朱麗莎

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品層出不窮，以大學(xué)生為主要群體的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也相應(yīng)衍生而來(lái)。這些網(wǎng)貸平臺(tái)的低門檻，給大學(xué)生提供了便利的服務(wù)，越來(lái)越多的大學(xué)生成為了平臺(tái)的主力軍，但是由于網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管不到位、雙方信息不對(duì)稱、大學(xué)生非理性消費(fèi)等，給網(wǎng)貸帶來(lái)了很多風(fēng)險(xiǎn)，要通過(guò)樹立正確的金融消費(fèi)理念、加強(qiáng)誠(chéng)信教育和風(fēng)險(xiǎn)教育、職能部門加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管以及建立信用評(píng)級(jí)等方面完善網(wǎng)貸行業(yè)，保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸 大學(xué)生 信用評(píng)級(jí)

這幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的急速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也如雨后春筍般層出不窮。我們的高校大學(xué)生作為社會(huì)的新生力量，一直都與時(shí)俱進(jìn)，消費(fèi)模式也在發(fā)生改變，嘗試對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的接觸，并逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中的一員?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司也逐漸將客戶目標(biāo)瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全國(guó)范圍內(nèi)為大學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)就多達(dá)上百家，網(wǎng)貸平臺(tái)為大學(xué)生的消費(fèi)帶來(lái)了很多便利，但隨之而來(lái)也為大學(xué)生帶來(lái)了很多金融風(fēng)險(xiǎn)。本文將從網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)分析入手，為大學(xué)生的理性消費(fèi)提出相關(guān)建議。

一、高校大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀

高校大學(xué)生對(duì)于新生事物的接受能力很強(qiáng)，隨著各式各樣的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)紛紛涌入高校，大學(xué)生正在成為分期消費(fèi)的中堅(jiān)力量。

（一）大學(xué)生網(wǎng)貸模式

目前，高校大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)主要是下面幾個(gè)方面：一種是P2P，它是通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將資金借方和貸方資料進(jìn)行匹配，將平臺(tái)上聚集起來(lái)的資金借貸給有資金需求人群，即互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一種產(chǎn)物，主要的平臺(tái)有名校貸等;一種是互聯(lián)網(wǎng)分期購(gòu)平臺(tái)，包括分期樂(lè)、人人分期等，這些平臺(tái)都是實(shí)名注冊(cè)，根據(jù)用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)計(jì)算分期額度，消費(fèi)者可以在平臺(tái)上賒賬消費(fèi)，這些平臺(tái)兼具貸款和購(gòu)物兩方面功能;還有一種是傳統(tǒng)電商平臺(tái)，如京東、淘寶等，他們都開發(fā)了“先消費(fèi)、后付款”的信貸業(yè)務(wù)，比如阿里巴巴旗下的螞蟻金服推出了花唄，類似于信用卡的消費(fèi)形式，消費(fèi)者可以用來(lái)在淘寶購(gòu)物，還有京東白條等。

（二）大學(xué)生網(wǎng)貸特點(diǎn)

大部分網(wǎng)貸平臺(tái)都具有交易功能，通過(guò)小額借貸活動(dòng)將借貸雙方練習(xí)在一起，成為大學(xué)生線上消費(fèi)、借貸的首選目標(biāo)。目前，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)主要有下面這些特征：

1.網(wǎng)貸手續(xù)便利。大學(xué)生網(wǎng)貸盛行，其中最主要的一個(gè)原因還是網(wǎng)貸的門檻低，手續(xù)便利。這些平臺(tái)基本上都不要任何抵押，只要在網(wǎng)上上傳身份證和學(xué)生證照片，將相關(guān)信息填寫好就能完成申請(qǐng)。便捷的操作非常符合大學(xué)生怕麻煩的心理狀態(tài)，所以很容易被他們接受。

2.網(wǎng)貸交易金額不大，還款期限較短。大學(xué)生去網(wǎng)貸平臺(tái)貸款主要是用于日常生活消費(fèi)支出，或者對(duì)某一特定物品支出，比如手機(jī)、電腦等。所以他們貸款金額一般不大，都在1萬(wàn)元之內(nèi)。由于網(wǎng)貸平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)操作主要是互聯(lián)網(wǎng)，大家對(duì)平臺(tái)還是存在不信任感，再加上大學(xué)生并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，所以他們偏向于選擇借款金額小和還款期限短的產(chǎn)品。

