董延超

（朝陽(yáng)銀行股份有限公司，遼寧 朝陽(yáng) 122000）

引言

當(dāng)年我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的狀況實(shí)際上還是處于一個(gè)比較復(fù)雜的層次的，同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)逐漸成為銀行生存和發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的重要業(yè)務(wù)。但是，隨著全球化的深入推進(jìn)，信貸的風(fēng)險(xiǎn)也是越來(lái)越大的，逐漸獲得了人們的重視。中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中是非常重要的主體，在經(jīng)濟(jì)和就業(yè)方面創(chuàng)造的價(jià)值是巨大的，但是因?yàn)楝F(xiàn)在金融市場(chǎng)對(duì)于中小企業(yè)是存在一定的不平等待遇的，缺乏資金制約了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，必須要解決這種現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，既能保持中小企業(yè)的資金和平等地位的獲取，同時(shí)也能夠使得商業(yè)銀行的利益有所保障。

一、我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）企業(yè)信貸資料不全，審查難度大

對(duì)于小微企業(yè)而言，無(wú)論從哪個(gè)方面來(lái)看，都是和大企業(yè)之間存在著很大的差距的，經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較弱，企業(yè)整體的規(guī)模也比較小。對(duì)于資金方面的問(wèn)題，小微企業(yè)或者出于貸款便利或者為了逃避稅負(fù)，財(cái)務(wù)造假的情況屢見不鮮，這就使得企業(yè)審查成為一件非常困難的事情。如果單純通過(guò)企業(yè)表面上提交的信息，實(shí)際上獲得的情況不一定是真實(shí)的。在這種情況下，無(wú)法清楚地判斷企業(yè)是否是具有貸款資格的，也很難了解企業(yè)進(jìn)行貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是什么樣的。另外，小微企業(yè)本身的資產(chǎn)是有限的，因此，在進(jìn)行資產(chǎn)抵押的時(shí)候，抵押資產(chǎn)少，對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)自然而然就上升了。

（二）小微企業(yè)數(shù)量多，貸后監(jiān)督難

小微企業(yè)在我國(guó)的分布范圍是非常廣闊的，同時(shí)，小微企業(yè)的數(shù)量也是非常大的。在我國(guó)所有的企業(yè)當(dāng)中的，其比重可以占到一半左右，但是小微企業(yè)的規(guī)模非常有限，信息也不能暢通，花費(fèi)的成本也是很大的，因此要想獲得更加準(zhǔn)確的信息，還需要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，但是這種情況下又容易產(chǎn)生賄賂的現(xiàn)象，所以這一點(diǎn)也是需要我們引起廣泛的重視的。如果沒有及時(shí)地看到企業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)，就很可能面臨破產(chǎn)，很難在市場(chǎng)上有立足之地。

（三）到期回收難，易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上指的就是在合同約定的時(shí)間之內(nèi)，貸款已經(jīng)到期，貸款人無(wú)力償還所借欠款所形成的經(jīng)濟(jì)損失。面對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，我們可以看到的是，競(jìng)爭(zhēng)是處于一個(gè)劇烈的階段，在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之下，小微企業(yè)可以說(shuō)是市場(chǎng)當(dāng)中的弱勢(shì)群體，所面臨的局勢(shì)也是非常嚴(yán)峻的。在這種情況下，受到環(huán)境的影響比較大，也非常容易發(fā)生破產(chǎn)的情況，面對(duì)債務(wù)的償還能力也是比較弱的，因此對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，更可能受到小微企業(yè)拖欠貸款的情況。

二、健全小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建議

（一）搭建全方位的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

小微企業(yè)的規(guī)模較小且實(shí)力較弱，面對(duì)市場(chǎng)當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力也相對(duì)來(lái)說(shuō)比較差。所以，銀行在決定要不要向企業(yè)貸款的時(shí)候，不光要對(duì)企業(yè)的靜態(tài)數(shù)據(jù)有所掌握，更加要對(duì)企業(yè)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)加以調(diào)研，這種了解可以讓我們掌握更多關(guān)于企業(yè)的情況，在這種情況下做出的決定也會(huì)是更加理性且更加準(zhǔn)確的。另外，要想了解企業(yè)內(nèi)部更多的情況，不僅可以通過(guò)簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)信息來(lái)進(jìn)行了解，也可以從人員那里來(lái)了解一下基本的情況。

（二）結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行具體預(yù)警指標(biāo)的選擇

要想建立預(yù)警體系，還要求我們要對(duì)指標(biāo)有所設(shè)定。對(duì)于小微企業(yè)而言，我們?cè)诖_定指標(biāo)的時(shí)候，一定要對(duì)小微企業(yè)有所了解，還要注意與它的發(fā)展情況相掛鉤。可以了解這個(gè)小微企業(yè)的資信狀況平時(shí)是怎樣的，有沒有誠(chéng)信，有沒有拖欠銀行的資金，使得整個(gè)模型的構(gòu)建更加具有科學(xué)性和合理性的。在對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析的過(guò)程當(dāng)中，需要我們按照和別的企業(yè)一樣的思路，但是，我們也不能忽略小微企業(yè)本身具有的自己的特點(diǎn)，我們應(yīng)該把握小微企業(yè)存在的差異性，堅(jiān)持普遍性與特殊性相結(jié)合的原則，只有這樣才是構(gòu)建模型的正確態(tài)度。與此同時(shí)，我們還要關(guān)注小微企業(yè)為了獲得更多的資金來(lái)源而出現(xiàn)的多家借貸的情況，這是需要我們提前了解清楚的。

（三）采用適合小微企業(yè)的信息獲取方式

小微企業(yè)的信息獲取應(yīng)當(dāng)針對(duì)企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇適合這個(gè)企業(yè)的方法和策略來(lái)獲取。因此，我們要學(xué)會(huì)分析不同的狀況。在預(yù)警機(jī)制中，我們應(yīng)該采取一種更加具有時(shí)代特征的方式，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)獲取信息。基于此，在這種情況下作為商業(yè)銀行更應(yīng)該把握這個(gè)時(shí)代的特點(diǎn)，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)作為依托，同時(shí)，還要根據(jù)考察得到的基本情況，將兩者結(jié)合在一起，有利于信息的真實(shí)性和可靠性得到保障。對(duì)于信息獲取而言，第一步就是要搭建信息監(jiān)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的一種財(cái)務(wù)狀況的監(jiān)測(cè)，這種監(jiān)測(cè)必須要具有時(shí)代性的特征，這有利于及時(shí)掌握企業(yè)真實(shí)的情況。第二步，就是要加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的實(shí)地走訪，這主要是為了判斷小微企業(yè)是否對(duì)自己的實(shí)際情況有所隱瞞，同時(shí)通過(guò)實(shí)地走訪也可以讓商業(yè)銀行獲取更多的、更有效的信息，使得商業(yè)銀行能夠全面了解小微企業(yè)。

（四）加快預(yù)警反應(yīng)速度，及時(shí)進(jìn)行預(yù)案處理

要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的了解和認(rèn)知，建立信息聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)于小微企業(yè)貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及貸款方的相關(guān)信息進(jìn)行分享。另外，對(duì)于銀行而言，部門與部門之間應(yīng)該是相互聯(lián)通的，應(yīng)該積極地進(jìn)行交流。只有這樣，當(dāng)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，商業(yè)銀行才能全面有效地掌握信息。同時(shí)，可以迅速地采取相關(guān)措施進(jìn)行預(yù)警，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

三、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)以上分析我們可以得出，我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的設(shè)立是非常有意義的，有利于商行把握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低資產(chǎn)危險(xiǎn)。