謝保生

摘 要：以信用為基礎(chǔ)的商業(yè)賒賬，促進了近代潮汕商貿(mào)業(yè)的蓬勃發(fā)展。而由“潮商”創(chuàng)立的具有鄉(xiāng)土情結(jié)特征的“七兌票”制度，是“潮商”講求信譽、遵守承諾的突出表現(xiàn)。本文通過闡述民國時期潮汕地區(qū)的“七兌票”制度的基本概況，探討其存在的主要問題，并提出有利于區(qū)塊鏈信用體系發(fā)展的一些策略建議。

關(guān)鍵詞：民國時期;潮汕地區(qū);“七兌票”;區(qū)塊鏈;信用體系;策略建議

民國時期，“潮商”基本上依靠信用開展日常的交易行為。自從汕頭開埠之后，資本主義經(jīng)濟迅速發(fā)展，促使票號、錢莊等金融機構(gòu)產(chǎn)生，奠定了潮汕地區(qū)的金融基礎(chǔ)。以此為背景，本文探討了民國時期潮汕地區(qū)的“七兌票”制度的主要問題，并提出有利于區(qū)塊鏈信用體系發(fā)展的一些策略建議。

一、民國時期潮汕地區(qū)的“七兌票”制度概述

民國時期，潮汕地區(qū)金融機構(gòu)發(fā)行的“七兌票”是一種可兌換現(xiàn)銀的紙幣，是“潮商”普遍認可的通貨單位。汕頭外砂的萬益銀莊、利益昌銀莊和揭陽的塔頭吳集成莊等商號銀莊，發(fā)行憑票兌銀的紙幣，每“一元”以“七錢”為準，這就是作為信用貨幣的“七兌票”的發(fā)端。當(dāng)時國內(nèi)形勢復(fù)雜多變，難以構(gòu)建統(tǒng)一的貨幣信用體系，各地均以銀元作為主要的市場交易媒介。“潮商”則適應(yīng)了當(dāng)時商品經(jīng)濟的發(fā)展形勢需要，率先創(chuàng)立了具有高度信用的“七兌票”制度，受到了市場的普遍歡迎。“七兌票”的出現(xiàn)，說明潮汕地區(qū)已經(jīng)進入信用貨幣階段?！俺鄙獭苯⑵鹦袠I(yè)內(nèi)部結(jié)算的“換紙”制度，有效地避免了紙幣超發(fā)，從而穩(wěn)定了貨幣信用體系，成為其對抗市場通貨膨脹的有效金融策略。

二、民國時期潮汕地區(qū)的“七兌票”制度存在的主要問題

（一）“七兌票”信用監(jiān)管機制不夠健全

1、對銀莊信用的監(jiān)管難度較大

民國初期，潮汕地區(qū)的商貿(mào)經(jīng)濟增長較快，由于官辦金融行業(yè)在地方上的信用度不高，難以滿足相應(yīng)的需求，故刺激了民間金融行業(yè)的飛速發(fā)展，致使銀莊數(shù)量繁多，實力條件參差不齊，信用監(jiān)管存在一定的困難。

2、對“準備金”信用的監(jiān)管問題較多

由于“錢封”日益泛濫，且印章斑雜，難于辨認，誘使不法之徒在“錢封”內(nèi)暗藏“劣銀”，從而擾亂正常商業(yè)秩序。由此可見，對“錢封”這種“準備金”信用的監(jiān)管存在較多問題。

3、對監(jiān)管機構(gòu)信用的監(jiān)管存在缺失

當(dāng)時，“七兌票”的信用監(jiān)管機構(gòu)是商會組織，由于主觀意識不足和客觀條件的限制，缺少對商會組織的紀律約束機制，導(dǎo)致內(nèi)部管理存在一定的問題，容易影響到監(jiān)管機構(gòu)的公信力。

（二）“七兌票”信用法律體系不夠完善

1、法律體系基礎(chǔ)缺失

隨著“七兌票”制度誕生，政府的金融信用在潮汕地區(qū)的認可度受到進一步的限制，故從利益角度分析，政府會采取打擊措施，以維護自身的金融信用地位，而使法律體系基礎(chǔ)缺失。

2、信用兌付風(fēng)險較大

由于“七兌票”制度的信用帶有自發(fā)約束的特征，而承兌方的資質(zhì)條件缺少統(tǒng)一的標準，很難做出十足的支付保證，存在較大的不可控制表現(xiàn)，故其信用兌付風(fēng)險較大。

（三）“七兌票”信用擴張領(lǐng)域受限

1、局限于“小宗商品”交易

“七兌票”的承兌銀莊皆有各自對口的商貿(mào)行業(yè)服務(wù)對象，故其信用只是局限于服務(wù)同一行業(yè)的銀莊之間，帶有“小宗商品”交易性質(zhì)，難以達成統(tǒng)一互認，使得信用擴張的領(lǐng)域受到限制。

2、受制于“單邊授信”問題

“單邊授信”即表示銀莊只承兌各自發(fā)行的“七兌票”，則授信僅體現(xiàn)在承兌一方，而無法跨銀莊執(zhí)行，使“七兌票”信用被限制在同一家銀莊范圍內(nèi)，難以進一步擴展。

三、關(guān)于區(qū)塊鏈信用體系發(fā)展的策略建議

區(qū)塊鏈信用體系是包括涉及虛擬貨幣創(chuàng)造和分配的機構(gòu)在內(nèi)的區(qū)域金融信用體系。區(qū)塊鏈信用體系是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，其內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在變動發(fā)展的特征。結(jié)合以上對民國時期潮汕地區(qū)“七兌票”制度及其存在問題的分析，關(guān)于區(qū)塊鏈信用體系發(fā)展，筆者有以下三點策略建議。

