◎杜海波 王桂蘭

預(yù)付式消費(fèi)是一種“預(yù)先支付款項(xiàng)，隨后逐漸消費(fèi)”的消費(fèi)模式。由于預(yù)付式消費(fèi)省卻了每次交款的麻煩，對(duì)消費(fèi)者來說既便利又能得到價(jià)格上的優(yōu)惠，對(duì)于經(jīng)營者來說能較快回籠資金并可長期擁有固定客戶，因而備受歡迎。在歐美等發(fā)達(dá)國家，預(yù)付式消費(fèi)已成為經(jīng)營者慣常使用的營銷手段，我國近年來也呈現(xiàn)了快速發(fā)展勢頭。

一、預(yù)付式消費(fèi)基本情況

隨著預(yù)付式消費(fèi)范圍的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)投訴在全國范圍內(nèi)也呈現(xiàn)明顯的上升趨勢。由于缺少事前經(jīng)營準(zhǔn)入、資金監(jiān)管備案和事后司法救濟(jì)等環(huán)節(jié)的有效銜接，導(dǎo)致消費(fèi)侵權(quán)、甚至卷款跑路等問題時(shí)有發(fā)生。預(yù)付卡消費(fèi)糾紛事件頻發(fā)，嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)營秩序，影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

二、預(yù)付式消費(fèi)存在的問題及原因

（一）商家有意誤導(dǎo)。經(jīng)營者為了吸引消費(fèi)者辦卡，在宣傳、介紹預(yù)付式消費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，往往采取夸大宣傳的方法，只介紹各種優(yōu)惠的額度和種類，故意忽視或隱瞞對(duì)消費(fèi)者不利的條款。當(dāng)消費(fèi)者辦卡后，商家服務(wù)與當(dāng)初的承諾相差甚遠(yuǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量也不盡如人意。

（二）維權(quán)取證困難。在辦理預(yù)付式消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者通常與經(jīng)營者采取口頭約定形式，大多數(shù)經(jīng)營者不主動(dòng)提供書面協(xié)議，由于無書式合同，一旦發(fā)生消費(fèi)糾紛，消費(fèi)者往往處于“空口無憑”的尷尬境地；即便簽訂合同，有些經(jīng)營者故意提供含有不公平、不合理的格式條款，在與消費(fèi)者簽訂協(xié)議時(shí)，只告知簽字要求，不作任何提醒。當(dāng)消費(fèi)者由于工作變動(dòng)、卡被偷、遺失或過期等原因，要求商家延期使用、補(bǔ)卡或者退卡時(shí)，商家均以“一經(jīng)售出，概不退款”“、消費(fèi)卡過期作廢”、“本公司擁有最終解釋權(quán)”等條款拒絕消費(fèi)者。

（三）權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。由于預(yù)付式消費(fèi)實(shí)行先付款后消費(fèi)，經(jīng)營者集中地獲取了權(quán)利，而分散地承擔(dān)義務(wù)，處于優(yōu)勢地位；一些企業(yè)由于經(jīng)營不善關(guān)店走人或轉(zhuǎn)手他人時(shí)，消費(fèi)者雖持卡卻不能消費(fèi)或只能折價(jià)消費(fèi)，而消費(fèi)者想要退款則基本上不可能。

（四）監(jiān)管執(zhí)法有漏洞。商家跑路頻發(fā)、事后維權(quán)艱難，一個(gè)很重要的原因在于監(jiān)管缺位。目前，對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管缺乏統(tǒng)一的法律約束。雖然在2011 年，中國人民銀行等7 部委聯(lián)合制定了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》，但該意見中沒有規(guī)定相應(yīng)的懲罰措施，實(shí)際可操作性不強(qiáng)。2012 年，商務(wù)部出臺(tái)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，規(guī)定企業(yè)發(fā)行預(yù)付卡需在商務(wù)部門備案，并按預(yù)收資金的一定比例向商業(yè)銀行存入存管資金?？涩F(xiàn)實(shí)中，企業(yè)基本不備案，資金使用也無跟蹤監(jiān)管。當(dāng)消費(fèi)糾紛產(chǎn)生時(shí)，有關(guān)職能部門只是在各自職能范圍內(nèi)各司其職，對(duì)違法行為沒有形成聯(lián)合懲戒機(jī)制，經(jīng)營者的違法行為得不到應(yīng)有的法律制裁，違法成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于既得利益，這也是導(dǎo)致預(yù)付卡經(jīng)營者鋌而走險(xiǎn)，惡意發(fā)卡圈錢后“關(guān)門跑路”的一個(gè)重要原因。

