[摘 要] 基于中國健康與養(yǎng)老追蹤調查數(shù)據(jù)，探究農村生理性弱勢群體的借貸行為特征。結果表明：農戶的正規(guī)借貸行為發(fā)生率低于非正規(guī)借貸，正規(guī)借貸金額高于非正規(guī)借貸。且農村生理性弱勢群體的借貸行為特征有別于普通農戶，平均借貸額在大多數(shù)情況下都更低，并存在明顯的內部差異。農村生理性弱勢群體中的年邁者、女性、漢族、身體健康狀況越好者、黨員、專業(yè)農戶、婚姻狀況越不穩(wěn)定者、（法定）父母都離世者，借貸行為發(fā)生率更低，且除女性、漢族、身體健康狀況越好者外，其平均借貸額也更低。

[關鍵詞] 農村生理性弱勢群體;借貸行為發(fā)生率;實際借貸額

[中圖分類號]F832 ? ?[文獻標志碼]A

一、問題的提出

“精準扶貧”由習近平總書記于2013年11月3日在湖南省十八洞村考察時正式提出，有效解決了粗放扶貧在扶貧對象、扶貧主體、扶貧舉措、脫貧退出等方面存在的問題，推進我國扶貧事業(yè)取得決定性成就。據(jù)央視網報道，湖南省十八洞村村民在精準扶貧的幫扶下2019年的人均年收入已經高達14 668元，是2013年1 668元的8.79倍。黨中央向全國人民作出的“現(xiàn)行標準下的農村貧困人口全部脫貧”鄭重承諾，在2020年按時按質按量實現(xiàn)。但是，正如習近平總書記指出，“防止返貧和繼續(xù)攻堅同樣重要”。在穩(wěn)定實現(xiàn)農村貧困人口“兩不愁三保障”之后，我國的扶貧開發(fā)和社會救助工作及研究決不能“松口氣”“歇歇腳”，還應該對相對貧困繼續(xù)予以高度關注。農村殘疾人、農村慢性病患者和農村老年人等農村生理性弱勢群體是將來應該進行特別重視和關注的相對貧困人口。黨的十九屆四中全會明確指出，要“建立解決相對貧困的長效機制”。作為開發(fā)式扶貧措施的“金融扶貧”，是解決相對貧困問題的有效途徑之一。北京大學數(shù)字金融研究中心等機構發(fā)起的“數(shù)字金融研究開放計劃”項目，基于中國家庭金融調查（2017年）發(fā)現(xiàn)，金融能力每提高1分，相對貧困的概率就會降低18.75%。立足于解決相對貧困的重大實際問題，必須建設解決相對貧困問題的金融支撐保障機制，對將來應該進行特別重視和關注的相對貧困人口——農村生理性弱勢群體開展金融賦權，幫助其獲得有效的金融支持。

借貸行為特征是精準創(chuàng)新農村普惠金融產品和完善金融政策的重要前提，也是借貸行為研究的核心主題之一，受到學術界的普遍關注。國內外學者對農戶的借貸渠道、借貸行為發(fā)生率、實際借貸額等方面進行了深入研究。第一，農戶的借貸渠道方面。哪一種借貸渠道是農戶獲取外部資金的第一渠道仍存在爭論。部分學者認為，正規(guī)金融機構存在信貸配給（孟櫻，王靜，2017）[1]59，61.4%的維持型農戶更傾向于選擇非正規(guī)借貸（張少寧，張樂柱，2018）[2]100，且非正規(guī)借貸沒有特定期限規(guī)定，合約相對靈活，更加符合農戶的道義小農特點與借貸需求特征（陳鵬，劉錫良，2011）[3]129，農戶對非正規(guī)借貸表現(xiàn)出更高的意愿。因而，農戶的第一借貸渠道是非正規(guī)借貸（張曉琳，等，2018）[4]65。但是，也有部分學者認為正規(guī)金融機構在農村信貸市場占優(yōu)勢，正規(guī)借貸才是農戶的第一渠道。資金需求量大的非農就業(yè)農戶與勞動力數(shù)量、金融素養(yǎng)、社會資本更佳的農戶都更加偏好正規(guī)借貸（董曉林，等，2019）[5]44。進而，學者們認為借貸渠道的偏好和選取在農戶內部存在異質性（楊明婉，張樂柱，2019）[6]71。第二，農戶的借貸行為發(fā)生率和實際借貸額方面。經濟水平中下等農戶是農村信貸市場的活躍主體，農民的借貸金額相對較少，以5萬元以下為主（周宗安，2010）[7]201，但實際借貸額呈上升趨勢（史清華，2006）[8]40，且與生產規(guī)模、社會資本正相關（蘇群，等，2016;楊陽，等，2019）[9]94[10]34。農民的非正規(guī)借貸發(fā)生率要高于正規(guī)借貸，正規(guī)借貸平均金額要高于非正規(guī)借貸（陳銀娥，曾小龍，2018）[11]66，童馨樂，等（2015）[12]93發(fā)現(xiàn)當金額需求小于1萬元時，農戶傾向于非正規(guī)借貸，此時發(fā)生正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸的農戶占比分別為41.71%和17.05%;而當大于4萬元時，更傾向于正規(guī)借貸，此時的農戶占比分別為37.98%和8.01%。但楊林娟，等（2008）[13]40-41分析甘肅省農戶卻發(fā)現(xiàn)，農戶平均的正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸額分別為6 152元和6 377元，即非正規(guī)借貸額更高。

