林翠文

摘 要：受經(jīng)濟一體化以及國家改革開放的各種政策影響，我國國際貨物運輸事業(yè)獲得極大發(fā)展，其中國際貨物運輸保險，尤其是保險利益原則發(fā)揮了重要作用。本文通過結(jié)合相關(guān)研究資料，在闡明保險利益具體含義的基礎(chǔ)上，指明保險利益原則對于國際貨物運輸保險的重要意義，立足當(dāng)前我國國際貨物運輸保險中保險利益原則的實際應(yīng)用，對其現(xiàn)存問題及未來發(fā)展提出相應(yīng)思考與建議。

關(guān)鍵詞：國際貨物運輸保險;保險利益;道德風(fēng)險;貿(mào)易術(shù)語

研究國際貨物運輸保險的保險利益原則，有助于人們對保險利益原則形成正確認知，深刻把握國際貨物運輸保險中，保險利益原則的基本內(nèi)容與重要作用。同時也可以為相關(guān)研究人員提供必要理論參考，并為保險利益原則更好地應(yīng)用在我國國際貨物運輸保險中指明實踐路徑。

一、保險利益的具體含義

早在上世紀初期，英國在其制定的《海上保險法》中，便指明保險利益即為所有同海上冒險活動存在利害關(guān)系的人，或是和陷于危險中的財產(chǎn)存在法律關(guān)系的人，均應(yīng)當(dāng)有保險利益。而經(jīng)過多年的發(fā)展，越來越多的學(xué)者投入到保險利益研究當(dāng)中，并圍繞保險利益含義提出了不同見地，這也使得國際上對保險利益具體含義眾說紛紜。本文在參考國內(nèi)外眾多相關(guān)研究資料后，提出所謂的保險利益應(yīng)當(dāng)指的是對于保險標(biāo)，已經(jīng)得到法律承認的投保人或被保險人，可投保的經(jīng)濟利益。一般情況下，投保人與被投保人之間具有利害關(guān)系，當(dāng)保險標(biāo)受到傷害的情況下，二者均可因此獲得相應(yīng)經(jīng)濟利益。

二、保險利益原則在國際貨物運輸保險中的重要作用

1.避免出現(xiàn)投機獲利

在國際貨運保險原則當(dāng)中，保險利益原則是其一大關(guān)鍵內(nèi)容，將其應(yīng)用在國際貨物運輸保險中，首先可以從根本上避免投機行為和賭博行為的出現(xiàn)。對于保險標(biāo)，若投保人具有保險利益，則表明該合同屬于保險合同，反之即為賭博合同。在保險利益原則下，即便雙方簽訂國際貨物運輸保險合同時，并未涉及保險利益，但他人也無法在無保險利益下通過投保他人的生命或財產(chǎn)以此獲利。事實上，在保險這一概念剛剛出現(xiàn)時，尚未形成完整、系統(tǒng)的保險原則，在缺乏可保利益原則的約束與限制下，有部分投機取巧之人會通過對和自己根本無任何利益關(guān)系的船舶貨物進行投保，此時雖然其需要支付一定保險費用，但如果貨物在運輸過程中受到傷害出現(xiàn)損失，投保人便可以因此獲得高額賠償金。事實上，因國際貨物運輸本身存在較大的不確定性，外部環(huán)境如天氣等與運輸人員、貨運裝備等因素均會在不同程度上影響國際貨物運輸?shù)陌踩?，故而使得保險活動可以被近似于看作是一項高風(fēng)險、高回報的賭博行為，但在保險利益原則中，明確規(guī)定投保人對保險標(biāo)具有法律承認的保險利益，因此消除了國際貨運保險合同成為賭博合同的可能性，防止有“賭徒”從中牟利。

2.有效控制道德風(fēng)險

國際貨物運輸保險中往往會存在較大道德風(fēng)險，所謂道德風(fēng)險指的就是為了能夠獲得更多的保險賠償金，保險合同的投保雙方，或是其他關(guān)系人故意促成保險事故發(fā)生，或是人為將保險標(biāo)損失風(fēng)險擴大，由此獲利。在無保險利益原則的情況下，極有可能導(dǎo)致國際貨物運輸保險中，部分別有用心之人故意促成保險事故發(fā)生，或是在有能力避免發(fā)生保險事故時，不作為任由保險事故發(fā)生，以此到達獲取高額賠償金的目的。而將保險利益原則積極應(yīng)用在國際貨物運輸保險中，也可以對該道德風(fēng)險進行有效防控，即便保險標(biāo)發(fā)生損失，基于保險利益原則下投保人僅僅只能獲得合同規(guī)定的賠償損失金額，無法獲得其它特殊利益。

3.明確保險賠償限度

在保險利益原則當(dāng)中，明確規(guī)定保險利益范圍不允許超出被保險人對于保險標(biāo)所擁有的實際利益。如果在國際貨物運輸保險中，投保人投保范圍明顯超出所規(guī)定的利害關(guān)系，則超出部分并不具有法律承認的保險利益，一旦超出部分保險標(biāo)出現(xiàn)損失，投保人依然無法從中獲得相應(yīng)的保險利益即保險賠償金。因此對于國際貨物運輸保險而言，保險利益原則不僅明確規(guī)定了保險賠償限度、獲賠資格條件，同時有效防止保險合同向賭博合同轉(zhuǎn)變，極大地制約了可能存在的道德危險，使得保險的應(yīng)有效用得以在國際貨物運輸中得到充分發(fā)揮。

