摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭收入的增長(zhǎng)，人們手中的富余資金逐漸增多，大多數(shù)人對(duì)于金融理財(cái)開始重視起來。市面上各種理財(cái)方式層出不窮，作為普通家庭究竟如何選擇。本文對(duì)我國普通家庭最常用的幾種金融理財(cái)方式的利弊進(jìn)行分析，并提出個(gè)人建議。

關(guān)鍵詞：普通家庭;金融理財(cái);利弊;分析

一、我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展下普通家庭的金融理財(cái)意義

隨著改革開放和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國GDP不斷增長(zhǎng)，如今已成為世界第二的經(jīng)濟(jì)大國。與此同時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)收入也在不斷地增長(zhǎng)。相比幾十年前，我們手中的資產(chǎn)逐漸增多，幾乎每一個(gè)家庭都有一筆富余資金。那么對(duì)于這一筆資金，我們?nèi)绾文芎芎玫乩盟?，做到錢生錢呢？此時(shí)家庭金融理財(cái)逐漸彰顯了它的重要性。很多普通家庭意識(shí)到經(jīng)過適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)取得經(jīng)濟(jì)收益，從而有利于改善現(xiàn)階段生活質(zhì)量。還可用于孩子的教育資金，老人的養(yǎng)老資金等，更而有利于家庭和睦。

二、我國普通家庭幾種常見金融理財(cái)方式

現(xiàn)如今個(gè)人投資理財(cái)方式多種多樣，不同產(chǎn)品的投資起點(diǎn)不同，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別也不相同。所以并不是所有的投資方式都適合普通家庭。以下列舉普通家庭幾種最常用的金融理財(cái)方式，進(jìn)行利弊分析。

（一）儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄也叫存款，傳統(tǒng)的銀行或郵局儲(chǔ)蓄無疑是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的金融理財(cái)方式。這種方式最受民眾歡迎，也是目前廣泛被使用的理財(cái)方式。儲(chǔ)蓄的手續(xù)方便，存取靈活、安全可靠，其風(fēng)險(xiǎn)是所有理財(cái)產(chǎn)品中最低的。除非銀行倒閉，當(dāng)然這種情況在我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的狀態(tài)下幾乎不存在。儲(chǔ)蓄受憲法保護(hù)，具有繼承性。儲(chǔ)蓄這種方式從很久以前一直延續(xù)至今，安全保守但是利息收益少。如果辦理定期存款，時(shí)間周期會(huì)變長(zhǎng)，儲(chǔ)蓄金雖然可以隨時(shí)取出，但是利息也會(huì)轉(zhuǎn)為活期利息，無形中也是一筆小的資金損失。而且隨著我國加入WTO，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，CPI的不斷提高，現(xiàn)在把錢存入銀行或許會(huì)面臨人民幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）房地產(chǎn)

2016年我國房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格瘋狂上漲，很多人獲得了巨大收益，部分普通家庭也躍躍欲試，把投資目標(biāo)對(duì)向了房產(chǎn)。尤其在我國，大部人對(duì)房產(chǎn)也十分看重，更多人希望花小錢買大房子，畢竟房產(chǎn)是一大筆開支。房屋作為現(xiàn)實(shí)生活中必不可少的一部分，其好壞也體現(xiàn)了生活質(zhì)量的一方面。但房屋投資時(shí)間長(zhǎng)不利于資金周轉(zhuǎn)，手續(xù)煩瑣，耗時(shí)耗力。我國政府部門出臺(tái)管制政策，一再強(qiáng)調(diào)建立中國市場(chǎng)長(zhǎng)效機(jī)制，限制了房?jī)r(jià)的瘋漲，房屋整體價(jià)格得到有效控制。以目前來看，升值空間不明顯，所以房屋固定資產(chǎn)投資還需要觀望一段時(shí)間。雖然收益不確定但是作為一種避免通貨膨脹的手段倒是可行。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益壯大，越來越多的人開始使用手機(jī)軟件管理自己手里的錢。很多家庭選擇將工資存入支付寶、京東金融、理財(cái)通等。不但每日都可以獲得比銀行利率還要高的日息收益，還可以在網(wǎng)上繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)中最受大眾所應(yīng)用的是第三方支付。像微信、支付寶已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹闹饕Ц豆ぞ?，手機(jī)支付使資金流轉(zhuǎn)變得極為方便，銀行卡里的錢通過手機(jī)綁定后可以隨取隨用?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融理財(cái)方式的不足，省去了嚴(yán)格的審批過程和復(fù)雜的辦理手續(xù)過程，其執(zhí)行效率高而且投資成本低。但是要注意的是，作為新生事物，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在不夠完善的地方。以目前的法律制度和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有些不可預(yù)測(cè)的金融風(fēng)險(xiǎn)還是隱存的?；ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛性也會(huì)帶來一些的金融風(fēng)險(xiǎn)。例如微信中的各種轉(zhuǎn)發(fā)集贊的網(wǎng)頁，其中安全性不好確定，一旦轉(zhuǎn)發(fā)或點(diǎn)贊，就有賬戶和資金被盜的可能。有些網(wǎng)站上存在隱形的黑客釣魚軟件，還有通過免費(fèi)wifi獲盜取個(gè)人隱私信息等等。如果個(gè)人銀行賬號(hào)和密碼等被盜，必然會(huì)造成資金損失。而在不知不覺中個(gè)人信息泄露帶來的潛在危險(xiǎn)的不可估量。

