梁春樹

[摘 要] 基于生態(tài)系統(tǒng)理論，小微企業(yè)的社會(huì)生態(tài)系統(tǒng)是有多層次、多個(gè)微系統(tǒng)構(gòu)成的。小微企業(yè)通過(guò)與生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境的各種因素相互作用而得以發(fā)展壯大，小微企業(yè)的成長(zhǎng)是這些生態(tài)系統(tǒng)相互作用的必然結(jié)果。通過(guò)從微觀、中觀和宏觀三方面分析影響小微企業(yè)融資難融資貴的因素，得出破解小微企業(yè)融資難的對(duì)策是：小微企業(yè)要強(qiáng)化“造血”能力，提升企業(yè)信貸能力;改變?nèi)谫Y意識(shí)，拓寬融資渠道;充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。

[關(guān)鍵詞] 小微企業(yè);融資難;生態(tài)系統(tǒng)理論

[中圖分類號(hào)] F275.6[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2019）08-0074-02

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2018年，國(guó)內(nèi)的小微企業(yè)共有1798萬(wàn)家，在納稅企業(yè)中占據(jù)高達(dá)95%以上的比例，為國(guó)家貢獻(xiàn)50%的稅收收入。但影響小微企業(yè)生存和發(fā)展壯大的“融資難、融資貴”的世界性難題卻一直都在，制約著小微企業(yè)的發(fā)展。為此，基于生態(tài)系統(tǒng)理論，構(gòu)建小微企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，分析影響小微企業(yè)融資的因素，找到破解之道。

一、生態(tài)系統(tǒng)理論

生態(tài)系統(tǒng)理論視角下，小微企業(yè)的社會(huì)生態(tài)系統(tǒng)是有多層次、多個(gè)微系統(tǒng)構(gòu)成的。小微企業(yè)通過(guò)與生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境的各種因素相互作用而得以發(fā)展壯大，小微企業(yè)的成長(zhǎng)是這些生態(tài)系統(tǒng)相互作用的必然結(jié)果。因此，可以通過(guò)描述小微企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，分析相關(guān)影響因素，從而破解小微企業(yè)融資貴和融資難問(wèn)題。結(jié)合前人的研究和調(diào)查現(xiàn)狀，本文構(gòu)建了小微企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)模型，如下圖所示。

在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)當(dāng)中，最里層的是微系統(tǒng)，是指小微企業(yè)活動(dòng)和交往的直接系統(tǒng)，包括了顧客（客戶）、供應(yīng)商、融資機(jī)構(gòu)、投資者、親朋好友和同行。第二次層次是中系統(tǒng)，是各微系統(tǒng)之間的相互聯(lián)系或相互關(guān)系。這些微系統(tǒng)之間產(chǎn)生聯(lián)系的頻率、程度和質(zhì)量都會(huì)影響到對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展。第三層次是外系統(tǒng)，對(duì)小微企業(yè)沒(méi)有直接影響但會(huì)產(chǎn)生間接影響的系統(tǒng)，包括供應(yīng)商的上游、顧客家庭、親朋好友的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、金融管理部門、投資機(jī)構(gòu)等。第四層次是宏觀系統(tǒng)，包括政治經(jīng)濟(jì)法律環(huán)境?？傊瑥奈⒂^系統(tǒng)到宏觀系統(tǒng)，從里到外，通過(guò)各種方式各種途徑直接或間接影響小微企業(yè)的融資成敗問(wèn)題，由此構(gòu)成了一個(gè)作用于小微企業(yè)生存與發(fā)展的商業(yè)生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)。

