歐陽佳俊

[摘要]從邵陽市普惠公司的發(fā)展入手，深刻指出在類似邵陽市這種小城市發(fā)展普惠金融過程中存在著普惠金融的理念貫徹不深入、普惠金融業(yè)務的效率底并且一些業(yè)務名存實亡、政府的政策不能落實等問題，最后通過分析問題，從政府、金融機構、服務群體本身出發(fā)提出建議和對策。

[關鍵詞]普惠金融;邵陽市;建議和對策

[中圖分類號]F830[文獻標識碼]A

2015年，國務院頒布了“促進包容性金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）”，通過政府政策制定促進了中國包容性金融的發(fā)展，體現(xiàn)了國家對包容性金融的重視。“包容性金融體系”一詞源自英語“包容性金融體系”，在國際上被稱為包容性金融。促進貧困地區(qū)的小微企業(yè)和弱勢群體以合理的成本獲得相關金融服務。不斷改善弱勢群體的金融服務覆蓋面和可用性。包容性金融的核心要素是有效的需求，普遍性和便利性以及可承受的成本。深入分析包容性金融機制和健全包容性金融體系將有助于減輕收入貧困，緩解能力貧困和權利貧困等多維度的貧困，使我國的金融市場更加完善。

1 邵陽市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

邵陽市作為湖南省的一個直轄市，2018末鄉(xiāng)村人口達到387.03萬人，城鎮(zhèn)化水平不足50%。武岡市2019年末貧困人口6454人;邵陽縣貧困人口達到了163571人。

1.1 普惠金融業(yè)務以小微企業(yè)信貸為核心

一是邵陽市是一個擁有大量中小企業(yè)的城市，2017年全市有2.8萬戶企業(yè)，其中產(chǎn)值過億元的企業(yè)僅581家，每年都會有很多新增的中小企業(yè)。這些數(shù)據(jù)說明了邵陽市存在一個很大的普惠金融市場，但是這個市場還處于剛剛起步的階段，目前邵陽市金融機構最重要的包容性金融業(yè)務是對小微企業(yè)的貸款。例如工商銀行邵陽分行在2018年3月對小微金融業(yè)務機構及人員進行調整，將小微金融業(yè)務并入公司金融業(yè)務部并且該行深入推進“工銀普惠行”主題活動，扎實開展“三聯(lián)動三走進”。中央銀行邵陽市中心支行啟動了“普惠金融+精準扶貧”倡議，推動邵陽市武陵山地區(qū)金融扶貧工作。郵儲銀行邵陽市分行啟動了新“三進”項目，以擴大包容性金融。

二是小微企業(yè)貸款額逐年增加，中長期貸款比例有所增加，但增長率有所下降。2018年9月，小微企業(yè)貸款余額328.4億元，其中97.65億元為短期貸款、112.08億元為中期貸款、119.11億元為長期貸款。小微企業(yè)貸款總額占貸款總額的23.53%，比上年增長17個百分點，貸款小微企業(yè)達到32，996戶。雖然近年來小微企業(yè)的貸款余額不斷增加，但2018年小微企業(yè)貸款比例比2017年低0.3個百分點。小微企業(yè)的貸款增速從2015年的38%下降到了17.18%。

三是小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質量下降。從2015年9月底到2018年9月底，邵陽市小微企業(yè)不良貸款余額由2015年末的4.98億元增加到2018年9月底的14.92億元。小微企業(yè)貸款的不良率也從2015年末的3.04%上升到2018年9月末的4.54%。雖然小微企業(yè)貸款加權利率和各項貸款加權利率的差縮小到了0.02，但綜合來看邵陽市普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出下降的趨勢，這表明各種金融機構在包容性金融服務的發(fā)展中遇到了許多問題，有些問題沒有得到及時解決。這樣，小微企業(yè)貸款的數(shù)量和質量就得不到保障。

1.2 積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低普惠金融成本

我市小微企業(yè)的整體貸款滿足率僅為72.55%，約有10%的企業(yè)信貸融資余額為0，小微企業(yè)的整體申貸獲得率為72.63%，10%的小微企業(yè)未能獲得信貸融資，貸款購置率為零。目前針對上述的狀況邵陽市轄內13家市級銀行機構共創(chuàng)新推出82款針對小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品。 其中農(nóng)發(fā)行2款、工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行合計推出33款、郵儲銀行4款、華融湘江銀行7款，廣發(fā)、光大、長沙銀行和中信四家股份制銀行共推出17個模式和19個農(nóng)村商業(yè)銀行。 其次部分產(chǎn)品可以根據(jù)不同的企業(yè)對象設置不同的抵押率，同時依托政府增信、保險承保等方式實現(xiàn)擔保。 中國人民銀行加強金融政策和財政政策的協(xié)調，通過政策支持或財政補貼降低包容性金融成本。

