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摘 要：區(qū)塊鏈技術作為互聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新模式，具有去中心化、信息透明化、安全性高和隱私性強等特征，在跨境支付交易中具有省時、省交易費用以及安全性強等優(yōu)勢。當前，國外由監(jiān)管部門、金融機構、支付機構、虛擬貨幣平臺、企業(yè)等推動區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的運用，大大拓寬了跨境支付的邊界。但是由于各國監(jiān)管條件的差異，區(qū)塊鏈技術本身的不完善等問題的存在，區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的運用還存在一定的約束。我國在建設區(qū)塊鏈跨境支付體系中，應加強政策引導，推進區(qū)塊鏈技術的國際合作以及重視其風險防控。

關鍵詞：區(qū)塊鏈;跨境支付;優(yōu)勢;應用;風險

隨著跨境貿(mào)易的快速發(fā)展，跨境支付的作用日漸凸顯。按照世界銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，最近5年來，全球跨境支付的規(guī)模每年以6.5%的速度在遞增。傳統(tǒng)的跨境支付是以金融機構、支付機構作為中介支撐體系，存在著支付成本高、風險大等問題，對跨境支付方式變革的呼聲日漸高漲。特別是近些年來比特幣為代表的數(shù)字化貨幣發(fā)展極快，其背后隱藏的區(qū)塊鏈技術正在逐步顛覆和瓦解傳統(tǒng)的跨境支付手段。區(qū)塊鏈技術作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術，具有典型的非中心化、信息穩(wěn)定、開放性強、門檻低等特征，可以彌補傳統(tǒng)跨境支付手段的不足，能夠在一定程度上提升跨境支付的安全性和效率性。

一、傳統(tǒng)跨境支付模式及其缺陷

（一）傳統(tǒng)跨境支付的主要手段

第一，銀行電匯。這是跨境支付最常見方式，指的是匯出銀行按照匯款人的要求，以電傳、電報或電訊等方式將資金委托給目的地的分支機構或代理機構，指示分支機構或代理機構向收款人支付的一種交易結算方式。當前，全球大部分國家銀行電匯均是采取“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”（SWIFT）支付形式，使用SWIFT的系統(tǒng)進行跨境結算，匯款行或代理行（匯入行）均是采用SWIFT Code作為電匯代號，我國銀行電匯也是如此。銀行電匯一般需要2-3個工作日到賬，需要收取手續(xù)費、電報費等費用，該模式較為適合大額跨境交易業(yè)務。

第二，專業(yè)匯款機構的跨境支付。專業(yè)匯款機構其實也是金融機構，通常與銀行、郵政等機構合作，借助于它們的網(wǎng)點優(yōu)勢來設立服務代理點，進而擴大自身的跨境支付業(yè)務覆蓋面。當前，我國跨境支付市場上的專業(yè)匯款機構主要有西聯(lián)匯款（Western Union）、銀星速匯（Sigue）、BTS匯款公司等。比如西聯(lián)匯款作為一家全球性的專業(yè)匯款公司，在200多個國家和地區(qū)設立了代理點，能夠為客戶提供24小時全天候服務。此種模式與銀行電匯相比較，通常只需要幾分鐘就可以到賬，同時手續(xù)費也相對較低，單筆費用一般不會超過50美元。此外，操作過程也較為簡便，匯款人無需開立專門賬戶，憑合法身份證明就可以獲得匯款密碼，收款人用這個密碼，到代理點憑借身份證明就可以取款。

第三，國際信用卡公司的跨境支付。國際信用卡公司發(fā)行的國際信用卡一般具有跨境支付和結算功能。常見的有VISA、JCB、MASTER等。國際信用卡跨境支付通常會受到很多限制，如單筆數(shù)額不能過高、同一IP不能重復使用等，這對大額跨境支付不太方便。在我國，由于信用體系不夠完善，使用國際信用卡的人比較少。此外，像VISA、MASTER等信用卡為了防止惡意欺詐或盜刷行為的發(fā)生，在亞洲地區(qū)還設置了3D密碼，操作起來比較復雜，降低了其在跨境支付中的應用率。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，亞洲地區(qū)支付成功率還不到30%，因為3D密碼需要付款方和收款方同時開通，支付受到較大限制。

