鄧睿

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新，電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也不斷應(yīng)用在各個(gè)領(lǐng)域，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融相互融合，就會(huì)繁衍出各種不同的新生領(lǐng)域，在這其中具有很重要的領(lǐng)域就是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。雖然各個(gè)都在日益完善但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的弊端也在日益凸顯，相關(guān)人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理還不夠了解，相關(guān)管理力度不能滿足時(shí)代要求，從而影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)行分析和探討，從而找到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 消費(fèi)金融? 風(fēng)險(xiǎn)分析? 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的領(lǐng)域，就是銀行的信用貸款業(yè)務(wù)，體現(xiàn)在人們的消費(fèi)或購物中。全面了解近些年的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域就可以看出，這種領(lǐng)域是以人們消費(fèi)為途徑，還款期限為一至兩個(gè)月不等，涉及金額在二十萬左右，有現(xiàn)金貸款和消費(fèi)貸款兩種。隨著國家日益鼓勵(lì)人們消費(fèi)，大眾消費(fèi)水平提高，信用貸款的需求也逐漸表現(xiàn)出來，在這樣的情況下，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展有著促進(jìn)作用。與此同時(shí)在其風(fēng)險(xiǎn)管理中還有著一定的風(fēng)險(xiǎn)，本文通過分析其現(xiàn)象，進(jìn)而找到科學(xué)的方式進(jìn)行監(jiān)控和管理。

二、分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的形式

分析現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的形式大致可以分為四類：第一類，網(wǎng)絡(luò)銀行，就是沒有時(shí)間和空間影響的網(wǎng)絡(luò)虛擬柜臺(tái)，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)通過任何方式給他們的用戶提供服務(wù)。第二類，第三方支付，消費(fèi)者把貨款先支付給第三方機(jī)構(gòu)，起到中介擔(dān)保的作用，對(duì)其進(jìn)行保管。確定消費(fèi)者受到正確貨物時(shí)，或雙方意見達(dá)成一致后，將資金在給商家或者消費(fèi)者。第三類，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把金融服務(wù)當(dāng)做自己企業(yè)首要的發(fā)展方向，從而進(jìn)行有關(guān)金融的一切業(yè)務(wù)。憑借網(wǎng)絡(luò)的互動(dòng)性、信息量大等多種發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在提高服務(wù)效率的同時(shí)，控制了經(jīng)營(yíng)的成本。第四類，網(wǎng)絡(luò)信貸，P2P貸款的模式就屬于網(wǎng)絡(luò)信貸，就是投資方由中介機(jī)構(gòu)將資金借給有需要的用戶，中介機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行信用考察并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同收取手續(xù)費(fèi)的方式獲得企業(yè)利潤(rùn)。

三、對(duì)我國如今的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析

首先就是法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國法律有初步了解的人們，不難發(fā)現(xiàn)目前我國針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)管理規(guī)定或條例還不夠完善，相關(guān)政策具有很多的不確定性，有關(guān)監(jiān)管制度不健全，從而給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域帶來了巨大的安全隱患。

其次就是監(jiān)督管理帶來的風(fēng)險(xiǎn)，“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的監(jiān)管制度被我國多數(shù)金融企業(yè)采用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得不同金融領(lǐng)域的概念模糊，存在很多監(jiān)管真空的地方。

然后是信用風(fēng)險(xiǎn)，也就是人們常說的違約風(fēng)險(xiǎn)。交易雙方有一方出現(xiàn)不按照合同內(nèi)容進(jìn)行違規(guī)操作等，進(jìn)而出現(xiàn)違約現(xiàn)象。在一些借款平臺(tái)上，借款人逾期還款或者不進(jìn)行還款，在沒有其他抵押或擔(dān)保時(shí)，放款方很難收回自己的本金以及合理的利息。

第四點(diǎn)就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)滿足日常所需的資金滿足后，還有大量剩余資金閑置。貨幣的價(jià)值隨時(shí)間具有不同的特性，閑置資金使其利用率低下，產(chǎn)生較低的經(jīng)濟(jì)效益。當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)積累大量剩余資金后，這些資金會(huì)面臨著多種安全風(fēng)險(xiǎn)。

最后一點(diǎn)就是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)技術(shù)以網(wǎng)絡(luò)作為載體，大多都會(huì)面臨別入侵的風(fēng)險(xiǎn)。目前國內(nèi)多數(shù)金融企業(yè)的系統(tǒng)模塊都是使用采購來的進(jìn)行相關(guān)系統(tǒng)維護(hù)，進(jìn)而提供一些保障。所以在計(jì)算機(jī)技術(shù)和防入侵方面的資金投入過少，一旦遇到入侵事件就會(huì)陷入危機(jī)。

四、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)對(duì)策

（一）平臺(tái)角度

第一步就是要對(duì)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行強(qiáng)化建設(shè)，所有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)需要對(duì)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行合理利用，學(xué)習(xí)先進(jìn)的高科技手段，進(jìn)而建立健全科學(xué)有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，并對(duì)此完善風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門。以這種方式，和央行的征信體系進(jìn)行互補(bǔ)，保證所有消費(fèi)者的個(gè)人信用數(shù)據(jù)全部透明。如果出現(xiàn)信用違約的情況，就必須要全部公開，并累計(jì)每位用戶的消費(fèi)情況。建立這樣的消費(fèi)環(huán)境，保證了相關(guān)金融平臺(tái)就可以對(duì)信用數(shù)據(jù)庫進(jìn)行利用，并可以增加消費(fèi)者的信用。第二步就是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)必須全面利用大數(shù)據(jù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的整理和分析，從而進(jìn)一步密切觀察每一位的消費(fèi)者的資金使用情況，對(duì)其購物信息、地位位置進(jìn)行記錄。與此同時(shí)還要建立當(dāng)?shù)氐淖坟?zé)系統(tǒng)，結(jié)合平臺(tái)的數(shù)據(jù)安排專職人員管理電商消費(fèi)區(qū)域。當(dāng)每個(gè)用戶出現(xiàn)了惡意透支的現(xiàn)象，就需要對(duì)其進(jìn)行專門的追責(zé)。