2 邵陽市普惠金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題

2.1 金融服務需求者缺乏金融意識，導致普惠金融市場的開發(fā)速度緩慢

一是根據(jù)目前下鄉(xiāng)的調研的數(shù)據(jù)顯示邵陽市的偏遠地區(qū)90 %的人只懂得基本的金融業(yè)務，對理財和信貸等金融業(yè)務了解的很少。據(jù)下鄉(xiāng)調查的情況來看，現(xiàn)在邵陽市的農(nóng)村中大部分都是一些中年、老年人在家中，年輕力量都在外出打工。 在家留守的老人和中年，本身教育水平不高，在加上年齡高，學習能力和接受新事務的能力都慢慢的變弱并且他們已經(jīng)習慣了自足自給的生活，這導致了普惠金融無法在其中傳播和發(fā)展。這種現(xiàn)象在部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)量高的農(nóng)村得到了好轉， 因為往往金融機構更傾向于在此發(fā)展業(yè)務?？墒沁@部分人正好是普惠金融體系中最好的市場，只是這些人還沒有轉變成普惠金融的需求者。

2.2 小微企業(yè)和金融機構的契合度低，信息不對稱導致逆向選擇

金融服務的需求者不單單指的是個體，還應該有中小微企業(yè)等，調研顯示，在邵陽市很多小微企業(yè)經(jīng)營業(yè)主對銀行機構的小微金融政策和產(chǎn)品缺乏了解，對信貸產(chǎn)品的辦理條件、辦理要素、審批流程等不甚知曉。再加上中小微企業(yè)一般處于創(chuàng)業(yè)初期、經(jīng)營收益率低只能承擔較低的融資成本并且中小微企業(yè)不僅缺固定資產(chǎn)投資資金，還普遍缺流動資金，生產(chǎn)經(jīng)營十分的不穩(wěn)定，這也導致包容性金融業(yè)務無法在中小型企業(yè)中很好地開展。

2.3 金融機構沒有深化對包容性金融研究，也沒有關注包容性金融的發(fā)展

邵陽市絕大部分金融機構都不能有效的理解普惠金融的涵義，不懂普惠金融的目的和機制，對普惠金融不加以重視，沒有建立起“小型和微型企業(yè)，農(nóng)民和低收入城市居民等傳統(tǒng)弱勢群體可能沒有未來”的理念。理念問題也導致了部分金融機構到現(xiàn)在為止都沒有出臺關于機構發(fā)展普惠金融的文件，沒有建立專業(yè)的部門去研發(fā)普惠金融的產(chǎn)品，即使有也只是一句空話并沒有真正的落實到實處。

2.4 邵陽市金融資源配置不均勻并且缺乏金融機構服務網(wǎng)點、金融產(chǎn)品單一和老舊化

民生銀行、交通銀行、招商銀行等商業(yè)銀行在邵陽市境內都沒有設立網(wǎng)點并且邵陽市沒有自己的商業(yè)銀行。普惠金融的有效需求和有效供給不對稱和缺少資金和人才導致金融機構在研究新產(chǎn)品時存在一些困難。 國內的資本市場較不發(fā)達，使得普惠金融存在信息不對稱和成本收益不對稱等問題，再加上金融機構考慮到經(jīng)營的安全性、營利性和流動性，導致了普惠金融的長效發(fā)展受到了約束。

國有商業(yè)銀行的貸款額占邵陽市貸款總額的60%，主要是一些大型項目的貸款，與中小金融機構相比，信貸業(yè)務受到更多限制。同時，中國人民銀行的一些政策限制了中小金融機構信貸業(yè)務的擴張。

2.5 政府缺乏關注，難以實施包容性金融政策

一是部分地方政府對普惠金融的理解十分的片面，他們認為普惠金融就是單純的“做善事”，沒有加大對金融基礎設施的建設和投資，導致邵陽市缺乏資產(chǎn)評估公司和信用評級公司等重要的信用基礎設施，一些政策的落實、細化與執(zhí)行上還存在一定差距。如《財政部 工業(yè)和信息化部關于對小微企業(yè)融資擔保業(yè)務實施降費獎補政策的通知》中在具體如何獎補到市縣擔保機構上缺乏可操作性。

二是政府的貨幣政策傳導機制并不順暢。盡管央行增加了再貸款、再貼現(xiàn)、公開市場操作、中期借貸便利等工具額度，多次實施“定向降準”等系列舉措， 但是在最終是否落實到了支持小微企業(yè)的“最后一公里”工作上還要進一步考究。

三是部分政策條款設計存在缺陷。例如，在財政部和國家稅務總局關于免除金融機構小微企業(yè)貸款利息收入增值稅政策的通知中，免征增值稅的對象是已通過監(jiān)管部門“兩增兩控”考核的機構，事實上有很多銀行機構上半年沒有達到考核要求，不能享受免稅政策，一定程度上挫傷了這些金融機構支持小微企業(yè)的積極性。普惠金融中政府和市場的關系難以明確，再加上我國的信用體系、法律法規(guī)體系等不夠完善，不能很好的對普惠金融業(yè)務進行監(jiān)管。

