陳德建

摘 要：為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資難問題，各級相繼成立了農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)，開展農(nóng)業(yè)信貸擔保工作。文中先簡述農(nóng)業(yè)融資難突出問題，指出政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保服務(wù)對象和流程及政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保優(yōu)勢，并就如何推進基層農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)提出了建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸;擔保;建議

為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資難問題，引導(dǎo)銀行信貸資金投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村，中央、省市各級相繼成立了農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)，開展農(nóng)業(yè)信貸擔保工作。農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)的成立，一定程度上解決了農(nóng)戶融資需求，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，另一方面農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)也亟需加強和完善。

一、農(nóng)業(yè)融資難問題比較突出

近年來，隨著農(nóng)業(yè)改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式也逐年發(fā)生變化，由傳統(tǒng)的單戶小農(nóng)經(jīng)濟，向規(guī)模化、集約化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變帶來的最大問題是對資金依賴程度的大幅提升，如何解決資金來源成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展最迫切的問題。

解決資金來源主要有兩個渠道：一是財政資金支持，二是銀行信貸支持。從財政資金方面看，隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)，財政增收面臨較大壓力，涉農(nóng)財政資金支出不能再像以前那樣維持每年兩位數(shù)增長，依靠財政資金投入已不現(xiàn)實。從銀行信貸方面看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風險較大且缺乏可抵押的資產(chǎn)難以滿足銀行風險管理要求，另外服務(wù)成本和利息費用高，導(dǎo)致金融支持和服務(wù)“三農(nóng)”的意愿不強。政府財政的補助支持能力和效果越來越不明顯，金融機構(gòu)的服務(wù)積極性又不高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問題越來越突出。

二、政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保服務(wù)對象和流程

在依靠政府財政投入、市場化信貸和擔保難以解決的情況下，中央、省市各級相繼成立了農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)為銀行分擔風險，形成政府、銀行和擔保公司的“政銀擔”組合，引導(dǎo)銀行信貸投向農(nóng)業(yè)，形成財政金融協(xié)同支農(nóng)的撬動機制，來補齊農(nóng)村金融這塊短板。

（一）服務(wù)對象全覆蓋。服務(wù)對象主要集中在具有一定規(guī)模，符合有良好信用、有規(guī)模經(jīng)營主業(yè)、有資金需求的家庭農(nóng)場、農(nóng)民成立的各類專業(yè)合作社、種植養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟組織等經(jīng)營主體。服務(wù)對象范圍做到全面覆蓋。

（二）業(yè)務(wù)辦理流程簡潔。從業(yè)務(wù)流程來看，農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)包括政府推薦項目，也包括合作銀行推薦項目。政府推薦項目流程為：經(jīng)營主體向鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站提出申請，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站匯總報縣財政金融協(xié)同辦公室確認，開展盡職調(diào)查，符合條件后上報省公司審查審批后銀行簽訂合同發(fā)放貸款。對于合作銀行推薦項目省略了鄉(xiāng)鎮(zhèn)上報過程，其他環(huán)節(jié)也都一致。

三、政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保的優(yōu)勢

政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保相比其他商業(yè)性擔保公司，主要優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾點：

一是準入門檻低。具有一定規(guī)模的種植養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民合作社和其他農(nóng)村經(jīng)濟組織，根據(jù)自身經(jīng)營生產(chǎn)資金需要都可以申請農(nóng)業(yè)信貸擔保貸款。

二是合作金融機構(gòu)多。農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)合作的銀行有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)商銀行等，服務(wù)網(wǎng)點基本覆蓋整個基層鎮(zhèn)街村居。各經(jīng)營主體可以根據(jù)不同銀行網(wǎng)點，就近申請擔保貸款。

三是貸款利率低。通過農(nóng)擔機構(gòu)擔保的農(nóng)業(yè)貸款主體實際承擔的利率在貸款基準利率的基礎(chǔ)上浮不超過30%，加上擔保費等其他費用，綜合成本不超過8%。部分地方財政部門按基準利率的50%予以利息補貼，大大減輕了貸款主體的負擔。

