李曉喆

摘 要：伴隨著我國(guó)金融領(lǐng)域監(jiān)管政策的日漸放松和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)覆蓋領(lǐng)域的不斷擴(kuò)展，如何借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融服務(wù)水平，拓展金融產(chǎn)品范圍，改變金融生態(tài)，成為了眾多業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的焦點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電商的飛速發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和廣泛應(yīng)用，支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)和P2P普惠金融、眾籌融資等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;困境;應(yīng)對(duì)策略

1 互聯(lián)網(wǎng)沖擊下商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

第一，銀行客戶轉(zhuǎn)型。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技與金融科技帶來(lái)的沖擊，近年來(lái)世界各大銀行已開(kāi)始縮減銀行實(shí)體分行的家數(shù)及分行柜臺(tái)人力，同時(shí)積極轉(zhuǎn)投資新興的金融科技與移動(dòng)App服務(wù)。2012年移動(dòng)銀行創(chuàng)辦人Brett King在其著作《Bank 3.0》中警告銀行業(yè)，正在崛起的新興使用者難以接受數(shù)字能力低落的金融行業(yè)，傳統(tǒng)使用者也正在持續(xù)改變中，越來(lái)越習(xí)慣在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，也越來(lái)越不能接受與配合銀行傳統(tǒng)交易方式?！叭ャy族”崛起，迫使傳統(tǒng)的銀行必須回應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的沖擊。

第二，銀行實(shí)體縮減。根據(jù)彭博社所作調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2008年以后美國(guó)與英國(guó)兩地的大型銀行共縮減了高達(dá)35萬(wàn)個(gè)工作機(jī)會(huì)，彭博社同時(shí)指出83%的受訪銀行表示仍將持續(xù)裁減銀行作業(yè)人員，而在勞動(dòng)人員方面，也有51%歐盟區(qū)域內(nèi)的銀行行員，已考慮轉(zhuǎn)換工作定位。銀行裁撤實(shí)體據(jù)點(diǎn)，已是全球普遍趨勢(shì)，美國(guó)當(dāng)?shù)匚痪拥诙拿绹?guó)銀行近2年已關(guān)閉逾500家分行，法國(guó)第三大的興業(yè)銀行也計(jì)劃在2020年前縮減400家實(shí)體分行，其它跨國(guó)的大行銀行也紛紛提出大規(guī)模實(shí)體分行裁撤計(jì)劃，其中包括匯豐銀行、花旗銀行、美國(guó)摩根大通及渣打銀行等金融巨頭。世界各大銀行已經(jīng)實(shí)施或正著手“去實(shí)體分行”的金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃，其想法與目標(biāo)一致為將既有的實(shí)體分行資源轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)及智能裝置服務(wù)，以便于邁向金融創(chuàng)新科技時(shí)代。這些銀行巨頭逐漸蘇醒，并期望未來(lái)能在金融科技搶占一席之地。

第三，金融人才轉(zhuǎn)型。非金融行業(yè)所創(chuàng)造的金融創(chuàng)新科技仍具有強(qiáng)大的發(fā)展空間，以金融科技就業(yè)市場(chǎng)而言，對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)許多的威脅，同時(shí)也創(chuàng)造許多新的就業(yè)機(jī)會(huì)。許多人只留意金融科技將促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人力大量縮減，但并未探討金融科技所帶動(dòng)的新興職位人才缺失。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型時(shí)，應(yīng)當(dāng)評(píng)估其銀行所欠缺的金融科技技能，同時(shí)應(yīng)思考如何激勵(lì)現(xiàn)有職員學(xué)習(xí)金融科技知識(shí)，針對(duì)金融科技知識(shí)不足部份提供培訓(xùn)，促使銀行既有的專業(yè)人員轉(zhuǎn)為公司所需的金融科技人才，這樣也可避免金融科技發(fā)展下所產(chǎn)生的人力配置爭(zhēng)議，也降低金融銀行發(fā)展金融科技時(shí)的阻礙。