二、基于生態(tài)系統(tǒng)理論的小微企業(yè)融資的影響因素分析

（一）從微觀層面來(lái)看

1.小微企業(yè)對(duì)自身的發(fā)展定位。小微企業(yè)的發(fā)展定位有投機(jī)型、事業(yè)型、享受型。投機(jī)型的小微企業(yè)注重價(jià)格投機(jī)和“短平快”經(jīng)營(yíng)，缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)規(guī)劃理念。事業(yè)型企業(yè)，把辦企業(yè)當(dāng)成事業(yè)來(lái)看待，理性進(jìn)行企業(yè)規(guī)劃。享受型企業(yè)把辦企業(yè)當(dāng)成興趣愛好，享受所帶來(lái)的樂(lè)趣和成就感。他們可以為了辦好企業(yè)，樂(lè)于犧牲。

2.小微企業(yè)自身的綜合實(shí)力，包括小微企業(yè)的“造血”能力、內(nèi)部管理能力、企業(yè)信用、戰(zhàn)略規(guī)劃能力等。目前造成小微企業(yè)融資難的很大原因都在小微企業(yè)的綜合實(shí)力太弱，表現(xiàn)為“造血”能力差、經(jīng)營(yíng)不善、內(nèi)部管理雜亂、企業(yè)信用意識(shí)淡薄、缺乏長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃、財(cái)務(wù)預(yù)算意識(shí)弱、財(cái)務(wù)管理能力差等。

3.小微企業(yè)的融資理念。很多小微企業(yè)主融資理念比較保守，善于單干，熱衷選擇借貸，缺乏融資合作理念。

（二）從中觀層面來(lái)看

1.親朋好友是小微企業(yè)融資的第一來(lái)源。在調(diào)查的小微企業(yè)主中，90%的小微企業(yè)主缺錢的時(shí)候，第一個(gè)想到的是身邊的親朋好友。親朋好友的數(shù)量、資金實(shí)力、關(guān)系遠(yuǎn)近以及小微企業(yè)主為人處世的態(tài)度、個(gè)人的聲譽(yù)等直接會(huì)影響到小微企業(yè)的融資的多少。但因小微企業(yè)主從親朋好友處的融資多以無(wú)償?shù)亩?，?dǎo)致還款期也比較短。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)睦砟钜舶l(fā)生了很大變化，導(dǎo)致小微企業(yè)從親朋好友處能借貸的額度越來(lái)越小，還款期也越來(lái)越短。同時(shí)，如果小微企業(yè)一旦經(jīng)營(yíng)失敗，不能及時(shí)還款，甚至?xí)斐珊陀H朋好友直接的關(guān)系破裂，因此也增加了融資的風(fēng)險(xiǎn)。

2.顧客（客戶）。在以前，顧客（客戶）只是單純的接收小微企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人。顧客（客戶）及時(shí)付清貨款，可以大大降低小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率，從而也保證小微企業(yè)能及時(shí)還清借貸他人的付款，反之則然。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，顧客（客戶）也可以是小微企業(yè)的投資者，如阿里巴巴推出的娛樂(lè)寶。

3.供應(yīng)商。供應(yīng)商對(duì)訂金收取比例、賬期和交貨期的規(guī)定等都會(huì)對(duì)小微企業(yè)造成影響。

4.同行的多寡、競(jìng)爭(zhēng)價(jià)格的高低等影響到小微企業(yè)的盈利程度，但相互之間抱團(tuán)取暖也是常用的事。

5.投資者對(duì)小微企業(yè)的青睞程度直接影響到投資的多少，高科技、智能型、創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)容易獲得投資機(jī)構(gòu)的青睞。而我國(guó)目前的創(chuàng)業(yè)投資、投資基金、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)以及各類產(chǎn)權(quán)交易的市場(chǎng)尚未成熟，加大了小微企業(yè)在資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資的難度。

6.融資機(jī)構(gòu)包括銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用合作社、債券機(jī)構(gòu)、股票市場(chǎng)、典當(dāng)租賃機(jī)構(gòu)、信貸平臺(tái)等，皆是盈利性機(jī)構(gòu)，投資必然考慮投入產(chǎn)出比。但由于小微企業(yè)信用意識(shí)薄弱、財(cái)務(wù)不透明、融資規(guī)模小、融資周期短、融資頻繁、融資急，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的貸款成本增加、風(fēng)險(xiǎn)加大，而不樂(lè)意向小微企業(yè)融資。

