高興華GAO Xing-hua

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，蚌埠233030）

0 引言

隨著國(guó)家改革開放，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)提升速度也在逐年加快，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度以及水平也有顯著提升，在金融方面也取得了亮眼的成績(jī)，轉(zhuǎn)型后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展趨勢(shì)，這也要求我國(guó)金融體制要積極順應(yīng)時(shí)代發(fā)展特征，進(jìn)行全面改革，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型提供良好的途徑。在發(fā)展的過(guò)程中也存在一定的問(wèn)題，這也促使相關(guān)部門要及時(shí)調(diào)整發(fā)展方向以及內(nèi)容，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新形勢(shì)。

1 我國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多元化特征

由于受到農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，我國(guó)的金融發(fā)展存在一定的挑戰(zhàn)性，為了使我國(guó)在全球化發(fā)展中具有更好的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，我國(guó)必須要從農(nóng)產(chǎn)品等角度入手，在機(jī)械化生產(chǎn)方向也要及時(shí)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。在調(diào)整的過(guò)程中，政府要及時(shí)提供資金支持，確保農(nóng)村金融發(fā)展處于良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。農(nóng)村金融的核心依然依賴于農(nóng)業(yè)發(fā)展，在進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，金融的供給需求成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融發(fā)展主要面臨的問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的推行，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展也在逐步加強(qiáng)，以提升自身的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)能力，對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展也要進(jìn)行適當(dāng)改善，從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植向機(jī)械化、生物等領(lǐng)域進(jìn)行拓展，促使我國(guó)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)更加符合當(dāng)下的發(fā)展模式，并且能夠及時(shí)順應(yīng)國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)[1]。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型不是短時(shí)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)的目標(biāo)，在進(jìn)行金融結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展的同時(shí)，也要及時(shí)推動(dòng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展速度。

要積極促進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展提升發(fā)展效率，及時(shí)改善農(nóng)村勞動(dòng)率產(chǎn)能過(guò)低等情況。我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到平穩(wěn)發(fā)展的狀態(tài)當(dāng)中，但是城鎮(zhèn)化發(fā)展效率無(wú)法與工業(yè)化進(jìn)程相匹配，這也導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了不平衡的局面。我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有較大的區(qū)別，城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也能緩解城市就業(yè)壓力以及生活壓力，城鎮(zhèn)化發(fā)展可以吸引農(nóng)村勞動(dòng)力進(jìn)行就業(yè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。

在當(dāng)前的農(nóng)村發(fā)展中，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)收入也在逐年增長(zhǎng)，對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起到了積極影響，在不斷增加民營(yíng)企業(yè)的同時(shí)，也從根源上解決了勞動(dòng)力過(guò)剩等問(wèn)題。我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在建立的過(guò)程中，根據(jù)自身的發(fā)展方向進(jìn)行不斷完善，城市化發(fā)展也達(dá)到新高度，農(nóng)村的發(fā)展也緊跟整體變化進(jìn)行改善。在農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化中，金融轉(zhuǎn)型指的是調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從傳統(tǒng)的種植性發(fā)展方向逐漸轉(zhuǎn)變成產(chǎn)供銷一體化發(fā)展形式，在改變我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也要注重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)[2]。

2 我國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難因素

伴隨我國(guó)改革發(fā)展開放，國(guó)家根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展方向積極制定相關(guān)的政策，但是從內(nèi)容上看，大部分內(nèi)容都是基于城市建設(shè)，很少站在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制視域下進(jìn)行分析以及調(diào)控[3]。我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)銀行在資金支持上，多用于糧食收購(gòu)以及設(shè)備更新當(dāng)中，技術(shù)設(shè)施貸款等項(xiàng)目卻很難開展。當(dāng)前的保險(xiǎn)項(xiàng)目也在逐步拓展，但是在農(nóng)業(yè)方面依然有著較大的缺少，不僅相關(guān)條例以及政策不夠完善，對(duì)于農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型也會(huì)帶來(lái)較大的影響。

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)的發(fā)展依然沒(méi)有得到更廣泛的關(guān)注。自金融體系建立以來(lái)，國(guó)家就在積極的完善發(fā)展結(jié)構(gòu)，盡量保證經(jīng)濟(jì)資源的分配均衡化。從整體上來(lái)看，農(nóng)業(yè)需要的投資金額較大，國(guó)家很難對(duì)其進(jìn)行完整投資，在訴求方面很難全部滿足，這也導(dǎo)致一些中小型的企業(yè)發(fā)展受到制約，不僅難以完成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短期計(jì)劃，也導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生一定的困難和偏差。

