（長(zhǎng)春光華學(xué)院金融學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130033）

2000 年教育部發(fā)布的《關(guān)于在部分地區(qū)開(kāi)展社區(qū)教育實(shí)驗(yàn)工作的通知》中提出，“社區(qū)教育是實(shí)現(xiàn)終身教育的重要形式和建立學(xué)習(xí)化社會(huì)的基礎(chǔ)”。2016 年《教育部等九部門(mén)關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)社區(qū)教育發(fā)展的意見(jiàn)》推出，“鼓勵(lì)各級(jí)各類學(xué)校充分利用場(chǎng)地設(shè)施、課程資源、師資、教學(xué)實(shí)訓(xùn)設(shè)備等積極籌辦和參與社區(qū)教育”“探索開(kāi)放、可持續(xù)發(fā)展的資源共享模式，不斷擴(kuò)大社區(qū)學(xué)習(xí)資源供給”。目前我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平尚處于中等，未來(lái)提升空間很大。金融教育進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)商圈，通過(guò)“教育學(xué)生、帶動(dòng)家庭、輻射社會(huì)”是推動(dòng)國(guó)民金融素養(yǎng)提升的有效途徑。因此，擴(kuò)大社區(qū)金融教育服務(wù)對(duì)象，保障社區(qū)教育資源供給，有助于提升城鄉(xiāng)居民金融知識(shí)普及率，提高其金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

一、我國(guó)社區(qū)金融教育發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

作為終身教育重要環(huán)節(jié)的社區(qū)教育，是推動(dòng)社會(huì)治理創(chuàng)新發(fā)展的核心力量，其發(fā)展已成為各級(jí)政府部門(mén)的共識(shí)。從宏觀層面來(lái)看，我國(guó)已經(jīng)形成了社區(qū)教育在“東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)廣泛開(kāi)展、中西部地區(qū)逐步推進(jìn)，社區(qū)教育參與率和滿意度逐步提高”的發(fā)展態(tài)勢(shì)。從地域分布來(lái)看，全國(guó)社區(qū)教育實(shí)驗(yàn)區(qū)和示范區(qū)主要集中于東部地區(qū)，依托區(qū)、縣社區(qū)學(xué)院或教育中心為龍頭，街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)學(xué)校為骨干，居委會(huì)（村）學(xué)習(xí)點(diǎn)等為基礎(chǔ)，構(gòu)成了三級(jí)社區(qū)教育網(wǎng)絡(luò)體系。

由于金融教育具有較強(qiáng)專業(yè)性，金融管理部門(mén)往往成為開(kāi)展金融知識(shí)普及教育工作的牽頭者，金融機(jī)構(gòu)則積極參與項(xiàng)目規(guī)劃和推進(jìn)工作。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門(mén)每年聯(lián)合部署“金融知識(shí)普及月”等系列活動(dòng)，“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”是其中的重要內(nèi)容。全國(guó)社區(qū)教育實(shí)驗(yàn)區(qū)和示范區(qū)在推進(jìn)金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)工作中，整合金融教育資源，構(gòu)建金融教育創(chuàng)新模式，取得了一定成效。

2015 年起，廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會(huì)與廣東開(kāi)放大學(xué)聯(lián)合開(kāi)展“金融教育進(jìn)社區(qū)與助力青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新”項(xiàng)目，探索出“融合對(duì)接、下沉普惠”社區(qū)金融教育新模式。該項(xiàng)目將社區(qū)教育與金融知識(shí)普及、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)融合開(kāi)展，打造“開(kāi)放大學(xué)+聯(lián)合會(huì)+金融機(jī)構(gòu)+社區(qū)街道”的實(shí)施主體架構(gòu)，推動(dòng)“社區(qū)金融讀書(shū)角建設(shè)工程”，為基層和邊遠(yuǎn)地區(qū)提供社區(qū)金融教育服務(wù)?！敖鹑诔恰标懠易旖值赖纳鐓^(qū)金融教育以打造金融文化社區(qū)為目標(biāo)，在社區(qū)學(xué)校開(kāi)設(shè)金融知識(shí)普及課程和系列金融講座，向社區(qū)家庭贈(zèng)閱《百姓金融理財(cái)百問(wèn)百答》學(xué)習(xí)讀本，開(kāi)展“陸家嘴社區(qū)金融文化周”，組織參觀金融城和征文等活動(dòng)。2018 年，匯豐集團(tuán)結(jié)合“未來(lái)的技能”可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)起首個(gè)“匯豐金融教育服務(wù)日”，開(kāi)發(fā)出財(cái)商游戲、情景體驗(yàn)活動(dòng)、宣講引導(dǎo)等多種服務(wù)模式，幫助社區(qū)居民提高財(cái)商素養(yǎng)，培養(yǎng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)用技能。從這些案例中可以看出，社區(qū)金融教育在教學(xué)師資統(tǒng)籌、教學(xué)方法改革、教育資源推廣等方面取得很大進(jìn)展，金融教育重心在不斷下移。