第四，第三方支付機構的跨境支付。第三方支付機構的跨境支付主要是為跨境電商的交易雙方提供互聯(lián)網(wǎng)支付及結算等方面的業(yè)務。在我國，第三方支付機構開展跨境電商支付業(yè)務，必須要獲得中國人民銀行頒發(fā)的“支付業(yè)務許可證”，還需要國家外匯管理局準許其開展跨境支付的金融牌照。2013年，國家外匯管理局、中國人民銀行向支付寶、財付通等13家公司頒發(fā)了跨境支付金融許可牌照。截至到2019年初，已經(jīng)有31家第三方支付機構取得了跨境支付業(yè)務資格。

（二）傳統(tǒng)跨境支付存在的主要缺陷

第一，支付完成時間較長。當前全球90%的跨境支付采取B2B的形式，而B2B支付模式90%又集中在銀行系統(tǒng)。然而銀行系統(tǒng)網(wǎng)點眾多，組織復雜，電匯過程會涉及到匯款行、代理行、央行等多家機構。因每個銀行均有自己的獨立記賬系統(tǒng)，匯款行不僅要在本行進行記錄，還需要與其他行進行對賬和結算，因此加大了跨境支付的時間成本。

第二，交易費用較高。按照世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，在跨境支付中匯款人支付的費用是匯款金額的7.2-8.5%不等，僅僅代理銀行在完成一筆跨境支付款項，就需要收取20-45美元不等，是一般國內(nèi)支付成本的10余倍。以銀行電匯為例，中國建設銀行跨境支付需要按照匯款金額的1/1000來收取手續(xù)費，單筆最低費用是50元人民幣，此外匯款人還得支付150元電報費。如果使用外幣匯款，還需要收取外幣現(xiàn)匯與現(xiàn)鈔之間的差價。

第三，資金占用度比較高?？缇持Ц兜慕K端還是需要通過銀行來完成，由于匯款周期比較長，在途的資金占用量大。此外，匯款人還需在銀行開立賬戶，需要交納一定的保證金，保證金本身也是對客戶資金的一種占用。對于銀行而言，為了保持資金流動性，還需要設立專門的往來賬戶來持有多種外幣，這本身也是一種資金占用，加大了資金的對沖成本。

第四，支付的安全性不高。傳統(tǒng)跨境支付是一種集中支付，匯款人需要將自身的身份、賬戶等多種信息提交給銀行或支付機構。它們留存了大量的客戶信息和交易信息，容易成為不法分子攻擊的對象。特別是在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構的跨境支付中，交易過程會涉及到商家、消費者、銀行等多個機構，其中的任何一個環(huán)節(jié)如果出現(xiàn)了問題，客戶留存的信息均有被泄露的風險。

二、區(qū)塊鏈技術的特征及其在跨境支付中的運用

（一）區(qū)塊鏈技術的特征

第一，去中心化。傳統(tǒng)網(wǎng)絡數(shù)據(jù)通常有中心數(shù)據(jù)庫，區(qū)塊鏈技術的最大創(chuàng)新就是將數(shù)據(jù)庫去中心化，無需任何第三方機構的介入，只要交易雙方達成交易共識，就可以產(chǎn)生信用體系，以最小的成本獲得信任。正是因為這個特質(zhì)，所有的交易均可以在雙方達成共識后瞬間完成，而交易雙方的賬本信息同樣也可以實現(xiàn)即時更新，達到了清算的目的。從根本上而言，區(qū)塊鏈下的交易，并沒有清算這一步，支付與清算是同時完成的。

