金婕

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，相關(guān)行業(yè)對(duì)信用信息服務(wù)的需求也快速增長(zhǎng)，征信業(yè)發(fā)展面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。應(yīng)完善征信法律體系，加快征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，建立信用信息共享機(jī)制，加強(qiáng)征信監(jiān)管和信息主體權(quán)益保護(hù)等，以推動(dòng)我國(guó)征信業(yè)在更廣闊領(lǐng)域的持續(xù)健康發(fā)展。

一、我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

“征信”一詞源于《左傳·昭公八年》中的”君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。所謂征信業(yè)務(wù)[1]，是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。

央行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)最早始于1999年。2004年，中國(guó)人民銀行成立銀行信貸征信服務(wù)中心。2005年，115家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2006年1月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢。此后，征信業(yè)迎來(lái)大發(fā)展時(shí)代。截至2018年8月末，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織、9.7億自然人建立統(tǒng)一的信用檔案；接入各類法人放貸機(jī)構(gòu)3900多家，日均查詢企業(yè)信用報(bào)告29萬(wàn)多次、個(gè)人信用報(bào)告477萬(wàn)多次[2]。與此同時(shí)，在信用體系法治建設(shè)中，征信業(yè)法治建設(shè)已逐步建立。

值得一提的是，我國(guó)第二代征信系統(tǒng)將于2019年5月份正式上線，新版征信系統(tǒng)在一些方面做出了重大調(diào)整，主要體現(xiàn)在：（1）、個(gè)人失信信息范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。（2）、信用信息未來(lái)將不再局限于金融借貸信息。

除央行個(gè)人征信系統(tǒng)外，2015年年初，央行批準(zhǔn)芝麻信用等8家民間機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信準(zhǔn)備工作[3]。這8家民間機(jī)構(gòu)也推出諸如信用評(píng)分、人臉識(shí)別技術(shù)、反欺詐產(chǎn)品、貸中風(fēng)險(xiǎn)防控、用戶畫像等諸多征信產(chǎn)品，并為征信市場(chǎng)的發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。

2018年3月，由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%、8家個(gè)人征信公司各持股8%的百行征信橫空出世，是迄今為止經(jīng)行政許可的唯一持牌市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以“最低、適用”原則采集個(gè)人信用信息，只采集個(gè)人借貸數(shù)據(jù)以及個(gè)人身份識(shí)別信息等信息，主要應(yīng)用于借貸等經(jīng)濟(jì)交易場(chǎng)景。

二、我國(guó)征信業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

由于我國(guó)征信業(yè)發(fā)展起步晚，因此在這方面存在一些問(wèn)題。具體如下：

（一）央行征信中心的個(gè)人征信系統(tǒng)，其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。數(shù)據(jù)顯示，央行個(gè)人征信記錄覆蓋率為35%，而美國(guó)個(gè)人征信滲透率則達(dá)92%。從征信人均查詢來(lái)看，美國(guó)人均5.79次，我國(guó)0.35次，查詢量?jī)H為美國(guó)的1/17。因此，建設(shè)更加完善的個(gè)人征信業(yè)，是一道亟待破解的難題。

（二）與國(guó)外相比，我國(guó)以往的征信報(bào)告和傳統(tǒng)個(gè)人征信存在一些不足。首先是傳統(tǒng)征信涉及人員不夠廣泛。比如，有效的征信信息并不充足，即以前征信涉及的人群、信息的維度比較少；其次是傳統(tǒng)征信以銀行征信信息為主，當(dāng)居民與銀行進(jìn)行金融服務(wù)，發(fā)生關(guān)聯(lián)，才可能被涵蓋進(jìn)征信信息報(bào)告中。

（三）組織架構(gòu)和機(jī)構(gòu)人員配置跟不上線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。線上信貸業(yè)務(wù)的開展，對(duì)于銀行金融科技應(yīng)用能力和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求日益增強(qiáng)，原來(lái)的管理模式和組織架構(gòu)已不再能滿足銀行線上信貸業(yè)務(wù)的開展。

（四）傳統(tǒng)征信途徑不足。國(guó)外的征信體系也是以銀行行為為基礎(chǔ)建立起來(lái)的，進(jìn)而不斷完善，但國(guó)外的征信體系覆蓋人群足，關(guān)鍵在于信用卡。國(guó)外信用卡普及率高，與之相比，我國(guó)信用卡普及率還存在一定的差距。

（五）民間征信機(jī)構(gòu)相互割裂[4]。各大民間征信機(jī)構(gòu)追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，分割了市場(chǎng)信息鏈，導(dǎo)致每一家的信息覆蓋有限，產(chǎn)品有效性不足，不利于信息共享。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的對(duì)策研究

根據(jù)我國(guó)征信業(yè)發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，提出如下對(duì)策：

（一）完善立法。政府部門應(yīng)完善立法并出臺(tái)相關(guān)的政策文件，使多方信息共享有法可依，同時(shí)在符合條件的基礎(chǔ)上有法律依據(jù)去獲取本身所需要的數(shù)據(jù)。

（二）簡(jiǎn)政放權(quán)。賦予省級(jí)地方信用體系建設(shè)管理部門更大權(quán)限，獲取并整合本地區(qū)內(nèi)盡可能完整的信用數(shù)據(jù)，并規(guī)定獲取標(biāo)準(zhǔn)及授權(quán)條件。符合一定條件如社會(huì)公共利益及信息主體個(gè)人需求，省級(jí)信用體系進(jìn)行有針對(duì)性的數(shù)據(jù)交換，有條件地提供給征信公司及相關(guān)的信用服務(wù)提供單位。

（三）銀行迫切需要建立一個(gè)符合銀行新產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)貸平臺(tái)。在產(chǎn)品流程和客戶體驗(yàn)方面的重視度不夠，產(chǎn)品與客戶真實(shí)需求之間的契合度也亟待提高。建立客戶篩選模型，簡(jiǎn)化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，提高業(yè)務(wù)操作的高效、便捷。

（四）信息保護(hù)。完善信息共享后的信息保護(hù)機(jī)制，在獲取所需數(shù)據(jù)并據(jù)此提供用戶個(gè)人所需服務(wù)后進(jìn)行銷毀，不得進(jìn)行數(shù)據(jù)的留存及再次交換，以更好地保護(hù)個(gè)人信息安全。

（五）信息共享。政府間信息共享平臺(tái)、央行個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)、百行個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)、征信公司本身數(shù)據(jù)、政府部門所掌握的納稅等信用數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司所存儲(chǔ)的信用數(shù)據(jù)，現(xiàn)在更多的是雙向互換，暫無(wú)政府間信息共享平臺(tái)向外提供信用數(shù)據(jù)。此外，政府間信息共享平臺(tái)對(duì)于滿足獲取信息主體的條件即授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)有些模糊，以及出于個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)的目的，使其他征信系統(tǒng)難以獲取其信息。對(duì)此中央應(yīng)考慮重新審定《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，破除限制政府間信息共享的束縛，頒布法律法規(guī)及政策文件，對(duì)數(shù)據(jù)交換作出相應(yīng)規(guī)范，并建立一個(gè)統(tǒng)籌征信數(shù)據(jù)共享的行政部門。