張始海

濰坊銀行股份有限公司，山東 濰坊 261000

隨著網絡技術的升級和信息的高速傳播，互聯(lián)網金融這一新興的概念已經成為目前金融業(yè)自主經營和未來的發(fā)展的方向。近年來，農戶的小額信貸業(yè)務深受政府和各大金融機構的重視，政府聯(lián)合各大銀行紛紛推出了具有一定惠農政策的農戶小額貸款，使得農業(yè)的發(fā)展更加穩(wěn)定更加繁榮。因此在這種情況下，郵政儲蓄銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務也需要緊跟時代的步伐，進一步推動互聯(lián)網金融下傳統(tǒng)業(yè)務品種的融合創(chuàng)新，將農戶的小額信貸業(yè)務的發(fā)展推向更加完善的新方向。

研究銀行的農戶小額信貸的發(fā)展是非常有必要的，將銀行的農戶小額信貸業(yè)務發(fā)展好是農戶對于生產經營農產品的自然要求和自然愿望也是考驗我國銀行信貸機制的完備程度的一種手段，銀行在互聯(lián)網金融的推動下，各項業(yè)務都得到了發(fā)展，而農戶小額信貸的發(fā)展狀況卻一直不是很好，因此農戶小額信貸成了銀行重點發(fā)展研究的目標。發(fā)展銀行的農戶小額信貸將在一定程度上解決農民的貸款難、貸款周期長、貸款利率高、貸款操作不靈活的問題。 解決了這些問題，農戶自然就會從銀行進行信用借貸，而不是向各種金融機構借款，這也可以規(guī)范金融機構在農戶小額信貸業(yè)務的開展過程中出現的亂象［1］。

1 中國郵政儲蓄銀行農戶小額信貸的發(fā)展現狀

1.1 傳統(tǒng)的銀行農戶小額貸款業(yè)務的需求缺口依然巨大

當前我國農戶的生活與生產方式發(fā)生了翻天覆地的變化，農戶收入得到了成倍的增長，消費支出的結構變化明顯。在這樣的情況下，農戶小額貸款將保持平穩(wěn)發(fā)展。同時，由于生產種植方式的變化，導致20世紀80 年代的傳統(tǒng)意義上的一家一戶的小農經濟將被徹底的改變，隨著生產規(guī)模的擴大，農戶小額貸款需求增加。目前來說，銀行對于農戶的小額貸款業(yè)務還是十分重視的，也在不斷拓展農村的服務試點，截至2017 年，郵儲銀行全國有4 萬多個網點，服務的用戶總數達5 億多，涉農貸款達9174.45 億元，較2016 年增加了1695.53 億元，因此傳統(tǒng)的農戶小額貸款業(yè)務仍然是銀行發(fā)展的主流金融服務。郵儲銀行在傳統(tǒng)的銀行農戶小額信貸方面也做出了一定的努力，在推廣服務試點和農村信貸業(yè)務方面也有一定的成果［2］。

1.2 傳統(tǒng)銀行農戶小額貸款的產品品種增加，但不能滿足市場的發(fā)展需要

其次，隨著社會的發(fā)展農戶對于生活的需求在不斷增加，貸款需求也隨之增多，包括子女的學費貸款、生產經營農產品貿易的貸款、住房和其他消費貸款等。這樣一來，對于傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務來說，農戶的小額貸款需求并不僅限于貸款的額度，還體現在要求政府和銀行通過金融理財和生產經營的一系列的補貼和優(yōu)惠政策進行小額貸的延伸性服務保障。目前國家的扶持和針對農業(yè)改革的重點在于對三農惠農政策的大力推廣，其著力點并不再是盲目性的糧食的增產增收和農副產品市場的繁榮，而是農村經濟的大力發(fā)展。當前主要的變革就在于傳統(tǒng)小額貸款的貸款方式，通過農戶的生產經營性的貸款和農業(yè)種植的產品保險加上銷售的合作模式形成了一體化的貸款模式。而地區(qū)之間、農村與農村之間、農戶與農戶之間的經濟狀況也存在著明顯的差別，傳統(tǒng)的小額貸款已經在重點發(fā)展邊遠地區(qū)的貸款，提高數額、放寬貸款政策，收效十分明顯。目前銀行傳統(tǒng)小額貸款的政策已經覆蓋了全國90%的省份和地區(qū)，除了西藏外其他地區(qū)的傳統(tǒng)農戶的小額貸已經進入了高速發(fā)展的階段。就郵儲銀行各個分行而言，各市研究創(chuàng)新了農民合作貸款以及公司+農戶貸款等多種針對農戶創(chuàng)業(yè)經營的貸款品種。