第二，信息的透明化。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫是去中心化的數(shù)據(jù)庫，是向所有用戶開放。任何人均可以通過相關節(jié)點來查詢或獲取相關數(shù)據(jù)信息，并依照這些信息開發(fā)新的應用程序。換言之，區(qū)塊鏈系統(tǒng)是由用戶來操縱的，透明度是比較高的。為了防止交易數(shù)據(jù)泄漏，交易各方的信息會被加密。按照加密權限的不同，可以分為公有鏈、聯(lián)盟鏈、私有鏈等類型。公有鏈是無門檻向所有用戶開放;私有鏈是針對某個用戶或某類群體開放;聯(lián)盟鏈是對加盟用戶開放的。

第三，隱私度高。區(qū)塊鏈的各個節(jié)點之間不需要獲取信任，各個節(jié)點也不需要公開身份，每個節(jié)點都是匿名的。在跨境支付過程中，不但能夠節(jié)省交易時間，還能夠保證交易雙方的信息不被泄露。

第四，安全性強。在區(qū)塊鏈技術下，任何一個節(jié)點就可以獲取全平臺的交易信息，攻擊其中任何一個節(jié)點，就會影響到整個網(wǎng)絡的安全。篡改其中任何一個節(jié)點的數(shù)據(jù)均是無效的，除非人為的能夠控制全網(wǎng)51%的節(jié)點，但這幾乎不可能實現(xiàn)。同時，在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡節(jié)點是點對點相連，沒有中心服務器，也不存在中心接口，對任何單一接口攻擊是無效的，安全系數(shù)比較高。

（二）區(qū)塊鏈技術應用跨境支付的優(yōu)勢

第一，提升支付效率。區(qū)塊鏈技術使得交易雙方可以實現(xiàn)點對點、端對端的支付，在支付過程中無需涉及到任何的中介機構。這不僅可以縮短支付、清算的時間，還可以縮短交易周期，進一步提升交易的效率。加拿大ATB銀行在2016年通過區(qū)塊鏈將資金轉(zhuǎn)移到一家德國銀行，耗時僅20秒。

第二，降低交易成本。區(qū)塊鏈技術推動的跨境支付中無需中介機構參與，結算、支付成本均可以省去。同時，因為區(qū)塊鏈是一種全網(wǎng)記賬方式，交易時間等無法篡改，且所有交易均可以實現(xiàn)回溯，無需交易成本來就可建立信用體系。加拿大ATB銀行宣稱，區(qū)塊鏈下跨境支付的交易成本可以降低75%。

第三，加速資金流轉(zhuǎn)。區(qū)塊鏈技術的跨境支付沒有專門的中介機構，是點對點的直接交易，幾乎所有的交易均可以在瞬間完成，能夠大大減少在途資金數(shù)量，能夠更好地提升資金的流動速度。同時，區(qū)塊鏈技術下的跨境支付，金融機構只需要使用被交易雙方認可的數(shù)字化貨幣即可，不需要儲存額外的法定貨幣，減少了銀行往來賬戶的對沖風險。

第四，重構社會信用體系。區(qū)塊鏈技術可以自動記錄每一條交易信息，并進行儲存，系統(tǒng)可以自動跟蹤交易信息，在整個過程中交易各方均無法修改。這些真實信息可以更好地用于個人征信體系建設，還能夠?qū)ι鐣庞皿w系的發(fā)展趨勢作出科學預測。

（三）國外區(qū)塊鏈技術在跨境支付中應用現(xiàn)狀

第一，由監(jiān)管機構推動的應用。區(qū)塊鏈是一種新的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術，各國監(jiān)管機構對其態(tài)度不一，有很多國家的金融監(jiān)管機構明確支持推動該技術在跨境支付中的運用。在2017年，英國中央銀行就對區(qū)塊鏈技術的跨境支付進行了測試，結果顯示支付雙方之間的國家央行結算時間只需數(shù)秒，大大減少了支付對第三方機構的依賴度，并能夠降低交易成本。新加坡金融管理局、印度中央銀行也正在積極推動建立基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付系統(tǒng)建設。

