蔣融融

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，如何把握互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的機(jī)遇，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)自身的發(fā)展的影響，成為商業(yè)銀行面臨的一個(gè)問(wèn)題。本文首先介紹了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，指出當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后提出面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)下的商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)大眾生產(chǎn)生活產(chǎn)生了直接影響，最為直觀的，就是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、業(yè)務(wù)模式與客戶群體。比如互聯(lián)網(wǎng)金融催生了電商、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等行業(yè)的發(fā)展，人們不再需要在線下面對(duì)面地對(duì)接，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以直接完成各種業(yè)務(wù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)所帶來(lái)的各種變化與影響，甚至是挑戰(zhàn)，我們不能坐以待斃，而是要主動(dòng)出擊，積極討論各種應(yīng)對(duì)策略，更好地助力商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，顧名思義，是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)依存的一種金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的海量信息、云計(jì)算、數(shù)據(jù)的共享等優(yōu)勢(shì)，讓支付、融資、投資、借貸等金融業(yè)務(wù)，都能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)?？梢哉f(shuō)，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)十分明顯，很多受眾也更愿意選擇這種參與程度高、中間成本低、操作更加方便的金融業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借先進(jìn)的技術(shù)手段、以客戶為中心的服務(wù)理念和新的銷售渠道，對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)進(jìn)行了強(qiáng)勢(shì)的入侵，迅速開(kāi)拓了市場(chǎng)，并在金融業(yè)取得了獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。特別是2013年以后，網(wǎng)絡(luò)金融在中國(guó)如雨后春筍般，迅猛成長(zhǎng)，發(fā)展至今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從成為了人們生產(chǎn)生活中不可獲取的一部分。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展大體可以分為三個(gè)階段。

（一））網(wǎng)上銀行的階段

從1990年代末到2014年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從起步階段到成熟階段，互聯(lián)網(wǎng)涉及到的領(lǐng)域也不斷擴(kuò)大，已經(jīng)涉及到了金融領(lǐng)域。商業(yè)銀行率先以技術(shù)支持的形式引入。首先，商業(yè)銀行對(duì)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)改造，對(duì)數(shù)據(jù)中心進(jìn)行升級(jí)，提高內(nèi)部數(shù)據(jù)處理能力和處理速度。

（二））網(wǎng)絡(luò)支付階段

2005年至2012年，我國(guó)商業(yè)銀行處于互聯(lián)網(wǎng)改造期，這一階段商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融上的摸索有了停滯。但是，國(guó)外的發(fā)展依然如火如荼，我國(guó)幾家電商企業(yè)開(kāi)始學(xué)習(xí)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，淘寶網(wǎng)學(xué)習(xí)亞馬遜的模式，這些網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)開(kāi)始走進(jìn)普通百姓的生活中。同時(shí)為了網(wǎng)上購(gòu)物能夠安全快速的實(shí)現(xiàn)，在買賣雙方的博弈中催生出了第三方支付平臺(tái)。

（三）移動(dòng)互聯(lián)階段

學(xué)術(shù)界將2013年定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，在這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入快速增長(zhǎng)時(shí)期，基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)水平基本達(dá)到成熟期。在此基礎(chǔ)上，以阿里巴巴、騰訊為代表的多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始建立網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，多家商業(yè)銀行，由民生銀行和中國(guó)招商銀行為代表的，開(kāi)始做在線金融領(lǐng)域的新嘗試。與此同時(shí)，移動(dòng)支付開(kāi)始出現(xiàn)，并呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的真正意義上的時(shí)代開(kāi)始了。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，如潛在客戶違約，平臺(tái)坍塌和投資者的操作方面的問(wèn)題已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)。然而，從總體上看，這一時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)是基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融，它是一種新的金融，它具有互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)特征和真實(shí)內(nèi)涵，不同于以往傳統(tǒng)的金融技術(shù)升級(jí)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)客戶數(shù)量與需求變化

