【摘要】近年來，銀行業(yè)存在服務(wù)收費、理財產(chǎn)品發(fā)展不規(guī)范以及利潤增長過快的問題;另外又有給微小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)不充分的問題。所以銀行應(yīng)該如何強(qiáng)化實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是目前需解決的主要問題。銀行業(yè)需要及時處理要自身的發(fā)展和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)之間的矛盾。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè);改革創(chuàng)新;服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)

當(dāng)前，相比經(jīng)濟(jì)增長放緩更應(yīng)該關(guān)注的是，資產(chǎn)脫實而向虛轉(zhuǎn)變不但加劇。本文認(rèn)為解決以上問題必須雙管齊下，金融業(yè)以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為重，和實體經(jīng)濟(jì)形成良好的互動關(guān)系，從而助于中國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

一、金融業(yè)余實體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系

（一）違反了協(xié)調(diào)發(fā)展中的關(guān)系

部分地區(qū)政府過分強(qiáng)調(diào)金融市場十分繁榮，卻忽視了給實體經(jīng)濟(jì)的支持和發(fā)展，限制了其發(fā)展空間，致使社會資本脫實向虛、民間融資混亂不堪，企業(yè)的資金鍛煉、企業(yè)倒閉等現(xiàn)象，出現(xiàn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)空心化。

（二）違背了密切的結(jié)合關(guān)系

根據(jù)探究發(fā)生，因為金融市場有壟斷和工具多樣性等等各類問題，促使銀行業(yè)不能自行和實體經(jīng)濟(jì)匹配，需政府加以調(diào)控。但是行政收不夠靈活，常常使得或是流動性過剩而導(dǎo)致的通貨膨脹，或是流動性過于萎縮而限制了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是在金融危機(jī)的背景下，中小企業(yè)的生存壓力巨大，需要資金為此經(jīng)營，但是我國的融資多以銀行信貸為主，造成中小企業(yè)融資困難的窘境。

（三）違反了功能匹配的關(guān)系

目前我國實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行的需要非常急切，但是在短期中并不能實現(xiàn)實體經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的訴求。比如，近年的中小企業(yè)發(fā)展快速，使得產(chǎn)品的與服務(wù)的價值占據(jù)了國內(nèi)生產(chǎn)總值的大多數(shù)，已經(jīng)成為了實體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。

二、銀行提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的措施

（一）強(qiáng)化方向引導(dǎo)

本國的銀行除了實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)功能之外還是需要實現(xiàn)自身的盈利目標(biāo)的，況且業(yè)務(wù)的發(fā)展方向是長期穩(wěn)定的。但是在如今的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中國商業(yè)銀行的經(jīng)營習(xí)慣極易產(chǎn)生實體經(jīng)濟(jì)與金融失衡的情況。雖然說銀行已經(jīng)減少了信貸的比重，但是現(xiàn)在的銀行金融與實體經(jīng)濟(jì)之間已經(jīng)出現(xiàn)了十分嚴(yán)峻的“脫實向虛”現(xiàn)象，因此需要做好銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的引領(lǐng)工作，從而實現(xiàn)實體經(jīng)濟(jì)與金融間的協(xié)調(diào)。首要的是鼓勵專注于實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)功能的實現(xiàn)，明白兩者間的平衡關(guān)系，進(jìn)而完成轉(zhuǎn)型。另外將短期內(nèi)對銀行功能平衡不利的問題加以限制，這類問題可以從以次幾個方面分析：

1.銀行流動資金是否能夠為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)

銀行從根本上講是中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，資金的投放是具體且直接的，不能把高風(fēng)險的資金投放當(dāng)成盈利的方法，不必要的資金循環(huán)會直接消耗銀行發(fā)展的活力。

2.融資成本在客戶可以接受的范圍內(nèi)

銀行的客戶是銀行賴以生存的前提，同樣也是實體經(jīng)濟(jì)得以實現(xiàn)的主體。當(dāng)商業(yè)利益穩(wěn)定的狀況下，需要有長遠(yuǎn)的眼光，基于金融預(yù)期和行業(yè)發(fā)展的角度來全面考慮，如何更好為客戶服務(wù)，以形成一個健康的銀企業(yè)關(guān)系。

3.實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的平衡

銀行金融服務(wù)是否在整個國家的范圍內(nèi)實現(xiàn)的均衡，需要本國銀行繼續(xù)采用信息技術(shù)等方法把服務(wù)擴(kuò)大到全國，從而提升服務(wù)的覆蓋率。