三、國際貨物運輸保險中保險利益原則的實際應(yīng)用

1.應(yīng)用于國際貨物海運

當(dāng)國際貨物運輸采用海上運輸方式時，其涉及的保險利益原則中的貿(mào)易術(shù)語，以CFR和CIF以及FAS和FOB為主。首先，前兩者分別指的是成本加運費與成本加保險費與運費屬于，二者對于轉(zhuǎn)移可保利益的規(guī)定完全相同。此時買方和保險人在簽訂國際貨物運輸保險合同時，有可能尚不具備保險利益，而一旦貨物所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，便會立即產(chǎn)生保險利益。此時如果有保險事故發(fā)生造成貨物受損，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同規(guī)定提供相應(yīng)賠償服務(wù)。雖然CFR與CIF在應(yīng)用過程中，均是在賣方在裝運港完成規(guī)定交貨任務(wù)時，將可保利益轉(zhuǎn)移至買方，但處于CFR條件的賣方需要承擔(dān)的成本費用只限于貨物成本及運輸費用，在CIF條件中，賣方不僅需要承擔(dān)貨物成本與運輸費用，同時也需要承擔(dān)貨物保險費用。

FAS與FOB則指的是兩種不同的交貨方式，分別表示船邊交貨與船上交貨。即在國際貨物海上運輸保險中，根據(jù)既定合同要求，賣方需要將貨物運至指定裝運港口，且需要將貨物交至買方所指派船只旁邊，才真正完成交貨人物。而賣方在運輸貨物的過程中，也將可保利益一并轉(zhuǎn)移至買方。在FOB條件下，在裝運港口中，賣方將貨物交至買方指派船只上時，可保利益便已經(jīng)轉(zhuǎn)移給買方。由此可見，根據(jù)國際貨物運輸保險合同中實際使用的貿(mào)易術(shù)語，各國貨物風(fēng)險轉(zhuǎn)移實踐以及保險利益轉(zhuǎn)移時間也存在明顯的差異化，因此需要相關(guān)工作人員切實結(jié)合自身實際與國際貨物運輸需要，在嚴格按照保險利益原則指導(dǎo)下，在保險合同中合理選用相應(yīng)的貿(mào)易術(shù)語。

2.應(yīng)用于貨物空運陸運

當(dāng)國際貨物運輸選擇采用非水運以外的運輸方式，如空運、陸運時，所涉及的貿(mào)易術(shù)語通常有CPT與CIP、FCA與DAT和DDP等。其中，CPT指的是運費付至貿(mào)易術(shù)語，運用該貿(mào)易術(shù)語的國際貨運保險合同中，將賣方向其指定承運人，包括第一承運人交付貨物設(shè)定為風(fēng)險界限，當(dāng)承運人從賣方處獲得貨物起，買方便已經(jīng)獲得可保利益。CIP指的是運費與保險費付至，在這一貿(mào)易術(shù)語的應(yīng)用中，可保利益同樣是在賣方將貨物交至承運人時轉(zhuǎn)移至買方。FCA即貨交承運人術(shù)語，雖然與CPT、CIP貿(mào)易術(shù)語中規(guī)定的轉(zhuǎn)移可保利益時間基本一致，但不同于CPT中的風(fēng)險劃分，F(xiàn)CA將賣方交付貨物至買方指派承運人，風(fēng)險轉(zhuǎn)移與可保利益轉(zhuǎn)移至買方的轉(zhuǎn)移時間完全相同，作為風(fēng)險劃分界限。DAT與DAP兩個貿(mào)易術(shù)語，在國際貨物運輸保險中分別指的是運輸終端與目的地交貨，二者的劃分風(fēng)險接線均為買方于交貨地點控制貨物，按照合同規(guī)定要求，在指定交貨地點賣方將貨物移交至買方的同時，可保利益也一并轉(zhuǎn)移至買方。DDP指的是完稅后交貨，即在進口國交貨地點中，買方從賣方處獲得貨物移交權(quán)的同時，風(fēng)險與可保利益均一并轉(zhuǎn)移給買方。另外，國際貨物運輸保險中，保險利益原則所涉及的另一大常用貿(mào)易術(shù)語即EXY，表示工廠交貨，其指的是按照合同規(guī)定內(nèi)容，在指定交貨地點由買方負責(zé)對貨物進行控制，即為風(fēng)險轉(zhuǎn)移界限。按合同規(guī)定賣方在將貨物移交給買方供其處置時，可保利益也同樣被轉(zhuǎn)移至買方處。

四、我國國際貨物運輸保險的保險利益原則發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)建議

1.發(fā)展現(xiàn)狀

（1）缺乏完善相關(guān)法律法規(guī)