2 國(guó)外商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

2.1 組織創(chuàng)新與人才培育

應(yīng)對(duì)數(shù)字金融時(shí)代來(lái)臨，不少國(guó)家政府提出了分行整合計(jì)劃，要求各銀行提出整合、縮編方案，包括推動(dòng)數(shù)字化金融環(huán)境、縮減分行，提出員工去留計(jì)劃等。銀行自身則積極籌組獨(dú)立的項(xiàng)目小組或部門，增加人力配置在電子銀行、數(shù)字銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行等的信息程序開(kāi)發(fā)工作，以便執(zhí)行跨部門、跨領(lǐng)域的數(shù)字金融改革。另外，因Bank 3.0的核心是圍繞在數(shù)字科技之上，除指派傳統(tǒng)行員參加各項(xiàng)數(shù)字金融和研討會(huì)，如大數(shù)據(jù)分析及挖掘、互聯(lián)網(wǎng)金融、云端服務(wù)和電子商務(wù)等課程，進(jìn)行數(shù)字改造外，也重新調(diào)整人力結(jié)構(gòu)辦理優(yōu)退方案，積極招募具備電子商務(wù)、網(wǎng)頁(yè)視覺(jué)設(shè)計(jì)和金融營(yíng)銷等跨領(lǐng)域數(shù)字金融儲(chǔ)備人才加入，以應(yīng)對(duì)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展。

2.2 渠道轉(zhuǎn)型整合

在數(shù)字化時(shí)代下，銀行將根據(jù)客戶屬性提供金融服務(wù)渠道及內(nèi)容分流，例如高資產(chǎn)、年紀(jì)稍大的客戶還是會(huì)到分行找行員咨詢，但習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)接口、重視時(shí)間彈性的年輕或上班族，則傾向通過(guò)網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)銀行來(lái)滿足金融服務(wù)需求。因此，未來(lái)銀行實(shí)體分據(jù)點(diǎn)數(shù)量將日益減少，而多數(shù)銀行也認(rèn)為不裁撤的分行必須朝處理企金聯(lián)貸、退休保險(xiǎn)等復(fù)雜性高的交易轉(zhuǎn)型，或者轉(zhuǎn)型為顧客提供更詳盡的咨詢服務(wù)，并且將實(shí)體分行作為線上與線下交易的連接點(diǎn)，顧客在網(wǎng)絡(luò)查詢東西轉(zhuǎn)由實(shí)體分行執(zhí)行。不少國(guó)家的商業(yè)銀行已經(jīng)考慮從“縮減分行家數(shù)”、“將營(yíng)業(yè)大廳移至二樓”等方式著手，降低分行運(yùn)成本。如Bill Gates所言，銀行業(yè)務(wù)不可或缺，但是銀行本身不是。在數(shù)字云端科技日漸發(fā)達(dá)的情況下，網(wǎng)絡(luò)將逐漸取代銀行部分功能，如轉(zhuǎn)賬、換匯、繳費(fèi)、股票下單與投保等都可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，網(wǎng)絡(luò)可執(zhí)行的業(yè)務(wù)正漸漸拓展至財(cái)富管理、信用貸款。這些變化都讓民眾前往分行的次數(shù)減少，相對(duì)地實(shí)體分行的人事成本、租金等固定營(yíng)業(yè)費(fèi)用因而增加。根據(jù)麥肯錫統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，除了2008年金融危機(jī)外，美國(guó)商業(yè)銀行分行家數(shù)年年成長(zhǎng)，但自2015年12月起， 每個(gè)月都有分行熄燈關(guān)門，也掀起銀行轉(zhuǎn)型分行革命。原本需要人力處理的作業(yè)或交易流程，逐漸用計(jì)算機(jī)取代，比如在網(wǎng)絡(luò)上就可以開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬、甚至申辦小額信貸;當(dāng)分行不需要這么多人力去處理這些流程時(shí)，其定位必須重新審視。通過(guò)設(shè)立一般分行及簡(jiǎn)易型分行間的“微型分行”、“小區(qū)銀行”，或提升簡(jiǎn)易型分行功能，開(kāi)放辦理財(cái)富管理業(yè)務(wù)，或放寬可承接業(yè)務(wù)范圍及分行員工人數(shù)限制，或增加銀行分支機(jī)構(gòu)的形態(tài)，增加小區(qū)銀行、微型分行，并將營(yíng)業(yè)時(shí)間彈性化，才能滿足Bank 3.0時(shí)代的需求。

