張立書

（中國(guó)人民銀行清算總中心，北京海淀 100089）

一、研究背景

2015年7月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》中提出：“鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)利用云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，加快金融和服務(wù)的創(chuàng)新，拓寬普惠金融服務(wù)范圍，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效支撐?！绷?xí)總書記也在十九大明確提出要建設(shè)“科技強(qiáng)國(guó)、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)、數(shù)字中國(guó)、智慧社會(huì)”，國(guó)家層面高度重視數(shù)據(jù)時(shí)代的金融數(shù)據(jù)治理問題。為此，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)及各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛出臺(tái)數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，使數(shù)據(jù)治理成為提升監(jiān)管水平或在經(jīng)營(yíng)管理中提升組織競(jìng)爭(zhēng)力的新途徑。

中國(guó)人民銀行清算總中心作為央行支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行者和維護(hù)者，面對(duì)海量的數(shù)據(jù)、復(fù)雜的數(shù)據(jù)環(huán)境、潛在的數(shù)據(jù)質(zhì)量缺陷，如何將支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行企業(yè)級(jí)的信息集成和信息深度利用，成為總中心轉(zhuǎn)型與發(fā)展的關(guān)鍵步驟。為了使央行支付清算系統(tǒng)海量支付數(shù)據(jù)發(fā)揮更大的價(jià)值，清算總中心有必要加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理與綜合利用，通過數(shù)據(jù)治理推動(dòng)支付服務(wù)質(zhì)量的提升和金融監(jiān)管手段的升級(jí)。

但現(xiàn)有關(guān)于數(shù)據(jù)治理的研究較為零散，并沒有形成統(tǒng)一的規(guī)劃，難以對(duì)數(shù)據(jù)治理形成系統(tǒng)性的指導(dǎo)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和學(xué)術(shù)界又缺少對(duì)相關(guān)支付清算系統(tǒng)的深入了解。為保障支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)的價(jià)值實(shí)現(xiàn)，亟需對(duì)支付清算數(shù)據(jù)治理進(jìn)行深入研究，從數(shù)據(jù)需求到數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)形成一套規(guī)范的、完善的制度體系來保障支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)的規(guī)范化管理，更好引導(dǎo)清算總中心、各清算中心及各直接參與者關(guān)于大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)。

二、現(xiàn)狀分析

（一）支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)蘊(yùn)含價(jià)值巨大，引起金融監(jiān)管部門重視

央行支付清算系統(tǒng)又稱現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)，是跨行資金的主渠道。近年來，隨著我國(guó)支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋不斷擴(kuò)展，參與者規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量總體保持穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。央行支付清算系統(tǒng)沉淀了大量資金匯劃的金融數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有規(guī)模大、動(dòng)態(tài)性強(qiáng)、價(jià)值高的特點(diǎn)?？梢哉f，支付清算數(shù)據(jù)是一個(gè)巨大的“數(shù)據(jù)寶藏”，僅大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)全國(guó)每個(gè)工作日就有300多萬(wàn)條交易記錄，交易金額占支付系統(tǒng)整體交易量的60%以上，這些數(shù)據(jù)已被證明與社會(huì)資金交易量、貨幣供應(yīng)量、物價(jià)指數(shù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著較強(qiáng)的相關(guān)性。支付服務(wù)市場(chǎng)新業(yè)務(wù)、新技術(shù)層出不窮，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的金融科技快速發(fā)展，推動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)生了翻天覆地的變化。為適應(yīng)新形勢(shì)，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)于近年來開展調(diào)查研究，充分挖掘支付清算系統(tǒng)信息價(jià)值，為支付監(jiān)管、貨幣政策和金融穩(wěn)定提供決策參考。

（二）支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)分系統(tǒng)存放，數(shù)據(jù)治理能力受限