（二）完善的外部環(huán)境監(jiān)管體系

銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)組織、經(jīng)營綜合化都屬于內(nèi)部的自我完善措施，大多數(shù)的銀行行為是為了經(jīng)濟(jì)利益而做出有風(fēng)險的行為，這是對實體的經(jīng)濟(jì)體系的一種冒險。因此需要通過健全的外部環(huán)境監(jiān)管來加大對銀行公司治理的監(jiān)督，以便更好的為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

其一，監(jiān)管主體應(yīng)完善法律法規(guī)體系，建立一個健全的外部監(jiān)管環(huán)境，讓銀行可以自行做好服務(wù)。其二，監(jiān)管工作中要加強(qiáng)對股東的工作監(jiān)管，對可能損害銀行利益的行為加以有效防范。讓股東減少資本的回報可以創(chuàng)立良好的激勵環(huán)境，從根源上阻止了“沖利益”的行為。如此才能夠讓銀行在做好實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的同時，對其放行并對其發(fā)展留出足夠的空間。

其三，建立完善的外部監(jiān)管體系，績效考核是關(guān)鍵點。相關(guān)部門要督促銀行指定出清晰的發(fā)展戰(zhàn)略和合理的發(fā)展中目標(biāo)，協(xié)助銀行建立風(fēng)險監(jiān)督和績效考核為一體的監(jiān)督體系。比如：依靠風(fēng)險來調(diào)整資本回報率，利用經(jīng)濟(jì)增長建立考核評價系統(tǒng)。另外，減低業(yè)務(wù)發(fā)展的權(quán)重，將信貸在業(yè)務(wù)體系中的比重哦加以調(diào)整，將資本節(jié)省、風(fēng)險規(guī)則這樣的中心工作進(jìn)行確立，從而突出績效獎勵。此外還要幫助銀行建立穩(wěn)固的目標(biāo)以鼓勵銀行在年度考核的制定過程中將經(jīng)濟(jì)周期的因素納入其中，從而提升薪酬的延期支付比例，引領(lǐng)銀行管理者重視存在的長期風(fēng)險。

（三）加大對風(fēng)險的管理

風(fēng)險一直是金融發(fā)展體系中的重點問題，銀行風(fēng)險的控制工作絕對不能出錯，其在實體經(jīng)濟(jì)中有重要的作用。但是如今的銀行產(chǎn)業(yè)內(nèi)部有很高的風(fēng)險業(yè)務(wù)內(nèi)容，這也是市場中盲目競爭而導(dǎo)致的結(jié)果，所有若想要我國銀行發(fā)揮其實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，必須要加大對風(fēng)險的管控。應(yīng)在行業(yè)中建立一個互相幫助和相互監(jiān)督風(fēng)險的系統(tǒng)，以便于實現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險信息的共享和預(yù)防。另外在銀行轉(zhuǎn)型的過程中需要關(guān)注到自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化情況，基于傳統(tǒng)的風(fēng)險管控上做好交叉性的金融業(yè)務(wù)與新型金融產(chǎn)品的分析管控。詳細(xì)是：外部的監(jiān)管部應(yīng)明白新型銀行產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則，確定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。需進(jìn)一步掌握底層基礎(chǔ)資產(chǎn)信息和實際的風(fēng)險承擔(dān)問題。把各種業(yè)務(wù)產(chǎn)品均加入到風(fēng)險管控的體系中去。同時內(nèi)部要完善全方位分析控制系統(tǒng)，使用合理的方法處理各類風(fēng)險問題。此外對中小型銀行金融風(fēng)險也不可忽略，這類銀行第一應(yīng)提高自身對風(fēng)險的應(yīng)急能力，用更為審視的態(tài)度來評價股市及市場的變化會給自己帶來何種風(fēng)險問題，定期開展流動壓力評價，構(gòu)建出完備的應(yīng)急計劃。另外要應(yīng)該提升自身對負(fù)債的管理能力，不停擴(kuò)大業(yè)務(wù)數(shù)量和結(jié)構(gòu)，從而讓資產(chǎn)與業(yè)務(wù)高度溫和。

三、結(jié)束語

想要實現(xiàn)金融業(yè)和是實體經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)、匹配發(fā)展，是國家層面的系統(tǒng)性問題，同時也與金融結(jié)構(gòu)的微觀操作相關(guān)。需要銀行監(jiān)管部門滿足實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，控制好銀行業(yè)整體的發(fā)展方向，督促銀行在平穩(wěn)的運行前提上去服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，從而實現(xiàn)規(guī)劃目標(biāo)。

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作者簡介：

楊尚霏（1995-），男，漢族，陜西寶雞人，本科，科員，中國人民銀行五家渠支行，研究方向：銀行風(fēng)控管理、金融監(jiān)管。