2 郵儲銀行農戶小額貸發(fā)展問題分析

2.1 信貸業(yè)務投資收益目標不統(tǒng)一

小額貸的業(yè)務在開展和辦理的過程中，手續(xù)流程較繁瑣，郵儲銀行的資金得不到運轉，而市場供需矛盾的問題增加了郵儲銀行貸款業(yè)務的難度。農戶小額貸的貸款金額和還款周期不同造成了業(yè)務風險的不一致。一方面，分期付的業(yè)務發(fā)展滯后，滿足不了目前的農戶的需求，農戶的臨時性的借款無法迅速到賬，影響了郵儲銀行的預期發(fā)展，成本與收益達不到一致性。同時，農戶小額貸的利息設置了10%的年上限，雖貸出利息較低，但銀行辦理業(yè)務的各項手續(xù)費用較高，長期操作下來成本的升高也限制了農戶小額貸的業(yè)務辦理量，而到期不還款的風險系數也比較高，種種因素加在一起造成了目前業(yè)務發(fā)展的不順利［3］。

2.2 銀行經營管理不善

郵儲銀行自成立以來一直堅持只存不貸的原則，在國家政策支持下發(fā)展為商業(yè)銀行的存貸模式之后，并沒有進行業(yè)務辦理和銀行經營管理的制度修訂完善。存在以下幾點的問題：（1） 小額貸的理念模糊，存在著農戶小額貸的貸款管理的問題，在貸前的農戶信用風險審核評級、放貸評價和貸后的資金管控上都存在的巨大的誤差，導致資金損失、農戶逾期違約的例子比比皆是，給銀行的業(yè)務辦理帶來了巨大的困難；（2） 個人征信系統(tǒng)的漏洞明顯，銀行工作人員出現不負責的現象，農戶小額貸的信用評級制度不完善，存在著明顯的漏洞，農戶個人的資金使用情況、盈利收入和歷史逾期情況出現了空白，而郵儲銀行的管理上也存在著不合理的現象。

2.3 缺乏農戶小額借貸管理的技術人才

由于郵儲銀行的農戶小額貸的開展年限較短，目前對于專業(yè)的貸款管理人員的需求很大，而技術性的研究人員的缺口也很大。銀行業(yè)務辦理人員對于小額貸業(yè)務辦理過程中需要注意的問題不明確，沒有開展信貸業(yè)務的經驗，對于郵儲和農戶小額貸的知識不全面，造成了業(yè)務開展的困難。另一方面，在推出農戶小額貸產品上，存在著過時或者產品單一的情況，目前已經有所改善但是還需要進一步完善產品體系。此外，對于農戶小額貸款的征信調查的信譽評級還急需專業(yè)人才的加入，并以此來保證新一輪的互聯(lián)網農戶小額貸款的放款工作的有序高效進行。

3 郵儲銀行改變網絡農戶小額貸現狀的對策

3.1 加快機構改革，打造專業(yè)化的服務體系和豐富化的產品體系

郵儲銀行要改變目前存在的各項問題，首先要做的就是必須加快改革推進互聯(lián)網金融業(yè)務的發(fā)展，并且要實現業(yè)務領域批零聯(lián)動，服務范圍對各種農業(yè)經營主體的全覆蓋，并內嵌信貸審查審批職能，不斷提升業(yè)務辦理效率。通過扶持農戶和涉農小微企業(yè)產業(yè)化，助力經濟迅速發(fā)展。通過多樣豐富的農戶小額貸款的服務產品，滿足農戶和涉農小微企業(yè)多樣化金融需求。并且要持續(xù)加大信貸投放力度，以特色信貸作為主導產品，全力解決涉農客戶在生產經營過程中面臨的臨時性資金周轉困境。同時，將傳統(tǒng)貸款產品與網絡貸款相結合，把資金及時的送到貧困農戶的手中，以保證農戶進行農業(yè)生產的融資及時性。以“掌柜貸”等特色的線上業(yè)務，加快互聯(lián)網信貸創(chuàng)新，大力發(fā)展網上銀行、手機銀行等線上作業(yè)模式［4］。