現(xiàn)階段，支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)由人民銀行清算總中心負(fù)責(zé)管理與維護(hù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)管理的支撐系統(tǒng)有支付清算業(yè)務(wù)服務(wù)中心、支付業(yè)務(wù)明細(xì)查詢子系統(tǒng)（PTQS系統(tǒng)）和支付信息管理系統(tǒng)（PMIS系統(tǒng)）。支付清算業(yè)務(wù)服務(wù)中心是支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)查詢統(tǒng)計(jì)輔助支持系統(tǒng)，儲(chǔ)存了電子聯(lián)行時(shí)期支付交易數(shù)據(jù)及現(xiàn)代化支付系統(tǒng)包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)和電子商業(yè)匯票的全部交易明細(xì)數(shù)據(jù)和匯總數(shù)據(jù)，明細(xì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)始終與生產(chǎn)系統(tǒng)保持一致并不斷更新。PTQS系統(tǒng)是以各支付清算生產(chǎn)系統(tǒng)支付交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)面向客戶的支付業(yè)務(wù)明細(xì)查詢與統(tǒng)計(jì)分析，僅支持1年以內(nèi)的終態(tài)業(yè)務(wù)明細(xì)查詢，查詢平均響應(yīng)時(shí)間在30分鐘左右。而PMIS系統(tǒng)采用集中式應(yīng)用處理架構(gòu)，查詢、處理效率較低，能夠提供的數(shù)據(jù)監(jiān)控、分析和挖掘功能十分有限。目前已難以充分挖掘海量支付清算數(shù)據(jù)所蘊(yùn)含的價(jià)值。

（三）自上而下搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為未來分析發(fā)掘工作奠定基礎(chǔ)

人民銀行清算總中心自2018年開始投產(chǎn)建設(shè)支付系統(tǒng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，開始對(duì)支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)治理方面的探索。2018年10月上線了大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)。第一期的建設(shè)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)支付清算交易數(shù)據(jù)存的下、查得出，通過導(dǎo)入支付系統(tǒng)交易歷史數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)集群提供的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和計(jì)算能力，提供明細(xì)查詢、匯總查詢和統(tǒng)計(jì)等功能。根據(jù)規(guī)劃，后續(xù)還將提供集成型的數(shù)據(jù)服務(wù)和各類分析挖掘工具，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集成與共享，滿足不同時(shí)效性的分析需求，進(jìn)一步豐富數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景。

三、存在的問題

（一）缺乏完善的數(shù)據(jù)治理組織和制度

數(shù)據(jù)治理并不等同于搭建智能化、信息化的數(shù)據(jù)平臺(tái)。數(shù)據(jù)治理是一個(gè)需要長(zhǎng)期執(zhí)行并反復(fù)修正策略再執(zhí)行的過程，它需要的是決策者堅(jiān)定不移的戰(zhàn)略部署，同時(shí)依賴必要的制度、規(guī)范和激勵(lì)措施。數(shù)據(jù)治理的前提是必須建立一整套方針和制度，設(shè)計(jì)完善的組織架構(gòu)，明確的職責(zé)分工，確保參與數(shù)據(jù)治理的相關(guān)人員能夠高效的執(zhí)行相關(guān)措施。一是在職責(zé)界定方面，支付清算數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)和管職能分散在不同的部門，缺少專門組織從全局視角對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，明確各部門職責(zé)范圍。二是在制度方面，唯一比較系統(tǒng)的闡述數(shù)據(jù)治理制度的是人民銀行科技司出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)（省級(jí)）建設(shè)指引》，但該《指引》發(fā)布的層級(jí)不高，指導(dǎo)的是省級(jí)數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)的建設(shè)，不適用于支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)的治理。

（二）缺乏對(duì)數(shù)據(jù)治理的正確認(rèn)識(shí)