（四）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是重要的家庭資產(chǎn)保障方式之一，保險(xiǎn)體現(xiàn)的不僅是保障，最重要的是對(duì)家人的責(zé)任。對(duì)于普通家庭，如果有人生病或發(fā)生意外，當(dāng)面對(duì)大筆醫(yī)療費(fèi)用愁眉不展時(shí)，保險(xiǎn)理賠金無疑是雪中送炭。現(xiàn)今越來越多的人有了保險(xiǎn)意識(shí)，不再像以前面對(duì)保險(xiǎn)避而遠(yuǎn)之了。這也是因?yàn)榻陙憝h(huán)境污染、水污染等給我們生活帶來非常惡劣的影響，越來越多的人患重大疾病?！耙粓?chǎng)大病，足以拖垮一個(gè)中產(chǎn)家庭?！边@句話絕非危言聳聽。因此購買重大疾病險(xiǎn)，意外險(xiǎn)等方式，都是比較理想的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃。各大保險(xiǎn)公司也推出了多種保本返本型疾病險(xiǎn)和住院險(xiǎn)，到期后會(huì)返還本金與利息。這種保險(xiǎn)方式對(duì)于普通家庭更為合適，價(jià)格也不貴，大多數(shù)家庭可以承受，也可以當(dāng)作一個(gè)長(zhǎng)期的存款行為。保險(xiǎn)大多是一個(gè)長(zhǎng)期繳費(fèi)方式，一定要根據(jù)自己情況的購買適合自己的產(chǎn)品。如果盲目購買保險(xiǎn)，當(dāng)收入與繳費(fèi)發(fā)生沖突，不得不退險(xiǎn)時(shí)，難免造成經(jīng)濟(jì)損失。

（五）股票

股票是一種很好的長(zhǎng)期投資工具，隨著股份公司的發(fā)展，股市的上升，股民可以獲得很大資金收益。普通股票的價(jià)格變動(dòng)頻繁，但如果買到優(yōu)質(zhì)股票，其價(jià)格總是呈上漲趨勢(shì)，股票投資收益是很可觀的?，F(xiàn)在越來越的家庭也參與到股票投資理財(cái)當(dāng)中，探討股市已經(jīng)成了我們茶余飯后的談資。炒股也似乎成了一種潮流。但是炒股其實(shí)類似于一種“賭博”行為。如果股票價(jià)格和自己的預(yù)測(cè)的一樣開始上漲，那么投資者會(huì)獲得心理滿足感。如果與預(yù)測(cè)不符而賠錢，不但不會(huì)停止，還會(huì)激起一種再博一把的心態(tài)。因此導(dǎo)致很多家庭出現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，嚴(yán)重的甚至因?yàn)槌垂蓛A家蕩產(chǎn)，這種新聞報(bào)道已經(jīng)屢見不鮮了。對(duì)于普通家庭來說，若要踏入高風(fēng)險(xiǎn)的股市市場(chǎng)，就需要有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力基礎(chǔ)和較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同時(shí)還要掌握一些金融學(xué)知識(shí)和投資理財(cái)技巧。如若不然還是淺嘗輒止為好。人們常說“十賭九輸”，那么炒股也是同樣的道理，大多數(shù)還是虧的。