三、加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管的建議

（一）立足源頭治理，加強(qiáng)事前防范。一是防范于未然。商家在什么情形下可以實(shí)行預(yù)付式消費(fèi)，收取的預(yù)付款如何監(jiān)管、由誰監(jiān)管等等，都缺乏法律的具體規(guī)定。盡管商務(wù)部2012 年就曾出臺(tái)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，就規(guī)模企業(yè)、集團(tuán)企業(yè)和品牌企業(yè)發(fā)卡做出相應(yīng)的規(guī)定，但沒有規(guī)定“其他企業(yè)”以及個(gè)體工商戶的發(fā)卡資金存管和業(yè)務(wù)情況上報(bào)制度。實(shí)踐中不少跑路商家為個(gè)體戶，對(duì)這些個(gè)體工商戶能否實(shí)行預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營、誰來監(jiān)管，法律并無明確規(guī)定。要有效杜絕商家卷款跑路，有必要對(duì)商務(wù)部的上述辦法進(jìn)行修訂，或者參照上述辦法另行作出規(guī)定，將市場行為中所有的預(yù)付式消費(fèi)全部囊括進(jìn)來，明確具體的監(jiān)管部門和法律責(zé)任，從源頭上規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)，上海市已在全國率先建立了《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定》，從2019 年1 月1 日起正式實(shí)施，該規(guī)定將眾多個(gè)體工商戶納入監(jiān)管范疇，有望彌補(bǔ)此前的監(jiān)管空白。其中就經(jīng)營者辦理預(yù)付卡及退卡事項(xiàng)做出詳細(xì)規(guī)定，并對(duì)違反規(guī)定行為制定相應(yīng)的處罰措施；二是建議建立第三方資金監(jiān)管賬戶，一旦商家跑路消費(fèi)者可以獲得先期賠付，以確保消費(fèi)者資金安全；三是大力推廣和使用規(guī)范性合同文本；四是加大宣傳提高消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)。

（二）健全協(xié)同機(jī)制，強(qiáng)化事中監(jiān)管。通過健全和完善法律法規(guī)，明確預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的監(jiān)管主體，保證相關(guān)部門日常監(jiān)管、行政處罰有法可依，引導(dǎo)預(yù)付卡消費(fèi)經(jīng)營者完善自律制度、承諾制度、誠信制度，實(shí)現(xiàn)預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域有效監(jiān)管；同時(shí)，建立各行業(yè)主管部門聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，從而形成職責(zé)明確、優(yōu)勢互補(bǔ)、分工協(xié)作、溝通順暢、齊抓共管的監(jiān)管格局。

（三）強(qiáng)化社會(huì)共治，做好事后維權(quán)。商家收取預(yù)付款后跑路，不管出于何種原因，都是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵害。從民事法律的角度來看，盡管有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等法律規(guī)定確立的維權(quán)渠道，但是這對(duì)消費(fèi)者而言，屬于事后維權(quán)，難度較大，既要有足夠的證據(jù)，還要投入相當(dāng)多的精力。而單個(gè)消費(fèi)者所交的預(yù)付款數(shù)額一般都不是很大，多是幾百上千元，一旦投訴不成，很難選擇訴訟維權(quán)。一旦法律維權(quán)渠道不暢，極易導(dǎo)致消費(fèi)者群體性上訪問題的出現(xiàn)，給社會(huì)帶來不穩(wěn)定因素。建議發(fā)揮消協(xié)組織和行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)，主動(dòng)要求商家簽訂合同，并對(duì)合同約定進(jìn)行認(rèn)真了解，便于發(fā)生糾紛后的索賠與處理。引導(dǎo)消費(fèi)者探索采取公益訴訟措施，降低消費(fèi)者維權(quán)成本。商務(wù)、市場監(jiān)管、公安、銀行等部門應(yīng)加強(qiáng)協(xié)同配合，共同建立協(xié)同監(jiān)管、精準(zhǔn)監(jiān)管、功能監(jiān)管、全覆蓋監(jiān)管新格局，消除監(jiān)管盲區(qū)。同時(shí)，進(jìn)一步完善社會(huì)信用體系，依托建立黑名單制度、追究刑事責(zé)任等法律手段維護(hù)良好的消費(fèi)環(huán)境，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益有利于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，有利于凈化消費(fèi)環(huán)境，有利于推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。因此，作為方興未艾的預(yù)付式消費(fèi)模式的規(guī)范管理顯得尤為重要，相信通過政府和全社會(huì)的共同努力，預(yù)付式消費(fèi)存在的問題終將得到妥善解決，消費(fèi)者權(quán)益將會(huì)得到更加有效的保護(hù)。