數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)仍以技術(shù)驅(qū)動(dòng)為主，業(yè)務(wù)人員在建設(shè)過程中參與不夠深入，往往導(dǎo)致開發(fā)的結(jié)果與事先預(yù)想的業(yè)務(wù)需求出現(xiàn)偏差，未意識(shí)到數(shù)據(jù)工作要以業(yè)務(wù)需求為出發(fā)和導(dǎo)向，僅把數(shù)據(jù)“存起來”是不夠的，要讓數(shù)據(jù)能夠“用起來”。一是清算總中心內(nèi)部業(yè)務(wù)部門和技術(shù)部分缺乏有效溝通。數(shù)據(jù)需求沒有真正為拓展支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、提升清算服務(wù)質(zhì)量提供實(shí)質(zhì)幫助。二是數(shù)據(jù)需求未能與央行宏觀調(diào)控職能相結(jié)合，由于數(shù)據(jù)維度單一性等問題，不能起到對(duì)區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警作用。因此支付清算數(shù)據(jù)治理應(yīng)緊密結(jié)合央行業(yè)務(wù)，為央行執(zhí)行貨幣政策、提高商業(yè)銀行資金流動(dòng)性等可能發(fā)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提供數(shù)據(jù)支持，為最終實(shí)現(xiàn)人民銀行大數(shù)據(jù)綜合分析利用、探索建立金融大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，打造數(shù)字央行、提高宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)控前瞻性提供有力支撐。

（三）缺乏對(duì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的管理

支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)在縱向上包含在不同時(shí)期建設(shè)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)，在橫向上橫跨大、小額支付系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)?，F(xiàn)階段建設(shè)中，一是缺乏對(duì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一管理，歷史數(shù)據(jù)包括一代支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)、二代支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)，其報(bào)文格式、字段含義都不盡相同，而僅把現(xiàn)有數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單存放于數(shù)據(jù)平臺(tái)上，降低數(shù)據(jù)的使用效率。二是在未來應(yīng)用中很容易產(chǎn)生部門之間、系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)不一致，或由于統(tǒng)計(jì)口徑和加工方法不同而導(dǎo)致數(shù)據(jù)可用性、可信度降低。因此，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，是保障基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的完整性、一致性和嚴(yán)密性的基礎(chǔ)。

（四）缺乏完備的數(shù)據(jù)生命周期管理

新建立的大數(shù)據(jù)平臺(tái)是全容量式的數(shù)據(jù)平臺(tái)，不對(duì)清算數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)生命周期管理，則很容易出現(xiàn)系統(tǒng)問題。例如現(xiàn)在的PTQS系統(tǒng)響應(yīng)需要長(zhǎng)達(dá)30分鐘，原因之一就是由于數(shù)據(jù)冗余導(dǎo)致數(shù)據(jù)量過于龐大，系統(tǒng)難以響應(yīng)。沒有好的數(shù)據(jù)生命周期管理機(jī)制，會(huì)造成系統(tǒng)中無(wú)用的或者使用價(jià)值很低的數(shù)據(jù)不能及時(shí)清理，不僅會(huì)對(duì)系統(tǒng)資源造成浪費(fèi)，還存在系統(tǒng)崩潰、數(shù)據(jù)丟失的風(fēng)險(xiǎn)。

四、政策建議

（一）提高認(rèn)識(shí)，構(gòu)建支付清算數(shù)據(jù)治理的長(zhǎng)效機(jī)制

數(shù)據(jù)治理是一項(xiàng)長(zhǎng)期且系統(tǒng)化的過程，要從數(shù)據(jù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃與規(guī)范管理著手，逐步完善先治理，后建設(shè)的數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略，并且在制定戰(zhàn)略規(guī)劃要用戰(zhàn)略的眼光、可持續(xù)發(fā)展的原則和開放協(xié)同的思維去行動(dòng)。首先要建立數(shù)據(jù)治理意識(shí)，從總行層面轉(zhuǎn)變意識(shí)著手，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理理念，營(yíng)造數(shù)據(jù)治理文化。其次要建立專門組織。建議由人民銀行總行層面成立支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)治理委員會(huì)，由各司局成員與聘請(qǐng)外部專家組成，負(fù)責(zé)提出數(shù)據(jù)治理工作總體方略，在清算總中心設(shè)立數(shù)據(jù)治理辦公室及數(shù)據(jù)治理工作組，負(fù)責(zé)落實(shí)支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)治理的各領(lǐng)域工作。第三是要完善數(shù)據(jù)治理工作的制度保障，提升數(shù)據(jù)治理綱領(lǐng)性文件層級(jí)，逐步建立健全各領(lǐng)域工作辦法，使數(shù)據(jù)在采集、管理、使用、維護(hù)等各環(huán)節(jié)銜接有序、運(yùn)轉(zhuǎn)順暢，從而促進(jìn)支付清算事業(yè)可持續(xù)發(fā)展。因此，要堅(jiān)持業(yè)務(wù)導(dǎo)向和問題導(dǎo)向，堅(jiān)持建設(shè)與運(yùn)維并重，提出具體明確的數(shù)據(jù)治理發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)，提高制度建設(shè)、規(guī)劃方案科學(xué)性和可操作性，讓數(shù)據(jù)治理的建設(shè)效果最大化。

