張云容

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起。互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融有很多優(yōu)勢，同時也存在一些風(fēng)險，總結(jié)歸納了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和風(fēng)險防控對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，同時也提出互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險防范的對策和建議，希望能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建一個良好的法治環(huán)境。

關(guān)鍵詞：法律風(fēng)險;互聯(lián)網(wǎng)金融;防控

中圖分類號：D9 ? ? 文獻標(biāo)識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.06.069

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融進行結(jié)合的產(chǎn)物。它通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行投融資，支付和金融服務(wù)的新興金融業(yè)務(wù)。它的發(fā)展模式主要有P2P，眾籌，移動支付和數(shù)字貨幣等。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐步向互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型。通過各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展各種不同類型的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，期貨證券業(yè)務(wù)等，可以為人們提供高效的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，不再像傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，需要固定的場所和固定的時間。

基于互聯(lián)網(wǎng)開展金融服務(wù)是必然趨勢。通過第三方支付平臺更加便捷的開展各項金融業(yè)務(wù)，如阿里巴巴的支付寶平臺，在支付寶平臺上面可以進行很多創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。雖然第三方支付平臺不是金融機構(gòu)，但是它起著中介的作用。因為便捷和高效的服務(wù)，深受廣大年輕用戶的喜愛。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，也產(chǎn)生了一些新型金融模式。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術(shù)衍生出很多新型金融模式，這類產(chǎn)品如P2P，網(wǎng)貸和眾籌等。這類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的入門門檻較低，有高額的收益，交易方式靈活等多種優(yōu)勢，因為消費者無法辨別這類金融產(chǎn)品的好壞，無法直觀的查看該類產(chǎn)品的各項數(shù)據(jù)。

從某種意義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的代表服務(wù)平臺，它區(qū)別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。最主要的功能是為金融產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，通過線下變?yōu)榫€上的服務(wù)，讓用戶可以更全面、準(zhǔn)確的了解到相關(guān)金融產(chǎn)品的特點及風(fēng)險，從而有效改變傳統(tǒng)金融模式等相關(guān)問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險防控存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的補充，為消費者提供了便捷的服務(wù)，同時也為一些企業(yè)提供了發(fā)展的機會。但是從法律風(fēng)險防控來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控還存在一定的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起迅速融入各行各業(yè)中，傳統(tǒng)的金融法律不適用互聯(lián)網(wǎng)金融中，因此使我國金融立法難度提高并且立法的工作量加大。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級發(fā)展階段，是否進行單獨立法也是一個難題。從監(jiān)管的角度來說，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序整體可控，如果納入新的法律體系中，需要重新進行監(jiān)管和修改，這無疑增加了后序執(zhí)法的工作量。此外，隨著各類金融平臺和支付平臺的出現(xiàn)，其金融機構(gòu)的法律地位還不夠明確，對自身業(yè)務(wù)范圍沒有很好的劃分。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律還不夠完善，導(dǎo)致出現(xiàn)一些違法犯罪的事情，企業(yè)通過高額的收益騙取消費者本金。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，目前還沒有形成消費者權(quán)益保護機制，同時也缺乏相關(guān)的保障機制。雖然也有相關(guān)的規(guī)定，但是相對來說比較籠統(tǒng)。當(dāng)消費者利益受到損失時，很難通過法律措施保護自己的合法權(quán)益，并且維權(quán)路非常艱難。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和相關(guān)的問題，政府機關(guān)也出臺了相關(guān)的規(guī)范和各類管理辦法，如現(xiàn)階段的《消費者權(quán)益保護法》《商業(yè)銀行法》等一系列法律的保護，但是仍然不夠精準(zhǔn)、全面和及時。這些規(guī)范大部分是針對某類問題，當(dāng)面臨新的問題時，仍然還是相對空白，沒有對應(yīng)的解決方案。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險防控對策和建議

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是時代發(fā)展的產(chǎn)物，因此需要明確其自身的法律地位，明確當(dāng)前各個業(yè)務(wù)范圍和職責(zé)。在明確問題后，需要進行專門的立法，同時需要整理歸納當(dāng)前已經(jīng)存在的法律法規(guī)，在原來的體系上進行補充和完善。與此同時，還可以借鑒其他國家的法律，通過其他國家成熟的法律經(jīng)驗來完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門也應(yīng)該出臺相關(guān)的政策規(guī)定。為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供指路明燈，幫助企業(yè)合法經(jīng)營。當(dāng)前我國法律對于投資渠道限制較多，導(dǎo)致一些人追求高額的收益進行集資。相關(guān)的法律還是存在相關(guān)的漏洞，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)于融資相關(guān)政策應(yīng)該予以放松。同時相關(guān)部門幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立完善的評估體系，這樣將風(fēng)險降到最低。同時，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用評級考核，通過金融部門的建設(shè)，對相關(guān)企業(yè)進行監(jiān)管，將企業(yè)的信用評級納入企業(yè)風(fēng)險提示中，真實的反饋給消費者，細化相關(guān)部門的法律風(fēng)險監(jiān)督職責(zé)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)上面要符合相關(guān)規(guī)定，在收集用戶信息方面，要通過合法手段并保障用戶信息安全。禁止將用戶信息進行買賣，切實維護消費者合法權(quán)益。因此在制定法律時，需要著重對用戶隱私進行保護，完善相關(guān)的法律法規(guī)，切實維護消費者自身利益。此外，職能部門在制定法律的時候，也要規(guī)定企業(yè)進行相關(guān)信息的披露，當(dāng)用戶面對風(fēng)險時，要及時提示。同時企業(yè)不能進行虛假宣傳，在公平公開的基礎(chǔ)上，維護企業(yè)和消費者自身權(quán)益。

針對當(dāng)前問題，我們應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身監(jiān)管的基礎(chǔ)上，進行補充和擴展?？梢酝ㄟ^提高技術(shù)水平來降低整體風(fēng)險，從而完善相關(guān)規(guī)定，與此同時，還要認清互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，不能盲目進行抵觸或放寬規(guī)定。要實事求是，遵照行業(yè)發(fā)展的規(guī)律進行管理和監(jiān)管。

4 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我們生活中扮演著越來越重要的角色，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有較高的風(fēng)險，但是它推動了技術(shù)的變革和消費方式的變化，相信在不遠的一天，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律風(fēng)險防控會越來越完善，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也會降低到合理的范圍。

參考文獻

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