王姣

摘? 要：隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的廣泛普及，學(xué)者們研究的焦點(diǎn)逐漸由“互聯(lián)網(wǎng)金融”向“金融科技”轉(zhuǎn)移，“FinTech”成為大眾話題，那么互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技之間是什么關(guān)系？互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展之路是什么？本文將從相關(guān)概念的闡述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)金融的發(fā)展前景，來說明二者之間的關(guān)系，最終得出相應(yīng)的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融科技;發(fā)展前景

基金項(xiàng)目：廣東省特色重點(diǎn)學(xué)科“廣州商學(xué)院電子商務(wù)”建設(shè)項(xiàng)目：文件號(hào)-廣東省教育廳粵教研函[2017]1號(hào);項(xiàng)目號(hào)-TSZDXK201601。

一、相關(guān)概念闡述

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融

根據(jù)國(guó)務(wù)院10部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機(jī)構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?！?/p>

（二） 金融科技

維基百科的定義為：金融科技（英語：Financial Technology，也稱為FinTech），是指一群企業(yè)運(yùn)用科技手段使得金融服務(wù)變得更有效率，因而形成一種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。這些金融科技公司通常在新創(chuàng)立時(shí)的目標(biāo)就是要瓦解眼前這些不夠科技化的大型金融企業(yè)和體系。

百度百科的定義為：金融科技，由英文單詞FinTech翻譯而來，F(xiàn)inTech則是由金融“Finance”與科技“Technology”兩個(gè)詞合成而來。金融科技，主要是指代那些可用于撕裂傳統(tǒng)金融服務(wù)高新技術(shù)。

（三） 二者的關(guān)系

從二者的定義可以看出，和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，F(xiàn)inTech是范圍更大的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要指互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的改變，比如網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上券商交易等。而FinTech不是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)金融，技術(shù)的應(yīng)用更加廣泛，包括大數(shù)據(jù)，人工智能，區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)均是FinTech的應(yīng)用基礎(chǔ)?？蓪⒒ヂ?lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融理解為FinTech 1.0，而現(xiàn)在是FinTech2.0階段。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托開展的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)基金銷售、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等;以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等。

例如互聯(lián)網(wǎng)銀行有微眾銀行、網(wǎng)商銀行等，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的辦理，同時(shí)各大傳統(tǒng)銀行也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線下業(yè)務(wù)到線上業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，例如，招商銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等的出現(xiàn);網(wǎng)絡(luò)證券有各大證券公司通過自身研發(fā)的APP實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)證券業(yè)務(wù)的辦理;網(wǎng)絡(luò)基金銷售有市面上各種“寶寶”類產(chǎn)品，隨著2013年阿里的余額寶出現(xiàn)以來，網(wǎng)絡(luò)基金銷售發(fā)展得非常迅猛;網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)既有和互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如螞蟻金服旗下的螞蟻保險(xiǎn)和騰訊旗下的微保產(chǎn)品，還有各大保險(xiǎn)公司紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的推廣和營(yíng)銷;互聯(lián)網(wǎng)信托既有各大信托公司例如中航信托、中信信托等利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信托業(yè)務(wù)的線上辦理，也有各大信托公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作銷售信托產(chǎn)品，例如百發(fā)有戲是“百度金融”消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與電影文化產(chǎn)業(yè)相結(jié)合所推出一個(gè)最新系列產(chǎn)品，由百度金融中心與中信信托、中影股份、德恒律師事務(wù)所合作推出。

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融既有各大消費(fèi)金融公司紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融，也有各大銀行通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推廣消費(fèi)金融，更有互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭推出的消費(fèi)金額，例如京東白條，螞蟻花唄等的出現(xiàn);互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)支付以微信支付、支付寶支付為代表的第三方支付;網(wǎng)絡(luò)借貸即為大眾熟知的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，例如陸金所、人人貸、拍拍貸等;股權(quán)眾籌融資例如天使匯、大家投等。

這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在發(fā)展過程中其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷暴露，主要有互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。例如，在 2015 年 5 月 27 日下午五點(diǎn)開始由于杭州市蕭山區(qū)某地光纖被挖斷致使支付寶用戶無法使用支付寶，這便是典型的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn);自P2P借貸平臺(tái)發(fā)展以來，跑路的現(xiàn)象不斷，這便是互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著風(fēng)險(xiǎn)的增加，國(guó)家也在不斷出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管政策加以完善管理2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確了“誰的孩子誰抱”監(jiān)管責(zé)任邊界，也給出了諸如網(wǎng)貸第三方存管、眾籌公開小額等核心問題給出了指導(dǎo)原則。以此為標(biāo)志，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管結(jié)束“發(fā)展觀察期”，國(guó)家行業(yè)主管與金融監(jiān)管部門將各司其職，承擔(dān)起應(yīng)有職責(zé)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施系統(tǒng)的外部監(jiān)管。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成熟及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的實(shí)現(xiàn)，已從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代進(jìn)入金融科技時(shí)代。例如，大數(shù)據(jù)的發(fā)展：萬科使用大數(shù)據(jù)尋找價(jià)值洼地，宜信使用大數(shù)據(jù)建立征信系統(tǒng);人工智能/機(jī)器學(xué)習(xí)的發(fā)展：智能投顧，智能客服，智能導(dǎo)購(gòu)等;區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展：比特幣，以太坊和智能合約，這些都是當(dāng)下飛速發(fā)展的金融科技。然而，任何事物的發(fā)展都是在曲折中前進(jìn)。對(duì)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，人類要快速識(shí)別有效數(shù)據(jù)并不斷更新數(shù)據(jù)才能讓數(shù)據(jù)“說話”，否則，就會(huì)出現(xiàn)預(yù)測(cè)偏差，例如Google之前利用數(shù)據(jù)來預(yù)測(cè)流感出現(xiàn)偏差;對(duì)于人工智能/機(jī)器學(xué)習(xí)的應(yīng)用，要讓機(jī)器擁有人類的智能，一是要有強(qiáng)大的服務(wù)器，二是要有不斷的訓(xùn)練集并不斷的檢驗(yàn)才能讓機(jī)器有人類的智慧，至少在目前，機(jī)器學(xué)習(xí)還需要不斷的加強(qiáng)，正如智能投顧，只能對(duì)簡(jiǎn)單的投資理財(cái)問題進(jìn)行回答，對(duì)于復(fù)雜的財(cái)富管理譬如稅收遺產(chǎn)等，智能投顧仍無法給出理財(cái)方案;對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用還沒有落地及成熟，例如比特幣更多的是炒作及不法分子的利用。所以未來的發(fā)展前景是金融科技的規(guī)范化及普適性應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

[1]管同偉.互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)明教程[M].北京大學(xué)出版社，2017.

作者簡(jiǎn)介：

王? 姣 （1990-），女，漢族;研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。.