非實(shí)驗(yàn)區(qū)或示范區(qū)的社區(qū)金融教育開(kāi)展情況則要滯后很多，一些金融環(huán)境相對(duì)落后地區(qū)甚至還處于空白狀態(tài)。同時(shí)，社區(qū)教育專職人員大多是由教育事業(yè)單位或其他與教育有關(guān)的行政部門(mén)轉(zhuǎn)崗而來(lái)，金融領(lǐng)域?qū)I(yè)師資匱乏。目前，教育信息化建設(shè)為社區(qū)教育提供了設(shè)施和資源基礎(chǔ)，如中國(guó)社區(qū)教育網(wǎng)所提供的社區(qū)教育資源包括素養(yǎng)、文藝、技能、養(yǎng)生、休閑等九大類，但“投資理財(cái)”類教育資源僅有17 項(xiàng)，相較于其他類別資源數(shù)量較少。社區(qū)金融教育實(shí)踐中經(jīng)常采用“運(yùn)動(dòng)型”、“表面化”的固定發(fā)展模式，定位不清、經(jīng)費(fèi)不足、專業(yè)化教學(xué)條件缺乏等困境仍存在，距離實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)普及教育，服務(wù)學(xué)習(xí)型社會(huì)還有較大差距。

二、社區(qū)金融教育的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

社區(qū)教育具有兩個(gè)重要特征，一是非功利性，二是強(qiáng)調(diào)社區(qū)居民積極參與社區(qū)教育及所擁有的權(quán)利。因此，歐美、日本等地區(qū)將金融宣傳教育納入國(guó)家戰(zhàn)略后，專門(mén)機(jī)構(gòu)在推進(jìn)國(guó)民金融教育工作中，非常注重整合社會(huì)教育資源，在促進(jìn)社區(qū)成員參與社區(qū)金融教育的實(shí)踐中不斷積累經(jīng)驗(yàn)。

1、英國(guó)社區(qū)金融教育發(fā)展情況

英國(guó)金融管理局設(shè)有“金融能力指導(dǎo)委員會(huì)”，負(fù)責(zé)研究制定并組織實(shí)施國(guó)民金融素質(zhì)培養(yǎng)戰(zhàn)略規(guī)劃。英格蘭銀行等機(jī)構(gòu)不僅注重對(duì)金融領(lǐng)域和相關(guān)部門(mén)從業(yè)人員進(jìn)行金融知識(shí)宣傳教育，同時(shí)支持員工積極加入社區(qū)教育機(jī)構(gòu)，發(fā)揮銀行員工的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提升金融教育的輻射效果。政府有關(guān)部門(mén)、學(xué)校、金融企業(yè)、社區(qū)和志愿者在社區(qū)金融教育中共同發(fā)揮作用。

英國(guó)社區(qū)金融教育開(kāi)展前期，針對(duì)國(guó)民金融知識(shí)需求開(kāi)展了細(xì)致的調(diào)研工作，結(jié)合宣傳教育對(duì)象特點(diǎn)，設(shè)計(jì)多樣化培訓(xùn)計(jì)劃和內(nèi)容，力求幫助不同人群做出更理性的金融決策。有效利用當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)資源和關(guān)系網(wǎng)，充分考慮當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗習(xí)慣，采取形式豐富多樣，并不局限于電視、手冊(cè)、課程、研討會(huì)等傳統(tǒng)手段，新穎性和趣味性的活動(dòng)越來(lái)越多，如推出的“金融體檢”和“債務(wù)測(cè)試”兩種在線工具就很受社區(qū)居民歡迎。

