郭威 梁丹

【提要】當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正面臨轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力三大關(guān)口。作為一個典型的銀行主導(dǎo)型國家和最大的發(fā)展中國家，銀行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展在優(yōu)化資源配置、提升人民生活水平、推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。與黨中央提出的“堅持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線不動搖”相適應(yīng)，在銀行業(yè)領(lǐng)域，應(yīng)針對當(dāng)前存在的服務(wù)對象、區(qū)域分布以及產(chǎn)品種類等結(jié)構(gòu)性失衡問題，以金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，牢固樹立服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活的理念;大力發(fā)展普惠金融;積極開發(fā)個性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品;縮小區(qū)域金融資源分布差距，發(fā)力解決銀行業(yè)存在的不平衡不充分的問題，從而更好地滿足人民群眾的金融需求。

【關(guān)鍵詞】金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;銀行業(yè)改革;發(fā)展理念

2019年2月22日，習(xí)近平總書記在中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，要深化對國際國內(nèi)金融形勢的認(rèn)識，正確把握金融本質(zhì)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，銀行業(yè)則是主動脈。深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，關(guān)鍵是要運用好戰(zhàn)略思維、辯證思維，抓好銀行業(yè)改革發(fā)展這個主要矛盾，做到“牽一發(fā)而動全身”“一子落而滿盤活”。

一、銀行業(yè)是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要領(lǐng)域

我國金融業(yè)改革開放40年以來，銀行業(yè)作為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的主力軍發(fā)揮了重要作用，為經(jīng)濟(jì)社會迅速發(fā)展、人民群眾生活水平提高做出了重要貢獻(xiàn)，銀行業(yè)自身也隨之發(fā)展壯大。時至今日，銀行業(yè)在金融全局中仍占據(jù)戰(zhàn)略主導(dǎo)地位，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的“牛鼻子”。

銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模占比較高。截至2017年12月31日，我國金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)（不含中央銀行，下同）273.83萬億元，其中銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)252萬億元，占比高達(dá)92.03%。據(jù)中國人民銀行初步統(tǒng)計，2018年末我國金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)293.52萬億元，其中銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)268.24萬億元，占比91.39%。

銀行業(yè)是實體經(jīng)濟(jì)融資的主要來源。長期以來我國融資結(jié)構(gòu)都是以間接融資為主，直接融資為輔，這是我國與西方發(fā)達(dá)國家尤其是美國經(jīng)濟(jì)金融運行的重大區(qū)別。2019年3月末，對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會融資規(guī)模存量高達(dá)67.6%，企業(yè)債券余額占比10%，非金融企業(yè)境內(nèi)股票余額占比3.4%。截至2018年底，銀行業(yè)各項貸款余額140.6萬億元，債券投資45.2萬億元，其中全國小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，涉農(nóng)貸款余額32.68萬億元，扶貧小額信貸余額2488.9億元，扶貧開發(fā)項目貸款余額4429.13億元，銀行業(yè)對實體經(jīng)濟(jì)的資金供給進(jìn)一步增加。

銀行業(yè)服務(wù)受眾覆蓋面廣。截至2017年末，我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共有營業(yè)性網(wǎng)點22.76萬個，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)95.99%，人均擁有銀行賬戶數(shù)6.6個，人均持有銀行卡4.8張，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行賬戶數(shù)32.8億戶。 2018年，銀行網(wǎng)點改造數(shù)量近1萬個;離柜率達(dá)88.67%;客服中心人工電話接通率達(dá)92.24%，連續(xù)五年高于90%;全國行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)97%。

二、銀行業(yè)在供給方面的結(jié)構(gòu)性問題及原因

銀行的本質(zhì)就是要為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾需要。運用辯證思維，從聯(lián)系和發(fā)展的角度分析實體經(jīng)濟(jì)的需求和人民群眾的需要，對標(biāo)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革視角下的銀行業(yè)現(xiàn)狀，銀行業(yè)在服務(wù)對象、區(qū)域分布以及產(chǎn)品種類等方面仍存在結(jié)構(gòu)性問題。