第二，由傳統(tǒng)的跨境支付機構推動的應用。為了保持自身的市場地位，傳統(tǒng)跨境支付機構也在不斷加大力度對區(qū)塊鏈技術應用進行探索。比如VISA在2016年已經(jīng)實現(xiàn)了比特幣的區(qū)塊鏈跨境支付，并推出了區(qū)塊鏈技術應用下的VISA B2B平臺，為全球跨境貿(mào)易企業(yè)提供服務。SWIFT也在不斷拓展區(qū)塊鏈支付技術，并結合自身的支付特色在大力推進私有鏈的跨境支付試點業(yè)務。

第三，虛擬貨幣平臺推動的應用。虛擬貨幣平臺推動的跨境支付應用主要是建立聯(lián)盟鏈，使得結算數(shù)字化貨幣能夠繞過傳統(tǒng)跨境支付機構復雜的交易流程，實現(xiàn)貨幣的及時到賬以及與真實貨幣之間的快速兌換。比如瑞博（Ripple）提供的數(shù)字化貨幣跨境支付服務就是屬于這類業(yè)務，瑞博推出的跨境支付平臺，核心機制包括兩個方面：一是按照瑞博協(xié)議購買虛擬貨幣（XPP），XPP可以在瑞博網(wǎng)絡體系中自有流通;二是引入網(wǎng)關系統(tǒng)，客戶通過網(wǎng)關系統(tǒng)將XPP與法定貨幣進行兌換與存取。

第四，金融機構推動的應用。銀行并不排斥區(qū)塊鏈技術，它們是區(qū)塊鏈技術的重要推動者。這些金融機構有的是借助于已有的區(qū)塊鏈平臺在推進跨境支付試驗，有的正在開發(fā)自身的區(qū)塊鏈跨境支付平臺。比如英國渣打銀行借用瑞博公司的網(wǎng)絡，可以實現(xiàn)在10秒內(nèi)實現(xiàn)銀行之間的跨境支付并實時到賬。在金融機構嘗試區(qū)塊鏈技術應用中，R3組織構建的區(qū)塊鏈支付聯(lián)盟是個重要的機構，已經(jīng)有摩根士丹利、加拿大皇家銀行、德意志銀行、花旗銀行、高盛、美國銀行等22家金融機構加入，通過其開發(fā)的Corda區(qū)塊鏈平臺，可以在數(shù)秒之內(nèi)實現(xiàn)資金在這些金融機構之間的流動。

第五，企業(yè)推動的應用。隨著數(shù)字化貨幣、虛擬貨幣在跨境支付中的滲透力，一些科技型企業(yè)也在開發(fā)區(qū)塊鏈的應用。2017年，IBM公司推出了基于區(qū)塊鏈的跨境支付網(wǎng)絡，通過該網(wǎng)絡可以為用戶提供實時的支付和清算服務。當前IBM公司已經(jīng)在部分地區(qū)開始試行其跨境支付平臺，為澳大利亞、南太平洋各國、新西蘭等國家的企業(yè)和銀行提供了跨境支付服務。

（四）區(qū)塊鏈技術應用于跨境支付面臨的約束條件

第一，各國金融監(jiān)管政策及條件的差異導致其短期內(nèi)難以在全球推廣。區(qū)塊鏈作為一種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術，目前應用范圍還不是十分廣泛，監(jiān)管部門對其還沒有足夠清醒的認知，很多國家的監(jiān)管機構還在探索監(jiān)管方式。加上區(qū)塊鏈技術沒有一個中心化的系統(tǒng)，是完全開放式的平臺，導致很難被監(jiān)管部門所認可或接受。特別是通過區(qū)塊鏈技術開發(fā)出來的數(shù)字化貨幣，盡管其可以作為一種支付媒介，但作為結算的標的，對各國的貨幣制度還是會造成一定的沖擊。