3.2 強化平臺合作，創(chuàng)新多樣化服務產品

要提升銀行的互聯(lián)網農戶小額貸的競爭力，就要強化與電商平臺的合作關系，同時推出創(chuàng)新的貸款產品來滿足消費者的需要，以此進行新的銀行互聯(lián)網金融業(yè)務，細化的主要的措施有：（1）加強銀行與政府單位的合作，并且打造獨立完善的平臺，以此為基礎發(fā)展各個領域的合作，其中包括工商稅收、電商貿易、旅游文化以及其他各個項目的合作，保證銀行業(yè)務的發(fā)展越來越全面；（2）強化銀行擔保合作平臺。以省行與省農業(yè)信貸擔保等涉農擔保機構的合作為契機，大力開展與涉農擔保機構的合作。（3）強化銀協(xié)合作平臺。 加強與各級科協(xié)合作，積極爭取各級獎補資金，探索建立擔?；鹭S富銀行業(yè)協(xié)會合作內容，推動“惠科貸”業(yè)務繼續(xù)發(fā)展［5］。（4）大力踐行大零售發(fā)展戰(zhàn)略。 將信貸客戶經理劃分至各網點，讓信貸業(yè)務分散化，打造涵蓋個金、信貸等所有業(yè)務的全功能型網點，并且通過責任分片包干制，精準對接各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，解決客戶辦理業(yè)務路途遙遠的問題。組織信貸客戶經理掛點全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)，定期下鄉(xiāng)駐點，通過召開產品推介會、田間調研等形式，送金融知識下鄉(xiāng)村，向農民傳播金融知識，讓服務三農輻射范圍更為廣泛。

3.3 加強監(jiān)管，保障貸后資金的回流

大體上的實施戰(zhàn)略可以分為以下幾個步驟：（1）建立與農戶所在生活社區(qū)的工作人員的密切合作，對農戶進行需要調查；（2）根據以往農戶的貸款征信評級進行區(qū)分，重點監(jiān)控信用不良的農戶，對其生產經營和生活情況進行具體的跟蹤調查，尤其是貸后回款情況的監(jiān)控；（3）農戶的貸款保險的工作，通過貸款保險保證銀行的資金的安全和不受損失，如果是已經貸款的農戶發(fā)生意外或者是自然死亡，那么銀行可以最大程度的降低信貸風險，保證資金回流。

3.4 進行工作細化，提高貸前調查的水平

認真做好對貸款戶信用狀況的調查核實工作［6］。首先就是要調查清楚這些借款農戶的家庭情況，包括家庭的主要組成人員、家庭主要的收入來源、家庭收入結構，了解清楚目前農戶是否有除了銀行借款之外的其他平臺或者金融機構的借款，農戶是否有還款的記錄，或者是以往逾期的記錄；其次就是了解其家庭成員的征信情況，包括家庭成員是否有大額的借款，是否有不良信譽記錄或者是否有固定收入來源等；再次要與村委會人員或者是社區(qū)工作人員密切合作，了解農戶的具體動向，維持農戶的收入來源的工作是否存在一定的流動性風險、是否存在違規(guī)違法經營。

3.5 推廣信用評級，規(guī)范法律文書

有借款需求的農戶在小額貸款審批前的必要流程就是調查農戶以往的借款經歷，以確定是否存在逾期風險，還有就是其還款能力和固定收入情況的調查，根據其還款的時間和延期的時間以及違約不還的具體情況確定農戶的信用等級以及信譽評級，以此來確定放款的時間以及是否審批合格。同時，要建立完整的農戶小額貸款和其他大中型貸款的用戶數據庫，包括農戶的數據和其他的個體經營者和企業(yè)的員工等，展開對借款人的信用調查，將每個借過款的農戶的最新數據及時更新反饋至征信平臺，并且將信用記錄不良的用戶列入重點的調查和貸款審核名單，這樣可以節(jié)省大量的人力物力財力，并且提高貸款審批和放款的效率。對已經放出的貸款實行用戶的跟蹤監(jiān)控，對于資金用于非法經營或者是其他不正當用途的用戶要及時收回貸款。