蔡柳

【摘要】隨著社會的進步和網絡信息技術的發(fā)展，“互聯網”成為當今社會不可或缺的重要角色，互聯網金融也逐漸融入人們的社會生活，成為我國市場經濟的重要組成部分，人們越來越依賴于由其衍生出的網絡支付、移動支付等第三方平臺支付系統(tǒng)或軟件。這既給人們生活提供了極大的便利，同樣也帶來了許多安全隱患，黑客攻擊、病毒感染等引發(fā)的信用安全和網絡風險問題亟待解決。本文將針對互聯網金融的特點和由其導致的在現階段存在的風險展開討論，并對企業(yè)如何有效防范展開研究分析。

【關鍵詞】互聯網金融;風險;防范

近年來，互聯網得到了越來越廣大的應用，“互聯網+”也逐漸融入了各行各業(yè)，走進了人們的社會生活的方方面面。互聯網與金融行業(yè)結合使得互聯網金融行業(yè)得到了興起與發(fā)展，現階段以互聯網金融為基礎的新型金融業(yè)務模式越來越多，極大地促進了我國市場經濟的快速發(fā)展。

一、互聯網金融的概念與特點

互聯網金融（ITFIN）是利用互聯網技術和信息通信技術將互聯網與傳統(tǒng)金融行業(yè)聯系在一起的新興金融行業(yè)，包括資金融通、支付、投資和信息中介服務等金融業(yè)務，同時支持網絡支付和移動支付及其他第三方平臺支付等模式?；ヂ摼W金融作為伴隨互聯網的飛速發(fā)展而衍生出的一種新興領域，為我國市場經濟發(fā)展增加了新的推動力。

互聯網金融的特點主要包括成本較低、平等性和高風險三個方面。第一，傳統(tǒng)金融行業(yè)影響需要巨額固定成本以支撐其整個系統(tǒng)的運行，因而在啟動和擴張階段都需要大額資金;而互聯網金融僅僅只是在最初的項目啟動階段需要投入較大額度的資金成本，當互聯網金融網上平臺成功建立并運轉正常后，其后續(xù)進行擴張僅需要極小的成本就可以完成，而且互聯網金融行業(yè)往往有著非常高的經濟利潤與附加經濟價值，除去對固定資產進行大額折舊以外，也不會生成其他太多的額外成本。第二，在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，客戶有對應的不同VIP級別是非常常見的事情，辦理業(yè)務的客戶的級別不同，所享受的服務和待遇也不同;而在互聯網金融行業(yè)中，客戶的職業(yè)、地理位置和需求層次等方面即使存在各式的差異，但基本上所享受的服務和待遇都會是一致的。第三，互聯網金融相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)的業(yè)務模式而言，對于網絡信息技術的要求和需求都要高得多。由互聯網金融衍生的網絡支付等極大方便了人們社會生活的支付方式，也給互聯網金融行業(yè)帶來了巨大的安全隱患。網絡安全是現階段對互聯網金融安全造成威脅的一大重要因素，互聯網金融對于計算機系統(tǒng)和網絡信息技術等的完全依賴性使得其容易受到黑客的攻擊或病毒感染等，從而造成整個網絡癱瘓并導致客戶信息資料泄露等其他各方面的損失。當然，這種風險仍然是可控的，我們需要及時對這種風險加以防范，建立具有規(guī)范性的有安全保障的互聯網金融平臺。

二、互聯網金融存在的風險

（一）經營壓力

近年來，受互聯網的影響，實體經濟逐漸處于下行階段，而金融風險卻逐漸升高，現階段由不少中小企業(yè)正面臨著較原來更加艱難的經營狀況，并且大大增加了債務違約的可能性，因此造成互聯網金融平臺對接的主要資產在質量水平上出現了明顯下降，并伴隨著逾期率和不良率的明顯升高。同時，受互聯網融入市場經濟的影響，普通客戶進行投資的情緒和市場預期的波動都較原有情況有大幅增加，增加了資金流的不穩(wěn)定性，導致部分平臺經營壓力持續(xù)增加。另外，還存在著一部分從業(yè)機構在合規(guī)化轉型過程中，因經營前期存在期限錯配問題以及資金池、大額標的等不規(guī)范經營行為，卻想要繼續(xù)保持經營狀態(tài)而導致積累的風險敞口較大，使得企業(yè)轉型難度增高，無法平穩(wěn)退出，而可能引發(fā)一些社會問題和金融風險。