（三）從宏觀層面來(lái)看

1.關(guān)于融資難的政策。政府是否重視小微企業(yè)融資難問(wèn)題，出臺(tái)相關(guān)的解決政策、意見辦法等。

2.關(guān)于銀行貸款的政策。國(guó)家對(duì)于商業(yè)銀行的貸款范圍、貸款對(duì)象、貸款額度、貸款要求、準(zhǔn)備金提取、安全保障等方面的政策規(guī)定。

3.關(guān)于信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策。國(guó)家對(duì)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保抵押要求、規(guī)定、法律、制度、權(quán)益保障等.

4.關(guān)于資金市場(chǎng)的政策。國(guó)家對(duì)資本市場(chǎng)的類型、交易對(duì)象、參與者、準(zhǔn)入和退出制度、權(quán)益保障、交易的信息完備度和透明度、資金規(guī)模、交易期限、融資期限、風(fēng)險(xiǎn)防范和規(guī)避等相關(guān)方面的制度要求。

5.關(guān)于小微企業(yè)的政策。國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展、保護(hù)相關(guān)方面的政策和法律制度。

6.關(guān)于金融管理方面的政策。

7.稅費(fèi)方面的政策。

8.信用系統(tǒng)的建立和完善。

9.監(jiān)管體系的建立和完善。國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的稅收、費(fèi)用等方面的規(guī)定。

這些方面的政策構(gòu)成了一個(gè)國(guó)家小微企業(yè)的融資環(huán)境。

三、基于生態(tài)系統(tǒng)理論的破解小微企業(yè)融資難的對(duì)策

（一）小微企業(yè)要強(qiáng)化“造血”能力，提升企業(yè)信貸能力

1.明確定位，樹立“創(chuàng)事業(yè)”意識(shí)。小微企業(yè)應(yīng)明確自身發(fā)展定位，樹立“創(chuàng)事業(yè)”意識(shí)，消滅投機(jī)取巧“賺塊錢”的錯(cuò)誤理念。小微企業(yè)只有樹立“創(chuàng)事業(yè)”的意識(shí)，才會(huì)考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，理性進(jìn)行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，堅(jiān)持不懈辦好企業(yè)。

2.強(qiáng)化“造血”能力，提高還貸能力。小微企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化“造血”能力，才能提高還貸能力。小微企業(yè)應(yīng)發(fā)揮其機(jī)械型組織的優(yōu)勢(shì)，專注發(fā)展企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。采用現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，明確職責(zé)，管理規(guī)范，增強(qiáng)內(nèi)部的透明度。在保證市場(chǎng)穩(wěn)定性供給的同時(shí)，配合供給側(cè)改革，優(yōu)化小微企業(yè)的供給端輸出，培育新的供給動(dòng)力，強(qiáng)化企業(yè)“造血”能力。

3.強(qiáng)化“財(cái)務(wù)”“融資”意識(shí)，提升企業(yè)信用度。小微企業(yè)應(yīng)樹立全面財(cái)務(wù)預(yù)算管理理念，科學(xué)合理地進(jìn)行資金籌劃。采用現(xiàn)代的財(cái)務(wù)管理制度管理公司財(cái)務(wù)，保證財(cái)務(wù)的透明性，處理好銀行、財(cái)政部門、稅務(wù)部門、工商部門的關(guān)系，從而提高企業(yè)信用值。

（二）改變?nèi)谫Y意識(shí)，拓寬融資渠道

1.視親緣關(guān)系而存在的個(gè)人信貸圈為融資合作圈。在商業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，小微企業(yè)不應(yīng)再單純把由親緣關(guān)系而建立的個(gè)人信貸圈作為“提款機(jī)”，而應(yīng)把他們視為“融資合作圈”看待。親緣信貸圈不應(yīng)是無(wú)成本的融資渠道，更不能無(wú)視其存在的代價(jià)。應(yīng)順應(yīng)現(xiàn)代融資理念的發(fā)展趨勢(shì)，一可明算賬，合理支付給親朋好友利息，視他們?yōu)椤坝袃攤鳌?二可秉承“共商共建共享”原則，與他們進(jìn)行合作，以股份換取融資。

