趙倩　陳楊軍

摘 要：本文通過(guò)對(duì)目前人們使用銀行卡情況及其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出了解決目前所存在問(wèn)題的“一卡多行”系統(tǒng)，此系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)多卡合一，對(duì)用戶的各種卡片統(tǒng)一管理且能夠使用戶更加方便攜帶與使用。并對(duì)“一卡多行”的發(fā)

展趨勢(shì)進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：銀行卡；一卡多行；智能Coin

隨著計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)與人類文明的發(fā)展，卡的持有者越來(lái)越多，具有各種功能的卡在人們生活也中扮演著與愈來(lái)愈重要的角色。例如借記卡、信用卡、各種商場(chǎng)會(huì)員卡和購(gòu)物卡、公司門禁卡，家庭門禁卡，公共交通卡等，一個(gè)人需要隨身攜帶很多張卡，由此可見(jiàn)卡為人們的生活提供了便利的同時(shí)也在一定程度上成為人們的累贅。以銀行卡為例，據(jù)目前中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡總量已經(jīng)由21世紀(jì)初的3.8億張?jiān)黾拥?億張。據(jù)了解，目前大部分人的錢包里都塞滿了各大銀行的信用卡和銀行卡，不但使用起來(lái)非常麻煩，也時(shí)常會(huì)有丟失或被盜的可能，如果我們能將這些卡整合在一張卡上，即“一卡多行”，那么就能給人們解決很大的問(wèn)題。本文主要研究“一卡多行”系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)。

一、我國(guó)目前“一卡多行”系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀

從上世紀(jì)80年代開(kāi)始，銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)銀行的重要性，銀行卡對(duì)百姓生活的重要性凸顯，引起了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的普遍關(guān)注。各國(guó)學(xué)者主要采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法以及文獻(xiàn)研究法，研究了銀行卡產(chǎn)品的演進(jìn)和定價(jià)，不斷推出相關(guān)法律法規(guī)和經(jīng)濟(jì)政策，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的金融環(huán)境的改變，環(huán)境改變可能給產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)的影響等各個(gè)方面，對(duì)于各國(guó)當(dāng)前狀況下銀行卡的進(jìn)一步發(fā)展給出了市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)用拓展和風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的建議，對(duì)銀行業(yè)意義重大。

國(guó)外學(xué)者對(duì)銀行卡的研究的出發(fā)點(diǎn)是銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)銀行的意義，在此基礎(chǔ)上拓展到信用卡發(fā)展將給銀行行業(yè)、信用卡用戶以及整個(gè)社會(huì)帶來(lái)的影響。

20世紀(jì)70年代以來(lái)，科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展，特別是電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，使銀行卡（Bank Card）的使用范圍不斷擴(kuò)大。不但減少了現(xiàn)金和支票的流通，而且使銀行業(yè)務(wù)由于突破了時(shí)間和空間的限制而發(fā)生了根本性變化。銀行卡業(yè)務(wù)是銀行的主要業(yè)務(wù)，銀行卡是銀行支付結(jié)算體系中的重要產(chǎn)品，自發(fā)行推廣以來(lái)，增長(zhǎng)勢(shì)頭一直未減。因此，對(duì)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行深入細(xì)致的研究就顯得非常緊迫和十分有必要。

伴隨著銀行卡業(yè)務(wù)的日新月異，銀行卡已日漸成為人們生活中不可或缺的部分。對(duì)于居民這個(gè)特殊的消費(fèi)群體，銀行卡消費(fèi)具有很大的吸引力。其便捷的支付方式、輔助理財(cái)?shù)奶匦?、使用的安全性以及較高的服務(wù)質(zhì)量等四大因素，深受居民的青睞。銀行卡在信息化社會(huì)中所起的作用的同時(shí)，使用和攜帶方面面臨的問(wèn)題。目前，中國(guó)居民使用銀行卡現(xiàn)狀主要存在以下幾方面問(wèn)題：

（1）大部分人身上都揣了一個(gè)卡包，由于銀行卡數(shù)量較多（基本都在2張以上），不僅使用起來(lái)十分麻煩，而且攜帶也不方便，為了能夠解決這個(gè)問(wèn)題，只有利用卡包了。

（2）如果需要通過(guò)多個(gè)銀行進(jìn)行大金額轉(zhuǎn)賬的話，就得從手機(jī)上下載多個(gè)銀行的手機(jī)銀行APP。

（3）人們消費(fèi)、去銀行辦理業(yè)務(wù)或通過(guò)ATM取款之后若忘記拿卡則銀行卡會(huì)丟失或被吞掉，從而會(huì)給銀行卡持有者造成不必要的麻煩。

隨著社會(huì)的發(fā)展，針對(duì)這種不便，雖然目前大多數(shù)人都選擇卡包來(lái)對(duì)卡進(jìn)行統(tǒng)一存放和攜帶，然而這種方式始終無(wú)法適應(yīng)各種卡數(shù)量的日益增長(zhǎng)，大量的卡給用戶的管理和使用也帶來(lái)多種不便。

目前，其實(shí)在其他行業(yè)解決這些問(wèn)題的“一卡多用”已經(jīng)得到了實(shí)施。首先，“一卡通”的運(yùn)用，特別是在大型的企事業(yè)單位和園區(qū)內(nèi)部的智能化“一卡通”的運(yùn)用，可有效實(shí)現(xiàn)內(nèi)部員工停車場(chǎng)管理、售飯、經(jīng)費(fèi)使用結(jié)算和保安巡更等綜合應(yīng)用，加強(qiáng)對(duì)人、財(cái)、物的監(jiān)控管理，有效提高資源共享率。大學(xué)校園一卡通可以乘公交，打出租車，坐地鐵，學(xué)生食堂就餐，不用掏現(xiàn)金，只要有一張IC卡都可搞定。

