崔保平

互聯(lián)網(wǎng)金融原生于美國，但是在我國長期存在的體系制度缺陷和金融供給矛盾給互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展提供了契機，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)正在經(jīng)歷著高速發(fā)展并不斷優(yōu)化。以銀行業(yè)資本逐利為驅動力的金融環(huán)境下，國內(nèi)銀行更多的將金融資金支持給予了國有企業(yè)和大客戶，而小微企業(yè)等體量較小的經(jīng)濟體卻沒有受到相應的金融支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起給小微企業(yè)的融資難問題提供了一種適宜的解決方案。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性

在改革開發(fā)四十周年的歷史進程中，我國的金融制度體系逐漸發(fā)展逐步完善，目前包含了四大部分：金融組織、金融市場、金融調控和金融監(jiān)管。這一系統(tǒng)構成了國家起主導作用的金融制度，在這一體系下，政府對國有企業(yè)、大型企業(yè)和優(yōu)質企業(yè)有很大的影響，造就了我國的市場資源配給中國有企業(yè)、大型企業(yè)和優(yōu)質企業(yè)具有的優(yōu)先級。這種制度將宏觀經(jīng)濟的增長、社會的穩(wěn)定等方面作為首要目標，而不是單傳的利潤或者經(jīng)濟收益，在我國的經(jīng)濟發(fā)展歷程中起了至關重要的推動作用。但是當下這一金融制度限制了小微企業(yè)、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)等區(qū)域的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心競爭力在于服務，通過網(wǎng)絡化的個性化金融服務定制、點對點及利用大數(shù)據(jù)分析的金融服務，大大提升了金融行業(yè)的資源配置效率，當下金融市場有原先的單一服務供應商，變成有金融方案、金融服務等多種金融相關合為一體的金融解決方案[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用多個領域的靈活融資能力，第三方支付、P2P、眾籌等方式，滿足了金融市場的多樣性需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的有機性

隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸發(fā)展，與之相隨的金融業(yè)也逐漸融合，通過互聯(lián)網(wǎng)下驅動的技術進步和創(chuàng)新精神給金融業(yè)提供了一種新的業(yè)態(tài)，大數(shù)據(jù)、云計算社交網(wǎng)絡等大大降低了市場的信息不對稱性。這一變化實現(xiàn)了網(wǎng)絡金融數(shù)據(jù)與信息的深入結合，有利于對金融活動的風險預測、控制及資產(chǎn)配置等模型的構建及模擬，從而使金融服務更加高效[2]。如果將實體經(jīng)濟比喻成一個具體的生物，那么中小微企業(yè)就是基礎單元和“微細胞”。中小微企業(yè)長期面對著欠發(fā)達地區(qū)的各種社會需求，普惠金融的發(fā)展對創(chuàng)業(yè)及中小微企業(yè)有著重要的影響，能夠有效的應對其很難獲得金融支持的窘境[3]。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的體系下，享受景榮服務的企業(yè)個人不在因為創(chuàng)業(yè)類型、經(jīng)營規(guī)模等因素而受到制約，尤其是區(qū)域性的空間限制的因素規(guī)避，更將突出金融活動本身的目的性，從而更有機的推進金融服務提升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展性

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展不僅是將多樣的金融服務于海量的小微金融需求的對接，而更是一個新興的服務業(yè)發(fā)展。這一發(fā)展也踐行了我國當下的經(jīng)濟發(fā)展由投資驅動轉為需求驅動，通過互聯(lián)網(wǎng)的信息交流共享對接方式對金融業(yè)的對接，形成一套新的經(jīng)營。當下互聯(lián)網(wǎng)巨頭，阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已利用自身的資本進軍金融業(yè)，形成了具有合法合規(guī)的全牌照的大型互聯(lián)網(wǎng)集團企業(yè)，市場的經(jīng)營壓力和資產(chǎn)本身對財富的追逐，更將為這一互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展的進程加速。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的對接

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中融合了金融和信息技術的優(yōu)勢，并將二者結合，形成了“1+1＞2”的聚合效應，信息的傳遞技術加速，降低了市場搜尋和投資的成本，有機地將我國13億多的人口，及廣闊的地域，不同的區(qū)域都融入這個體系當中。由于交易的信息不對稱性下降，資金通過更加公平合理的市場框架下的配給，輸送到更多的細化的資金需求方，在這一過程當中不斷有效發(fā)現(xiàn)的價格信息將進一步促進之后的投資行為。而互聯(lián)網(wǎng)金融本身的靈活性可以使每一個投資者隨時隨地的進行交易，不受時間空間的限制，擴大了金融覆蓋的廣度和深度，推動了資金價格本身更進一步趨向均衡化[4]。當前我國小微企業(yè)融資難，更涉及到在經(jīng)濟新常態(tài)下進行經(jīng)濟轉型升級的問題，這就要求我們進行供給冊改革，加快對落后產(chǎn)能的“去杠桿”，加大對新興產(chǎn)業(yè)的扶持力度，促進行業(yè)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融在輕型資產(chǎn)中的強大融資能力，及在依靠大數(shù)據(jù)、云計算等方式下的資源配置優(yōu)勢[5]，將更有利于讓更多的金融資源與新興產(chǎn)業(yè)及各小微企業(yè)完成對接，從而促進我國當下經(jīng)濟環(huán)境下的產(chǎn)業(yè)轉型升級，繼而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

五、總結

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過了發(fā)展的初級階段，經(jīng)歷了誕生現(xiàn)在進入高速發(fā)展期，將會對經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮其巨大的推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)景榮的發(fā)展和壯大，將為傳統(tǒng)金融體系形成劇烈反差，加快提升金融配置資源的效率，從而倒逼以國有銀行為主體的傳統(tǒng)金融業(yè)進行產(chǎn)業(yè)升級及改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的積極作用，使得宏觀層面上國家的政策層面對其發(fā)展保持鼓勵的態(tài)度，在很多具體領域都都明顯的支持性政策傾斜，而技術推動和小微企業(yè)對金融支持的強烈需求則提供了其發(fā)展的契機，不可否認互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是在現(xiàn)在技術進步和科技創(chuàng)新的基礎上的發(fā)展[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對我國金融市場提升創(chuàng)新力，改變現(xiàn)有的低效率，進而對金融市場的某些不足對實體經(jīng)濟拖累的現(xiàn)狀有所改觀。但是要注意到的是現(xiàn)有的金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下有一定的風險性增多問題，在促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時不能放下監(jiān)管，明確法律規(guī)定，加強監(jiān)管政策落實也是不可或缺的一環(huán)。在法律規(guī)定允許的前提下，打通互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)之間的金融高速對接通道，將成為未來解決小微企業(yè)融資難問題的一項重要方法。