盧宇碩

[提要] 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務的逐步普及促進了第三方支付在我國的迅速發(fā)展。然而，作為一個新興的支付平臺，第三方支付客戶在支付平臺中的資金存在安全隱患，加之與第三方支付相關的法律法規(guī)還不夠完善，金融監(jiān)管執(zhí)行力有待加強，使其在新的時期面臨新的挑戰(zhàn)。針對這些問題，提出健全法律法規(guī)、加強金融監(jiān)管、完善安全管理體系等對策。

關鍵詞：第三方支付;監(jiān)管主體;沉淀資金

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年9月27日

一、引言

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務在我國不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融支付手段難以滿足人們不斷增長的需求，在此背景下，第三方支付產(chǎn)生并不斷發(fā)展壯大，逐步成為互聯(lián)網(wǎng)支付方式的主流發(fā)展方向。簡單來講，第三方支付是買賣雙方資金往來的一個“中間平臺”，在交易過程中起著支付中介的作用，一定程度上可以避免買賣雙方互不信任的問題。除了信用度高，第三方支付還具有交易環(huán)節(jié)便捷、為客戶提供個性化服務等優(yōu)點，這使得第三方支付在我國迅速發(fā)展起來。

第三方支付作為一個新興的支付平臺，在我國發(fā)展僅有十余年的歷史。2003年10月，淘寶成立支付寶，次年12月，支付寶從淘寶網(wǎng)中獨立出來，作為一個獨立存在的第三方支付平臺。同年，銀行推出快捷支付業(yè)務并在全國范圍內(nèi)迅速推廣。2005年9月，騰訊推出財付通，并將其逐漸打造成專業(yè)的在線支付平臺，與騰訊QQ、騰訊拍拍網(wǎng)很好的融合。截止到2011年底，第三方支付幾乎覆蓋了包括B2B、B2C在內(nèi)的所有電子商務領域。雖然第三方支付的繁榮對我國經(jīng)濟發(fā)展有良好的促進作用，但是其引發(fā)的安全問題也不容忽視。因此，需要根據(jù)第三方支付的現(xiàn)狀和發(fā)展過程中存在的問題，提出相應的解決措施，實現(xiàn)更好的發(fā)展。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）交易規(guī)模。第三方支付的興起和飛速發(fā)展是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要特征之一。2010年9月1日，由中國人民銀行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》正式實施，截止到2015年3月，央行已經(jīng)分8批為270家支付機構(gòu)發(fā)放了業(yè)務牌照。2012年，中國互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模為36，589.1億元，同2011年相比增長69.32%;2016年支付交易規(guī)模達到了156，104億元，預計2018年可以到達228，863億元。盡管互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的同比增速有所下滑，但是交易規(guī)模總量保持穩(wěn)步增長，從發(fā)展趨勢來看，交易規(guī)模在未來還會繼續(xù)增長，并且保持相對較高的增長速度。

（二）市場份額。支付寶、財付通、銀聯(lián)在線、快錢以及匯付天下等五家公司占據(jù)了主要的互聯(lián)網(wǎng)支付交易份額。支付寶以47.5%的市場交易份額位列全國第一。2015年財付通進行戰(zhàn)略升級，為用戶提供多方面的理財服務，以20.0%的市場份額位列第二。銀商、快錢及匯付天下的市場份額分別為10.9%、6.9%及5.0%，位列第三、第四、第五。京東利用自身特有的電商優(yōu)勢，拓展金融版圖，2015年市場份額占2.0%。根據(jù)中文互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資訊中心顯示，2016年支付寶在中國的支付總額為1.7萬億美元，而在2012年，支付額僅為700億美元;支付寶最強勁的對手微信支付，2016年在中國實現(xiàn)了1.2萬億美元支付額，遠遠高于2012年的116億美元。

（三）市場交易結(jié)構(gòu)。網(wǎng)絡購物所占的比重逐漸下滑：2015年第一季度網(wǎng)絡購物占互聯(lián)網(wǎng)支付的24.3%，到2016年第二季度下滑到13.4%;基金交易規(guī)模整體呈逐步上升趨勢，占比20%左右，這反映出互聯(lián)網(wǎng)向金融證券市場逐步滲透的步伐;航空旅行、電商等交易頻率較高的行業(yè)，在整個互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模中比重較小，但可明顯看出占比逐漸下降，從12.2%下降到4.1%;其他類的互聯(lián)網(wǎng)支付保持逐漸上升的趨勢，并且位居第一。傳統(tǒng)行業(yè)占互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的比重正在下降;以互聯(lián)網(wǎng)理財為主的新行業(yè)發(fā)展起來，成為互聯(lián)網(wǎng)支付增長的主要動力。

三、第三方支付發(fā)展存在的問題

（一）法律法規(guī)不完善。與第三方支付平臺的過快發(fā)展形成對比的是，相關法律法規(guī)的制定明顯滯后，對第三方支付平臺沒有形成系統(tǒng)的、規(guī)范化的法律體系去保障和約束。2005年開始，我國相繼出臺了一系列的法律規(guī)范，特別是央行《非金融機構(gòu)支付管理辦法》的頒發(fā)，給第三方支付平臺的監(jiān)督管理提供了重要的法律支持，使第三方支付發(fā)展日趨規(guī)范化。但是，這些法律法規(guī)制定的速度遠不及第三方支付發(fā)展的速度，第三方支付在發(fā)展中的問題日益顯現(xiàn)，網(wǎng)絡交易糾紛時常發(fā)生，甚至某些不法之徒受利益驅(qū)使，利用網(wǎng)絡進行金融詐騙等違法行為。當這一系列問題發(fā)生，或者當?shù)谌街Ц稒C構(gòu)與消費者發(fā)生糾紛時，由于沒有具體的法律法規(guī)作為支撐，使得相關部門對具體事件的處理沒有依據(jù)，消費者也會十分被動，不利于維護第三方支付市場的正常秩序，也不利于保障消費者的合法權益。