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)也隨之出現(xiàn)了快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。數(shù)據(jù)匯編表明，中國(guó)銀行業(yè)在2012年至2017的人民幣貸款和存款總額增長(zhǎng)也較快增長(zhǎng)速率變化不小，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較平穩(wěn)。同時(shí)我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模迅速擴(kuò)大，到2017年移動(dòng)支付用戶已達(dá)到5.37億。與2016年年底相比，新增人口578.3萬(wàn)人，使用移動(dòng)電話的比例已達(dá)到7.0%。

互聯(lián)網(wǎng)金融以其極大的優(yōu)勢(shì)，衍生出了一系列操作方便，風(fēng)險(xiǎn)性較低，但是收益也可觀的金融產(chǎn)品。當(dāng)然隨著產(chǎn)品在不斷豐富的同時(shí)，客戶的選擇性更大了，客戶的要求也就更高了，面對(duì)多樣的產(chǎn)品，他們會(huì)耐心挑選最適合自己，最滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。尤其是在對(duì)比實(shí)體網(wǎng)店的服務(wù)與產(chǎn)品后，客戶更傾向于選擇網(wǎng)上的產(chǎn)品，自主選擇性更高，也有一定的保障。而且線上服務(wù)也在不斷完善，自助辦理、一體化辦理等，都帶給客戶良好的體驗(yàn)效果，大多數(shù)客戶開(kāi)始選擇線上服務(wù)，這對(duì)銀行線上線下服務(wù)與整合提出了新要求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)資本充足率的變化

2007年以來(lái)，我國(guó)上市銀行資本充足率已達(dá)到國(guó)際水平，基本處于逐步增長(zhǎng)的水平。但近三年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率也出現(xiàn)了同樣程度的下降。盡管資本充足率受到多種因素的影響，但不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是影響其的主要因素之一。

互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的價(jià)值創(chuàng)造和經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了直接影響甚至是替代效應(yīng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要包括債務(wù)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)、信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、跨國(guó)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)最終決定了商業(yè)銀行擁有的資本，銀行擁有的資本對(duì)銀行的生存和發(fā)展具有重要意義，網(wǎng)上金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響已經(jīng)影響到商業(yè)銀行的資本。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

總所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了不少挑戰(zhàn)，但是有挑戰(zhàn)就會(huì)有機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其特有的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)開(kāi)始向商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位提出挑戰(zhàn)，這也促使金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始積極的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以便贏回客戶。商業(yè)銀行萬(wàn)萬(wàn)不能小覷網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，要積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與特征，建立屬于自己的網(wǎng)絡(luò)金融部門，更好地研究互聯(lián)網(wǎng)金融，讓互聯(lián)網(wǎng)金融為自己服務(wù)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融中的優(yōu)點(diǎn)，并采取新的金融模式，鞏固優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)劣勢(shì)，爭(zhēng)取網(wǎng)絡(luò)金融的領(lǐng)先地位。

（一）加強(qiáng)電商平臺(tái)建設(shè)

在當(dāng)下這個(gè)時(shí)代，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融壟斷已經(jīng)一去不復(fù)返，商業(yè)銀行應(yīng)該把眼光放置新產(chǎn)品的研發(fā)上來(lái)，如何研發(fā)讓客戶滿意，受大眾歡迎的鏟平，第一步就是要對(duì)客戶的喜好有更好的了解，所以如何有效、快速、全面地獲取客戶的行為信息，是商業(yè)銀行未來(lái)主要任務(wù)之一。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著人們消費(fèi)習(xí)慣逐步從線下消費(fèi)轉(zhuǎn)移到脫機(jī)消費(fèi)和網(wǎng)上消費(fèi)，大量的有效信息被沉淀在互聯(lián)網(wǎng)上，這也使得收集客戶信息比以前容易得多。同時(shí)，商業(yè)銀行如何通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)了解客戶的偏好、習(xí)慣和信用狀況，已經(jīng)成為一個(gè)必須考慮的問(wèn)題。商業(yè)銀行可以通過(guò)構(gòu)建自己的平臺(tái)來(lái)解決這一問(wèn)題。

