肖澤雨

摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人們生活水平的不斷提高，消費(fèi)觀念也隨之有了較大的變化，高中生們收到我外界環(huán)境的影響也會出現(xiàn)聽一些不正常的消費(fèi)需求，在家長那里得不到經(jīng)濟(jì)上的滿足以后就開支利用校園貸來獲得巨額的資金進(jìn)行揮霍，近些年來，不少因?yàn)樾@貸而發(fā)生的悲劇正在警示著人們，要求社會各方面重視起校園貸對高中生的學(xué)習(xí)生活產(chǎn)生的不利影響?；诖耍疚木透咧猩@貸的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并闡述了關(guān)于校園貸的法律思考。

關(guān)鍵詞：高中生；校園貸；法律思考

校園貸的出現(xiàn)也是基于當(dāng)前學(xué)生越來越不合理的消費(fèi)需求，學(xué)生在貸款過程中往往也會因不能及時還上貸款而出現(xiàn)各種各樣的問題，影響著學(xué)校風(fēng)氣以及高中生們的學(xué)習(xí)生活。雖然校園貸已經(jīng)經(jīng)過教育部的整頓，但是其仍然活躍在校園的一些角落，歪曲著高中生們的消費(fèi)觀念。

一、高中生校園貸的現(xiàn)狀分析

隨著信息時代的到來，校園貸平臺以其具有的申請難度低、額度大等特點(diǎn)逐漸成為當(dāng)前學(xué)生申請率最高的一項貸款也帶，伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步發(fā)展，校園貸從最初的助學(xué)第款助火箭發(fā)展成為學(xué)生用來消費(fèi)攀比的資金來源，很多學(xué)生出現(xiàn)消費(fèi)水平大于收入水平的情況之中，借款越來越多，利息也想滾雪球一樣越來越大，甚至還出現(xiàn)父母賣房子還債的事件，當(dāng)其發(fā)展越來越惡劣的時候，教育部以及銀監(jiān)會等有關(guān)監(jiān)管部門開始采取措施積極整頓校園貸市場，但是基于現(xiàn)實(shí)的市場需求，校園貸仍活躍在校園中，影響著學(xué)生的消費(fèi)觀念，繼而給學(xué)生的家庭也產(chǎn)生了重大影響。

二、高中生校園貸的特點(diǎn)

（一）放貸行為隱蔽，監(jiān)管存在較大難度

高中生的學(xué)業(yè)較重，平常都是生活在校園中，交際圈也比較小，這種情況下校園貸一般都是通過私下招攬學(xué)生代理等方式，讓學(xué)生代理介紹貸款人進(jìn)行借貸交易，這種利用同學(xué)人際網(wǎng)的方式實(shí)施起來比較容易保密，較為隱蔽，家長和老師很難發(fā)現(xiàn)學(xué)生私底下的小動作，因而經(jīng)常最后導(dǎo)致嚴(yán)重事件以后才被家長或者老師發(fā)現(xiàn)。

（二）放貸門檻較低，學(xué)生申請難度較小

高中生正處于沒有收入能力的階段，主要生活來源就是依賴于父母，校園貸真毒此種情況在放貸時設(shè)置的門檻較低，一般是填寫貸款申請以后就能進(jìn)行貸款，貸款申請一般也是貸款人的基本信息或者貸款人家人的信息等，這些門檻的設(shè)置極為不合理，因而會經(jīng)常性的出現(xiàn)高利率以及不正當(dāng)?shù)拇呤招袨椤?/p>

（三）放貸名義利息很低，實(shí)則暗藏玄機(jī)

很多校園貸為了吸引學(xué)生貸款經(jīng)常號召利息很低，比如每千元每天只需要一毛錢，但是會經(jīng)常通過表面的低利息多分期來吸引學(xué)生分期償還，或者利用一些繁雜的計算方式使得學(xué)生不知不覺的里管理，最后造成學(xué)生無力償還，致使嚴(yán)重事件的發(fā)生。