（一）促進信用體系標準化，落實區(qū)塊鏈信用監(jiān)管制度

區(qū)塊鏈信用體系建設(shè)是一個繁雜的系統(tǒng)工程，若要促進其往標準化的方向發(fā)展，須設(shè)立專門的管理機構(gòu)，規(guī)劃并落實區(qū)塊鏈信用監(jiān)管制度，具體應(yīng)該做好以下三項工作。

第一，設(shè)立區(qū)塊鏈信用聯(lián)合獎懲機制，創(chuàng)新互信管理手段，提高失信成本，規(guī)范區(qū)塊鏈信用行為。由于聯(lián)合懲戒缺乏相關(guān)依據(jù)和統(tǒng)一標準，且存在一定的法律風(fēng)險，故應(yīng)該組織專門的管理機構(gòu)，制定相對統(tǒng)一的聯(lián)合懲戒制度和標準。

第二，借鑒社會信用代碼的唯一信用標識形式，落實區(qū)塊鏈信用代碼制度，統(tǒng)一信用規(guī)范，促進區(qū)塊鏈信用體系的發(fā)展。

第三，拓展區(qū)塊鏈信用信息平臺的互動性，增加信用監(jiān)督取證功能，方便區(qū)塊鏈參與者的相互監(jiān)督，從而完善區(qū)塊鏈信用體系。

（二）加強信用法律法規(guī)體系建設(shè)，夯實區(qū)塊鏈信用發(fā)展基礎(chǔ)

加快推進區(qū)塊鏈信用的立法工作，規(guī)劃完善區(qū)塊鏈信用信息共享交互平臺，具體有以下三個方面任務(wù)。

第一，明確平臺建設(shè)的定位，做好三項基礎(chǔ)工作，包括：完善區(qū)塊鏈信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，基于信用信息開展市場監(jiān)管，并提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù);構(gòu)建區(qū)塊鏈信用主體的統(tǒng)一基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫，并向區(qū)塊鏈參與成員提供相應(yīng)的服務(wù);提供區(qū)塊鏈技術(shù)支持，優(yōu)化參與成員之間的信用信息共享交換和協(xié)同互通渠道。

第二，綜合考慮信用信息應(yīng)用的需求和采集的可操作性來制定區(qū)塊鏈信用體系標準，依據(jù)核心指標，明確各項要求，準確定義信用信息規(guī)范，做好區(qū)塊鏈信用體系標準化工作。

第三，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)平臺建設(shè)，實現(xiàn)信用信息資源共享。通過統(tǒng)一的標準進行信用信息歸類整理，使區(qū)塊鏈參與成員的信用信息相互銜接，由區(qū)塊鏈信用信息共享交互平臺提供統(tǒng)一的基礎(chǔ)性服務(wù)，實現(xiàn)區(qū)塊鏈內(nèi)部信用信息資源共享。

針對法律層面的現(xiàn)實問題，須創(chuàng)造立法條件，設(shè)計區(qū)塊鏈信用體系的法律框架，并加強立法規(guī)劃、組織、協(xié)調(diào)工作，夯實基礎(chǔ)，著力推進區(qū)塊鏈信用體系的立法進程。

（三）推動信用市場規(guī)范化，拓展區(qū)塊鏈信用范圍

信用是市場經(jīng)濟能夠高效運轉(zhuǎn)的助推力，帶有一定的市場屬性和公共產(chǎn)品屬性，必須積極發(fā)揮政府和市場的雙重作用，具體有以下四個方面措施。

第一，強化扶持政策。把區(qū)塊鏈信用服務(wù)納入政府重點扶持的產(chǎn)業(yè)范疇，建立區(qū)塊鏈內(nèi)部信用信息的資格審查制度，依托區(qū)塊鏈信用信息平臺，向參與成員開放區(qū)塊鏈信用信息獲取渠道。

第二，優(yōu)化服務(wù)項目。支持信用咨詢、信用評估、信用擔(dān)保和信用保險等信用服務(wù)項目的發(fā)展，形成區(qū)塊鏈信用集聚效應(yīng)。

第三，在區(qū)塊鏈交易的各個領(lǐng)域中嵌入信用信息應(yīng)用功能，并逐步完善信用信息服務(wù)。通過歸集整理信用信息，提升信用服務(wù)能力，引導(dǎo)市場主體信用方向，從而創(chuàng)造公平且公正的交易環(huán)境。此外，還須完善信用服務(wù)市場監(jiān)管體系，增強其市場公信力和社會影響力，構(gòu)建系統(tǒng)化的區(qū)塊鏈信用體系。

第四，培養(yǎng)區(qū)塊鏈信用管理專業(yè)人才，建立區(qū)塊鏈信用管理職業(yè)培訓(xùn)與專業(yè)考評制度，推廣區(qū)塊鏈信用管理職業(yè)資格培訓(xùn)。

總之，區(qū)塊鏈信用體系是一種保證經(jīng)濟良性運行的交易機制，借鑒民國時期潮汕地區(qū)的“七兌票”制度的實施經(jīng)驗，可以通過規(guī)范的信用主體為市場提供覆蓋社會各個領(lǐng)域的信用服務(wù)，才能構(gòu)筑適應(yīng)信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，從而支持信用經(jīng)濟的健康發(fā)展。

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