（二）金融監(jiān)管缺失。第三方支付不同于其他電子支付工具，它是隨著電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新的支付方式。在現(xiàn)階段，我國對第三方支付缺乏具體有效的監(jiān)管，市場秩序十分混亂。從目前來看，中國人民銀行為第三方支付機構(gòu)的主要監(jiān)管單位，制定具體的法律法規(guī)、設立企業(yè)準入門檻等。但是，第三方支付作為伴隨互聯(lián)網(wǎng)和電子商務發(fā)展起來的新興行業(yè)，除了涉及金融行業(yè)，還融合了互聯(lián)網(wǎng)技術，是一個復合發(fā)展的行業(yè)，因此除了中國人民銀行之外，稅務、工商等部門也應明確相應的監(jiān)管職責。此外，一些企業(yè)為了獲取更多的利益，不惜觸犯法律法規(guī)，進行非法經(jīng)營，例如互聯(lián)網(wǎng)洗錢和信用卡套現(xiàn)。這說明，現(xiàn)有的監(jiān)管體系難以保證支付機構(gòu)有序健康發(fā)展，對第三方支付機構(gòu)在運營過程中的監(jiān)管還不到位，信息披露等制度還未成熟。

（三）客戶資金存在安全隱患。第三方支付平臺為了追求方便快捷的用戶體驗，在用戶注冊時只需要用戶提供證件信息、卡號以及設置賬號密碼，在向商家支付錢款時，只需掃描二維碼，進行指紋支付，非常簡潔，安全性要求沒有銀行高，用戶的個人信息極易泄露。另外，很多用戶將手機號與第三方支付平臺的賬號綁定，如果忘記密碼，輸入綁定的手機號獲取驗證碼就可以重新設置新密碼，這是十分不安全的，如果手機丟失，手機號沒有及時掛失，第三方支付平臺中暫存的資金很可能會隨之遺失。

四、促進第三方支付發(fā)展的對策

（一）健全法律法規(guī)。與我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀相比，規(guī)范第三方支付發(fā)展的法律政策還遠遠不夠。我國應在現(xiàn)有法規(guī)的基礎上，建立專門針對第三方支付機構(gòu)的法律體系。首先，應制定統(tǒng)一的行業(yè)標準規(guī)則、企業(yè)相關法律，建立完善的行業(yè)規(guī)范和安全的技術體系，盡快制定與《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》相配套的法規(guī)和辦法，細化法規(guī)和監(jiān)管措施，增加可操作性。其次應借鑒發(fā)達國家對第三方支付的管理方式，同時結(jié)合我國國情，用發(fā)展的眼光，對未來可能存在的各種問題，提前制定好有關政策。

（二）加大金融監(jiān)管力度?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務管理辦法》規(guī)定，中國人民銀行為第三方支付企業(yè)的監(jiān)管單位。但是，第三方支付機構(gòu)不僅涉及金融領域，還融合了互聯(lián)網(wǎng)、計算機技術等，因此，對第三方支付的監(jiān)管，單靠央行一個部門是遠遠不夠的。應根據(jù)我國的國情和第三方支付機構(gòu)的實際情況，選擇合適的監(jiān)管主體，建立多元化、多部門的協(xié)作監(jiān)管機制。對于政府相關主管部門，央行、稅務、工商等部門應協(xié)作監(jiān)管;建立與銀行業(yè)的銀監(jiān)會、證券業(yè)的證監(jiān)會類似的行業(yè)自律組織或行業(yè)監(jiān)督機構(gòu);同時，從政策和法律上賦予上述機構(gòu)監(jiān)管的權利。此外，建立與完善市場退出機制和第三方支付機構(gòu)的信息披露制度也是刻不容緩的，它能在很大程度上保障消費者合法權益，規(guī)范市場秩序。

（三）完善安全管理體系。與傳統(tǒng)金融一樣，第三方支付平臺應以保障安全為首要原則。在追求便捷性與安全性相平衡的過程中，最大限度的保障客戶信息、資金安全至關重要。應完善自身內(nèi)控機制，防止交易資料的泄露;加強自身管理水平和運營能力，防范內(nèi)外部欺詐;提高安全技術投入和防范意識，注意技術的更新?lián)Q代，采用先進技術，保障平臺安全，防止“黑客”攻擊。對于政府監(jiān)管來說，應該明確第三方支付平臺的定位和功能，以更好的保障客戶信息資金安全為監(jiān)管目標，引導行業(yè)健康有序發(fā)展。

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，滿足了市場和消費的需求，方便了人們的生活。同時可以看出，第三方支付作為新興的支付平臺，雖然在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，但是未來仍有很大的發(fā)展空間，它的完善和發(fā)展需要多方共同努力。

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