綜上所述，系統(tǒng)掌握借貸行為特征，是改善農村金融環(huán)境、提高金融服務可獲得性的重要依據(jù)。由于農戶內部的異質性，農戶的借貸行為特征都難以得到統(tǒng)一結論。農村生理性弱勢群體是將來應該進行特別重視和關注的相對貧困人口，有必要系統(tǒng)全面地深入研究其借貸行為特征。但以農村生理性弱勢群體為研究對象的文獻仍較為鮮有，所以本文從個人基本情況、社會身份、婚姻及近親成員情況等人口社會學視角，基于“正規(guī)借貸、非正規(guī)借貸、整體借貸、雙重借貸”（1）四個方面和“借貸行為發(fā)生率、平均借貸額”兩個層面，綜合分析農村生理性弱勢群體的借貸行為特征，包括“借貸行為的變化”、“正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸的比較”、“借貸行為內部異質性的表現(xiàn)”等方面。本文的分析數(shù)據(jù)來源于中國健康與養(yǎng)老追蹤調查數(shù)據(jù)（CHARLS2013），農村生理性弱勢群體樣本8 533個，其中，身患殘疾樣本2 369個，身患慢性病樣本7 302個，年邁樣本（年齡60周歲及以上）4 236個。

二、個人基本情況視角下的借貸行為特征

農村生理性弱勢群體作為有限理性的經濟個體，面對復雜陌生的農村信貸市場環(huán)境，其收集、整理、利用大量繁雜信貸信息和資源的能力有限。農村生理性弱勢群體難以全面掌握所有相關信貸信息，而存在認知盲區(qū)和發(fā)生選擇性認知，并受到年齡、性別和身體健康等個體特征的顯著影響而在異質性農村生理性弱勢群體中表現(xiàn)出明顯不同。本研究分析借貸行為特征的個人基本情況視角包括年齡、性別、身體健康狀況等。

（一）基于年齡分布的借貸行為特征

年齡增長帶來的生理變化會影響到勞動者的內外部資源調動和利用能力，農村生理性弱勢群體的借貸行為會隨年齡的增長而表現(xiàn)出差異。表1匯報了農村生理性弱勢群體在年齡視角下的借貸行為特征。

第一，借貸行為隨年齡的增長變化。農村生理性弱勢群體的借貸行為發(fā)生率都隨年齡的增長不斷下降，且其發(fā)生的平均借貸金額也隨年齡的增長基本呈下降趨勢，全體農戶反映出的農村基本情況與之一致。第二，正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸基于年齡視角的比較。農村生理性弱勢群體在各年齡段的非正規(guī)借貸行為發(fā)生率要高于正規(guī)借貸，但其在各年齡段的非正規(guī)借貸平均額度卻在絕大多數(shù)情況下都要低于正規(guī)借貸，農村基本情況與之一致。第三，農村生理性弱勢群體借貸行為內部異質性在年齡視角下的表現(xiàn)。參照農村基本情況，大多數(shù)情況下，農村殘疾人、農村慢性病患者在各年齡段的借貸行為發(fā)生率都相對更高，特別是雙重借貸行為發(fā)生率，但兩者在各年齡段的平均借貸金額卻都相對更低。可見，農村生理性弱勢群體的借貸行為受到多方面的影響，對綜合能力產生影響的因素都可能間接作用于借貸行為。所以，農村殘疾人、農村慢性病患的借貸行為發(fā)生率更高，但平均借貸金額更低。