（二）客戶角度

針對(duì)客戶方面要將消費(fèi)者的實(shí)名認(rèn)證落實(shí)到位，分析螞蟻花唄的管理系統(tǒng)，不難發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者如果想使用它，就需要進(jìn)行相關(guān)的身份驗(yàn)證，在接受其視頻的回答認(rèn)證，進(jìn)行拍照采樣，其流程跟在銀行辦理信用卡的流程相差無幾。而螞蟻花唄的工作人員日常工作就是對(duì)消費(fèi)者的身份進(jìn)行核實(shí)，確保是本人的進(jìn)行操作，維護(hù)所有人的信息安全，避免有別人進(jìn)行盜刷或者非法盜取信用情況的發(fā)生。還需要利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)水平進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其評(píng)定相應(yīng)的信用等級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系具有兩大特點(diǎn)，就是網(wǎng)絡(luò)化和信息化。所以相關(guān)的金融平臺(tái)可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將每個(gè)用戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析。其次將互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)融合，進(jìn)一步對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)定，并依據(jù)相應(yīng)的信用等級(jí)對(duì)其授予相應(yīng)的信用額度及利率。最后一步就是需要加強(qiáng)大學(xué)的網(wǎng)絡(luò)金融的誠信教育，通過分析目前的消費(fèi)數(shù)據(jù)看，大學(xué)生群體占有非常重要的地位，所以必須要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)誠信教育并對(duì)其進(jìn)行普及，讓其知道自己在享受權(quán)利的同時(shí)還要履行義務(wù)，并了解失信的后果?？梢酝ㄟ^商家在寄出商品的同時(shí)，附加上一封誠信倡議書，進(jìn)一步做好宣傳工作，通過鼓勵(lì)的方式使其進(jìn)行按時(shí)還款，誠信交易，進(jìn)而避免惡意拖欠的現(xiàn)象發(fā)生。

（三）政府角度

政府要對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，進(jìn)一步構(gòu)建優(yōu)良的征信環(huán)境。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在日益進(jìn)步，所以政府部門需要將其正確的領(lǐng)導(dǎo)，進(jìn)一步規(guī)范用戶的使用情況。當(dāng)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的問題，必須要立即進(jìn)行制止從而阻止這種情況進(jìn)一步擴(kuò)大。政府還必須要完善和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有關(guān)的法律法規(guī)，確保相關(guān)條例的順利執(zhí)行。如果出現(xiàn)監(jiān)管不到位的情況，相關(guān)部門要及時(shí)修繕法律，及時(shí)作出整改，避免條例滯后的問題。另一方面要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的金融產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，減少其不確定性。與此同時(shí)還要建立和優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)的信用體系，政府憑借高科技的手段整合相應(yīng)的數(shù)據(jù)，建立整個(gè)體系的標(biāo)準(zhǔn)，從而確定相應(yīng)的指標(biāo)和評(píng)估系統(tǒng)相適應(yīng)。通過這樣的途徑將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不同領(lǐng)域進(jìn)行整合，從而建成良好的征信系統(tǒng)。

（四）建立高水平的管理隊(duì)伍

一支具有高水平、高技術(shù)、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系有著至關(guān)重要的作用，從而可以進(jìn)一步適應(yīng)這一領(lǐng)域的發(fā)展需求。還要積極引入國外優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，取長(zhǎng)補(bǔ)短完善國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行充分的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。對(duì)于整個(gè)企業(yè)的員工都要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，要求其掌握相關(guān)的意識(shí)，從而保證機(jī)構(gòu)可以在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)進(jìn)行多方面的風(fēng)險(xiǎn)控制，將各個(gè)方面進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步對(duì)用戶的信用水平進(jìn)行評(píng)估，從而達(dá)到優(yōu)化相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。在注重技術(shù)的同時(shí)還需要進(jìn)行隊(duì)伍的道德建設(shè)，避免發(fā)生一些職員抵制不住金錢的誘惑發(fā)生違法犯罪的情況，從而保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融活動(dòng)的順利進(jìn)行。相關(guān)管理機(jī)構(gòu)還必須要建立以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的戰(zhàn)略思想，并將其深化到每位員工的內(nèi)心，在團(tuán)隊(duì)中要把風(fēng)險(xiǎn)管理放到第一位。進(jìn)而讓每個(gè)成員都可以樹立一致的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，進(jìn)一步建成優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，從而使這一領(lǐng)域繁榮發(fā)展。

五、結(jié)束語

根據(jù)上文的論述，我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融主要以網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融輔助、網(wǎng)絡(luò)信貸這四種形式。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域中，我國存在著一些法律漏洞，有法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)等，如果不加強(qiáng)其管理就會(huì)爆發(fā)巨大危機(jī)。所以要從問題入手，找到科學(xué)合理的辦法，從金融平臺(tái)、執(zhí)法部門、客戶三個(gè)層面出發(fā)，共同建造高水平的隊(duì)伍，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的管理水平。

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（作者單位：美國福德漢姆大學(xué)商學(xué)院）