賀思

摘? 要：互聯(lián)網(wǎng)金融順利健康的發(fā)展無(wú)論是在對(duì)服務(wù)質(zhì)量的提升還是在改革的深化方面都是有較大的促進(jìn)作用的。不僅如此其還對(duì)創(chuàng)新金融的有關(guān)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用，當(dāng)然其也在對(duì)金融業(yè)的對(duì)內(nèi)對(duì)外開放起到了積極擴(kuò)大的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

首先其是指根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)把技術(shù)與金融進(jìn)行相應(yīng)結(jié)合，憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)方式造就良好業(yè)態(tài)以及相應(yīng)的服務(wù)體系。

目前發(fā)展的必然是將金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行一下結(jié)合，而這種方式的結(jié)合勢(shì)必會(huì)使其對(duì)服務(wù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織等一些相關(guān)的方面產(chǎn)生更深層次的一些影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段

1、2005年之前，初始階段

其實(shí)招商銀行在我國(guó)范圍內(nèi)是最早的去開通屬于自己銀行的網(wǎng)站的銀行，其早在1997年時(shí)就已經(jīng)開通了，自此時(shí)開始金融電子服務(wù)就進(jìn)入到了一網(wǎng)通的年代。2003年淘寶網(wǎng)出現(xiàn);自此電子商務(wù)在我國(guó)國(guó)內(nèi)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作方式應(yīng)運(yùn)而生，其標(biāo)志著我國(guó)國(guó)內(nèi)全面進(jìn)入到了電子化年代。

2、2005年-2012年，萌發(fā)階段

在2011年的5月18日這一天，我國(guó)人民銀行正式的發(fā)放真正意義上的第三方支付牌照。這一年中我國(guó)人民銀行一共給出了27家的第三方支付型公司牌照。到了2012年，網(wǎng)貸的渠道又一次迅速展開，從此時(shí)起又進(jìn)入到了一個(gè)新的展開階段。

3、2013年-2015年6月，高速展開階段

2013年的6月，天弘基金以及眾所周知的支付寶一起合作攜手共同的推出了余額寶。從而進(jìn)一步對(duì)相關(guān)的基金方式形成了鋪開。從2014年的1月開始，微信理財(cái)逐漸開始嶄露頭角慢慢開始傳播了所推出的微信紅包事務(wù)。

4、2015-2016年，展開、危險(xiǎn)與監(jiān)管并存階段

2015年7月12日，證監(jiān)會(huì)發(fā)布規(guī)則首要整治場(chǎng)外配資事務(wù)，包含互聯(lián)網(wǎng)配資，所以這一事務(wù)相繼關(guān)停。同年的7月27日的這一天，保監(jiān)會(huì)開始印發(fā)相關(guān)規(guī)則然后去對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)妥安全要求進(jìn)行了一定的界說(shuō)。第二年的全年一直都在將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全整治放在了重要的位置。

5、2017年-至今，監(jiān)管重拳下職業(yè)出清

從2014年開始一直到2018年結(jié)束的五年時(shí)間里面，互聯(lián)網(wǎng)金融一直接連不斷的被寫入到了我們國(guó)家的政府作業(yè)報(bào)告里面去了，這樣也反映了互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)五年來(lái)所經(jīng)歷的進(jìn)程。重錘出擊，監(jiān)管的目的在于職業(yè)出清，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)展開樹立起一道安全的防火墻。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

我國(guó)的現(xiàn)有的商業(yè)銀行已經(jīng)存在了一定程度的壟斷，存款業(yè)務(wù)這一項(xiàng)在銀行自身的業(yè)務(wù)中一直都是占據(jù)著相當(dāng)大的分量的。但是自從我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展的比較順利了以后，以“余額寶”等為例子的較方便的活期理財(cái)產(chǎn)品就開始迅速的熱銷。