（二）基于性別分布的借貸行為特征

性別與借貸資金的獲取和用途密切相關，女性獲得金融服務實現(xiàn)脫貧發(fā)展，能夠更加顯著地改善子女的營養(yǎng)和教育、家庭的生活和生產等。

表2匯報了農村生理性弱勢群體在性別視角下的借貸行為特征。第一，借貸行為基于性別視角的差異。農村生理性弱勢群體中，女性的借貸行為發(fā)生率都低于男性，女性的平均借貸金額都高于男性，全體農戶反映出的農村基本情況與之一致。第二，正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸基于性別視角的比較。農村生理性弱勢群體中，無論是女性，還是男性，都表現(xiàn)出正規(guī)借貸行為發(fā)生率低于非正規(guī)借貸，但正規(guī)借貸平均金額高于非正規(guī)借貸，農村基本情況與之一致。第三，借貸行為內部異質性在性別視角下的表現(xiàn)。參照農村基本情況，除農村女性殘疾人的雙重借貸行為發(fā)生率外，農村殘疾人、農村老年人的借貸行為發(fā)生率與平均借貸額在大多數(shù)情況下都要更低。但農村慢性病患者的借貸行為發(fā)生率要更高，且農村女性慢性病患者的平均借貸金額也更高。農村殘疾人、農村老年人的借貸行為發(fā)生率和平均借貸金額更低，可能是其生理性弱勢的表征更加明顯，整體能力比慢性病患者也可能略低。

（三）基于身體健康狀況的借貸行為特征

身體健康狀況與農村生理性弱勢群體借貸行為之間的關系并不明確。首先，身體健康狀況越好，各方面能力可能更強，擴大生產和對外投資的可能性更大，需要的發(fā)展性和投資性資金越多，從而增加其借貸的可能性和額度，但身體健康狀況較好者擁有更多的初始財富也可能減少其借貸的可能性和額度。其次，身體健康狀況較差者的勞動能力弱，自身的收入水平和財富積累少，雖然對外投資和擴大發(fā)展的可能性更低，但其為解決生存危機和平滑消費而發(fā)生借貸的可能性更高。

表3匯報了農村生理性弱勢群體在身體健康狀況視角下的借貸行為特征。第一，借貸行為基于身體健康狀況的差異。農村生理性弱勢群體中，身體健康狀況越好者借貸行為發(fā)生率越低，但發(fā)生的平均借貸金額卻越高，全體農戶反映出的農村基本情況與之一致。第二，正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸基于身體健康狀況的比較。農村生理性弱勢群體中，無論身體健康狀況為良好、一般還是較差，都表現(xiàn)出正規(guī)借貸行為發(fā)生率低于非正規(guī)借貸，但平均的正規(guī)借貸金額卻高于非正規(guī)借貸，農村基本情況與之一致。第三，借貸行為內部異質性在身體健康狀況下的表現(xiàn)。參照農村基本情況，除農村殘疾人的雙重借貸行為發(fā)生率外，農村老年人、農村殘疾人的借貸行為發(fā)生率與平均借貸金額都要更低。但農村慢性病患者中的身體健康狀況越好者的借貸行為發(fā)生率更高，而平均借貸金額更低。

進而再從不同殘疾種類、慢性病種類，分析農村生理性弱勢群體借貸行為特征，如表4和表5所示。

表4匯報了農村生理性弱勢群體在殘疾類型視角下的借貸行為特征。分析不同殘疾類型農村殘疾人的借貸行為發(fā)生率和平均借貸金額發(fā)現(xiàn)，無論是何種殘疾類型的農村殘疾人，其正規(guī)借貸行為發(fā)生率都低于非正規(guī)借貸，但其正規(guī)借貸平均金額在大多數(shù)情況下都高于非正規(guī)借貸。

