楊豫孟

【摘要】黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視扶貧開(kāi)發(fā)工作，并明確表示，我們必須堅(jiān)決贏得反貧困斗爭(zhēng)和確保所有貧困地區(qū)和貧困人口，到2020年將進(jìn)入全面小康社會(huì)。如何為貧困人口提供低覆蓋、低成本、可持續(xù)的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行面臨的重要課題。這是一個(gè)關(guān)系到扶貧效果和貧困地區(qū)金融業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的長(zhǎng)期問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，本文探討了商業(yè)銀行在金融精準(zhǔn)扶貧中存在的問(wèn)題，供相關(guān)人員參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融精準(zhǔn)扶貧;可持續(xù)

1?我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧成效顯著

隨著國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的深入實(shí)施，我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧工作也取得了顯著成效，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是基礎(chǔ)金融服務(wù)扎實(shí)推進(jìn)。前，我國(guó)金融扶貧工作供給體系已初步形成，圍繞“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、戶戶有賬戶”的目標(biāo)，到2017年上半年，基本金融服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)覆蓋?，F(xiàn)有64.3萬(wàn)個(gè)行政村，覆蓋率達(dá)97%。貧困地區(qū)有縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)6823家，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)45200個(gè)。部署atm機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備160.42萬(wàn)臺(tái)，金融扶貧基礎(chǔ)工作明顯。加強(qiáng)。二是貧困地區(qū)貸款有效增長(zhǎng)。近年來(lái)，以“服務(wù)三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在金融精準(zhǔn)扶貧上先后推出了“雙聯(lián)貸”、“富農(nóng)貸”、“強(qiáng)農(nóng)貸”等信貸產(chǎn)品，以及“E農(nóng)管家”、“銀訊通”、“四融平臺(tái)”等服務(wù)新渠道;多家銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合當(dāng)?shù)卣谔剿髁?、地產(chǎn)權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、保險(xiǎn)保證等擔(dān)保方式及信用體系建設(shè)等方面做出了有益探索。

2?商業(yè)銀行金融支持精準(zhǔn)扶貧開(kāi)發(fā)的主要模式

2.1銀行“直扶”模式

商業(yè)銀行直接增加了貧困地區(qū)的資源傾斜，包括基本金融環(huán)境和信貸的建設(shè)。金融環(huán)境建設(shè)主要包括在貧困地區(qū)建立POS機(jī)、轉(zhuǎn)接電話、自動(dòng)柜員機(jī)等設(shè)備，定期開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，提高貧困人口的金融知識(shí);信貸是向窮人發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款并支持窮人的一種方式。但由于大多數(shù)貧困人口缺乏有效的脫貧承諾和有效的脫貧手段，這種模式存在風(fēng)險(xiǎn)，與商業(yè)銀行的商業(yè)模式存在沖突。

2.2銀政合作扶貧模式

政府部門的參與是財(cái)政扶貧的重要保障。由于貧困人口普遍缺乏有效的質(zhì)押和擔(dān)保人，因此很難從銀行獲得信貸。因此，政府部門需要提供扶貧資金，以煽動(dòng)小額擔(dān)保資金。巨額扶貧資金將幫助貧困人口。

3?商業(yè)銀行金融精準(zhǔn)扶貧工作面臨的主要問(wèn)題

3.1經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的宏觀大環(huán)境，商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)困難

2008年金融危機(jī)后，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了巨大變化，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速開(kāi)始回落。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)是未來(lái)幾年中國(guó)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下的主旋律。在“新常態(tài)”下，商業(yè)銀行的利潤(rùn)和資產(chǎn)質(zhì)量面臨壓力，對(duì)貧困家庭和貧困家庭的貸款將更加謹(jǐn)慎，額外投資將受到限制。

3.2精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目選擇困難，運(yùn)營(yíng)成本高

一是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行布局不完善，不可能全面覆蓋貧困地區(qū)。貧困農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況缺乏詳細(xì)的了解，信息不對(duì)稱現(xiàn)象更為突出。由于貧困成因的復(fù)雜性和不同扶貧因素的復(fù)雜性，很難準(zhǔn)確診斷貧困成因。二是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)探索和選擇合適的扶貧項(xiàng)目。目標(biāo)成本高，項(xiàng)目篩選困難，違約貸款難以處理。這是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)的根本障礙。