（二）實(shí)現(xiàn)線下網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入使用，線下交易因其耗時(shí)、復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程而開(kāi)始被線上交易所取代，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)進(jìn)一步強(qiáng)化了這一功能。在這一趨勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大影響，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，許多商業(yè)銀行已逐步加大對(duì)信息技術(shù)的投入，使信息化和互聯(lián)網(wǎng)的道路更加強(qiáng)大近年來(lái)，商業(yè)銀行開(kāi)始對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向著小型化、智能化和去網(wǎng)點(diǎn)化的方向進(jìn)行改造，以提高對(duì)客戶的吸引力。首先，要從功能布局、重視智能自助交易設(shè)備的應(yīng)用價(jià)值、增加ITM、VTM等。其次，有必要在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程中引入智能元素，以提高客戶體驗(yàn)的新穎性和趣味性。目前，各種商業(yè)銀行的智能機(jī)器人層出不窮，例如，建設(shè)銀行的智能機(jī)器人財(cái)務(wù)管家“小微”;長(zhǎng)沙銀行浦東開(kāi)發(fā)銀行和“小富”機(jī)器人的“財(cái)智機(jī)器人”;此外，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和民生銀行等商業(yè)銀行也推出了具有特色的智能機(jī)器人。第三，要實(shí)現(xiàn)線上線下的有機(jī)統(tǒng)一，充分把線上的優(yōu)勢(shì)帶到線下，把線下的長(zhǎng)處放在線上，或者是充分發(fā)揮線下線上各有的優(yōu)勢(shì)，將其特有的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。比如線下的一大特點(diǎn)就是客戶的體驗(yàn)，能夠參與到客戶的生活中來(lái)，那么商業(yè)銀行也可以從生活的角度出發(fā)，構(gòu)建了一個(gè)新的網(wǎng)絡(luò)形態(tài)，如民生銀行與居民社區(qū)整合，招商銀行與咖啡店合并。

（三）簡(jiǎn)化流程優(yōu)化客戶體驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，產(chǎn)品創(chuàng)新首先要考慮的問(wèn)題的如何提高客戶的體驗(yàn)，包括產(chǎn)品的盈利性、便利性和友好性。首先，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜性是商業(yè)銀行在客戶中最令人反感的地方，例如小額信貸，通過(guò)申請(qǐng)貸款、貸款前調(diào)查、逐級(jí)審批、合同簽訂和貸款發(fā)放等方式，從時(shí)間上看，至少要花一個(gè)月的時(shí)間。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該嘗試簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，只有這樣，商業(yè)銀行才能與在線金融公司競(jìng)爭(zhēng)。這是商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)的方式。利用運(yùn)營(yíng)研究和其他相關(guān)知識(shí)來(lái)評(píng)估業(yè)務(wù)流程，并結(jié)合效率較低的環(huán)節(jié)，結(jié)合“快、簡(jiǎn)、整”的原則，通過(guò)實(shí)施組織扁平化和業(yè)務(wù)流程的簡(jiǎn)化，商業(yè)銀行將更多地從大企業(yè)到中小企業(yè)企業(yè)。符合以實(shí)現(xiàn)信譽(yù)。

（四）開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，主動(dòng)走進(jìn)客戶

商業(yè)銀行應(yīng)將等待客戶的方式改為主動(dòng)走近客戶的模式。因此，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品是，應(yīng)當(dāng)以客戶體驗(yàn)為首要宗旨。它主要利用數(shù)據(jù)整理和實(shí)際調(diào)查來(lái)收集客戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資理念和利益偏好，并將非系統(tǒng)的客戶體驗(yàn)提前轉(zhuǎn)化為集成的客戶體驗(yàn)。并在此基礎(chǔ)上，建立了有針對(duì)性的個(gè)性化金融產(chǎn)品。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的客戶總量、資本充足率以及發(fā)展規(guī)模都受到了一定的影響，但互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)也是商業(yè)銀行提檔升級(jí)的機(jī)遇。為此，商業(yè)銀行可以通過(guò)加強(qiáng)電商平臺(tái)建設(shè)，線下網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型，簡(jiǎn)化流程優(yōu)化客戶體驗(yàn)，開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)新產(chǎn)品改進(jìn)了自己的金融業(yè)務(wù)模式，主動(dòng)走進(jìn)客戶，并將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)融入了傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展的更大飛躍。

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