表5匯報了農村生理性弱勢群體在慢性病類型視角下的借貸行為特征。同樣，分析不同慢性病類型農村慢性病患者的借貸行為發(fā)生率和平均借貸金額發(fā)現(xiàn)，無論是何種慢性病類型的農村慢性病患者，其正規(guī)借貸行為發(fā)生率都低于非正規(guī)借貸，但其正規(guī)借貸平均金額高于非正規(guī)借貸。

三、個人社會身份視角下的借貸行為特征

農村社會是“熟人社會”，農民對血緣、地緣、學緣、信譽、政治身份等社會資本尤為重視。差異化的民族、職業(yè)、政治面貌等個人社會特征通過作用于農村生理性弱勢群體的資源占有量、決策感知等，進而顯著影響農村生理性弱勢群體的對外借貸等經濟社會行為。比如，農村生理性弱勢群體的外出務工經歷會使其擁有更多的非農就業(yè)信息、能力、機會和社會網絡，其發(fā)生非農就業(yè)或創(chuàng)業(yè)貸款的可能性更高。本文基于民族、政治面貌、非農就業(yè)情況等，分析社會身份視角下的農村生理性弱勢群體借貸行為特征。

（一）基于民族狀況的借貸行為特征

相比于漢族，少數(shù)民族地區(qū)及群眾的收入水平和金融服務都還存在一定差距。少數(shù)民族中的貧困率相對較高，貧困程度深，一直是扶貧攻堅的重點對象，也是當前脫貧攻堅戰(zhàn)的聚焦點和金融扶貧的重點服務對象。少數(shù)民族八省區(qū)2010-2015年的農村人口在全國占比只有17%左右，但農村貧困人口占比卻一直高于30%。少數(shù)民族的借貸行為特征與漢族相比也表現(xiàn)出差異。

表6匯報了農村生理性弱勢群體在民族視角下的借貸行為特征。第一，借貸行為基于民族視角的差異。農村生理性弱勢群體中，少數(shù)民族的借貸行為發(fā)生率更高，但其發(fā)生的平均借貸金額卻低于漢族，全體農戶反映出的農村基本情況與之一致。第二，正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸基于民族視角的比較。農村生理性弱勢群體中，無論是少數(shù)民族還是漢族，都表現(xiàn)出正規(guī)借貸行為發(fā)生率低于非正規(guī)借貸，但正規(guī)借貸平均金額卻高于非正規(guī)借貸，農村基本情況與之一致。第三，借貸行為內部異質性在民族視角下的表現(xiàn)。參照農村基本情況，農村老年人的借貸行為發(fā)生率和平均借貸金額始終更低。農村慢性病患者、農村少數(shù)民族殘疾人的借貸行為發(fā)生率更高，但兩者的平均借貸金額、農村漢族殘疾人的借貸行為發(fā)生率在大多數(shù)情況下都更低。

少數(shù)民族的正規(guī)借貸、非正規(guī)借貸行為發(fā)生率都比漢族高，但原因卻需要區(qū)別分析。非正規(guī)借貸方面，由于長期的風俗習慣，少數(shù)民族地區(qū)及群眾之間有傳統(tǒng)的資金互助習慣，因而其非正規(guī)借貸需求被滿足的可能性更高。正規(guī)借貸方面，少數(shù)民族農民的正規(guī)借貸行為發(fā)生率更高，得益于國家在推廣小額信貸等金融扶貧項目過程中高度重視貧困發(fā)生率較高的少數(shù)民族，使小額信貸在少數(shù)民族中的覆蓋率高。

（二）基于政治面貌狀況的借貸行為特征

農村生理性弱勢群體中的政治面貌可能會在一定程度上體現(xiàn)其綜合能力。一般而言，農村生理性弱勢群體黨員的綜合能力可能會相對更高，因而其開展生產經營活動和對外投資等行為的積極性也會相對更強。所以，農村生理性弱勢群體的借貸行為特征可能會在政治面貌視角下表現(xiàn)出差異。