三、對(duì)普通家庭金融理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）選擇安全可靠的理財(cái)平臺(tái)

金融理財(cái)方式多種多樣，對(duì)于普通家庭來說，安全穩(wěn)健要大于經(jīng)濟(jì)收益，盡量要選擇風(fēng)險(xiǎn)小的金融理財(cái)方式。理財(cái)平臺(tái)的選擇也至關(guān)重要，一定要選擇知名度高，風(fēng)控管理比較好的平臺(tái)。銀行無疑是我們的首選，可以多關(guān)注一下風(fēng)險(xiǎn)低的固定收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品。另外，支付寶、騰訊理財(cái)通、京東金融、百度錢包等較大的理財(cái)平臺(tái)，也是相對(duì)安全可靠的。不要選擇私人理財(cái)公司，以免上當(dāng)受騙。一旦造成經(jīng)濟(jì)損失，勢(shì)必會(huì)給自己和家庭帶來嚴(yán)重影響。

（二）預(yù)留流動(dòng)資金應(yīng)對(duì)突發(fā)情況

在我們?nèi)粘＜彝ド钪?，往往?huì)面臨各種突發(fā)性情況，比如疾病、災(zāi)禍等。當(dāng)特殊情況出現(xiàn)，可能需要一定數(shù)額的資金來進(jìn)行應(yīng)對(duì)，所以要將家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的規(guī)劃。在解決吃穿用度、老人的贍養(yǎng)、孩子的教育等各種必須費(fèi)用的前提下，把剩下的資金進(jìn)行分割，部分做安全性理財(cái)，部分留在手頭作為流動(dòng)資金，以備不時(shí)之需。不要全部拿來投資，避免資金出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難。

（三）單一型存款轉(zhuǎn)向分散型理財(cái)

投資理財(cái)是市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，隨著大家對(duì)理財(cái)需求與日俱增，金融理財(cái)方式也不斷地推陳出新。對(duì)于普通家庭來說，傳統(tǒng)的單一銀行儲(chǔ)蓄不再是唯一的理財(cái)方法，將富余資金合理利用，做到分散理財(cái)，將獲得更大收益和便利。比如將富余資金的60%做定期存款，20%做短線定額投資或定期理財(cái)，10%進(jìn)行長(zhǎng)線投資，如基金，股票等略帶風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)，10%用于購置保險(xiǎn)等等。各個(gè)家庭需結(jié)合自己的實(shí)際情況做出最適合自己的計(jì)劃方案。當(dāng)然分散型金理財(cái)方式并不是完全消除經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這種方式只是起到降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（四）學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展

我國當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，很多財(cái)富已經(jīng)被虛擬化。今后我們的家庭生活或許離不開虛擬化金融，倘若對(duì)金融知識(shí)一概不知，勢(shì)必會(huì)寸步難行。這種不適應(yīng)社會(huì)的情況定會(huì)在今后幾十年里逐漸突顯。在貨幣日漸貶值的情況下，學(xué)一點(diǎn)金融理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)活動(dòng)，不僅為了增加經(jīng)濟(jì)收益，也是為了使我們的家庭財(cái)富得到有效的保值控制。

結(jié)束語

綜上所述，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，我們首先要將安全性放在第一位，不可盲目投資。一定要在對(duì)家庭財(cái)政狀況有清晰明確了解的情況下，制定一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃。并且在家庭承受范圍內(nèi)選擇理財(cái)方式，同時(shí)不斷學(xué)習(xí)金融知識(shí)，增加理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。若能正確合理規(guī)劃自己的收入和存款，必定更會(huì)提高我們的生活質(zhì)量水平。

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作者簡(jiǎn)介：

張金媛（1984-? ），女，漢族，天津人，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，本科，研究方向：金融學(xué)。