劉曉宏

摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化逐漸深入和發(fā)展的背景下，我國(guó)金融業(yè)既獲得了機(jī)遇，同時(shí)也面臨著挑戰(zhàn)。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中最具競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)之一，但也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，如何控制和抵御風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)鍵。而信貸文化建設(shè)是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，主要就信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的信貸文化建設(shè)進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理;信貸文化建設(shè);探討

文章編號(hào)：1004-7026（2019）18-0165-02 ? ? ? ? 中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F832.4 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

信貸工作在商業(yè)銀行中至關(guān)重要，是商業(yè)銀行不可或缺的信用業(yè)務(wù)。但目前在信貸工作中還存在一定風(fēng)險(xiǎn)，采取何種措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效抵御和防范，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的重點(diǎn)。從客觀角度來(lái)講，重視信貸文化建設(shè)是強(qiáng)化和提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力的重要措施，在良好信貸文化的支撐下，既可以使信貸從業(yè)人員約束自身行為，又可以使其以高度責(zé)任感投入到工作中。

1 ?信貸文化在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的現(xiàn)實(shí)意義

商業(yè)銀行信貸文化是信貸工作領(lǐng)域的員工在參與信貸管理工作過(guò)程中逐漸形成的價(jià)值取向或行為規(guī)范，是構(gòu)成企業(yè)文化的重要內(nèi)容。雖然商業(yè)銀行已經(jīng)建立了較為嚴(yán)密的信貸規(guī)章制度來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，但由于制度對(duì)人的執(zhí)行依賴(lài)程度較高，使得一些道德層面的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效控制。

良好的信貸文化不僅是信貸工作人員日常工作中使用的語(yǔ)言，也是工作的準(zhǔn)繩，在信貸工作的各個(gè)環(huán)節(jié)和方面都有所涉及與滲透，對(duì)保證信貸安全發(fā)揮著重要作用。當(dāng)信貸文化在價(jià)值這一目標(biāo)的引領(lǐng)下，依托實(shí)踐磨合和提煉為載體，并向信貸人員共同意識(shí)和理念轉(zhuǎn)變時(shí)，其具有的指引和約束作用也將得到充分發(fā)揮。

一般而言，信貸行為的職業(yè)性和規(guī)范性對(duì)信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展有基礎(chǔ)作用。在信貸文化的熏陶和影響下，可以對(duì)信貸人員的行為起到一定的引導(dǎo)作用，對(duì)其廉潔的職業(yè)操守的形成也發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。一旦信貸文化在潛移默化中形成，其靈活性和覆蓋面都能得到有效的提升與拓展，這是硬性制度約束沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。

建立信貸文化后會(huì)出現(xiàn)以下顯著效果：①就從事信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人來(lái)講，會(huì)在明確基本經(jīng)營(yíng)管理理念的基礎(chǔ)上，盡可能掌握較多有關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技能，無(wú)論是在防范風(fēng)險(xiǎn)還是控制風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中都能保持自覺(jué)性。②就從事信貸業(yè)務(wù)的組織來(lái)講，有助于推動(dòng)科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理方式和機(jī)制的建立，提升了信貸流程管理水平，同時(shí)也是提升組織資金安全性的有效保障。

2 ?信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中信貸文化建設(shè)的具體路徑

2.1 ?提升信貸工作人員素質(zhì)

從客觀角度來(lái)講，信貸文化雖然對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)出效果并沒(méi)有直接影響，但在改變工作人員思維觀念和固有管理方式方面發(fā)揮著重要作用。在建立信貸文化的過(guò)程中，信貸人員是基礎(chǔ)和核心，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本所在[1]，因此要注重對(duì)高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的打造。具體來(lái)講，可以組織工作人員參與學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，這樣能對(duì)信貸文化的建立起到一定的促進(jìn)作用，并使信貸工作人員在參與學(xué)習(xí)的過(guò)程中逐漸養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，提高其學(xué)習(xí)能力和積極性，這也是信貸文化建設(shè)使命感形成的關(guān)鍵所在。但信貸文化建設(shè)使命感的形成是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，需要信貸工作人員在明確自身責(zé)任和義務(wù)的背景下來(lái)實(shí)現(xiàn)。

