魏璠

[摘 要]隨著社會(huì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代科技不斷地改變著人們的生產(chǎn)和生活方式，特別是互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)正在潛移默化地滲透到人們的生活當(dāng)中。其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也在悄悄走進(jìn)我們的日常生活中來(lái)，例如微信支付、支付寶等應(yīng)用程序都在不斷地改變著金融市場(chǎng)格局。本文根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀和背景進(jìn)行分析，在此探討如何創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)，并探析其發(fā)展路徑。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;創(chuàng)新;路徑

[中圖分類號(hào)]F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

傳統(tǒng)的金融業(yè)是指與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的行業(yè)統(tǒng)稱，其對(duì)于貨幣流通有特殊性的要求，具有高風(fēng)險(xiǎn)性、經(jīng)營(yíng)性、效益驅(qū)動(dòng)等特點(diǎn)，能夠反映出一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展及現(xiàn)狀，其中包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)，等等。我國(guó)經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放數(shù)十年的發(fā)展經(jīng)歷，社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步向前，人民收入逐步增加，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正在逐漸融合，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也成為了面向不同消費(fèi)人群的現(xiàn)代化金融服務(wù)模式的風(fēng)向標(biāo)。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展與現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的作用和意義

消費(fèi)金融是一種現(xiàn)代的金融服務(wù)方式，針對(duì)于各個(gè)層級(jí)消費(fèi)者提供消費(fèi)業(yè)務(wù)服務(wù)，屬非銀行金融機(jī)構(gòu)的特殊服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是在依托于互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的消費(fèi)金融信貸服務(wù)。在傳統(tǒng)的消費(fèi)金融體系中是消費(fèi)者與銀行之間的金融信用服務(wù)關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)的介入改變了這樣的消費(fèi)金融格局。我們?cè)谌粘Ｉ钪惺褂玫奶詫?、京東、拼多多等電商平臺(tái)都形成了自己獨(dú)有的消費(fèi)金融模式，豐富了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方法，使得消費(fèi)金融業(yè)務(wù)更具有時(shí)代感，也更符合消費(fèi)者的實(shí)際需求?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)改變了人們傳統(tǒng)的消費(fèi)理念，優(yōu)化了消費(fèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，同時(shí)也促進(jìn)了其他行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，在很大程度上促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的提高，以及貨幣流通的速率。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展和現(xiàn)狀

電商平臺(tái)的興起是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速崛起的重要標(biāo)志。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)以金融理財(cái)和信貸為主，目標(biāo)服務(wù)群體也是針對(duì)于一些企事業(yè)單位和公司，面對(duì)于基層消費(fèi)者幾乎沒(méi)有?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將基層消費(fèi)者作為首要目標(biāo)人群，雖然基層消費(fèi)者的消費(fèi)能力不及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，但是個(gè)人消費(fèi)者的基數(shù)特別龐大，加上我國(guó)人均收入的不斷增加，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的資金流同樣非?？捎^。根據(jù)2018年4月份的《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融研究報(bào)告》顯示，消費(fèi)金額ABS發(fā)行總量從2014年的26.3億元增長(zhǎng)到2017年的4396.1億元，2018年有所下降，為3039.68億元。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的影響因素

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在廣義上來(lái)講，就是滿足于人們?nèi)粘ＯM(fèi)和信貸需求的一種現(xiàn)代化金融活動(dòng)，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下我們身邊就可以看到的第三方支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)借貸活動(dòng)都屬于這個(gè)范疇。影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的因素，首先是電商平臺(tái)的大力發(fā)展，例如“螞蟻花唄”“京東白條”“唯品花”等，都是消費(fèi)者在電商平臺(tái)購(gòu)買商品的消費(fèi)金融方式，其次是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款，這類消費(fèi)貸款主要針對(duì)于年輕消費(fèi)群體，例如“人人貸” “校園貸”等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的涌現(xiàn)。還有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的初露鋒芒，例如“p2p”“基金平臺(tái)直銷”等。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的特征

2.1 消費(fèi)不受地點(diǎn)限制

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)相比于傳統(tǒng)金融具有移動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中不受到地點(diǎn)的限制，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和移動(dòng)終端的智能化提高，消費(fèi)者可以通過(guò)手機(jī)等工具隨時(shí)隨地地進(jìn)行消費(fèi)和交易，有效避免了傳統(tǒng)金融受到地點(diǎn)環(huán)境的限制。在我國(guó)現(xiàn)在普遍運(yùn)用智能手機(jī)，數(shù)據(jù)流量業(yè)務(wù)在城市和農(nóng)村都被移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，例如現(xiàn)在的支付寶支付和微信支付，都極大地提高了消費(fèi)者購(gòu)物的消費(fèi)體驗(yàn)，在各大商場(chǎng)和商店，甚至是菜市場(chǎng)大家都可以通過(guò)掃碼進(jìn)行支付，移動(dòng)支付的最大特點(diǎn)就是不受到地點(diǎn)限制，在廣大群眾中有良好的口碑。

2.2 大數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)是在大數(shù)據(jù)整合下的一種服務(wù)體系，金融業(yè)是一個(gè)對(duì)數(shù)據(jù)有著大量計(jì)算、整合、對(duì)比、篩選的行業(yè)，沒(méi)有大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的支撐，就不可能有互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展?fàn)顩r。計(jì)算機(jī)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，然后上傳到大數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，可以對(duì)用戶消費(fèi)愛(ài)好、興趣、習(xí)慣等各方面進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)得到的分析數(shù)據(jù)為客戶提供更多的消費(fèi)選擇和更好的消費(fèi)服務(wù)。對(duì)于商家也有一種很好的營(yíng)銷推廣促進(jìn)作用，企業(yè)也可以對(duì)于消費(fèi)者的信譽(yù)度和消費(fèi)能力進(jìn)行查驗(yàn)，有效地避免無(wú)用信息的浪費(fèi)。大數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者和商家都有著傳統(tǒng)金融無(wú)法比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，是現(xiàn)代化科技發(fā)展的必然結(jié)果和未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)風(fēng)控智能化