3.3貸款門檻高，用途難管，貧困戶難以全面覆蓋

商業(yè)銀行根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制要求，對(duì)貸款目標(biāo)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，要求貸款人提供收入來(lái)源、抵押物、擔(dān)保人等貧困農(nóng)戶難以滿足的詳細(xì)信息。貸款的使用情況很難追蹤。違約行為難以處理，容易產(chǎn)生壞賬。在農(nóng)業(yè)行為方面，截至2016年9月，農(nóng)戶小額信貸余額為922億元，農(nóng)村個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額為1000億元，2012年分別為975億元和352億元。2012年，農(nóng)村小額信貸比重為73.4%。2016年降至48%，大型農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款比重增加。貸款客戶的結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)水平穩(wěn)定，但貧困農(nóng)民的覆蓋率卻有所降低。

4?提升商業(yè)銀行金融精準(zhǔn)扶貧效果的政策建議

4.1發(fā)揮貨幣政策工具作用，擴(kuò)大資金來(lái)源，減輕銀行資本壓力

扶貧主管部門應(yīng)當(dāng)提供金融銀行與金融精密扶貧基金通過(guò)發(fā)行特殊債券，提供再融資，和有針對(duì)性的降低存款準(zhǔn)備金率，和實(shí)施政策評(píng)估扶貧基金，科學(xué)設(shè)置貸款評(píng)估周期，以確保資金有效和充分使用。

4.2發(fā)揮監(jiān)管導(dǎo)向作用，對(duì)扶貧貸款實(shí)施差異化監(jiān)管

監(jiān)管部門應(yīng)提高金融銀行對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款的容忍度，落實(shí)盡職調(diào)查制度;在不良貸款處置方面，簡(jiǎn)化壞帳核銷程序，提高銀行核銷不良貸款的自主權(quán);對(duì)扶貧貸款和商業(yè)貸款進(jìn)行約束和考核，扶貧貸款額度和比例不達(dá)標(biāo)。

4.3推動(dòng)貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)

金融精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)性和有效性不僅取決于商業(yè)銀行信貸供給的支持，還取決于商業(yè)銀行提供的各種金融產(chǎn)品和金融知識(shí)的普及。在農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)，金融機(jī)構(gòu)較少，金融產(chǎn)品單一，不利于實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)普惠金融的覆蓋。由于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本較高，大多數(shù)商業(yè)銀行都加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)。通過(guò)金融宣傳教育，鼓勵(lì)農(nóng)民增加電子銀行產(chǎn)品和電子銀行渠道的使用。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子商務(wù)等渠道產(chǎn)品的使用，極大地解決了農(nóng)村金融服務(wù)單一、農(nóng)民生產(chǎn)、銷售、渠道、結(jié)算等問(wèn)題，也為貧困地區(qū)精準(zhǔn)金融扶貧提供了新的思路和途徑。

4.4政府建立行之有效的信用體系和擔(dān)保體系

貧困地區(qū)的信用意識(shí)和信用保障體系薄弱，是商業(yè)銀行金融扶貧工作的一大障礙。一方面，地方人民銀行和商業(yè)銀行需要增加信用信息的知識(shí)和擔(dān)保知識(shí)的宣傳。逐步培養(yǎng)貧困地區(qū)人民的信用保障意識(shí)。另一方面，也要求政府建立一個(gè)系統(tǒng)的信用體系和多層次的擔(dān)保體系。在信用體系建設(shè)中，許多國(guó)家探索建立農(nóng)民信用信息共享平臺(tái)，開(kāi)展農(nóng)民檔案建設(shè)和信用評(píng)級(jí)工作，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合利用信用評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果實(shí)行差別化信用政策，提高信用評(píng)級(jí)。在貸款信貸的申請(qǐng)量上，創(chuàng)造信貸是信貸的積極激勵(lì)氛圍，同時(shí)探索構(gòu)建一套“優(yōu)惠+理解+救濟(jì)”的信貸重建機(jī)制。

商業(yè)銀行作為金融精準(zhǔn)扶貧的主力軍，有責(zé)任幫助貧困地區(qū)盡快擺脫貧困。一方面，商業(yè)銀行要努力提高貧困戶脫貧積極性，實(shí)施扶貧，創(chuàng)新金融資本投資模式，滿足貧困地區(qū)脫貧的需要。另一方面，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身在融資和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合政府等金融機(jī)構(gòu)，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張玉雪.大數(shù)據(jù)背景下的精準(zhǔn)扶貧模式創(chuàng)新路徑[J].理論與改革，2016（1）.

[2]李國(guó)輝.我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧取得顯著成效[N].金融時(shí)報(bào)，2016-06-21.