表7匯報了農村生理性弱勢群體在政治面貌視角下的借貸行為特征。第一，借貸發(fā)生率基于政治面貌視角的差異。農村生理性弱勢群體中，黨員的借貸行為發(fā)生率在大多數(shù)情況下更低，全體農戶反映出的農村基本情況與之一致。不喜風險且綜合能力較強的黨員，其發(fā)生借貸的可能性更低。第二，實際借貸額基于政治面貌視角的差異。農村殘疾人、農村老年人中，黨員的平均借貸金額比非黨員的更低;農村慢性病患者黨員的平均借貸金額更高，農村基本情況與之一致。主要原因可能是慢性病的消極影響較小，其在家庭內外的生產資金需求及借貸意愿更高，因而平均借貸額相對更高。第三，正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸基于政治面貌視角的比較。無論是黨員還是非黨員，農村生理性弱勢群體的正規(guī)借貸行為發(fā)生率都要低于非正規(guī)借貸，但正規(guī)借貸平均金額卻高于非正規(guī)借貸，農村基本情況與之一致。第四，借貸行為內部異質性在政治面貌視角下的表現(xiàn)。參照農村基本情況，除農村非黨員殘疾人的正規(guī)借貸行為發(fā)生率和雙重借貸行為發(fā)生率外，農村老年人、農村殘疾人的借貸行為發(fā)生率與平均借貸金額都要更低，農村慢性病患者的借貸行為發(fā)生率卻更高。

（三）基于非農就業(yè)狀況的借貸行為特征

改革開放以來，農村地區(qū)的經濟水平得到提升，工資性收入和非農經營性收入在農民收入中的地位越發(fā)明顯，發(fā)展鄉(xiāng)村產業(yè)之外，農民的外出務工經商也越來越被重視。學界形成共識，認為農民的非農就業(yè)已經是實現(xiàn)農民增收和盡快富起來的重要渠道（肖龍鐸，張兵，2017）[14]74。因而，從非農自雇（個體經營戶）、非農受雇（有工資收入）兩個方面的非農就業(yè)狀況研究農村生理性弱勢群體的借貸行為特征。

表8匯報了農村生理性弱勢群體在非農就業(yè)視角下的借貸行為特征。第一，借貸行為基于非農就業(yè)狀況的差異。農村生理性弱勢群體中，非農自雇者或非農受雇者，其借貸行為發(fā)生率和平均借貸金額都要高于專業(yè)農戶，全體農戶反映出的農村基本情況與之一致。第二，正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸基于非農就業(yè)狀況的比較。無論是非農就業(yè)者，還是專業(yè)農戶，農村生理性弱勢群體的正規(guī)借貸行為發(fā)生率都要低于非正規(guī)借貸，正規(guī)借貸平均金額則要高于非正規(guī)借貸，農村基本情況與之一致。第三，農村生理性弱勢群體借貸行為內部異質性在非農就業(yè)狀況下的表現(xiàn)。參照農村基本情況，農村生理性弱勢群體對應的平均借貸金額在大多數(shù)情況下都要更低;農村老年人對應的借貸行為發(fā)生率更低，農村殘疾人在整體借貸和非正規(guī)借貸中對應的借貸行為發(fā)生率更低，農村慢性病患者大多數(shù)情況下對應的借貸行為發(fā)生率更高。

四、婚姻及近親成員情況視角下的借貸行為特征

農村生理性弱勢群體個體并非孤立存在，而都是特定家庭的重要成員，整個家庭擁有的資源集合是其決策行動的基礎，其經濟行為必然與家庭環(huán)境密切相關。家庭特征會對農村生理性弱勢群體的身心健康、受教育水平、生活生產能力、收入水平、資源擁有量、職業(yè)選擇、消費習性、風險偏好等都產生顯著影響。農村生理性弱勢群體向外申請資金的借貸行為作為其非常態(tài)化的重要經濟行為之一，必然也受到其家庭因素顯著影響（饒育蕾，等，2016）[15]140。本文基于婚姻、（法定）父母、子女、（配偶）兄弟姐妹等狀況，分析近親成員視角下的農村生理性弱勢群體借貸行為特征。