雖然我國在“一帶一路”等開放倡議戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，正在穩(wěn)步發(fā)展國際貨物運輸及其保險業(yè)，并通過積極運用保險利益原則保障國際貨物運輸安全，維護買賣雙方的合法權(quán)益不受侵害。但由于我國目前制定并出臺的《海商法》與《保險法》中并未對保險利益原則進行詳細、明確、統(tǒng)一的規(guī)定，使得在國際貨物運輸保險領(lǐng)域中，對保險利益原則相關(guān)的爭論及問題頻繁出現(xiàn)。例如從理論上保險利益始終貫穿整個國際貨物運輸保險業(yè)務(wù)，無論在投保還是理賠時均具有保險利益，但實踐情況往往具有較高的復(fù)雜性，若兩個時間點之間物權(quán)發(fā)生變動，譬如邁入貨物或?qū)⑵涫鄢?，則極有可能出現(xiàn)只有投保時有保險利益，理賠時無保險利益的情況。同樣，對于采用海上運輸方式的國際貨運保險業(yè)務(wù)，我國現(xiàn)有的法律也僅規(guī)定在保險事故發(fā)生時，需要具有保險利益，而在投保階段則對保險人具有保險利益與否缺乏相應(yīng)的強制規(guī)定。因此使得國際貨運保險業(yè)務(wù)在開展過程中，時常會出現(xiàn)保險利益歸屬時間的爭議。這也在一定程度上限制了我國國際貨物運輸保險事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（2）相關(guān)專業(yè)人才數(shù)量有限

除此之外，我國雖然在發(fā)展保險法以及國際貨物運輸保險中，正在不同培育和引進相關(guān)專業(yè)人才，但整體來看，我國在該領(lǐng)域中現(xiàn)有的高素質(zhì)專業(yè)人才數(shù)量仍然極為有限，且許多當(dāng)前從事與國際貨物運輸保險相關(guān)工作的人員，其工作理念與工作方式較為傳統(tǒng)且固定單一。國際貨物運輸及保險企業(yè)，由于受到自身經(jīng)濟實力以及其他現(xiàn)實條件的影響，往往未能有效組織一項工作人員參與相關(guān)培訓(xùn)教育，令其可以長期接受正規(guī)、系統(tǒng)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，以有效提高工作人員的工作效率與工作質(zhì)量水平，建設(shè)出規(guī)模龐大、專業(yè)性較高的國際貨物運輸保險團隊。人才的匱乏也成為制約我國國際貨物運輸保險，以及保險利益原則有效應(yīng)用的一大重要原因。

2.對策建議

（1）建立健全相關(guān)法律及規(guī)定

為此，本文建議我國在未來繼續(xù)發(fā)展國際貨物運輸保險尤其是保險利益原則時，首先需要盡快立足本國國情與國際貨物運輸保險需求，通過主動學(xué)習(xí)和借鑒英國等發(fā)達國家在該方面的先進經(jīng)驗、優(yōu)秀法律，盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)，為實現(xiàn)國際貨物運輸?shù)拈L效穩(wěn)健發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。例如在對《海商法》進行補充完善的過程中，我國可以將雙方在簽訂國際貨物海上運輸保險合同時，一旦發(fā)生保險事故，被保險人具有保險利益，此時保險合同應(yīng)為有效合同。使得在國際貨物海上運輸中，買方可以用自己的名義規(guī)范訂立相關(guān)合同，切實保障自身合法權(quán)益。此外，我國還可以在法律規(guī)定中明確規(guī)定，投保雙方為國際貨物運輸保險利益享有者的，若保險標(biāo)受損時其現(xiàn)有保險利益，才可依法享有保險標(biāo)受損時獲得經(jīng)濟賠償?shù)臋?quán)利。

（2）重視高素質(zhì)專業(yè)人才培育

我國在不斷完善相關(guān)法律法規(guī)的同時，也需要高度重視對相關(guān)專業(yè)人才的培育力度。堅持“引進來”與“走出去”同步走戰(zhàn)略，即一方面國家需要盡快敦促相關(guān)企業(yè)及培訓(xùn)機構(gòu)，定期組織現(xiàn)有從業(yè)人員參加與保險利益原則、國際貨物運輸保險等相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)教育，使其能夠不斷接觸學(xué)習(xí)更多先進工作理念與工作方法手段，為推動我國國際貨物運輸發(fā)展提供源源不斷的人才支持。另一方面，我國也需要積極從社會上大力引進在相關(guān)方面具有豐富工作經(jīng)驗和扎實專業(yè)基礎(chǔ)知識技能的優(yōu)秀人才，從而不斷擴充國際貨物運輸專業(yè)團隊規(guī)模。

五、結(jié)束語

在國際貨物運輸保險中，保險利益原則對于控制道德風(fēng)險、規(guī)避賭博行為等均發(fā)揮了關(guān)鍵作用。針對我國目前在國際貨物運輸保險領(lǐng)域應(yīng)用保險利益原則所存在的，缺乏相關(guān)完善法律法規(guī)與大量專業(yè)人才的問題，日后國家還需要不斷建立健全相應(yīng)法律，補充完善各項法律規(guī)定同時重點加強該領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才的培育與引進，從而更好地促進我國國際貨物運輸業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

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