由于我國(guó)的市場(chǎng)發(fā)展速度較快，在農(nóng)村金融資源的配置上出現(xiàn)了不平衡的現(xiàn)象。農(nóng)村在融資等渠道上顯示出嚴(yán)重不足的現(xiàn)象，從相關(guān)的數(shù)據(jù)中可以看出，相對(duì)于國(guó)有企業(yè)以及其他企業(yè)來(lái)講，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了不平等的局面。在債務(wù)上，農(nóng)業(yè)債務(wù)的渠道也十分單一，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)當(dāng)中，企業(yè)主要依靠債券等形式進(jìn)行融資，在發(fā)展方向上呈現(xiàn)出了較大的局限性。

農(nóng)戶在金融制度上了解不夠充分，銀行作為我國(guó)金融主要調(diào)控代表，可以為農(nóng)村提供更加細(xì)致化、全面化的貸款服務(wù)，也能以此為契機(jī)向農(nóng)戶普及相關(guān)金融知識(shí)，為接下來(lái)的金融結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。但是銀行提供的資金業(yè)務(wù)并非持續(xù)性的，所以在政策方面，我國(guó)的相關(guān)政策沒(méi)有得到良好的體現(xiàn)。在業(yè)務(wù)開展的過(guò)程中，很多因素依然制約著農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型速度以及進(jìn)程。首先，在貸款當(dāng)中，很多款項(xiàng)存在著一定的限制，而且還款期限較短，農(nóng)戶在短時(shí)間內(nèi)就要進(jìn)行回款，對(duì)于農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)更大的影響。其次，農(nóng)村信用社在資金以及資源方面的能力很有限，在遇到農(nóng)業(yè)貸款時(shí)相關(guān)機(jī)構(gòu)沒(méi)有相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)，處理時(shí)可能存在逃避心理。

基于我國(guó)當(dāng)前的發(fā)展政策以及相關(guān)規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行在資金方面提供了強(qiáng)有力的支持，并且基于當(dāng)前的發(fā)展形式，頒布了適合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的優(yōu)惠政策，也使得農(nóng)民在享受政策的同時(shí)，深化理解相關(guān)內(nèi)容，對(duì)于今后的金融轉(zhuǎn)型發(fā)展以及機(jī)構(gòu)的多元化構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。銀行在農(nóng)業(yè)方面的業(yè)務(wù)內(nèi)容較為實(shí)際，資金的主要流向也十分清晰。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上沒(méi)有涉及農(nóng)業(yè)發(fā)展的權(quán)限，在資金運(yùn)轉(zhuǎn)上也無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。一些農(nóng)戶在轉(zhuǎn)型期間沒(méi)有制定好相關(guān)的發(fā)展進(jìn)程，從而向民間借貸人借貸等情況，由于農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)期相對(duì)較長(zhǎng)，短時(shí)間內(nèi)很難能將款項(xiàng)全部回款，從而產(chǎn)生資金鏈斷裂等情況，從淺顯角度上來(lái)講，這對(duì)于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的推進(jìn)以及實(shí)施產(chǎn)生不利影響，從深層來(lái)看，對(duì)于農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型以及后續(xù)發(fā)展帶來(lái)較多的隱患[4]。