3.網(wǎng)貸手續(xù)費(fèi)較低。由于網(wǎng)貸平臺(tái)資金成本低，減輕籌資壓力，借款辦理手續(xù)費(fèi)低，有的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至在辦理業(yè)務(wù)時(shí)不需要手續(xù)費(fèi)，只需要注冊(cè)并進(jìn)行驗(yàn)證，就可以獲得資金了?；I資面對(duì)的是廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶，數(shù)量多，而對(duì)于資金的用途有沒(méi)有特別規(guī)定，限制條款和條件較少，所以相對(duì)其他籌資方式而言有很大彈性。

4.廣告有針對(duì)性。網(wǎng)貸平臺(tái)除了在網(wǎng)絡(luò)上投放廣告，還專門針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行精準(zhǔn)投放廣告策略。比如在網(wǎng)頁(yè)廣告、視頻網(wǎng)站廣告、微信朋友圈、微博等平臺(tái)，這些都是大學(xué)生們接觸得最多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。還有就是在校園各個(gè)角落張貼小廣告、分發(fā)傳單，或者是以贊助商的名義，接觸大學(xué)生，進(jìn)行產(chǎn)品推銷。還有一種就是在高校里招募代理商，一方面讓代理商直接成為他們的客戶，同時(shí)讓他們發(fā)動(dòng)自己身邊的同學(xué)直接成為客戶。在推廣中，他們都會(huì)夸大網(wǎng)絡(luò)貸款的低利息，強(qiáng)調(diào)他們“簡(jiǎn)單、快速、只需要5分鐘”，卻對(duì)高額違約金閉口不提，這樣讓大學(xué)生很快就注冊(cè)了。

二、高校大學(xué)生網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)貸平臺(tái)法治監(jiān)管不到位

網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展時(shí)間短，發(fā)展又快，大學(xué)生又是特殊群體，針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的法律法規(guī)基本還沒(méi)有，這樣導(dǎo)致了部分網(wǎng)貸平臺(tái)利用法律空子進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，不利于借貸雙方利益的保護(hù)，在某種程度下還會(huì)沖擊社會(huì)的穩(wěn)定性。一方面，由于缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管體制，網(wǎng)貸平臺(tái)很容易“跑路”、“爆雷”，消費(fèi)者的利益不能得到保障。而且一些網(wǎng)貸平臺(tái)打著零利息或者低利息的宣傳，但是卻收取高額的手續(xù)費(fèi)、違約費(fèi)等，等同于高利貸。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)制度還沒(méi)有建成，無(wú)法對(duì)大學(xué)生的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，只能大致根據(jù)學(xué)生提供的信息進(jìn)行參考，這樣很容易造成貸款無(wú)法按時(shí)償還，借貸雙方的利益都不能得到保障。

（二）雙方信息不對(duì)稱

由于網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生的門檻低，沒(méi)有建立起完善的征信機(jī)制，有的網(wǎng)貸平臺(tái)還有專業(yè)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，雙方存在信息不對(duì)稱問(wèn)題。一方面，很多大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)不了解，不知道網(wǎng)貸平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)操作，只能從廣告或代理中宣傳的夸大式廣告語(yǔ)中了解平臺(tái)，同時(shí)對(duì)還款方面的規(guī)定也沒(méi)有認(rèn)真了解，對(duì)于還款的時(shí)間、利息、流程等問(wèn)題不清楚，導(dǎo)致一部分學(xué)生不能按時(shí)還款，而平臺(tái)的利滾利操作，最后產(chǎn)生高額利息導(dǎo)致大學(xué)生無(wú)法正常還款。另外，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，對(duì)大學(xué)生的信用和道德了解不夠。有些大學(xué)生故意拖欠或者延遲還款，造成借款難回收的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大學(xué)生消費(fèi)行為非理性

大學(xué)生作為社會(huì)新生代，對(duì)新事物充滿新鮮感，在消費(fèi)方式上也喜歡購(gòu)買個(gè)性化、潮流化商品。在虛榮心驅(qū)動(dòng)下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融衍生功能的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)給他們帶來(lái)了購(gòu)物的便利性和多樣性，大學(xué)生的購(gòu)買欲望被無(wú)限放大。他們?cè)谏罘绞缴喜粌H僅滿足基本的生活需求，甚至更多追求品牌和時(shí)尚。這樣導(dǎo)致了他們消費(fèi)欲望超過(guò)了他們的消費(fèi)承受能力，走入消費(fèi)誤區(qū)。大學(xué)期間是價(jià)值觀形成時(shí)期，為了追求自我虛榮感而忽略了他們需要承擔(dān)的法律責(zé)任，自主性不夠，非理性思考問(wèn)題。