四是擔保費率低。對糧食種植經(jīng)營主體和扶貧項目的擔保費率不超過1%，對其他符合條件的經(jīng)營主體不超過1.5%，遠低于3%一4%的商業(yè)擔保公司。

四、推進基層農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)的建議

（一）加快基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)。成立縣級財政金融協(xié)同支農(nóng)領(lǐng)導(dǎo)小組?？h級政府成立財政金融協(xié)同支農(nóng)領(lǐng)導(dǎo)小組，縣級政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長，分管領(lǐng)導(dǎo)任副組長，財政、農(nóng)業(yè)、金融辦和其他農(nóng)口部門主要負責人及宣傳、公安、檢察院、法院等部門負責人為成員。支農(nóng)領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，負責制定本轄區(qū)農(nóng)業(yè)信貸擔保政策和工作方案;負責鎮(zhèn)街、合作銀行上報的項目初步審核審查;負責縣級風險補償基金的管理使用等具體工作?；鶎渔?zhèn)街設(shè)立農(nóng)擔工作站，明確專人具體負責本鎮(zhèn)街農(nóng)業(yè)擔保項目申請受理及上報工作。

（二）建立農(nóng)業(yè)信貸擔保風險基金。建立農(nóng)業(yè)信貸風險補償基金，對轄區(qū)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保風險進行補償。從前期試點情況看，以縣級為主設(shè)立風險補償基金，對政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保發(fā)生的風險，省農(nóng)擔機構(gòu)、縣政府和金融機構(gòu)按照6：2：2的比例分擔，縣政府統(tǒng)籌安排財政資金，建立風險補償基金，專項用于支付農(nóng)業(yè)信貸擔保貸款相關(guān)代償。有利于強化各方在項目推薦審查方面的責任，形成抱團應(yīng)對風險的合作機制，盡可能降低代償風險。

（三）加大財政補貼力度。財政加大利息補貼和擔保費補貼力度，通過年度財政預(yù)算，將補貼項目列入部門預(yù)算，用于貸款農(nóng)戶利息補貼和擔保費補貼，以轉(zhuǎn)變財政支農(nóng)方式，實行財政金融協(xié)同發(fā)力，在農(nóng)戶和銀行之間架起橋梁，真正解決農(nóng)戶融資難、融資貴的問題，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（四）加強農(nóng)擔信貸政策宣傳引導(dǎo)。財政、農(nóng)業(yè)和金融等部門應(yīng)做好農(nóng)業(yè)信貸擔保政策的宣傳工作，通過電視廣播、微信、明白紙、掛歷年畫等多種渠道、方式廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)信貸擔保政策，熟悉業(yè)務(wù)辦理流程，及時用好農(nóng)業(yè)信貸擔保政策解決資金需求問題。

（五）加強風險防控能力建設(shè)。嚴格加強風險管理，建立風險防控機制，從擔保項目盡調(diào)，上報審批，合同簽訂到放款等各個環(huán)節(jié)把控風險。加強誠信建設(shè)，打擊惡意騙貸、逃貸等各類失信行為，讓廣大農(nóng)戶牢固樹立誠信理念，深刻認識失信的危害，共同維護良好的農(nóng)村金融秩序和環(huán)境，推動農(nóng)村經(jīng)濟社會健康發(fā)展。

參考文獻

[1] 財政部，農(nóng)業(yè)部，銀監(jiān)會.關(guān)于印發(fā)《關(guān)于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貨擔保體系的指導(dǎo)意見》的通知（財農(nóng)[2015]121號）[Z].2015（07）

[2] 財政部，農(nóng)業(yè)部，銀監(jiān)會，關(guān)于做好全國農(nóng)業(yè)信貸擔保工作的通知（財農(nóng)[2017]40號）[Z].2017（05）