社區(qū)公共圖書(shū)館是發(fā)展社區(qū)金融信息服務(wù)功能的重要社區(qū)資源，許多社區(qū)金融經(jīng)紀(jì)和學(xué)習(xí)交流都是在公共圖書(shū)館開(kāi)展，有些圖書(shū)館本身還邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)員工或?qū)＜覟閷W(xué)習(xí)者提供金融信息、咨詢服務(wù)，有些則建立了信息資源庫(kù)，便利社區(qū)工作人員開(kāi)展金融服務(wù)工作。

2、美國(guó)社區(qū)金融教育發(fā)展情況

2003 年，美國(guó)議會(huì)通過(guò)金融知識(shí)與教育促進(jìn)法，推進(jìn)國(guó)民金融教育上升為國(guó)家戰(zhàn)略。美聯(lián)儲(chǔ)在金融危機(jī)后成立了金融消費(fèi)者保護(hù)署，專門(mén)負(fù)責(zé)國(guó)民金融教育工作，芝加哥聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行設(shè)有金融教育研究中心，聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)與地方和區(qū)域性組織機(jī)構(gòu)開(kāi)展很多日常合作項(xiàng)目。多方聯(lián)手開(kāi)展合作，不僅提高了國(guó)民金融知識(shí)與能力，危機(jī)后還設(shè)計(jì)了特色教育項(xiàng)目，以防止居民遭遇金融欺詐或掠奪性銀行業(yè)務(wù)的沖擊，幫助家庭制定安全的財(cái)務(wù)計(jì)劃。

社區(qū)金融教育會(huì)根據(jù)宣傳對(duì)象不同，將投資、儲(chǔ)蓄、風(fēng)險(xiǎn)等金融概念融入卡通動(dòng)畫(huà)、故事劇，通過(guò)場(chǎng)景化的方式感染大眾，也會(huì)舉辦金融競(jìng)賽、論文評(píng)選等知識(shí)性活動(dòng)。美國(guó)鬧市區(qū)一般會(huì)設(shè)有活動(dòng)中心、教育商店和資源中心，這些教育活動(dòng)中心貼近居民生活，教育機(jī)構(gòu)會(huì)充分利用其為學(xué)習(xí)者提供金融信息和經(jīng)紀(jì)服務(wù)，成為社區(qū)金融教育的基地。同時(shí)，經(jīng)紀(jì)所可以為教育機(jī)構(gòu)、社區(qū)資源與學(xué)習(xí)者提供中介服務(wù)，幫助學(xué)習(xí)者制定或匹配合適的學(xué)習(xí)計(jì)劃。社區(qū)學(xué)習(xí)交流站提供的學(xué)習(xí)交流服務(wù)，使得教學(xué)雙方之間的聯(lián)系更加緊密。美國(guó)的大學(xué)和社區(qū)學(xué)院也會(huì)采取各種方式認(rèn)可成人的經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)，為接受金融教育的成人提供幫助，尋求在專業(yè)教育領(lǐng)域獲取學(xué)分和學(xué)位的機(jī)會(huì)。

金融教育研究工作及教育成效評(píng)估在英美等國(guó)受到普遍重視，美聯(lián)儲(chǔ)針對(duì)調(diào)查所掌握的最新問(wèn)題，研究金融教育在提升居民金融決策能力和財(cái)務(wù)技能方面是否起到實(shí)際效用。芝加哥聯(lián)儲(chǔ)銀行每三年開(kāi)展一次消費(fèi)者金融教育成效調(diào)查評(píng)估，在金融教育研究網(wǎng)站上發(fā)布金融教育與研究的相關(guān)成果。這些研究和評(píng)估結(jié)果，不僅展示出金融教育的成效，同時(shí)也為開(kāi)展個(gè)性化、系統(tǒng)化的社區(qū)金融教育工作提供信息資源。