其次，就是工行的“薪金卡”，實(shí)現(xiàn)了一卡多用，這種卡既可以是工資卡，又是單位門禁卡、考勤卡、食堂就餐卡，還可享受“逸貸”、免收年費(fèi)，一卡多用實(shí)惠多。

還有社?？?，社保卡具有廣泛而強(qiáng)大的社會(huì)輔助功能，其功能將隨工作逐步開(kāi)通，并將具備身份證明的重要功能，是未來(lái)社會(huì)中必不可少的重要證件和多功能的卡片，即可實(shí)現(xiàn)“一卡多用”的功能。除此以外還有目前使用頻率比較高的支付寶，也可以實(shí)現(xiàn)此功能，方便了人們的生活。

二、“一卡多行”系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)

隨著智能卡在各個(gè)領(lǐng)域上的運(yùn)用越來(lái)越廣泛，人們對(duì)智能卡的要求也越來(lái)越高。從發(fā)明至今的幾十年間，智能卡在軟件和硬件上都在不斷改革。由于智能卡的普及，使得用戶持有的智能卡數(shù)量越來(lái)越多，造成使用不便。為了應(yīng)對(duì)多個(gè)應(yīng)用的局面，提高用戶使用智能卡的靈活性和便攜性，一張卡上承載多個(gè)應(yīng)用程序的新技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，改變了商業(yè)模式并推動(dòng)智能卡進(jìn)入到整合多種功能的全新領(lǐng)域。

雖然具有“多卡合一”功能的“一卡通”已成了必然的發(fā)展趨勢(shì)。然而傳統(tǒng)卡證功能的局限不能滿足一卡多用的需求。本論文針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，提出一種移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)多卡合一的方法和系統(tǒng)，無(wú)論是IC卡還是磁卡，本質(zhì)都是存儲(chǔ)于用戶相關(guān)的信息，然后通過(guò)相關(guān)的讀取設(shè)備對(duì)其中的信息進(jìn)行驗(yàn)證、讀取或操作。

智能Coin能把你的全部銀行卡合并成一張使用，那么如何將多張銀行卡合并成為一張呢？我們可以通過(guò)手機(jī)下載“一卡多行”APP，將手機(jī)跟帶卡槽的硬件設(shè)備（類似于數(shù)據(jù)線）連接在一起，把相應(yīng)的銀行卡在硬件設(shè)備卡槽上刷一下并用手機(jī)給銀行卡拍照上傳到APP，這樣就直接將銀行卡信息寫入“一卡多行”系統(tǒng)了。此系統(tǒng)還有一個(gè)安全警示功能，就是智能coin和手機(jī)必須保持在20米以內(nèi)，如果coin和手機(jī)不在這個(gè)范圍內(nèi)，手機(jī)就會(huì)通過(guò)APP自動(dòng)報(bào)警提示主人。這樣子就會(huì)避免我們消費(fèi)、去銀行辦業(yè)務(wù)或通過(guò)ATM取款之后由于粗心大意忘記拿卡而使銀行卡丟失或被ATM吞掉。

Coin實(shí)質(zhì)上是一張智能電子卡，用戶可將自己的銀行卡信息錄入到手機(jī)APP，APP再通過(guò)藍(lán)牙打包同步到Coin，然后Coin就能當(dāng)成普通的卡片來(lái)使用了。目前，其實(shí)類似于Coin的這種智能卡已經(jīng)給人們帶來(lái)了方便?！耙豢ǘ嘈小毕到y(tǒng)已經(jīng)體現(xiàn)在網(wǎng)上交易，現(xiàn)在的網(wǎng)上支付系統(tǒng)可提供企業(yè)向多家銀行同時(shí)備案的功能，企業(yè)可選擇任何一家已備案銀行進(jìn)行網(wǎng)上支付的操作?！耙豢ǘ嘈小钡氖褂?，方便了企業(yè)，促進(jìn)了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力，提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，通過(guò) “一卡多行”界面企業(yè)可選擇其中一家銀行進(jìn)行備案。

另外，人們考慮的不僅是智能Coin帶來(lái)的方便，同時(shí)也會(huì)考慮到用卡安全問(wèn)題。通過(guò)手機(jī)與智能Coin綁定，當(dāng)卡與手機(jī)的距離超過(guò)設(shè)定值時(shí)手機(jī)就會(huì)自動(dòng)報(bào)警并提示存在安全隱患。

現(xiàn)在的移動(dòng)終端技術(shù)日益發(fā)展，功能也越來(lái)越強(qiáng)大，很多SIM卡支持存儲(chǔ)和射頻發(fā)射的功能。因此利用SIM卡的存儲(chǔ)和射頻發(fā)射功能將傳統(tǒng)實(shí)物卡轉(zhuǎn)化為電子虛擬卡存儲(chǔ)在SIM卡中，可以實(shí)現(xiàn)多卡合一，對(duì)用戶的各種卡進(jìn)行統(tǒng)一管理，并且方便用戶攜帶和使用。因此，“一卡多行”將成為重要發(fā)展趨勢(shì)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，目前計(jì)算機(jī)技術(shù)和智能卡技術(shù)發(fā)展雖然很迅速，但與國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在著諸多差距，這樣的條件下，就需要進(jìn)一步的加強(qiáng)信息化建設(shè)，嘗試創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品，加強(qiáng)相關(guān)的硬件和軟件設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步保障電子銀行的安全，通過(guò)這樣的方式來(lái)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

中青年基金： 基于銀聯(lián)平臺(tái)“一卡多行”系統(tǒng)的研究（項(xiàng)目編號(hào)：KY18.17）