2.利用商品供應(yīng)鏈，發(fā)展商業(yè)共同體。通過(guò)長(zhǎng)期合作的考察，小微企業(yè)可以將其供應(yīng)鏈的上游和下游發(fā)展為商業(yè)共同體，簽訂資金同行拆借協(xié)議，互投互擔(dān)，分擔(dān)資金壓力和融資風(fēng)險(xiǎn)。

3.通過(guò)資本市場(chǎng)融資。小微企業(yè)應(yīng)改變小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，具備現(xiàn)代企業(yè)制度管理意識(shí)，以公司制度為核心進(jìn)行企業(yè)管理，清晰產(chǎn)權(quán)。在情況允許下，可以將融資的目光轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)，從而拓寬融資渠道。

4.通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)融資。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、信息化、智能化技術(shù)的發(fā)展，促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，拓展了融資渠道。歷經(jīng)幾年的生存競(jìng)爭(zhēng)，目前幸存下來(lái)的電商平臺(tái)融資、眾籌平臺(tái)融資和P2P金融貸款機(jī)構(gòu)相對(duì)來(lái)說(shuō)安全性比較高，資金來(lái)源可靠，且能滿足小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的融資要求，可大大緩解小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題。

（三）充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

1.政府應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，提供良好的制度和法律保障。政府應(yīng)具備系統(tǒng)的金融供應(yīng)鏈意識(shí)，完善與整個(gè)供應(yīng)鏈相關(guān)的法律法規(guī)，包括銀行信貸管理、擔(dān)保抵押融資、資本市場(chǎng)融資、企業(yè)和個(gè)人征信管理、財(cái)政稅收、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸市場(chǎng)管理等方面的法律法規(guī)。此外，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)和完善相關(guān)的融資政策和法律，為小微企業(yè)提供銀行融資服務(wù)和財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠措施，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)扶持的積極性。

2.政府應(yīng)完善企業(yè)征信體系建設(shè)。為了消除信息不對(duì)稱而融資難的影響，政府應(yīng)進(jìn)一步完善企業(yè)征信體系。首先，明確金融機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，優(yōu)化流程體系，完善小微企業(yè)的擔(dān)保體系，出臺(tái)和小微企業(yè)相關(guān)的信用擔(dān)保政策。其次，完善征信體系，將小微企業(yè)的信用指標(biāo)全面納入到考核的管理范圍，提高信息的全面透明化。再者，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)工商管理部門、財(cái)政稅務(wù)部門、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和征信管理部門的信息互通，數(shù)據(jù)共享，可以進(jìn)一步完善企業(yè)征信信息，保證信用的可靠性。最后，加大對(duì)征信機(jī)構(gòu)督查考核評(píng)估的力度。進(jìn)一步完善中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，嚴(yán)懲發(fā)布虛假信息的中介機(jī)構(gòu)，防止“套路貸”。同時(shí)，加大對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用公證機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，統(tǒng)一信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，完善金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。

3.政府應(yīng)加大金融支持力度，建立完善服務(wù)體系。加強(qiáng)金融供給側(cè)改革，改革金融供給服務(wù)，增加和創(chuàng)新金融供給產(chǎn)品。特別是地方銀行和民營(yíng)銀行，錯(cuò)開國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)范圍，大力開發(fā)小額貸款等信用產(chǎn)品和小微企業(yè)信貸市場(chǎng)，提供符合小微企業(yè)的金融信貸產(chǎn)品。同時(shí)，政府應(yīng)完善針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)體系，聯(lián)合銀行、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保抵押機(jī)構(gòu)聯(lián)合為小微企業(yè)服務(wù)，開通綠色通道，答疑解惑，給予融資指導(dǎo)。

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[責(zé)任編輯：王鳳娟]