金融行業(yè)的安全問(wèn)題是其業(yè)務(wù)的核心所在，也一直受到社會(huì)和行業(yè)內(nèi)部的重視和關(guān)心?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融讓不同行業(yè)、不同階層的人們都能參與進(jìn)來(lái)，使得金融業(yè)務(wù)量劇增，需要大量的數(shù)據(jù)分析和計(jì)算，減少了現(xiàn)金貨幣的實(shí)際流動(dòng)，但是讓資金流量數(shù)據(jù)產(chǎn)生了爆炸式的增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)化貨幣的崛起，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)增大，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放性的平臺(tái)，對(duì)于數(shù)據(jù)的處理和傳送是億萬(wàn)資金的流通形式，相應(yīng)地誕生了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)風(fēng)控管理，金融的風(fēng)控管理正在向著智能化方向不斷發(fā)展。

目前的風(fēng)控管理還存在著信息和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不足的問(wèn)題，隨著用戶量的增加和消費(fèi)交易的增長(zhǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)風(fēng)控智能化的提高也產(chǎn)生了“倒逼”效果，但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異和市場(chǎng)的風(fēng)云變化，也對(duì)風(fēng)控智能化提出了越來(lái)越高的要求。

3 探析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展路徑

3.1 建立完善的個(gè)人征信體系

誠(chéng)信是一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)的重要核心價(jià)值之一，誠(chéng)信體系是社會(huì)發(fā)展到一個(gè)高度的必然結(jié)果，但是誠(chéng)信體系一直以來(lái)都是我國(guó)發(fā)展過(guò)程中較為薄弱的部分。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，如果某個(gè)人要向銀行貸款，那么銀行就要對(duì)這個(gè)人的銀行流水、借貸信息、名下資產(chǎn)、過(guò)往交易記錄等進(jìn)行核查，這樣的過(guò)程繁瑣且麻煩。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來(lái)臨，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算是其中的重要技術(shù)手段，建立和完善個(gè)人征信體系勢(shì)在必行。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的征信體系具有速度快、數(shù)據(jù)全面、借貸便利等諸多優(yōu)點(diǎn)，但是要注重個(gè)人心思的保護(hù)，不能讓個(gè)人信息透露出去，完善的征信體系可以讓消費(fèi)者的生活更加便利，同時(shí)對(duì)于一切信用不良的客戶進(jìn)行限制和懲罰，促進(jìn)社會(huì)金融消費(fèi)的良性發(fā)展。

3.2 探索商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)更新速度特別快的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融行業(yè)也是面向廣大不同階層的消費(fèi)人群，人們會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品有“趨利避害”的追逐特點(diǎn)，所以要不斷探索和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的商業(yè)模式，打造符合現(xiàn)代人消費(fèi)觀念的金融體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷壯大發(fā)展，要設(shè)定自己的商業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)，面對(duì)日新月異的市場(chǎng)變化和市場(chǎng)需求，致力于技術(shù)產(chǎn)品的提高和發(fā)展。跟隨環(huán)境的變化尋找商業(yè)機(jī)會(huì)，打造針對(duì)于不同消費(fèi)群體的差異化服務(wù)，搜集市場(chǎng)趨勢(shì)信息，擴(kuò)寬消費(fèi)渠道，研究消費(fèi)人群心理及營(yíng)造消費(fèi)氛圍。市場(chǎng)是逐漸細(xì)化的發(fā)展趨勢(shì)，營(yíng)造商業(yè)模式的差異化是為了更好地迎合大眾消費(fèi)不同需求。

3.3 加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)資金流動(dòng)性很大的行業(yè)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都牽動(dòng)著企業(yè)和消費(fèi)者的利益，任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)上出現(xiàn)漏洞都會(huì)嚴(yán)重影響消費(fèi)者的合法權(quán)益以及消費(fèi)信心，對(duì)于企業(yè)也是巨大的利益威脅，正所謂“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)高速發(fā)展的同時(shí)，我們要警惕累積風(fēng)險(xiǎn)、健全監(jiān)管體系、加大監(jiān)管力度，既要對(duì)消費(fèi)者的根本利益負(fù)責(zé)，也要防治金融亂象的發(fā)生。加強(qiáng)對(duì)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員的法制教育，督查利用職務(wù)之便的違法亂紀(jì)現(xiàn)象，防止監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部出現(xiàn)問(wèn)題。還要對(duì)資金流動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)控，確保資金平穩(wěn)安全迅速地流動(dòng)，不得跳出監(jiān)管視野范圍之外，對(duì)于非法集資、非法融資要嚴(yán)防死守，防止不法分子鉆漏洞。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是人類社會(huì)走向數(shù)據(jù)化的必經(jīng)之路。消費(fèi)者的消費(fèi)理念、消費(fèi)習(xí)慣都在隨著互聯(lián)網(wǎng)的融入不斷改變，消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)也受到了重大沖擊。我們要立足于服務(wù)消費(fèi)者的角度，展望科技發(fā)展的未來(lái)，建立、健全完善的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系，提高消費(fèi)者體驗(yàn)度，并認(rèn)真做好企業(yè)的風(fēng)管防控措施，為建造和諧、健康的金融消費(fèi)環(huán)境，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的路徑。

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