（四）大學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生作為特殊群體，沒(méi)有收入來(lái)源，他們所需要的生活費(fèi)都來(lái)自父母，很多網(wǎng)貸平臺(tái)不需要提供擔(dān)保人，這樣導(dǎo)致了大學(xué)生不能合理安排資金運(yùn)用，當(dāng)生活費(fèi)短缺時(shí)，直接去網(wǎng)貸平臺(tái)借款，如此惡性循環(huán)，導(dǎo)致所還的利息和本金越來(lái)越多。大學(xué)生對(duì)社會(huì)的認(rèn)知水平不夠，法律意識(shí)淡薄，對(duì)于還款義務(wù)刻意忽視，存在潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。由于大學(xué)生的償還能力有限，最終的還款壓力又將輸出給家庭，帶來(lái)很多家庭問(wèn)題，進(jìn)一步帶來(lái)潛在的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施

（一）樹立正確的消費(fèi)理念

高校和社會(huì)各方面要做好互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及，開展大學(xué)生理性教育活動(dòng)，正確引導(dǎo)大學(xué)生的理性消費(fèi)，讓大學(xué)生們更好運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，讓他們學(xué)會(huì)正確理財(cái)，同時(shí)教育大學(xué)生要勤儉節(jié)約，不能盲目跟風(fēng)，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，建立良性的消費(fèi)文化。

（二）加強(qiáng)誠(chéng)信教育和風(fēng)險(xiǎn)教育

在校園內(nèi)采取多樣化教學(xué)方式建立健全宣傳教育體制，提高大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，讓他們知道誠(chéng)信的重要，懂得建立正確的價(jià)值觀。同時(shí)，學(xué)校要積極開展反詐騙等專項(xiàng)教育活動(dòng)，讓大學(xué)生有更好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力，能夠更好的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行自我保護(hù)，同時(shí)，要告訴學(xué)生，一旦自身權(quán)益受到侵害，要學(xué)會(huì)運(yùn)用法律途徑或是正確渠道維護(hù)自身的合法權(quán)利。

（三）對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管

社會(huì)職能部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)督管理形成一套規(guī)范化的運(yùn)作流程，特別是資金運(yùn)用和資金安全方面，打擊各種不良借貸平臺(tái)，規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)，保障大學(xué)生的利益。政府要明確監(jiān)管主體，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系。同時(shí)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的科學(xué)立法，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律體系。我們的公安系統(tǒng)也要嚴(yán)格執(zhí)法，對(duì)于破壞互聯(lián)網(wǎng)金融的行為要嚴(yán)重打擊。

（四）建立信用評(píng)級(jí)

在網(wǎng)貸平臺(tái)用戶注冊(cè)，應(yīng)該提高相應(yīng)門檻，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)用戶身份進(jìn)行嚴(yán)格審核。對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，如果大學(xué)生在進(jìn)行金融消不能按時(shí)還款，其信用評(píng)級(jí)應(yīng)該相應(yīng)降低。加快社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，各個(gè)銀行還有金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用記錄應(yīng)該全部匯整，將大學(xué)生誠(chéng)信記錄納入到征信系統(tǒng)來(lái)，對(duì)違反貸款規(guī)定的大學(xué)生借貸行為做出相應(yīng)的懲罰，提高誠(chéng)信缺失的成本，規(guī)范大學(xué)生的消費(fèi)行為。利用大數(shù)據(jù)，保證大學(xué)生的所有借貸信息和個(gè)人信用能夠在互聯(lián)網(wǎng)上查詢。各平臺(tái)之間要資料互通，防止出現(xiàn)大學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)借貸而出現(xiàn)巨額負(fù)債的情況。這樣也降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范了整個(gè)金融業(yè)態(tài)。

（五）規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)運(yùn)營(yíng)

一方面，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該提供網(wǎng)貸真實(shí)利率，不能存在“隱形高利率”;其次，設(shè)立大學(xué)生借貸違約金資信標(biāo)準(zhǔn)分層，對(duì)于資金浮動(dòng)上下限應(yīng)該控制在大學(xué)生應(yīng)該能夠承受的范圍，降低對(duì)違約金的要求。如果在網(wǎng)貸平臺(tái)上出現(xiàn)違規(guī)情況，也要有相應(yīng)的處理機(jī)制。目前社會(huì)上還出現(xiàn)暴力催款，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定有很大沖擊性。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，制定相應(yīng)的處理機(jī)制，上報(bào)給有關(guān)部門。對(duì)于審查后由于有特殊情況的大學(xué)生刻意適當(dāng)將還款期限延期，可考慮在其大學(xué)畢業(yè)后相應(yīng)年限還款。

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（作者就職于浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)）