǎn)足需求并可靠的方式。除此之外，太谷縣政府應(yīng)該聯(lián)合鄉(xiāng)、村基層干部，從最基層抓起，加大對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，向農(nóng)民宣傳抵押融資政策和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，并適當(dāng)給予合理的補(bǔ)貼，轉(zhuǎn)變農(nóng)民的思想。

3.2 ?完善金融機(jī)構(gòu)相關(guān)配套措施

盡快建立第三方農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)地價(jià)值評(píng)估方法，根據(jù)土地承包期限、地面附屬物價(jià)值、種養(yǎng)殖品種、農(nóng)產(chǎn)品預(yù)期收益等各種因素，制定科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)[3]，保持客觀性，提高可靠性。

3.3 ?政府應(yīng)加快營(yíng)造適合農(nóng)地經(jīng)營(yíng)貸款發(fā)展的環(huán)境

借鑒成都市、黑龍江省等比較成功的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資工作經(jīng)驗(yàn)，制定合理、科學(xué)的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資相關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款相關(guān)制度，從法律層面給予農(nóng)戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)更大保障，不斷推動(dòng)城鎮(zhèn)閑置資金進(jìn)入農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除此之外，還應(yīng)該不斷建設(shè)和完善農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)貸款領(lǐng)域的第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)。當(dāng)農(nóng)戶(hù)發(fā)生違約時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以依照法律維護(hù)自己的權(quán)利。從法律層面上確認(rèn)農(nóng)村土地承包權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)和用益物權(quán)的屬性，推動(dòng)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作穩(wěn)定、有序發(fā)展[4]。

參考文獻(xiàn)：

[1]周翔.我國(guó)農(nóng)地信托財(cái)產(chǎn)權(quán)法律制度研究[D].廣州：華南理工大學(xué)，2016.

[2]衛(wèi)秦洛.淺談農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的困境和出路——以運(yùn)城鹽湖區(qū)為例[J].山西農(nóng)經(jīng)，2018（15）：28.

[3]曾敘，杜金向.農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2019（7）：110-111.

[4]張玉明，杜金向.農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)問(wèn)題與對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2019（11）：76-77.