（一）在服務(wù)對象方面存在結(jié)構(gòu)性失衡。相比較于國有企業(yè)等大型企業(yè)，銀行業(yè)對更需資金支持與金融服務(wù)的小微企業(yè)、民營企業(yè)、廣大中等收入群體以及村鎮(zhèn)居民等經(jīng)濟(jì)主體，提供的金融服務(wù)則嚴(yán)重不足。近年來，盡管銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大支持小微企業(yè)、民營企業(yè)力度，努力發(fā)展普惠金融，但資金支持的廣度和力度仍明顯不足。2018 年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額 13.39 萬億元，同比增長 13.8%，增速比上年末高 5.3 個百分點;全年增加 1.62萬億元，同比多增 6958 億元。而2018 年末本外幣非金融企業(yè)及其他單位貸款余額 89.03萬億元，同比增長 9.9%，增速比上年末高 1.1 個百分點;全年增加 8.01 萬億元，同比多增 1.46 萬億元。相比來講，普惠金融領(lǐng)域貸款雖然在增長速度上較快，但貸款規(guī)模擴(kuò)大的比例依然較慢，尤其是占全國企業(yè)總數(shù)80%以上的小微企業(yè)僅獲得30%左右的貸款額度支持，普惠金融領(lǐng)域貸款主體仍面臨較大資金缺口。

（二）在區(qū)域分布方面存在結(jié)構(gòu)性失衡。2017年，我國各地區(qū)銀行業(yè)持續(xù)提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，在加快地方新動能培育、落后產(chǎn)能出清、促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級等方面發(fā)揮了積極作用。各地區(qū)貨幣信貸和社會融資規(guī)模實現(xiàn)平穩(wěn)增長，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。但由于受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、條件以及市場化水平、金融調(diào)控政策、金融微觀主體效率、歷史地理因素等多方面的影響，我國各個地區(qū)的金融資源分布并不均衡，呈現(xiàn)較為明顯的區(qū)域差異性特征，由此也致使銀行業(yè)在區(qū)域發(fā)展層面呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡特征。如從存款來看，2017年，中部和西部地區(qū)本外幣各項存款余額雖然同比分別增長10.2%和8.5%，但占全國比重仍分別為16.8%和19.2%，明顯落后于東部地區(qū);從貸款來看，2017年東部地區(qū)各項貸款余額同比增長11.3%，增速較上年回落0.9個百分點，中部和西部地區(qū)各項貸款余額同比分別增長14.8% 和12.7%，增速均不同程度地高于全國，東北地區(qū)各項貸款余額同比增長6.5%，增速較上年回落2.0個百分點;從不良率來看，2017年中部和東部地區(qū)銀行資產(chǎn)質(zhì)量向好，不良貸款率同比分別下降0.27個和0.12個百分點，西部和東北地區(qū)不良貸款率略有上升。

（三）在產(chǎn)品種類方面存在結(jié)構(gòu)性失衡。長期以來，我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向廣大客戶提供的產(chǎn)品主要有三個，即存款、貸款、結(jié)算，占銀行產(chǎn)品總交易量的80%以上，且各銀行之間產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出。電子類產(chǎn)品、投資類產(chǎn)品、代理類產(chǎn)品、理財類產(chǎn)品等雖然發(fā)展速度較快，但與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民需求仍存在較大差距。而作為主要產(chǎn)品的貸款中，對我國工業(yè)化所需巨大長期資金的貸款支持嚴(yán)重不足。2018 年末，本外幣非金融企業(yè)及其他單位貸款余額 89.03萬億元，但本外幣工業(yè)中長期貸款余額僅8.59 萬億元，其中重工業(yè)中長期貸款余額 7.61萬億元，輕工業(yè)中長期貸款余額 9780億元。我國作為正在深入推進(jìn)工業(yè)化進(jìn)程的發(fā)展中國家，對中長期資金的需求遠(yuǎn)比其他國家大得多。尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力的形勢下，中央再次強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮投資的關(guān)鍵作用，部署了推動制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展等七項重點工作任務(wù)，這些都需要長期、大量的投資，迫切需要銀行業(yè)針對各個行業(yè)和領(lǐng)域的特點和需求，提供更多在借款期限、還本付息方式等方面更加符合企業(yè)資金需求和業(yè)務(wù)發(fā)展的產(chǎn)品，切實增大中長期貸款投入。