同時(shí)，信貸文化需要以誠(chéng)信作為支撐，因此要深刻認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的重要性。對(duì)于信貸工作人員來(lái)講，誠(chéng)信既是自身財(cái)富，又是構(gòu)成銀行無(wú)形資產(chǎn)的重要內(nèi)容。在選擇客戶(hù)時(shí)，也要將對(duì)方的信用作為首要關(guān)注的內(nèi)容，防止因信用不良給銀行帶來(lái)?yè)p失。信貸工作是利益與風(fēng)險(xiǎn)并存的工作，信貸工作人員應(yīng)持續(xù)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將信貸安全放在首要位置。對(duì)信貸過(guò)程中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，信貸工作人員要對(duì)其進(jìn)行深入挖掘，并采取有效的措施避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，防止給銀行帶來(lái)?yè)p失。同時(shí)要允許部分合理性的風(fēng)險(xiǎn)損失存在，并以積極的心態(tài)去看待合理風(fēng)險(xiǎn)。如果后續(xù)交易過(guò)程中獲得的收益可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失進(jìn)行有效彌補(bǔ)，那么此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也是可以接受的。通常來(lái)講，房地產(chǎn)行業(yè)的過(guò)度擴(kuò)張或中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)危機(jī)的出現(xiàn)等，都是導(dǎo)致銀行信貸部門(mén)負(fù)面影響出現(xiàn)的重要因素。對(duì)此，信貸工作人員要培養(yǎng)自身的平衡意識(shí)，改變以往“形而上學(xué)”看問(wèn)題的思維方式，要重視問(wèn)題具有的對(duì)立與統(tǒng)一性，例如信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)與收益。只有確保信貸交易過(guò)程的平衡性，才能實(shí)現(xiàn)收益最大化。信貸工作人員要始終具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新精神，這是信貸文化建設(shè)過(guò)程中不可或缺的因素。信貸工作人員還要立足于自身工作需求和實(shí)際情況，繼續(xù)加大對(duì)信貸文化知識(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念的學(xué)習(xí)，從而使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和技能得到有效的延伸與拓展。

2.2 ?提升信貸機(jī)制的完善性

信貸文化建設(shè)過(guò)程離不開(kāi)科學(xué)和系統(tǒng)的管理機(jī)制，例如以市場(chǎng)為引導(dǎo)的組織結(jié)構(gòu)、完善的管理體制和信貸政策制度等都是管理機(jī)制的具體表現(xiàn)形式。就銀行內(nèi)部來(lái)講，要以?xún)?nèi)部控制制度、組織方式、崗位機(jī)制和人員上崗機(jī)制為切入點(diǎn)，加大建設(shè)和完善力度，確保在管理機(jī)制監(jiān)督下的每筆信貸交易都有跡可循。同時(shí)還要堅(jiān)持權(quán)責(zé)分明的原則，使每位信貸工作人員都能明確自身的責(zé)任和義務(wù)[2]。此外，還要加大相關(guān)制度在信貸工作中的落實(shí)力度，并建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，激發(fā)信貸工作人員的工作積極性和動(dòng)力。

2.3 ?建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

對(duì)信貸人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、工作完成情況以及工作態(tài)度進(jìn)行定期考核，了解信貸工作人員每個(gè)階段的工作狀況。對(duì)于表現(xiàn)良好的員工要給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于表現(xiàn)欠佳的要進(jìn)行一定的懲罰。同時(shí)還要加大客戶(hù)經(jīng)理制的落實(shí)力度，并劃分為見(jiàn)習(xí)客戶(hù)經(jīng)理、初級(jí)客戶(hù)經(jīng)理、中級(jí)客戶(hù)經(jīng)理、高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理和資深客戶(hù)經(jīng)理等5個(gè)等級(jí)，并借助“一季一考核一定級(jí)”的動(dòng)態(tài)考核方式調(diào)動(dòng)信貸工作人員的積極性。

2.4 ?與客戶(hù)建立良好的合作關(guān)系

銀行的發(fā)展與客戶(hù)有直接關(guān)系，客戶(hù)是促進(jìn)銀行持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。因此，銀行要加大與客戶(hù)的溝通與合作，在建立良好關(guān)系的同時(shí)促進(jìn)銀行社會(huì)價(jià)值的提升。值得注意的是，與客戶(hù)建立良好的關(guān)系需要在相對(duì)和諧且良好的道德環(huán)境中完成，如果不重視道德環(huán)境，就容易出現(xiàn)信用缺失的情況，出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3 ?結(jié)束語(yǔ)

信貸文化在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，因此要提高對(duì)信貸文化的認(rèn)識(shí)，并依托切實(shí)可行的措施推動(dòng)信貸文化建設(shè)，從而更好地推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃云其.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的信貸文化建設(shè)[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（30）：128-129.

[2]周宏梅.中小城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)策略——以保定市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為例[J].河北金融，2016（1）：41-42，51.