（二）用戶信息被盜

隨著網絡技術和信息技術的不斷發(fā)展，“云+”也逐漸走進了大眾的視野，比如備份照片和通訊錄的“云網盤”、儲存各種賬戶密碼的“iCloud”等等，云計算已經是我們生活中不可或缺的一部分，同時，云計算、物聯網等網絡信息技術是互聯網金融開展業(yè)務的主要工具?；ヂ摼W金融平臺通過使用借助這些發(fā)達的信息技術工具，能夠做到非常便利地就能實現在網絡上的交易，當人們在互聯網金融平臺辦理業(yè)務，那么他們的個人信息以及賬戶信息都會被存儲在云計算平臺中，既方便互聯網金融平臺收集和管理客戶信息數據，又能夠達到客戶對于業(yè)務辦理省事便捷的要求。但是，風險也是由此誕生的，因為網絡安全保障的缺乏。在面臨黑客攻擊、受到病毒入侵時，保存在網絡平臺中的信息數據會被泄露、竊取、盜用，甚至在用戶本人非授權下完成違法犯罪行為，比如在2014年上半年，就爆發(fā)了“攜程漏洞門”“二維碼支付欺詐”“OpenSSL心臟出血漏洞”等信息安全風險事件等等，由此引發(fā)的經濟損失和社會影響的后果都十分嚴重。

三、如何防范風險

（一）完善信用體系和監(jiān)管標準

完善的信用體系可以幫助金融機構提高對于某些不真實不誠信的互聯網金融企業(yè)的警惕性，避免由于信用欺詐而造成的經濟損失，減輕經營壓力，同時也對有過度創(chuàng)新風險和信用較低的互聯網金融企業(yè)加以控制。政府及相關監(jiān)督部門可以通過建立互聯網金融企業(yè)的信用等級制度或設置互聯網金融企業(yè)信用檔案，來為金融機構提供是否給予下一期融的依據;還需要進一步完善與互聯網金融監(jiān)管有關的法律法規(guī)制度，對一些不適合互聯網金融市場發(fā)展、有礙互聯網金融創(chuàng)新的監(jiān)管法規(guī)進行調整。尊重市場發(fā)展規(guī)律，使金融監(jiān)管成為互聯網金融市場發(fā)展的有力保障。

相關監(jiān)督管理機構應與時俱進，積極建立和落實針對互聯網金融行業(yè)的監(jiān)管標準，積極優(yōu)化對于互聯網金融企業(yè)所涉及的業(yè)務及辦理流程的監(jiān)管工具和監(jiān)管指標體系，提高對于互聯網違法行為的敏感度和警惕度，切實提高對互聯網金融行業(yè)的風險監(jiān)測和預警能力，加強對流動性風險的監(jiān)管。監(jiān)管部門可以在一定程度上依據互聯網企業(yè)的信用等級和評價，對各互聯網金融企業(yè)應實施差異化監(jiān)管，來對信用較差或有前科的互聯網企業(yè)加以重點監(jiān)督控制。各監(jiān)管機構之間可以構建信息共享機制或共享平臺，保證監(jiān)管行為的規(guī)范化，實現對于互聯網金融企業(yè)的共同的有效的監(jiān)督。

（二）建立網絡安全保護屏障

當下社會，互聯網金融作為新興產業(yè)，在網絡技術和信息技術的進步下得到飛速發(fā)展，有不少嗅到商機的企業(yè)紛紛一擁而入。然而就目前情況來看，許多互聯網金融企業(yè)中都缺乏網絡信息技術相關的專業(yè)人才，也沒有建立完整的有力的信息數據保障機制，使得有些企業(yè)在面臨黑客攻擊或被植入病毒時無計可施，輕易就被對方盜走數據，增加了經營壓力。在如今的網絡信息大環(huán)境下，互聯網金融企業(yè)應該及時注意到網絡安全隱患會對其經營本身造成的危害，將目光投向長遠，而不是為了蠅頭小利就放棄招納更具有專業(yè)素養(yǎng)和水平的信息技術人員，要重視自身網絡防護水平的提高，通過建立強有力有效的網絡安全屏障，實現穩(wěn)妥地可持續(xù)進行的企業(yè)發(fā)展。

四、結束語

互聯網技術走進金融行業(yè)既是在新時期下社會經濟發(fā)展的需求，也是人們社會生活提高而需求擴大的結果，互聯網與金融行業(yè)結合使得互聯網金融行業(yè)得到了興起與發(fā)展，互聯網金融帶來了新的發(fā)展商機?；ヂ摼W金融的發(fā)展給社會經濟結構帶來了巨大變化，包括移動支付、網絡支付和第三方平臺支付等支付方式的創(chuàng)新極大的影響了人們消費模式，而且促進了傳統(tǒng)金融模式向著符合新時代要求做出創(chuàng)新與轉型，隨著互聯網金融的發(fā)展模式漸漸地越來越成熟與完善，大大促進了我國市場經濟的發(fā)展。

但同時，互聯網金融作為一個基于網絡和信息技術發(fā)展起來的新型金融模式，也帶來了新的風險與挑戰(zhàn)。通過完善法律法規(guī)及建立信用監(jiān)督體系，可以使得金融監(jiān)督管理機構對互聯網企業(yè)進行有效風險評估和風險控制，降低由互聯網金融企業(yè)過度創(chuàng)新帶來的沖擊與損失。與此同時，互聯網金融企業(yè)也需要完善自身網絡安全體系，建立強大的網絡安全屏障，以幫助自身在網絡大環(huán)境下安全穩(wěn)妥地可持續(xù)發(fā)展。

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