一、引言

“十三五”期間，我國提出了脫貧攻堅工作基本實施方略，出臺了各項優(yōu)惠政策和措施，制定了到 2020年實現(xiàn)我國現(xiàn)行標準下全部農(nóng)村貧困人口脫貧、貧困縣摘帽的目標。在確保實現(xiàn)脫貧的系統(tǒng)工程中，金融扶貧是重要的組成部分，能帶動貧困地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，保證扶貧工作的有效推進。

現(xiàn)階段，我國脫貧攻堅形勢仍然很嚴峻，金融扶貧面臨著精準扶貧、扶貧可持續(xù)發(fā)展等更高層次的要求。隨著通信網(wǎng)絡(luò)的不斷升級和移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將扮演著越來越重要的角色。2016年中央一號文件出臺，作為新型金融業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨有的優(yōu)勢成為金融扶貧重要的著力點，不斷推動金融扶貧的進程。

二、金融扶貧的現(xiàn)狀

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，截至 2017年末，全國農(nóng)村貧困人口3046萬人，比上年末減少1289萬人，貧困發(fā)生率3.1%，比上年末下降1.4個百分點。扶貧工作取得了顯著成績，但是在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，傳統(tǒng)扶貧方式的發(fā)展速度明顯趨緩，甚至導(dǎo)致很多地區(qū)返貧，從根本上來看主要是未能順應(yīng)時代發(fā)展，傳統(tǒng)、保守的思維阻礙了扶貧工作與高科技、新技術(shù)的有機結(jié)合，由此瓶頸期的出現(xiàn)也是必然的。

一直以來金融扶貧都是我國扶貧開發(fā)工作的主要著力點，在脫貧致富進程中起著關(guān)鍵作用。但現(xiàn)階段金融扶貧依然面臨著政策體系不健全、金融機構(gòu)缺乏動力和農(nóng)村資源配置不均衡等問題，單純依靠國家補貼并不能從根本上解決貧困問題，傳統(tǒng)意義上的金融扶貧大多又是建立在產(chǎn)品抵押、資產(chǎn)負債明細等信息的基礎(chǔ)上，而貧困人口的這類信息卻相當匱乏。

習總書記指出，要做好金融扶貧工作，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐，創(chuàng)新金融手段扶貧是“十三五”期間解決扶貧問題的新舉措。與部分傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是在為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的背景下產(chǎn)生的，其能有效地運用互聯(lián)網(wǎng)思維整合社會資源和降低融資成本，推動貧困地區(qū)脫貧和可持續(xù)發(fā)展。但由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善、政策體系不健全等問題，互聯(lián)網(wǎng)思維下的金融扶貧工作仍然面臨著許多挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)思維下金融扶貧的SWOT分析

SWOT 分析是基于內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件的一種分析方法，通過分析與研究對象密切相關(guān)的各種內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢和外部機會、威脅，從而建立SWOT模型加以系統(tǒng)分析，做出一系列相應(yīng)的決策。有針對性地運用這種方法，對于互聯(lián)網(wǎng)思維下金融扶貧具有重要啟示。

(一)優(yōu)勢分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融擁有靈活的機制優(yōu)勢，扶貧成效快。運用互聯(lián)網(wǎng)思維開展金融扶貧，可以充分利用社會閑散資金，有效地擴寬貧困戶的融資渠道，同時可以根據(jù)貧困人口經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征，靈活設(shè)計扶貧貸款產(chǎn)品和項目，利用類型豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為貧困戶帶來新的投資方式，設(shè)計更合理的理財方案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品針對性強，扶貧見效快，保證了金融扶貧的可持續(xù)性。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融擁有海量的交易數(shù)據(jù)以及平臺化的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠依托云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)對海量交易信息進行收集、處理，開放性、透明性和參與性更強，金融產(chǎn)品的供需雙方能快速便捷地完成信息處理，政府和企業(yè)能掌握用戶的第一手信息并快速決策，提高決策的及時性和準確性，貧困人口能獲得更好的用戶體驗，并尋求滿足自身需求的金融產(chǎn)品，這在一定程度上緩解了信息不對稱問題，業(yè)務(wù)處理更加快捷。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融擁有相對較低的交易成本優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融機構(gòu)扶貧模式需要較大的資金投入和運營成本，需要在貧困地區(qū)設(shè)置金融服務(wù)點，費用相對較高，耗時較長。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡(luò)終端較好的實現(xiàn)自給自足，有效降低運營成本和人員等相關(guān)費用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品從甄別匹配到定價交易，減少了傳統(tǒng)的中間環(huán)節(jié)，降低了信息收集、甄別和評估成本，有效控制了服務(wù)成本和時間成本。

(二)劣勢分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融理念在貧困地區(qū)普及程度不高，缺少互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)型人才。一方面，貧困人口的文化程度普遍偏低，自身文化基礎(chǔ)薄弱，對金融常識和金融產(chǎn)品認識不足，缺乏網(wǎng)絡(luò)利用能力，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用也存在一定的障礙，更難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和新型金融服務(wù)的發(fā)展要求。另一方面，缺乏專業(yè)人才引導(dǎo)，大部分貧困人口了解不足，容易對互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的安全性和可靠性產(chǎn)生懷疑。

2.貧困地區(qū)范圍廣，貧困人口多。目前我國貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶分布廣、人口基數(shù)較大，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況各異，導(dǎo)致貧困因素不盡相同，差異性明顯。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融機制靈活，但要全方位統(tǒng)籌全國的貧困人口，會增加管理難度，暴露更多風險。