3、日本社區(qū)金融教育發(fā)展情況

日本將公民館、圖書(shū)館、博物院等社會(huì)公共場(chǎng)所加以綜合利用，終身學(xué)習(xí)中心、文化會(huì)館、市民會(huì)館等設(shè)施也面向社區(qū)民眾開(kāi)放，社區(qū)擁有的其他類別文化財(cái)產(chǎn)和自然環(huán)境也作為社區(qū)金融教育場(chǎng)地。社區(qū)內(nèi)的中、小學(xué)校舍、教室及設(shè)備也充分發(fā)揮作用，在周末或夜間積極向社會(huì)開(kāi)放，民營(yíng)文化中心也在參與市民金融教育（少量收取費(fèi)用但不以盈利為目的），多方聯(lián)合建立起隨社會(huì)發(fā)展需要同步前進(jìn)的社區(qū)金融教育組織。

日本高等教育機(jī)構(gòu)重視社會(huì)服務(wù)功能，會(huì)定期舉辦校外公開(kāi)講座，面向社區(qū)居民的講座要求與實(shí)際需求相聯(lián)系，組織者會(huì)事先深入社區(qū)征求聽(tīng)講者的意見(jiàn)，共同協(xié)商制定金融講座計(jì)劃。社區(qū)與學(xué)校的結(jié)合方式靈活多樣，保持社區(qū)金融教育內(nèi)容常新。學(xué)校為社區(qū)服務(wù)、社區(qū)為學(xué)校提供場(chǎng)所、建立專有社區(qū)教育設(shè)施，既重視青少年金融教育問(wèn)題，也重視社區(qū)成年人金融教育對(duì)象的“全員化”和設(shè)施的“便利化”，使得社區(qū)金融教育在日本順利開(kāi)展。

三、我國(guó)社區(qū)金融教育發(fā)展策略

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多個(gè)科研機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)調(diào)查項(xiàng)目，了解消費(fèi)者金融素養(yǎng)情況。2017 年，中國(guó)人民銀行開(kāi)展了消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)呈現(xiàn)東部和中部地區(qū)高于西部和東北地區(qū)的情況，東部地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)發(fā)展更為均衡；從不同年齡階段看，60 歲及以上的群體金融知識(shí)掌握水平較低，與其他地區(qū)相比，東北地區(qū)老年群體的金融素養(yǎng)下降最為明顯，應(yīng)成為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象；消費(fèi)者金融素養(yǎng)與不同受教育程度呈正相關(guān)，且存在邊際效應(yīng)遞減趨勢(shì)，說(shuō)明早期教育對(duì)于金融知識(shí)普及有重要意義；從收入與就業(yè)狀態(tài)來(lái)看，也呈現(xiàn)正相關(guān)，但收入達(dá)到一定程度，金融素養(yǎng)不一定繼續(xù)提升，反而存在一定的下降趨勢(shì)，務(wù)農(nóng)和失業(yè)人群金融素養(yǎng)指數(shù)均偏低，有必要開(kāi)展針對(duì)性的金融教育。構(gòu)建金融知識(shí)普及教育長(zhǎng)效機(jī)制，需要跨部門(mén)協(xié)作配合，多層次聯(lián)絡(luò)對(duì)接，發(fā)揮好社區(qū)貼近民生的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，使其成為金融教育的重要基地。

1、制定終身金融教育行動(dòng)計(jì)劃

終身教育需要加強(qiáng)教育與社會(huì)之間理性的認(rèn)知和系統(tǒng)的規(guī)劃，當(dāng)前我國(guó)金融教育仍以學(xué)校教育和社會(huì)宣傳為主，不能滿足金融消費(fèi)群體的多樣化需求，可以設(shè)計(jì)涵蓋幼兒金融教育、通識(shí)金融教育、專業(yè)金融教育、職業(yè)金融教育、社區(qū)金融教育、老年金融教育的系統(tǒng)框架體系，將校內(nèi)教育和校外學(xué)習(xí)鏈接起來(lái)，推動(dòng)社區(qū)教育、老年教育等成人經(jīng)驗(yàn)和學(xué)習(xí)成果獲得有效認(rèn)同，全面開(kāi)展合作研究與經(jīng)驗(yàn)交流，合力推進(jìn)終身金融教育機(jī)會(huì)公平與質(zhì)量提升。

