盧光明

（威海市商業(yè)銀行，山東 威海 264200）

我國金融市場不斷完善，金融環(huán)境也有了很大的改善，小額貸款公司在這一契機中發(fā)展起來，為小微企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村組織機構(gòu)、個人創(chuàng)業(yè)等做出了巨大的幫助。但小額貸款公司在發(fā)展過程中還存在一定的風險，對公司發(fā)展造成威脅，同時也不利于小額貸款服務作用的發(fā)揮。因此，必須采取有效的應對措施，找出解決小額貸款公司發(fā)展面臨問題的方法?；诖?，加強對小額貸款公司的風險及應對措施的研究具有十分現(xiàn)實的意義。

一、小額貸款公司風險類型

（一）法律風險

小額貸款公司在履行合約過程中，由于自身違規(guī)或違約行為，需要承擔由此帶來的錯失有關(guān)保障債權(quán)或者民事責任，對于一些嚴重的違規(guī)行為，甚至會涉及到刑事問題，牽扯到刑事責任。包括一些違反刑事法律規(guī)定產(chǎn)生的一些合規(guī)風險，還包括違反了已經(jīng)生效合同中產(chǎn)生的義務而產(chǎn)生的風險；或者沒有正確行使法律賦予自身的權(quán)利而產(chǎn)生的合規(guī)風險。

（二）操作風險

所謂的操作風險，指的是在業(yè)務操作過程中，由于小額貸款公司員工操作不當導致的風險。這主要是員工缺乏專業(yè)技能、工作態(tài)度不夠嚴謹、違反操作程序等造成的。例如，如果小額貸款公司的員工沒有掌握相關(guān)的審計專業(yè)知識，在做貸前調(diào)查工作中，對貸款申請人相關(guān)問題不能及時準確的識別；如果員工對相關(guān)的法律知識不夠了解，在業(yè)務操作中不能做出事前安排，或者不能認真地履行相關(guān)的法律規(guī)定，操作風險由此產(chǎn)生；還有些員工在操作中缺乏嚴謹態(tài)度，過于疏忽大意，導致風險發(fā)生。

（三）流動性風險

小額貸款公司流動性風險包括公司資本變現(xiàn)、流動帶來的風險。在公司正常業(yè)務開展過程中必須需要足夠的現(xiàn)金流，一旦出現(xiàn)損失或壞賬有足夠現(xiàn)金支撐，對公司資產(chǎn)變現(xiàn)性提供擔保。如果沒有足夠的現(xiàn)金，則對公司經(jīng)營能力、信用水平造成嚴重影響。

二、小額貸款公司風險成因

造成上述風險的原因主要集中在以下幾個方面：第一，小額貸款公司在我國現(xiàn)行法律法規(guī)中境地尷尬?；谡叻矫?，小額貸款公司缺乏政府在資金方面的支持，對公司發(fā)展造成一定限制，只有獲得長遠利益才能維持運營，以至于在很多地方發(fā)展都受到限制；在法律層面中，沒有關(guān)于小額貸款公司專門的法律法規(guī)，很多現(xiàn)行的法律在小額貸款公司方面并不適用，以至于在稅收方面得不到優(yōu)惠，業(yè)務成本高，導致財務風險發(fā)生。第二，由于目前小額貸款公司只有貸款業(yè)務，但無存款業(yè)務，但現(xiàn)實社會中，銀行才是金融業(yè)主體，小額貸款公司僅僅是民間融資方式，在社會總地位稍顯尷尬；第三，目前，小額貸款公司服務對象主要集中在小微企業(yè)、農(nóng)戶、個人，但由于企業(yè)征信體系不夠完善，或受到外在因素影響，這些服務對象信用觀念有待提升，個體間信息共享性較差。加上公司沒有完善的風險評估系統(tǒng)，無法對風險進行有效控制。

三、小額貸款公司風險應對策略

針對現(xiàn)階段我國小額貸款公司在發(fā)展中遇到的風險問題，可以從以下幾個方面提出有效的應對措施，為小額貸款公司發(fā)展保駕護航。

（一）制定行之有效的政策，完善立法

針對目前小額貸款公司存在的風險問題，必須解決小額貸款公司在金融體系中的身份問題，通過制定有關(guān)的政策，幫助小額貸款公司減少稅負，減少其經(jīng)營成本，對公司發(fā)展起到有效的激勵。從事物客觀發(fā)展規(guī)律方面來說，如果代表一種事物發(fā)展的法律不夠獨立，甚至是根本不存在這方面法律時，其發(fā)展必將會受到很大的限制。這就需要國家立法部門能夠通過相關(guān)的研究，制定相關(guān)的法律法規(guī)，為小額貸款公司提供法律扶持。當然，對于現(xiàn)行的法律法規(guī)，也需要進行必要的修繕，為小額貸款公司有效發(fā)展提供幫助，讓其在法律的監(jiān)督、扶持下健康的發(fā)展。

（二）建立更加多元化的籌資方式

小額貸款公司資金是否充足，決定了能否健康發(fā)展，關(guān)系到其應對風險的能力?，F(xiàn)階段，大多數(shù)小額貸款公司運營資本，都是在公司成立初期注冊資金，但在發(fā)展過程中，業(yè)務不斷增多、規(guī)模也隨之擴大，如果公司不能夠及時的補充相應資金，就容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題，以至于各類風險問題發(fā)生。因此，必須擴寬小額貸款公司的籌資方式，采用多元化的籌資方式。一方面，在小額貸款公司建立開始時，應該適當?shù)脑黾幼再Y金，留有一定的余量；另一方面，政府部門也需要做出相應的努力，為小額貸款公司開放相關(guān)的政策，讓其能夠從銀行等金融機構(gòu)中獲得資金支持，能夠進行同業(yè)拆借，保證公司現(xiàn)金充足。

（三）建立更為完善的征信系統(tǒng)

現(xiàn)階段，盡管信用理念在社會中已經(jīng)相對普及，但很多客戶信用觀念不夠具體，在辦理貸款業(yè)務過程中，往往會由于缺乏信用觀念而形成給公司帶來風險。因此，必須盡可能將客戶信用觀念具體化，確保公司能夠?qū)J款客戶進行更為精準的了解，對其貸款征信進行準確的判斷。另外，還需要對客戶信用進行分級評估，建立等級制的客戶信用評估體系，與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成一致，實現(xiàn)相關(guān)信息的共享、制約，這不僅有利于減少房貸風險，同時還能夠在很大程度上督促客戶還款。

四、總結(jié)

通過上述分析可知，小額貸款公司在我國已經(jīng)發(fā)展了十幾年，但仍然作為一種新興的金融行業(yè)，是民間融資類型的企業(yè)。小額貸款公司的出現(xiàn)，為小微企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、個人創(chuàng)業(yè)等做出了巨大貢獻，也推動了經(jīng)濟發(fā)展。但在其發(fā)展中也存在一定的風險，包括法律風險、操作風險以及流動性風險等，必須采取有效的風險防范措施，從根源入手，完善立法、建立多元籌資方式、構(gòu)建完善的征信體系，為小額貸款公司健康發(fā)展提供幫助。