3.貧困地區(qū)生產(chǎn)力較低，金融生態(tài)環(huán)境較差。由于農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟狀況、風俗習慣等影響，我國貧困地區(qū)生產(chǎn)力水平普遍較低，主要經(jīng)濟來源集中在種植業(yè)、畜牧業(yè)等第一產(chǎn)業(yè)，發(fā)展水平低下，金融生態(tài)環(huán)境較差。在產(chǎn)業(yè)落后、經(jīng)濟來源渠道單一的情況下，需要花費很長的時間和精力才能改變整體經(jīng)濟局面。

(三)機遇分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系逐步健全。為促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范可持續(xù)發(fā)展，建立和完善適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點的監(jiān)管長效機制，2016年國務(wù)院出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全面監(jiān)管時代，尤其是2017年以來，在中央政策的推動下，各地方政府也針對當?shù)氐膶嶋H情況制定了相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策。監(jiān)管政策的接連出臺使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)越來越規(guī)范，更加有利于解決民生問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的積極合作。扶貧工作也得到了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支持，他們與農(nóng)村金融積極合作，推動農(nóng)業(yè)項目的形成，將各類農(nóng)村金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品農(nóng)村化。例如有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的農(nóng)村綜合金融服務(wù)已覆蓋了98%的國家級貧困縣，幫助農(nóng)村用戶完善信用信息，獲得信貸、保險等綜合性金融服務(wù)，以維持生計和發(fā)展生產(chǎn)。

3.傳統(tǒng)金融機構(gòu)的積極響應(yīng)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷挖掘村鎮(zhèn)銀行參與金融扶貧的優(yōu)勢，以搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺為核心，積極開發(fā)平臺客戶端為廣大農(nóng)村客戶提供“足不出戶”的基礎(chǔ)金融服務(wù)，方便辦理各項業(yè)務(wù)，并結(jié)合地方特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)民投資線上渠道，這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)突破轉(zhuǎn)型的同時，實現(xiàn)金融扶貧的重要方式。

(四)威脅分析

1.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不全，自然因素影響較大。我國的貧困人口主要集中在偏遠地區(qū)、高寒地區(qū)、深山區(qū)等，氣候惡劣、災(zāi)害頻繁，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，難以抵御自然風險，不利于遠期穩(wěn)定長效的經(jīng)濟建設(shè)。同時，先進的網(wǎng)絡(luò)載體是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的前提，貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，獲取外界信息的能力較弱，進一步導(dǎo)致貧困地區(qū)的發(fā)展受阻。

2.法律法規(guī)體系亟待完善。盡管受到多方重視和支持，但是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，法律法規(guī)尚不完善，相關(guān)法律法規(guī)的滯后和缺失容易導(dǎo)致違法違規(guī)事件，給資金安全、信息安全等帶來惡性影響，使得金融扶貧工作流于形式，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的應(yīng)對戰(zhàn)略

(一)積極與政府合作，借助政策支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司可以積極探索與政府的合作模式，充分利用政府投入的財力與人力提升互聯(lián)網(wǎng)在貧困地區(qū)的普及率，讓參與金融活動的農(nóng)民隨時隨地了解金融項目的最新動態(tài)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不可能完全顛覆或代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)，傳統(tǒng)金融的不足需要互聯(lián)網(wǎng)金融來填補，兩者是互補共贏的關(guān)系。銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，覆蓋多個貧困地區(qū)，推廣扶貧產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用銀行的充足資金，定點扶持目標地區(qū)。只有聯(lián)結(jié)合作，才能滿足多層次、多元化的農(nóng)村金融需求。

(三)培養(yǎng)專業(yè)型人才，形成有效的激勵機制。一方面從本地入手，加強當?shù)貜臉I(yè)人員的基礎(chǔ)教育工作，運用網(wǎng)絡(luò)遠程教育，提升從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識的學習，提高整體素質(zhì)。同時，建立有效的激勵機制，吸引人才到貧困地區(qū)工作，由專業(yè)人才引領(lǐng)，宣傳并開展農(nóng)村金融普及教育工作，使貧困人群對金融常識和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有基本理解，逐漸改變傳統(tǒng)的消費、投資觀念。

(四)根據(jù)不同特征開發(fā)新方法。在扶貧工作的進程中，由于我國貧困地區(qū)覆蓋廣、人口多，各地貧困現(xiàn)狀和程度不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融的實際需求也存在差異性，不能盲目采取“一刀切”的方法，要根據(jù)實際情況，就各地不同的特點與實際需求相結(jié)合，開發(fā)相適宜的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，開展精準高效的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧工作。

(五)延伸電商平臺，豐富產(chǎn)業(yè)形態(tài)。可以通過延伸電商平臺，擴寬貧困地區(qū)產(chǎn)品的流通渠道和銷售途徑，刺激生產(chǎn)力的提高和發(fā)展，有效規(guī)避由于產(chǎn)業(yè)局限性所帶來的生產(chǎn)水平低下的問題，形成一個涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的“生態(tài)圈”，使得貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境得到有效改善。

(六)優(yōu)化風控管理，健全防范機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融違法犯罪活動具有跨地域、跨行業(yè)、傳播快、隱蔽性強等特點，需要多部門通力合作，可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融靈活的機制優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)平臺，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露，增強信息透明度，各相關(guān)部門積極建立信息共享和聯(lián)合執(zhí)法機制，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的新型防范機制。