第二，區(qū)塊鏈技術本身的不完善會影響其在跨境支付領域的運用。一方面，盡管區(qū)塊鏈技術下的跨境支付，給支付帶來了較大的安全性，但其畢竟是互聯(lián)網(wǎng)技術，沒有絕對的安全可言。作為一種去中心化、無背書的支付體系，中間缺少信用擔保，如果出現(xiàn)安全漏洞，支付系統(tǒng)的信用危機就會出現(xiàn)。另一方面，區(qū)塊鏈設定的“挖礦”技術，隨著交易規(guī)模的擴大以及使用范圍的拓展，對節(jié)點的存儲空間要求較高，但當前區(qū)塊鏈節(jié)點所承載的交易空間是有限的，難以滿足社會的跨境支付交易量。

三、區(qū)塊鏈技術跨境支付應用給我國帶來的啟示

（一）監(jiān)管機構要加強政策引導，擴大區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用范圍

過去幾年，我國對于網(wǎng)絡金融虛擬貨幣的交易市場進行了清理與整頓，但這并不代表我國要限制區(qū)塊鏈技術的發(fā)展以及在跨境支付中的應用。整頓這些交易市場的目的是為了規(guī)范金融秩序。如今很多國家已經(jīng)將區(qū)塊鏈技術作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要手段，我國也應該積極應對這一變化，加強政策上的引導和規(guī)范，鼓勵區(qū)塊鏈技術在金融領域的運用。一方面，監(jiān)管部門要制定區(qū)塊鏈技術運用的相關政策，鼓勵金融機構、支付機構在跨境支付中打造相關平臺，完善區(qū)塊鏈支付技術。畢竟區(qū)塊鏈技術是一個去中心化的支付體系，放任發(fā)展是不負責的態(tài)度，政策引導是必要的。另一方面，監(jiān)管部門要對區(qū)塊鏈技術應用的風險和發(fā)展前景做好平衡。在鼓勵應用的同時，要對區(qū)塊鏈技術在跨境支付應用中可能會出現(xiàn)各類法律問題進行研究，通過完善相關的法律法規(guī)來推動區(qū)塊鏈技術的應用范圍和深度。

（二）加強區(qū)塊鏈技術運用的國際合作，共同推動區(qū)塊鏈應用技術的進步

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，區(qū)塊鏈在金融領域的應用，必然會對傳統(tǒng)的金融模式、支付模式產(chǎn)生較大的沖擊。政府部門、銀行、支付機構等要認真應對，并積極認清其對跨境支付帶來的影響。如前所述，世界上多國的金融機構、清算機構、支付機構均在積極探索區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用，并取得了一定的經(jīng)驗。我國的金融機構、科研部門也需要不斷加快區(qū)塊鏈技術的開發(fā)，積極融入到國際區(qū)塊鏈支付市場中，學習國外的先進經(jīng)驗和做法，減少跨境支付中的技術和制度障礙。比如R3聯(lián)盟，作為一個金融機構主導的區(qū)塊鏈跨境支付體系，我國尚沒有金融機構加入，政府應該鼓勵有實力的金融機構加入該組織，推進跨境支付信息共享，完善跨境支付條件，減少支付的市場風險。

（三）重視區(qū)塊鏈技術的應用風險，不斷提升跨境支付的安全性

區(qū)塊鏈技術是互聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新模式，但互聯(lián)網(wǎng)領域的潛在風險是較多的，并不存在絕對的安全。當前，世界各國對區(qū)塊鏈技術主導的跨境支付體系的運用還處于調(diào)試、探索或試驗階段，潛在風險尚未暴露出來。隨著應用范圍的拓展，潛在的風險和未知的挑戰(zhàn)總會不斷呈現(xiàn)。因此，基于區(qū)塊鏈技術的支付平臺必須要在風險控制上做好前瞻性預測，針對各類潛在的風險制定好應急預案，在保證風險可控的前提下，做好風險預防和宣傳，不斷提高消費者的風險預防意識，最大限度保護好消費者利益。

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