（一）基于婚姻狀況的借貸行為特征

無論女性還是男性，已婚者的家庭成員和勞動意愿可能進一步增加，進而可能帶來消費型和生產型信貸雙增，并獲得信用的增信效應，更加容易獲得貸款者的資金支持。

表9匯報了農村生理性弱勢群體在婚姻狀況視角下的借貸行為特征。第一，借貸行為基于婚姻狀況的差異。農村生理性弱勢群體中，已婚者、離異喪偶或分居者、未婚者的借貸行為發(fā)生率和平均借貸金額都表現(xiàn)出了依次減少的現(xiàn)象，全體農戶反映出的農村基本情況與之一致。第二，正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸基于婚姻狀況的比較。無論是已婚者、離異喪偶或分居者，還是未婚者，農村生理性弱勢群體的正規(guī)借貸行為發(fā)生率都要低于非正規(guī)借貸，正規(guī)借貸平均金額則要高于非正規(guī)借貸，農村基本情況與之一致。第三，借貸行為內部異質性在婚姻狀況下的表現(xiàn)。參照農村基本情況，無論是已婚者、離異喪偶或分居者，還是未婚者，農村生理性弱勢群體的平均借貸金額在大多數(shù)情況下更低。借貸行為發(fā)生率方面，農村老年人的借貸行為發(fā)生率更低，農村殘疾人的整體借貸、非正規(guī)借貸行為發(fā)生率更低，農村慢性病患者的借貸行為發(fā)生率在大多數(shù)情況下更高。

（二）基于（法定）父母健在狀況的借貸行為特征

法定父母與農村生理性弱勢群體借貸行為之間的關系，可能差異于親生父母。由于自然地理距離差異較大，農村生理性弱勢群體與親生父母、法定父母之間的社會經濟相似度存在差異。親生父母在平時生活生產中提供更多的是直接性的輔助幫扶，而根據(jù)“弱關系的力量”的理論，法定父母對農村生理性弱勢群體發(fā)展型的幫助可能更大。“弱關系的力量”理論指出，與強關系不同，從弱關系中得到的信息的相似度和重復性都相對更低，可以為主體實現(xiàn)發(fā)展和跨越提供更多的信息和資源（Granovetter，1973）[16]1360。父母健在狀況視角下的農村生理性弱勢群體借貸行為特征如表10所示，法定父母健在狀況視角下的農村生理性弱勢群體借貸行為特征如表11所示。

表10和表11匯報了農村生理性弱勢群體在（法定）父母健在狀況視角下的借貸行為特征。第一，借貸行為基于（法定）父母健在狀況的差異。農村生理性弱勢群體中，（法定）父母至少有一位健在者的借貸行為發(fā)生率更高。且除農村老年人外，（法定）父母至少一位健在者的平均借貸額也相對更高。全體農戶反映出的農村基本情況與之一致。第二，正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸基于（法定）父母健在狀況的比較。無論是（法定）父母至少有一位健在者，還是（法定）父母都已故者，農村生理性弱勢群體的正規(guī)借貸行為發(fā)生率都要低于非正規(guī)借貸，正規(guī)借貸平均金額則要高于非正規(guī)借貸，農村基本情況與之一致。第三，借貸行為內部異質性在（法定）父母健在狀況下的表現(xiàn)。參照農村基本情況，無論是基于親生父母進行分析，還是基于法定父母進行分析，農村生理性弱勢群體的平均借貸金額在大多數(shù)情況下更低。借貸行為發(fā)生率方面，農村老年人的借貸行為發(fā)生率更低;除親生父母都已身故農村殘疾人的借貸行為發(fā)生率、法定父母都已身故農村殘疾人的非正規(guī)借貸行為發(fā)生率外，農村殘疾人、農村慢性病患者的借貸行為發(fā)生率都更高。

（三）基于子女數(shù)量的借貸行為特征

農村生理性弱勢群體借貸行為與其子女數(shù)量之間的關系并不明確。子女數(shù)量越多，帶來的更多家庭勞動力，既可能使發(fā)生借貸行為的可能性越低，也可能從而提高借貸行為發(fā)生的可能性。