2、拓展社區(qū)金融教育學(xué)習(xí)方式

豐富社區(qū)金融教育形式和方法需要多角度發(fā)力。在課程建設(shè)方面，鼓勵(lì)社區(qū)金融教育先行發(fā)展地區(qū)探索制定課程標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)線上線下公開(kāi)課程，通過(guò)開(kāi)設(shè)金融公益課堂，將金融時(shí)政、誠(chéng)信金融、金融史、地區(qū)金融、金融服務(wù)等知識(shí)傳向社區(qū)。在文化建設(shè)方面，金融知識(shí)普及需要誠(chéng)信金融環(huán)境做基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)社區(qū)要將金融服務(wù)與金融知識(shí)普及相結(jié)合，調(diào)動(dòng)社區(qū)金融工作者的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，聯(lián)合社會(huì)各界共同舉辦“社區(qū)金融文化節(jié)”。在數(shù)字化建設(shè)方面，鑒于不同年齡、學(xué)歷、職業(yè)群體都有各自的學(xué)習(xí)需求，而且社會(huì)人口結(jié)構(gòu)不斷變化，流動(dòng)性日益提高，需要更為靈活的社區(qū)教育形式。隨著國(guó)家教育資源云服務(wù)體系初步形成，在社區(qū)推廣在線學(xué)習(xí)平臺(tái)，開(kāi)發(fā)趣味性的動(dòng)畫(huà)、微課、短視頻和小游戲，更符合現(xiàn)代社區(qū)居民的學(xué)習(xí)興趣。

3、擴(kuò)大社區(qū)金融教育服務(wù)對(duì)象

通過(guò)聯(lián)合傳統(tǒng)學(xué)校的教育資源，將社區(qū)作為所轄學(xué)校的金融教育校外基地，能夠幫助學(xué)生奠定良好的終身金融學(xué)習(xí)基礎(chǔ)。成人學(xué)習(xí)者雖有學(xué)習(xí)需求，但由于來(lái)自于各行各業(yè)，接受金融教育的層次差異較大，統(tǒng)一的教學(xué)模式很難取得理想的學(xué)習(xí)效果。通過(guò)倡導(dǎo)混合方式學(xué)習(xí)，豐富金融實(shí)踐場(chǎng)景，體驗(yàn)式學(xué)習(xí)可以讓更多的社區(qū)家庭參與其中。失業(yè)群體和老年群體都是社區(qū)金融教育應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，他們的時(shí)間自由靈活，可以在社區(qū)中心開(kāi)辦較為基礎(chǔ)的系列金融講座，同時(shí)融合職業(yè)技能、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和養(yǎng)老規(guī)劃等專業(yè)知識(shí)，為這部分群體提供更有針對(duì)性的金融普及教育。

4、保障社區(qū)金融教育資源供給

2010 年，《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020 年）》發(fā)布，決定推行開(kāi)放大學(xué)、社區(qū)教育、學(xué)分銀行等重大項(xiàng)目與改革試點(diǎn)，以此推動(dòng)終身教育體系構(gòu)建，隨之社會(huì)教育資源日益豐富。但社區(qū)教育是面向民眾的教育形式，量大面廣，需要推廣主體營(yíng)造良好的教育氛圍，才能發(fā)揮出教育資源的應(yīng)用價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)積極性很高，以提供金融產(chǎn)品和服務(wù)為主，但教育性不足；科研院所具有專業(yè)師資優(yōu)勢(shì)，但實(shí)踐性不足；公益性組織和社會(huì)團(tuán)體熱情可嘉，但對(duì)接性不足。社區(qū)金融教育發(fā)展需要形成教育樞紐，以此為中心搭建平臺(tái)，打造社區(qū)金融教育服務(wù)共同體，進(jìn)而落實(shí)社區(qū)金融教學(xué)、管理、課程之間的深度融合，指導(dǎo)幫扶基層和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融教育資源推廣。

金融教育是惠民工作，應(yīng)加大社區(qū)金融教育資源整合、優(yōu)化力度，加強(qiáng)特色金融課程和金融文化建設(shè)，主動(dòng)適應(yīng)城區(qū)功能定位和人居特點(diǎn)，豐富社區(qū)金融教育形式。通過(guò)社區(qū)金融教育內(nèi)涵式發(fā)展，提高居民生活品質(zhì)、金融素養(yǎng)和社會(huì)文明程度。