（二）對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的貸款對(duì)于中小微企業(yè)而言不僅手續(xù)較為煩瑣，同時(shí)其所需要審批的時(shí)間又很長(zhǎng)要求又極為嚴(yán)格，所以小微企業(yè)一直都會(huì)有融資較難的這種問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的借貸卻都可以看作為是那些資金的供給者和那些需求者的直接融資。對(duì)于銀行而言，貸款的利息收入普遍都被認(rèn)為是我國(guó)銀行盈利的主要來(lái)源。因此相對(duì)而言互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

從2017年的8月1日開始，銀行就開始取消了多項(xiàng)的手續(xù)費(fèi)，由此可以看出我國(guó)的銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)開始逐步的遇到了很大的挑戰(zhàn)。因此新型的互聯(lián)網(wǎng)信貸的形式，這種新型模式正在逐步的形成中。

三、我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)其的應(yīng)對(duì)策略

（一）將商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步的拓展

首先我們應(yīng)該注意到的地方是，商業(yè)銀行應(yīng)該去將便捷支付進(jìn)行真正意義上的實(shí)現(xiàn)。通過(guò)這種中間業(yè)務(wù)的拓展可以做到將網(wǎng)絡(luò)自助時(shí)間進(jìn)行減少。其次，我們的商業(yè)銀行也應(yīng)該要做到去不斷的進(jìn)行相關(guān)的推陳出新。其實(shí)現(xiàn)在已經(jīng)有很多的現(xiàn)代消費(fèi)者有著超前消費(fèi)甚至于去透支消費(fèi)的理念。最后，商業(yè)銀行需要意識(shí)到的是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始一步步的打破現(xiàn)有的銀行業(yè)的一些壟斷模式了，商業(yè)銀行真的不可以再對(duì)這種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)視了，相反商業(yè)銀行應(yīng)該開始嘗試與其實(shí)現(xiàn)對(duì)接的發(fā)展。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合以此來(lái)促進(jìn)負(fù)債業(yè)務(wù)

第一，商業(yè)銀行的各個(gè)部門之間應(yīng)該要學(xué)著去積極的對(duì)客戶的相關(guān)儲(chǔ)蓄信貸以及投資的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行體制內(nèi)共享。這樣做可以從各個(gè)方面都會(huì)更好更有利的對(duì)現(xiàn)有的客戶信息進(jìn)行掌握，由此便可以去為客戶們提供更加具有個(gè)性化特色的更加具有吸引力的信貸以及相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。第二，銀行真的應(yīng)該去建立一個(gè)可以能夠去評(píng)估客戶的滿意度機(jī)制，這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一方面要對(duì)客戶的基本的需求進(jìn)行滿足，同時(shí)更應(yīng)該要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一些優(yōu)勢(shì)進(jìn)行汲取，從而對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行改進(jìn)。

（三）將互聯(lián)網(wǎng)金融的思維進(jìn)行運(yùn)用推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)該更加廣泛的將零售業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，進(jìn)一步的對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行新的引導(dǎo)。同時(shí)還要對(duì)傳統(tǒng)已有的設(shè)備工作人員專業(yè)知識(shí)進(jìn)行更新?lián)Q代，將其更加的互聯(lián)網(wǎng)化。

總結(jié)：

總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷穩(wěn)定的發(fā)展和增長(zhǎng)，對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行而言，既是一個(gè)改變的機(jī)遇同時(shí)也是必須要面對(duì)的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要對(duì)以往的生存模式進(jìn)行更改更加的重視線上業(yè)務(wù)，完善相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)體系。同時(shí)商業(yè)銀行也應(yīng)該需要無(wú)論是在產(chǎn)品的類型還是說(shuō)在銷售方式等一些方面創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，充分利用大數(shù)據(jù)分析管理，從而提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

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作者簡(jiǎn)介：

賀? 思（1994-），女，漢族;籍貫：黑龍江五常市;學(xué)歷：在讀碩士研究生;研究方向：貨幣金融理論與政策研究。