表12匯報了農村生理性弱勢群體在子女數(shù)量視角下的借貸行為特征。第一，借貸行為基于子女數(shù)量的差異。農村生理性弱勢群體中，有2位子女的農戶、有1位或沒有子女的農戶、有3位及以上子女的農戶，在整體借貸、正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸中的借貸行為發(fā)生率和平均借貸金額遞減，全體農戶反映出的農村基本情況與之一致。主要原因可能在于有2位子女農戶的勞動力及其積極性要高于有1位或沒有子女的農戶，因而發(fā)生借貸的需求和可能性更高。而有3位及以上子女農戶的家庭生活開支大，年齡稍長，家庭經濟水平可能更低，放貸者對其放貸持謹慎態(tài)度，因而拉低其借貸行為發(fā)生率。第二，正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸基于子女數(shù)量視角的比較。無論子女數(shù)量是1人或沒有、2人，還是3人及以上者，農村生理性弱勢群體的正規(guī)借貸行為發(fā)生率都要低于非正規(guī)借貸，正規(guī)借貸平均金額則要高于非正規(guī)借貸，農村基本情況與之一致。第三，借貸行為內部異質性在子女數(shù)量視角下的表現(xiàn)。參照農村基本情況，農村生理性弱勢群體的平均借貸金額在大多數(shù)情況下更低。借貸行為發(fā)生率方面，農村老年人的借貸行為發(fā)生率更低，農村殘疾人中有2位及以下小孩者的借貸行為發(fā)生率更高，農村慢性病患者的借貸行為發(fā)生率在大多數(shù)情況下更高。主要原因可能在于，農村殘疾人的勞動能力和收入創(chuàng)造能力本身相對較低，有3位以上子女者的年齡、生活壓力和貧困程度可能更大，雖然借貸需求更高，但貸款者對其保持謹慎態(tài)度。

（四）基于（配偶）兄弟姐妹數(shù)量的借貸行為特征

（配偶）兄弟姐妹是農村生理性弱勢群體年齡相近的近親成員，彼此間經濟社會特征具有相似性。因而，農村生理性弱勢群體等農戶的借貸行為可能會在（配偶）兄弟姐妹數(shù)量方面表現(xiàn)出差異。兄弟姐妹數(shù)量視角下的農村生理性弱勢群體借貸行為特征如表13所示，配偶兄弟姐妹數(shù)量視角下的農村生理性弱勢群體借貸行為特征如表14所示。表13和表14匯報了農村生理性弱勢群體在（配偶）兄弟姐妹數(shù)量視角下的借貸行為特征。第一，借貸行為基于（配偶）兄弟姐妹數(shù)量的差異。農村生理性弱勢群體中，（配偶）兄弟姐妹的數(shù)量越多者的借貸行為發(fā)生率越高，全體農戶反映出的農村基本情況與之一致。平均借貸金額方面，農村殘疾人、農村慢性病患者中，數(shù)量為2人者、1人或沒有、3人及以上者的借貸金額在大多數(shù)情況下依次遞增，農村基本情況與之一致。農村老年人中，數(shù)量為2人者、3人及以上者、1人或沒有者的借貸金額依次遞增。第二，正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸基于（配偶）兄弟姐妹數(shù)量的比較。無論（配偶）兄弟姐妹數(shù)量多少，農村生理性弱勢群體的正規(guī)借貸行為發(fā)生率都要低于非正規(guī)借貸，正規(guī)借貸平均金額則要高于非正規(guī)借貸，農村基本情況與之一致。第三，借貸行為內部異質性在（配偶）兄弟姐妹數(shù)量視角的表現(xiàn)。參照農村基本情況，無論是基于親生兄弟姐妹進行分析，還是基于配偶兄弟姐妹進行分析，農村生理性弱勢群體的平均借貸金額在大多數(shù)情況下都要更低。借貸行為發(fā)生率方面，農村老年人的借貸行為發(fā)生率更低，農村殘疾人、農村慢性病患者的借貸行為發(fā)生率在大多數(shù)情況下更高，尤其是雙重借貸行為發(fā)生率。