2.3 在線金融及支付業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新

在發(fā)展在線金融服務(wù)部分，不少國(guó)家政府為協(xié)助銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極推動(dòng)法規(guī)松綁，讓過(guò)去金融機(jī)構(gòu)受限于身份檢驗(yàn)、消費(fèi)保護(hù)及個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)等限制，僅能臨柜辦理的業(yè)務(wù)項(xiàng)目大為解禁。例如，開(kāi)放既有客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行及在線申辦存款、授信、信用卡、財(cái)富管理及共同營(yíng)銷等多項(xiàng)金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新部分，首推網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)銀行服務(wù)，如美國(guó)花旗銀行為踏入Bank 3.0，做了多方面準(zhǔn)備，首創(chuàng)官網(wǎng)定制化服務(wù)，推出在線客服，并升級(jí)強(qiáng)化移動(dòng)銀行App、個(gè)人貸款A(yù)pp，同時(shí)創(chuàng)建Line官方賬號(hào)、Facebook粉絲專頁(yè)等服務(wù);渣打銀行則發(fā)展穿戴式金融服務(wù)，首創(chuàng)將賬戶通知服務(wù)應(yīng)用至Apple Watch，讓使用者實(shí)時(shí)掌握個(gè)人賬戶異動(dòng)。

根據(jù)Master Card調(diào)查估計(jì)，2017年全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)超過(guò)4.5億戶。為了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)提供移動(dòng)支付的各項(xiàng)電子金融服務(wù)，不少國(guó)外銀行通過(guò)與電信公司合作，開(kāi)辦“手機(jī)信用卡”與“移動(dòng)金融卡”服務(wù)。未來(lái)民眾申辦手機(jī)信用卡、移動(dòng)金融卡之后，即可通過(guò)移動(dòng)支付公司的移動(dòng)支付共享平臺(tái)或是電子錢包App，進(jìn)行交易，大大提升交易的便利性。除了銀行之外，傳統(tǒng)信用卡公司也積極介入電子支付業(yè)務(wù)。國(guó)際發(fā)卡組織也積極并與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)合作，發(fā)展創(chuàng)新支付系統(tǒng)，例如 Master電子錢包，通過(guò)“In-App支付選項(xiàng)”、“綁定錢包”等功能，即可完成交易。

2.4 大數(shù)據(jù)運(yùn)用

多數(shù)商業(yè)銀行都積極通過(guò)大數(shù)據(jù)分析及運(yùn)用創(chuàng)造新產(chǎn)品及服務(wù)。例如，美國(guó)金融聯(lián)合征信中心，配合政府大數(shù)據(jù)（Big Data）應(yīng)用平臺(tái)的建立及數(shù)據(jù)開(kāi)放（Open Data）政策，提供“運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析信息”（包含“購(gòu)置住宅貸款統(tǒng)計(jì)信息”及“產(chǎn)業(yè)財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)信息”）及“Open data 專區(qū)”統(tǒng)計(jì)信息開(kāi)放與外界分享。又如以大數(shù)據(jù)為中心的數(shù)字信貸平臺(tái)，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上填答幾個(gè)問(wèn)題，就能精算出個(gè)人申貸額度，再結(jié)合在線或移動(dòng)APP，讓客戶即可完成申請(qǐng)貸款，減少消費(fèi)者辦理信用貸款必須得親自前往銀行柜臺(tái)申辦的不便;或搜集客戶在官網(wǎng)的點(diǎn)擊行為及瀏覽軌跡，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，做出最適合客戶的商品推出，提供個(gè)人化且實(shí)時(shí)的精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)。

3商業(yè)銀行數(shù)字金融的發(fā)展策略

3.1 加強(qiáng)與第三方支付/移動(dòng)支付的合作

隨著移動(dòng)裝備普及網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)提升，第三方支付及移動(dòng)支付已發(fā)展成移動(dòng)金融的新金融型態(tài)，過(guò)去商品交易雙方在支付上，主要由銀行扮演金融中介角色，因此銀行除了掌握現(xiàn)金流，還能獲得買賣雙方的交易信息。在第三方支付及移動(dòng)支付公司興起后，民眾交易時(shí)可通過(guò)儲(chǔ)值在第三方支付公司或電子票證等來(lái)完成支付，這將繞過(guò)銀行或間接由銀行提供服務(wù)，減弱了銀行清算/支付及投資等中介功能，過(guò)去銀行是大數(shù)據(jù)的最大擁有者，但現(xiàn)在支付寶一樣可以獲取客戶信息，更進(jìn)一步將威脅銀行的非利息收入來(lái)源，在小額支付上幾乎可完全取代銀行的功能。

