朱曉輝

摘? 要：網(wǎng)絡(luò)上層出不窮的“校園貸”事件引起人們的重視與反思，筆者在與學(xué)生訪談總結(jié)，提出學(xué)生金融意識、金融基礎(chǔ)知識匱乏的問題。主要表現(xiàn)在信息獲取渠道窄、缺乏利率、罰息、滯納金等相關(guān)概念的認(rèn)知，缺乏法律意識。

關(guān)鍵詞：校園貸;金融意識;高職

根據(jù)《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，我國信用卡逾期半年未償還信貸總額高達838.84億元，占比較上季度末上升0.02個百分點。超前消費已經(jīng)改變了很多人的消費觀念，而且逾期也成為常態(tài)。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)普及，似乎動作最快的就是金融領(lǐng)域，出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”，網(wǎng)貸平臺的數(shù)量在2012年迅速增長，到2015年4月底，已經(jīng)有3054家。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司都涉足了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，支付寶有借唄、花唄，京東有白條，騰訊有微粒貸，360有借條，他們都提供小額貸款服務(wù)。一時間廣告鋪天蓋地，電視、網(wǎng)絡(luò)、朋友圈，都涌現(xiàn)出了關(guān)于借貸的廣告，營造出借貸可以實現(xiàn)人生夢想、滿足自己的心愿、追求幸福的氛圍，而對于這樣的收益所承擔(dān)的風(fēng)險卻沒有足夠的警示。在這樣的大氛圍下，一些非正規(guī)操作的公司也悄然登場，利用智能手機app無孔不入，面對已經(jīng)被銀行、被大平臺充分挖掘過的市場，這些平臺最后將魔爪伸向了校園。學(xué)生涉世未深，一點點“毒雞湯”加上“申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速、無需抵押”的旗號，就有人不斷入坑。在網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常會看到“某某大學(xué)生網(wǎng)貸3000余元，半年都欠款逾二十萬元……”等新聞，面對這樣的困境，有的把負擔(dān)轉(zhuǎn)移給家庭，讓家人背負極為沉重的債務(wù)，有的選擇付出生命這樣極為慘重的代價。讓人們扼腕嘆息的同時，也不禁感慨：這些學(xué)生是怎么了？看到一些資料，針對這樣的事件進行分析，其中最主要的一點就是認(rèn)為學(xué)生沒有建立正確的消費觀，做出了很多超出自己消費能力的消費行為。筆者和學(xué)生針對這樣的情況進行交流，總結(jié)歸納，發(fā)現(xiàn)最主要的原因是金融意識、金融基礎(chǔ)知識的缺乏導(dǎo)致他們?nèi)狈ε袛嗔Γ灾劣谠谑欠裥枰W(wǎng)貸的過程中做出了錯誤的判斷。

一、信息獲取渠道較窄，信息辨別能力不強

這個提法在當(dāng)下似乎是不適當(dāng)?shù)模驗槌Ｒ姷恼f法是因為互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，這個時代被稱為“信息爆炸”的時代，智能手機的普及，4G網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，5G網(wǎng)絡(luò)開始商用，似乎可以讓每一個人都能即時接入互聯(lián)網(wǎng)，輕易獲取海量信息。但是實際上，人的信息處理能力沒有顯著的變化，接受信息的容量也沒有呈幾何級數(shù)的增長，在一定時間內(nèi)，獲取信息處理信息的量是有限的，而現(xiàn)在的基于大數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)推送技術(shù)，讓每個人一直處在信息的包圍狀態(tài)下，獲取的信息量多，但是面非常窄，幾乎聽不到相反的聲音。這樣的局面讓人誤認(rèn)為這就是事物的所有信息，產(chǎn)生以偏概全的認(rèn)知。

二、對利率認(rèn)識模糊

很多同學(xué)對于利率只是一個粗淺的認(rèn)識，生活中常接觸到的都是年利率的概念。短期銀行借款、長期銀行借款，都是年利率，所以常常會誤以為只有年利率，而不會考慮到還有月利率、計息期利率，復(fù)利的概念更是一無所知。即便是了解到了有月利率，有的也不會月利率和年利率的換算。而網(wǎng)貸一般都是分期還款，實際承擔(dān)的利率是報價利率的兩倍。貸款平臺也有意識的忽略或者弱化對這部分信息的介紹，學(xué)生常常接觸到的也是計算后分期還款的每期還款數(shù)額，看起來似乎沒有多少，但是實際負擔(dān)的利率很高。

三、對管理費、手續(xù)費等名目繁多的利率變形缺乏認(rèn)識

很多平臺在給定利率的時候，基本上都選在可接受范圍之內(nèi)，但是同時又旁列了管理費、手續(xù)費等名目，打擦邊球，給出的解釋似乎也能接受，所以往往忽略了這實際上也是利率。在計算的過程中很容易被忽略，但是也是由借款人實際負擔(dān)的。有的管理費每期都收取，和還款數(shù)額分開匯總，所以在衡量的過程中很容易被忽略，到實際支付的時候，會發(fā)現(xiàn)利率不高，但是管理費等才是“重擔(dān)”。

四、沒有罰息、滯納金的概念

和學(xué)生在進行訪談中，發(fā)現(xiàn)學(xué)生對于罰息、滯納金沒有概念，主要有以下幾個方面的原因：第一，借貸平臺沒有給出特別提示，讓他們注意到罰息、滯納金;第二，不知道相關(guān)概念的含義;第三，即便是了解一些，但是自我認(rèn)知認(rèn)為自己完全可以負擔(dān)分期償付，不會出現(xiàn)逾期要承擔(dān)罰息、滯納金的問題;第四，對于罰息、滯納金的計算完全不懂，只是注意到比率，卻把按天計算的方式給忽略了。這些綜合起來，導(dǎo)致期初負擔(dān)的利率基本還在承受范圍之內(nèi)，但是幾個月之內(nèi)出現(xiàn)借款3000累計欠款二、三十萬的巨大差距，主要是出現(xiàn)逾期，突然發(fā)現(xiàn)償付金額大幅增長，慌亂之下又從別人平臺借款，拆東墻補西墻，窟窿越補越大，以至于家人被迫填進去一套房子幫孩子還債。

五、缺乏法律常識

《經(jīng)濟法》規(guī)定借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。校園貸實際收到的款項無一例外和貸款金額是不相符的，平臺會給出預(yù)先扣除第一期利息，扣除管理費、手續(xù)費等的說法。一般都是貸款人收到款項后發(fā)現(xiàn)與合同金額不符，事先缺乏防范，事后又沒有聲張自己的權(quán)利，導(dǎo)致實際負擔(dān)的利息更高。

對于金融基礎(chǔ)知識的了解，現(xiàn)在已經(jīng)是生活常識的范疇了，不能認(rèn)為不是金融專業(yè)就不能提要求，可是現(xiàn)在這些平臺也正是利用了這個漏洞鉆空子。認(rèn)識提高了，被騙的可能性就降低了。

參考文獻：

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