五、結論與啟示

基于中國健康與養(yǎng)老追蹤調查數(shù)據(jù)（CHARLS2013），分析農村殘疾人、農村慢性病患者、農村老年人等農村生理性弱勢群體的借貸行為特征。結果表明：第一，農村生理性弱勢群體的借貸行為在人口社會學視角下存在差異。年長者、女性、漢族、身體健康狀況越好者、黨員、專業(yè)農戶、婚姻狀況越不穩(wěn)定者、（法定）父母都已身故者，其借貸行為發(fā)生率更低，且除女性、漢族、身體健康狀況越好者外，其平均借貸額也更低。全體農戶反映出的農村基本情況與之一致。第二，正規(guī)借貸與非正規(guī)借貸的比較。農村生理性弱勢群體的正規(guī)借貸行為發(fā)生率低于非正規(guī)借貸，正規(guī)借貸額高于非正規(guī)借貸，農村基本情況與之一致。第三，農村生理性弱勢群體借貸行為內部異質性的表現(xiàn)。參照農村基本情況，大多數(shù)情況下，農村殘疾人、農村慢性病患者和農村老年人等農村生理性弱勢群體的平均借貸額更低;且農村老年人的借貸行為發(fā)生率更低;農村慢性病患者的借貸行為發(fā)生率更高;除雙重借貸行為發(fā)生率外，農村殘疾人的借貸行為發(fā)生率更低。

農村生理性弱勢群體等相對貧困農戶獲取金融服務實現(xiàn)脫貧發(fā)展具有科學性、必要性和可行性，但勞動和收入創(chuàng)造能力是借貸需求與供給的重要影響因素，能力相對較低使農村生理性弱勢群體等相對貧困農戶申請外部援助資金的信貸需求更加強烈，拉高其借貸行為發(fā)生的可能性，但也限制了其實際發(fā)生的借貸額，受到信貸供給方更為明顯的供給額限制，因而必須大力實施和完善鄉(xiāng)村普惠金融服務體系，構建農村金融服務全程觀。農村金融服務不僅包括“資金發(fā)放”環(huán)節(jié)，還應包括前期的“金融素養(yǎng)提升”“技術培訓”，后期的“技術指導”和“風險應對幫扶”等環(huán)節(jié)。發(fā)展與農村金融服務配套的技術培訓和指導，通過外部培訓和內部交流等措施增強借款農戶的勞動技能，降低借款農戶的經營風險。外部培訓可采取“資金供給方+培訓專家+借款農戶”的培訓模式，內部交流平臺可將類似項目的借款農戶集合成團隊，并選舉相關負責人，開展線上和線下內部交流，解決經營過程中面臨的問題。同時，還需要高度注重和防范金融扶貧項目中的信貸違約風險，促進金融助力鄉(xiāng)村全面振興時實現(xiàn)外部貢獻和內部收益的有機結合，這樣的金融扶貧項目才具有可持續(xù)。因而，需要提高農村生理性弱勢群體等應對自然風險和市場風險的能力，可以從“降低自然風險和市場風險的影響”“分擔自然風險和市場風險的影響”兩種途徑進行探索。具體來說，需要強化農作物病蟲害以及氣象與環(huán)境災害的預警機制，并配套完善的災后金融保險服務，提高借款農戶的災后恢復能力和持續(xù)生產能力。政府、金融機構等利用自身掌握更多全局信息的優(yōu)勢，為借款農戶提供全國主要農產品交易市場的實時信息，并通過培育農產品銷售團隊、發(fā)展農產品電商和網絡帶貨直播、引導農產品加工業(yè)企業(yè)和批發(fā)商收購等方式，幫助農村生理性弱勢群體等開拓農產品銷售渠道。

[注 ?釋]

（1）整體借貸行為是指發(fā)生了正規(guī)借貸或者非正規(guī)借貸的借貸行為。雙重借貸行為是指同時兼有正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸的借貸行為。

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[責任編輯]王立國

Abstract：Based on the data from "China Health and retirement Longitudinal Study" in 2013，This paper analyses Borrowing Behavior's Characteristics of rural physical vulnerable groups.The results indicate that borrowing behavior of rural physical vulnerable groups is different from that of ordinary farmer households.Mostly，the average amount of money which those rural physical vulnerable groups borrow is much less than that of the countryside average level.There is more non-formal borrowing than formal borrowing while the total money of formal borrowing is higher.Besides this，there are some other aspects which reveal the internal heterogeneity in their borrowing behavior.Characteristics of individual and family prominently influence borrowing behavior of rural physical vulnerable groups.The rural physical vulnerable groups who is old，female，good health，unmarried， Han， Specializing in agriculture，the incidence of their borrowing is even lower.And they tend to borrow less except those who is female，Han and good health.

Keywords：rural physical vulnerable groups;the occurrence of borrowing;the actual amount of borrowing