針對(duì)于上述問(wèn)題，當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體現(xiàn)出資金短缺等情況，但是金融機(jī)構(gòu)卻表現(xiàn)出不敢放款等狀態(tài)。國(guó)家在進(jìn)行調(diào)控的過(guò)程中，在農(nóng)業(yè)發(fā)展上也無(wú)法進(jìn)行過(guò)度干預(yù)，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)內(nèi)容以及模式都存在一定的差異性，如果盲目開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)可能會(huì)對(duì)于其今后的業(yè)務(wù)開展以及國(guó)家的整體調(diào)控帶來(lái)影響。因此，基于此類發(fā)展情況，要積極尋求多邊合作，以農(nóng)業(yè)發(fā)展作為主要的發(fā)展單位，在原有的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目不發(fā)生變動(dòng)的前提下，開展與農(nóng)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，相關(guān)的業(yè)務(wù)手續(xù)可以有商業(yè)銀行進(jìn)行提供，結(jié)合銀行、政府等機(jī)構(gòu)的職能，積極為使用者提供資金支持。這樣的解決形式不僅能解決農(nóng)業(yè)銀行的資金問(wèn)題，也可以促使商業(yè)銀行發(fā)揮其價(jià)值。相比于民間借貸來(lái)講，政府的擔(dān)保信任程度更高，從內(nèi)容制定以及實(shí)施上，也有更好的標(biāo)準(zhǔn)，為農(nóng)戶的后續(xù)發(fā)展帶來(lái)一定的積極影響。商業(yè)銀行的一部分資金涉及到與其他銀行間的業(yè)務(wù)，但是有政府的調(diào)控機(jī)制，這部分資金可以進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)控，在法律以及政策當(dāng)中也是允許的，這也為農(nóng)戶的金融發(fā)展帶來(lái)積極影響[5]。

3 我國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展

農(nóng)村的金融發(fā)展應(yīng)該進(jìn)行結(jié)構(gòu)改善，從功能角度來(lái)講，金融的功能更加廣泛與穩(wěn)定，并且在市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)展過(guò)程中，能夠不斷進(jìn)行實(shí)踐與檢驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)要不斷進(jìn)行創(chuàng)新以及發(fā)展，逐步提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，形成更加穩(wěn)定的金融發(fā)展體系，提升工作效率。從功能角度上來(lái)講，金融體系要根據(jù)功能要求，進(jìn)行資源配置或建設(shè)相關(guān)的組織或機(jī)構(gòu)，促進(jìn)金融功能能夠更好、更全面的在農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮作用。在不同的地區(qū)發(fā)展過(guò)程中，要基于地區(qū)發(fā)展的特點(diǎn)以及需求，在“三農(nóng)”政策中進(jìn)行全面改變，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)多樣化進(jìn)程的推進(jìn)，在功能上也能形成良好的互補(bǔ)機(jī)制，使多種功能在金融發(fā)展中起到積極作用，進(jìn)而提升市場(chǎng)效率，為農(nóng)村金融多樣化發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

與農(nóng)業(yè)相關(guān)的項(xiàng)目在當(dāng)前的發(fā)展中，資金體系已經(jīng)有了較為完整的結(jié)構(gòu)，相關(guān)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)以及進(jìn)度已經(jīng)有所展現(xiàn)，現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)發(fā)展形式也發(fā)生了較大的改變。我國(guó)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)以種植為主，但在現(xiàn)代化發(fā)展當(dāng)中，僅依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，這也要求農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)形式要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，服務(wù)機(jī)構(gòu)的工作內(nèi)容也要不斷完善。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金運(yùn)轉(zhuǎn)上僅支持本地建設(shè)，相對(duì)較好的發(fā)展項(xiàng)目也是就近發(fā)展。但是在當(dāng)前的發(fā)展形式上來(lái)看，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的地區(qū)局限，更多地走向全國(guó)甚至世界市場(chǎng)，結(jié)算方式也從傳統(tǒng)的面對(duì)面交易轉(zhuǎn)變成跨境支付。在當(dāng)前的發(fā)展模式中，跨境支付還存在一定的支付限制，但是隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，相關(guān)的扶持政策也會(huì)及時(shí)制定，為今后的金融結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展也能帶來(lái)更好的發(fā)展前景[6]。

商業(yè)銀行在跨境交易上有著較多的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)銀行可以及時(shí)借鑒商業(yè)銀行的工作形式，利用有效資源進(jìn)行快速發(fā)展。當(dāng)?shù)氐恼诮鹑诎l(fā)展的過(guò)程中要積極發(fā)揮監(jiān)管作用，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，使貿(mào)易雙方都能降低金融貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)性，達(dá)成更好的發(fā)展戰(zhàn)略。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)中起到重要作用，在促進(jìn)城市發(fā)展的同時(shí)，也要將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)設(shè)立為未來(lái)發(fā)展的主要的內(nèi)容。政府以及銀行要積極推動(dòng)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型速度，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化進(jìn)程，從全方面發(fā)展的角度滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的當(dāng)前需求，從貸款、貿(mào)易等角度積極制定農(nóng)村金融保障制度，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的發(fā)展方向。