（四）房貸行為中的騙貸、催債陷阱較多

高中生本身心理不成熟，社會經(jīng)驗(yàn)有比較缺乏，在借貸交易過車女觀眾經(jīng)常會受到校園貸平臺的誘導(dǎo)，陷入騙貸的陷阱當(dāng)中，當(dāng)學(xué)生無力償還債務(wù)時，校園貸平臺還會假意為學(xué)生提供不正當(dāng)?shù)馁J款渠道，使其陷入“以貸養(yǎng)貸”的漩渦當(dāng)中，還有一些校園貸用裸條肉償?shù)确绞絹肀破葘W(xué)生。校園貸這樣做的目的主要也是讓學(xué)生無力償還，然后將債務(wù)轉(zhuǎn)移到家長身上，從家長身上來獲得高額的利息回報，實(shí)現(xiàn)自身獲取高利潤的目的。

三、高中生校園貸的法律思考

（一）合法借貸關(guān)系應(yīng)該受到法律保護(hù)

當(dāng)前常見的校園貸主要有兩種，一種是利用自有資金向貸款人以直接放貸或者產(chǎn)品分期等形式來獲得利息和手續(xù)費(fèi)用等等，另一種是通過平臺進(jìn)行交易，讓借款人與貸款人通絡(luò)校園貸平臺來進(jìn)行借貸交易。以上兩種方式的應(yīng)用過程中，校園貸平臺并不會參與其中，只是為借貸雙方提供交易平臺，因而從法律角度并不能以借貸關(guān)系的當(dāng)事人的標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行法律上的批判以及約束。從中也可以發(fā)現(xiàn)，如果校園貸平臺存在串通借款方對貸款人進(jìn)行摘片、隱瞞等行為是需要追究其法律責(zé)任的，但是，其在交易過程中若只是提供一個中立的平臺就無法對其進(jìn)行法律上的約束以及批判。

（二）預(yù)扣利息應(yīng)當(dāng)在本金中扣除計算

當(dāng)前，校園貸在放貸之前普遍實(shí)行預(yù)扣利息的政策，這樣就導(dǎo)致學(xué)生借款后收到的錢款比學(xué)生實(shí)際上要借的錢款少，但是校園貸仍然會以學(xué)生名義上的借款為本金來計算利息，如果學(xué)生不能按時還款，就會把逾期的利息計算到借款本金當(dāng)中，然后再計算利息，這樣就出現(xiàn)了利滾利的情況。基于該種情況，《中華人民共和國》中也有明確規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，因而校園貸在放貸之前實(shí)行的預(yù)扣利息的政策的不合法的，也就是扣除的一部分資金不會受到法律的保護(hù)。

（三）變相高息應(yīng)當(dāng)分別處理

變相高息主要指的是校園貸在放貸過程中利用罰金、復(fù)利、違約、管理費(fèi)等方式來實(shí)現(xiàn)高息的目的，這種方式在實(shí)際應(yīng)用中也有相關(guān)的法律規(guī)定做出指導(dǎo)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方只有沒有超過年利率24%就可以依法讓貸款人按照約定的利息支付利息，但是超過年利率36%就可以不對超出的部分進(jìn)行支付，已還的超過的部分也可以通過法律的手段追回來。

（四）構(gòu)成犯罪應(yīng)予以刑事制裁

當(dāng)前，針對無法按時還清債務(wù)的貸款人多會實(shí)施恐嚇、、滋擾等一些會侵害到貸款人的暴力行為，這些行為的發(fā)生極有可能也會受到刑事制裁，其中涉及到的校園貸拘禁逼債、利用“裸條”逼債、販賣貸款人信息等等方式也已經(jīng)觸碰到法律，需要予以刑事制裁。

四、結(jié)語

綜上所述，高中生校園貸的出現(xiàn)也是基于現(xiàn)實(shí)的市場需求，其在發(fā)展過程中出現(xiàn)的種種問題除了需要相關(guān)法律規(guī)定的約束規(guī)范以外還需要家庭與學(xué)校方面的共同教育，在其學(xué)習(xí)生活的過程中要樹立其正確的人生觀、價值觀，避免攀比心理的滋生，要要加強(qiáng)與學(xué)生的共同交流，了解學(xué)生的內(nèi)心所粗，及時糾正學(xué)生內(nèi)心的不良想法，全面保障學(xué)生能夠有一個合理正常的消費(fèi)需求，避免其陷入校園貸的漩渦的當(dāng)中。

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