（二）統(tǒng)一規(guī)范，加快支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化是數(shù)據(jù)治理工作中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，是保障基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的完整性、一致性和嚴(yán)密性的基礎(chǔ)，也是充分實(shí)現(xiàn)信息資源共享的前提。支付系統(tǒng)歷經(jīng)兩代支付系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)運(yùn)行十余載，由于不同時(shí)期系統(tǒng)建設(shè)對(duì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致出現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，不同系統(tǒng)間數(shù)據(jù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享。支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，一是要參考國(guó)家數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn)、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和央行支付系統(tǒng)現(xiàn)行報(bào)文規(guī)范，結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)系統(tǒng)現(xiàn)狀，提煉業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)，堅(jiān)持唯一定義，唯一名稱，唯一編碼，唯一管理的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)編制原則，盡快建立統(tǒng)一的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。二是要在未來新系統(tǒng)建設(shè)中，堅(jiān)持使用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，將數(shù)據(jù)治理工作前移，并且在數(shù)據(jù)產(chǎn)生的源頭建立標(biāo)準(zhǔn)，控制質(zhì)量，將可能產(chǎn)生的數(shù)據(jù)問題風(fēng)險(xiǎn)降低。

（三）開拓創(chuàng)新，不斷開展多樣形式數(shù)據(jù)挖掘和分析工作

數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值是數(shù)據(jù)治理工作的驅(qū)動(dòng)，通過數(shù)據(jù)分析挖掘產(chǎn)生的價(jià)值成果是數(shù)據(jù)治理工作的重要組成部分。在當(dāng)今的數(shù)據(jù)時(shí)代中，各類數(shù)據(jù)層出不窮，良莠不齊。支付清算數(shù)據(jù)整體質(zhì)量較高，包含大量機(jī)構(gòu)和自然人的金融交易行為信息，具有獨(dú)特性和獨(dú)立性。將支付清算數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、司法和電子商務(wù)等數(shù)據(jù)結(jié)合，建立數(shù)據(jù)模型，能夠分析資金流向、交易風(fēng)險(xiǎn)和客戶資產(chǎn)等信息，對(duì)分析和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、詐騙、洗錢、關(guān)聯(lián)方利益輸送和企業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)等有巨大幫助。同時(shí)可根據(jù)數(shù)據(jù)的不同維度，利用不同模型對(duì)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)水平、房地產(chǎn)等熱門領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象進(jìn)行預(yù)測(cè)，提供大量真實(shí)有效數(shù)據(jù)。

（四）加強(qiáng)共享，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升數(shù)據(jù)治理能力

大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能已經(jīng)在全球掀起了又一次技術(shù)革命。支付清算系統(tǒng)每日交易數(shù)據(jù)量大，使用傳統(tǒng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗和快速建模是巨大挑戰(zhàn)，在開展支付清算數(shù)據(jù)治理工作過程中，應(yīng)合理利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等新技術(shù)手段，使用創(chuàng)新思維，構(gòu)建智能化平臺(tái)，高質(zhì)量高效率開展工作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)治理工作的信息化與自動(dòng)化。此外，通過信息共享，將支付清算數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、司法和電子商務(wù)等外部數(shù)據(jù)結(jié)合，建立數(shù)據(jù)模型，能夠分析資金流入流出、交易風(fēng)險(xiǎn)和客戶資產(chǎn)等信息，對(duì)分析和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、詐騙、洗錢、關(guān)聯(lián)方利益輸送，微觀及宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)都將有巨大助益。