存在上述問題的主要原因大體如下。一是從外部宏觀環(huán)境看，主要是受實體經(jīng)濟(jì)的影響。銀行業(yè)在服務(wù)對象、產(chǎn)品供給上不充分不均衡，是金融在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程中長期積累形成的。二是從金融整體行業(yè)看，直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)比例的明顯失衡，使得企業(yè)融資工具太少、融資渠道過于單一，過于依賴銀行貸款，而以銀行信貸為主的間接融資存在信息不對稱及交易成本高等問題，難以滿足企業(yè)的融資需求。三是從銀行業(yè)內(nèi)部看，多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系還未形成。多年來盡管我國發(fā)展了信用社、村鎮(zhèn)銀行等等，但至今仍然是大銀行幾枝獨大的格局。大、中、小銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，一些中小金融機(jī)構(gòu)沒有把重點放在為本地民企、小微和“三農(nóng)”服務(wù)上，而是關(guān)注大企業(yè)，將業(yè)務(wù)聚集在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，把主要精力放在做跨區(qū)業(yè)務(wù)。特別是一些農(nóng)村商業(yè)銀行存在“離農(nóng)脫小”、盲目擴(kuò)張傾向。此外，在經(jīng)營理念上，我國銀行業(yè)在與國際接軌過程中，吸引了國際戰(zhàn)略投資者參與投資和管理，一些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)片面強(qiáng)調(diào)利潤和價值回報最大化，為高收入群體、為大企業(yè)服務(wù)的比重過高。

三、金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的銀行業(yè)改革發(fā)展

習(xí)近平總書記指出：“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須貫徹落實新發(fā)展理念，強(qiáng)化金融服務(wù)功能，找準(zhǔn)金融服務(wù)重點，以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本。要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)體系、市場體系、產(chǎn)品體系，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)?！弊鳛榻鹑诠┙o側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要領(lǐng)域，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化全局意識，把自身的改革發(fā)展放到金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的全局中統(tǒng)籌推動，與證券業(yè)等其他金融行業(yè)協(xié)同發(fā)展，改變?nèi)谫Y結(jié)構(gòu)失衡等問題。更為關(guān)鍵的是要立足銀行業(yè)自身實際，端正發(fā)展理念，深化改革，著力解決服務(wù)對象、產(chǎn)品供給不充分不平衡等問題，滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾需要。

（一）牢固樹立服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活的理念。一方面，為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是銀行業(yè)的天職。銀行業(yè)在為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)中要堅決貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議部署，堅持新發(fā)展理念，堅持推動高質(zhì)量發(fā)展。充分發(fā)揮貸款投向引導(dǎo)作用，用市場化的手段引導(dǎo)社會資金從“兩高一?！毙袠I(yè)中退出，推動產(chǎn)能過剩行業(yè)加快出清，鞏固“三去一降一補(bǔ)”成果。緊緊圍繞中央今年要重點抓好的工作任務(wù)，強(qiáng)化服務(wù)重點行業(yè)和領(lǐng)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的功能，在加大制造業(yè)技術(shù)改造和設(shè)備更新、加快5G商用步伐、加強(qiáng)人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，增加貸款資金投入，真正使銀行成為資源配置和宏觀調(diào)控的重要工具，成為推動實體經(jīng)濟(jì)貫徹新發(fā)展理念、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。另一方面，為人民服務(wù)是銀行業(yè)的宗旨，要把為人民服務(wù)作為銀行業(yè)發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。在解決銀行業(yè)發(fā)展中所存在的不平衡不充分問題時，堅決擯棄單純或片面強(qiáng)調(diào)利潤和價值回報最大化的思想，將更多資源配置到保障和改善民生的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。要全面提升服務(wù)效率和水平，擴(kuò)大金融供給的正外部性，增強(qiáng)金融服務(wù)的外溢效應(yīng)，更好地滿足人民群眾的金融需求。

（二）大力發(fā)展普惠金融。堅持目標(biāo)導(dǎo)向和問題導(dǎo)向的基本思路，發(fā)揮好市場主導(dǎo)作用，充分運用科技手段發(fā)展數(shù)字普惠金融，加大普惠金融領(lǐng)域貸款資金投入，把更多銀行業(yè)資源配置到保障和改善民生的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，切實緩解人民日益增長的金融服務(wù)需求和金融供給不平衡不充分之間的矛盾。要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，充分利用大型商業(yè)銀行點多面廣、股份制商業(yè)銀行機(jī)制靈活的優(yōu)勢，加大為小微企業(yè)、民營企業(yè)、廣大中等收入及以下水平的普通居民服務(wù)的廣度和力度。尤其要重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、主業(yè)相對集中于實體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)先進(jìn)、產(chǎn)品有市場、暫時遇到困難的民營企業(yè)。要增加民營銀行、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，充分發(fā)揮其服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域和偏遠(yuǎn)地區(qū)的優(yōu)勢，滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)需求。