但由于第三方金融機(jī)構(gòu)一般不屬于金融主管機(jī)關(guān)管轄，因此監(jiān)理規(guī)范寬松，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱，第三方支付等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并無(wú)法完全取代銀行。若其規(guī)模擴(kuò)大，將成為金融不穩(wěn)定的隱憂，目前根據(jù)國(guó)際監(jiān)理趨勢(shì)，傾向?qū)⒌谌街Ц豆镜墓δ苓M(jìn)行限縮。未來(lái)如第三方支付企業(yè)能以較低廉的支付成本及更簡(jiǎn)便、有彈性的方式進(jìn)行支付中介，進(jìn)而掌握消費(fèi)者及企業(yè)信息，后續(xù)銀行與第三方支付公司的關(guān)系，可以合作方式獲得雙方在金流及信息流互通的雙贏優(yōu)勢(shì)，或者銀行也可通過(guò)功能提升，提高更便利的支付產(chǎn)品及體驗(yàn)，留住客戶及信息。

3.2 積極參與金融超市平臺(tái)建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信息流通速度大量提升，金融服務(wù)透明度也大幅增加。過(guò)去各類金融商品包括信用卡、存款、保險(xiǎn)、基金等信息，主要由金融機(jī)構(gòu)提供。例如，金融控股公司旗下通常包含銀行、證券、保險(xiǎn)等子公司，是主要的金融信息提供者，但目前金融機(jī)構(gòu)業(yè)已發(fā)展出整合各類型金融信息及商品的“金融超市”平臺(tái)，讓消費(fèi)者可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上瀏覽金融信息，甚至通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接與金融商品銷售人員咨詢，而后再依據(jù)法規(guī)，轉(zhuǎn)由合格的金融商品銷售人員進(jìn)行交易服務(wù)，平臺(tái)則抽取推介費(fèi)用，而金融機(jī)構(gòu)也可通過(guò)更低的成本找到客戶。

政府已經(jīng)開(kāi)始籌劃建設(shè)基金超市平臺(tái)，未來(lái)境內(nèi)外基金發(fā)行機(jī)構(gòu)只要與相關(guān)部門簽約，便可以將基金拿到超市上銷售，不僅增加基金銷售渠道，擴(kuò)增資金募集來(lái)源，投資人也可望以更低手續(xù)費(fèi)用購(gòu)買相關(guān)基金商品。但目前相關(guān)平臺(tái)仍的具體營(yíng)運(yùn)架構(gòu)仍需完善，后續(xù)能否整合多項(xiàng)金融商品的信息平臺(tái)，取決于金融消費(fèi)者的使用習(xí)慣，以及相關(guān)金融商品銷售的法規(guī)限制。盡管目前金融信息整合平臺(tái)在功能上與金融機(jī)構(gòu)的合作雙贏的成份居多，但未來(lái)也可能通過(guò)金融牌照的取得，而發(fā)展成銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)者。

3.3 加強(qiáng)金融科技融入

受到運(yùn)用金融科技的新型態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及平臺(tái)的威脅，傳統(tǒng)銀行應(yīng)更積極向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其中金融科技的成功應(yīng)用與導(dǎo)入，將是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。戶聯(lián)網(wǎng)金融便是為獲取金融科技所帶來(lái)的各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，替代及補(bǔ)充傳統(tǒng)銀行業(yè)功能而出現(xiàn)的新事物。根據(jù)政府對(duì)金融科技業(yè)的定義，該產(chǎn)業(yè)包括大數(shù)據(jù)、云端科技、機(jī)器學(xué)習(xí)（包括機(jī)器人相關(guān)）、移動(dòng)支付、自動(dòng)化投資理財(cái)顧問(wèn)、區(qū)塊鏈技術(shù)及生物辨識(shí)等產(chǎn)業(yè)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)積極與金融科技企業(yè)合作或從外部引進(jìn)相關(guān)人才，例如建設(shè)銀行聯(lián)合百度等科技企業(yè)，通過(guò)舉辦程序競(jìng)賽，推廣及鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，共同激蕩新創(chuàng)意，進(jìn)而開(kāi)發(fā)新金融商品，挖掘金融人才，并成立創(chuàng)投基金或直接投資于金融科技企業(yè)。雖然改造與革新的形式不盡相同，但卻具有共同特色。銀行改造應(yīng)就內(nèi)部組織及管理方式加以詳細(xì)評(píng)估，重新規(guī)劃并簡(jiǎn)化作業(yè)流程，調(diào)整各部門的組織功能，使人員發(fā)揮最大能力，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效，改善服務(wù)質(zhì)量。充分利用計(jì)算機(jī)設(shè)備，使信息與計(jì)算機(jī)結(jié)合，提升作業(yè)效率，降低營(yíng)運(yùn)成本，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

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