3 邵陽市開展普惠金融業(yè)務的對策建議

3.1 加大金融知識普及力度

普及邵陽市政府和財政局要加大對農(nóng)戶金融知識的普及力度。啟動“企業(yè)+基地+農(nóng)民”和“企業(yè)+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)民”等為主體的農(nóng)民合作社，在實現(xiàn)自身發(fā)展的同時，也能帶動農(nóng)戶的發(fā)展;同時積極探索培訓+就業(yè)模式，大力推進“以秩序為基礎”的培訓，促進農(nóng)村勞動力從物質到技能的轉變。

3.2 打造普惠金融信息平臺

應建立全國或省級普惠金融服務信息平臺，整合金融、招投標、稅收、工商、社保、法院、電力、海關、環(huán)保、不動產(chǎn)登記中心等相關部門信息，建立小微企業(yè)融資大數(shù)據(jù)中心，發(fā)揮大數(shù)據(jù)工具在銀行機構信息采集時的支撐服務與增信作用，為銀行機構提供更為精準的小微企業(yè)畫像，最大限度地解決銀行與企業(yè)之間的信息不對稱問題。中小微企業(yè)應該加強自身的信息披露，提升自己的核心競爭力和資產(chǎn)的流動性并且及時關注國家的有關政策，懂得用司法的利刃來保障自己的正當權利。

3.3 大型金融機構應積極推動普惠金融業(yè)的發(fā)展

邵陽市的大型銀行應該起帶頭作用，運用自己的資金和人才優(yōu)勢大力研發(fā)推動邵陽市發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品，在偏僻的地方建立經(jīng)營網(wǎng)點和ATM機等，將國家的有關政策落實到位，使金融融入到農(nóng)業(yè)等各個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中。商業(yè)銀行要建立自己的特色分支機構，創(chuàng)新商業(yè)模式，創(chuàng)建個性化的戰(zhàn)略品牌。通過互聯(lián)網(wǎng)、經(jīng)濟科技沖破區(qū)域界定與時間界定，操作大數(shù)據(jù)、云計算強化客戶識別與風險管理，有助于降低運營成本，擴大服務范圍，擴大其包容性金融業(yè)務的廣度和深度。要構建普惠金融服務信息平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，不斷推進信用技術創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做風險檢測，提高包容性金融服務的質量和效率。

3.4 中小金融機構要利用自身優(yōu)勢，大力開發(fā)普惠金融市場

一是農(nóng)村信用社等 小型金融機構，應該利用好信息對稱和靠近普惠金融市場的優(yōu)勢，積極發(fā)展包容性金融市場，建立包容性的競爭與合作金融體系，激活包容性金融市場。

二是保險、租賃、擔保等金融機構應該加強自身的業(yè)務能力，形成為普惠金融市場擔保的體系，為普惠金融的發(fā)展提供保障。推動開展融資擔保公司信用評級，構建市場化運作的融資擔保體系，充分利用擔保公司利息補貼、直接獎補等優(yōu)惠政策，為中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)相關融資提供擔保服務。政策性融資擔保公司要健全資本補充機制，壯大資金實力，合理確定貸款放大倍數(shù)，實行盡職免責正向激勵，弱化盈利考核，回歸擔保職能。

3.5 政府有關部門應該創(chuàng)造普惠金融的氛圍，為普惠金融業(yè)務保駕護航

一是政府應該多開展有關普惠金融的活動，將普惠金融文化貫徹落實到普惠金融工作的全過程，使得金融機構愿意和能夠開展普惠金融業(yè)務。

二是政府可以為開展普惠金融服務的金融機構設立風險補償，降低金融機構自身的信貸門檻。以擴大包容性金融的有效市場，增加金融機構開展普惠金融業(yè)務的積極性。

三是推動省級擔保集團、省級農(nóng)信擔保公司積極與國家融資擔?；饘?，允許市縣兩級政府結合財力實際設立擔保公司。從政府方面以農(nóng)村信用體系建設提升農(nóng)戶信用價值。完善普惠金融的政策和監(jiān)管環(huán)境，健全信息征集、信用評價和信息應用機制。通過構建信貸支持和信用正向激勵機制，支持有信用、有市場的農(nóng)戶的融資需求和經(jīng)營發(fā)展。

四是加強對金融消費者的保護，支持他們的發(fā)展和不斷創(chuàng)新。通過大力發(fā)展普惠金融，有效緩解金融排斥，優(yōu)化金融資源配置，縮小城鄉(xiāng)差距，深化金融體制改革，增加金融體制的可獲得性，實現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。

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