（三）積極開發(fā)個性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品。首先，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要堅持以市場需求為導(dǎo)向，充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢、科技手段了解客戶需求，鼓勵各級銀行大膽探索、勇于創(chuàng)新。既注重及時推廣在一定范圍內(nèi)取得成功的創(chuàng)新產(chǎn)品，更要寬容創(chuàng)新中的失敗，對失敗的產(chǎn)品查缺補(bǔ)漏、總結(jié)教訓(xùn)，為持續(xù)創(chuàng)新積累經(jīng)驗和動力，不斷提高新產(chǎn)品推出的速度和質(zhì)量。加大力度開發(fā)電子類、投資類、代理類和理財類等產(chǎn)品，切實適應(yīng)實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展和居民消費升級需求。其次，充分發(fā)揮不同類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，解決產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的問題，構(gòu)建專業(yè)化、差異化的產(chǎn)品體系。政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮好在重大項目、龍頭企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的服務(wù)優(yōu)勢，開發(fā)借款期限更長、還款方式更加合理的產(chǎn)品，切實增加中長期貸款投入，滿足我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中急需的中長期巨額資金需求。大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要為中高端客戶群體進(jìn)一步提供更加綜合化、差異化的金融服務(wù)，滿足中高端客戶的財富管理需求。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢，將重點放在為本地民企、小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)上，積極開發(fā)能夠滿足這些客戶需求的產(chǎn)品。

（四）縮小區(qū)域金融資源分布差距。隨著國內(nèi)外發(fā)展環(huán)境的變化，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)的問題愈加凸顯，金融資源區(qū)域分布不均是導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)失衡的重要原因之一。因此，必須促進(jìn)我國金融資源在不同地區(qū)合理分布，發(fā)揮其配置資源的作用，推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡可持續(xù)發(fā)展。首先，調(diào)整宏觀政策支持方式。從發(fā)展實踐來看，縮小區(qū)域發(fā)展差距是一個漸進(jìn)而又長期的過程，為推動要素在東中西部自由流動，既需要市場機(jī)制的作用，更需要政府的調(diào)控作用。尤其要避免“一刀切”的調(diào)控方式，應(yīng)切實根據(jù)東中西部地區(qū)發(fā)展的實際狀況分類進(jìn)行金融調(diào)控，以促進(jìn)中西部地區(qū)的要素集聚，從而帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長。如繼續(xù)完善差異化的利率、存款準(zhǔn)備金等政策，不斷平衡好貨幣乘數(shù)效應(yīng)帶來的信貸支持能力和水平的差異。其次，積極發(fā)展地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)該逐步放開銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，在風(fēng)險可控的條件下，持續(xù)優(yōu)化銀行市場準(zhǔn)入管理的方式和程序，鼓勵發(fā)展本地中小商業(yè)性銀行，允許民營資本開辦和設(shè)立中小銀行，通過完善多層次的銀行業(yè)金融服務(wù)體系來滿足不同區(qū)域的差異化需求。最后，加強(qiáng)區(qū)域間金融合作。推動區(qū)域間金融合作不僅可以連接各區(qū)域的金融市場，關(guān)鍵是可在區(qū)域間建立共享機(jī)制和平臺，大大提升金融資源配置效率。東部地區(qū)作為市場活力大、開放程度高、創(chuàng)新能力強(qiáng)的區(qū)域，可與中西部地區(qū)或大城市群建立和完善交流互訪、信息共享、風(fēng)險聯(lián)控、互動發(fā)展的合作機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)與金融市場搭建合作平臺，支持金融專業(yè)人才交流學(xué)習(xí)培訓(xùn)，促進(jìn)各類金融要素在區(qū)域間自由流動，增強(qiáng)金融合作的外溢效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)

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（責(zé)任編輯：崔克亮）

Abstract： China's economy has shifted from a stage of high-speed growth to a stage of high-quality development. As a typical bank-oriented country and the largest developing country， the high-quality development of the banking industry plays a decisive role in optimizing the allocation of resources， improving people's living standards， and promoting economic and social development. With the Party Central Committee puts forward "insist on supply side structural reform cannot be moved as the main line"， in the field of banking， should be aimed at the current banking service object， regional distribution， and product categories such as structural imbalances， financial supply side structural reform as the main line， firmly establish a service entity economy， the concept of people's life; Vigorously develop inclusive finance; Actively develop personalized， differentiated and customized financial products; To narrow the gap in the distribution of regional financial resources and solve the problem of imbalance and inadequacy in the banking industry， so as to better meet the people's yearning for financial demand.

Keywords： Structural Reform of the Financial Supply Side; Banking Reform; Development Philosophy