王銀華，楊希楠

(沈陽市沈河區(qū)人民法院，遼寧 沈陽 110161)

近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為提升金融服務(wù)水平、便捷客戶需求開通了多種線上網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，如“易融通”“快e貸”“點(diǎn)即貸”等。金融機(jī)構(gòu)廣泛開展各類新型借貸業(yè)務(wù)，對(duì)優(yōu)化營商環(huán)境、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極促進(jìn)作用。但由于疏于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防控，未能做好應(yīng)對(duì)該類糾紛訴訟的準(zhǔn)備，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融借貸面臨重大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸民事糾紛中電子證據(jù)的法律法規(guī)匱乏，如何認(rèn)定電子證據(jù)的證明效力、電子證據(jù)舉證責(zé)任分配等成為案件辦理過程中的新問題、新挑戰(zhàn)。本文以“快e貸”金融借款案件為例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件中電子證據(jù)認(rèn)定問題進(jìn)行了歸類梳理，嘗試確定此類案件裁判規(guī)則，為司法實(shí)踐提供新思路、新方法，為互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防范提供指引和保障。

一、問題的提出

案例：某銀行訴韓某某金融借款合同糾紛案。

原告某銀行向某市某區(qū)人民法院提起訴訟。訴訟請(qǐng)求：判令被告韓某某償還貸款本金55700元，利息3388.41元，罰息2770.69元，共計(jì)61859.1元(數(shù)據(jù)截至2019年1月12日)，自2019年1月13日起至實(shí)際付清全部貸款之日止的罰息，按雙方簽訂的借款合同約定計(jì)算；被告韓某某承擔(dān)案件全部訴訟費(fèi)用。案件審理過程中，原告提供證據(jù)一是“個(gè)人賬戶開戶/服務(wù)簽約申請(qǐng)表”及“電子銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議”復(fù)印件，被告韓某某身份證信息打印件，用于證明被告持有原告某銀行的銀行卡并開通了電子銀行業(yè)務(wù)；證據(jù)二是“快e貸”借款合同、“快e貸”借款合同一般約定條款打印件及“員工渠道整合平臺(tái)——貸款資金流向一覽表”截圖，用于證明原告與被告簽訂了電子借款合同且原告于2017年7月5日向被告放款55700元，被告于當(dāng)日14時(shí)02秒支用該筆借款；證據(jù)三是“員工渠道整合平臺(tái)——快貸信息管理”截圖，用于證明原告為被告韓某某提供55700元授信額度的依據(jù)來源為“房產(chǎn)信用”，即被告韓某某在原告銀行辦理了房貸業(yè)務(wù)；證據(jù)四是“個(gè)人貸款對(duì)賬單”，用于證明原告已向被告發(fā)放貸款，至2019年1月12日被告未還款。庭審中原告稱被告韓某某在該行的房貸亦逾期未還款，貸款所購房屋現(xiàn)無人居住。被告韓某某經(jīng)法院依法傳喚無正當(dāng)理由未出庭應(yīng)訴，該案經(jīng)公告送達(dá)后依法缺席審理。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融借款的共性特點(diǎn)

1.操作流程

通過上述案例可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，借款人通過移動(dòng)通信終端使用金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站、APP軟件或微信公眾號(hào)登錄賬戶后自助申請(qǐng)借款的借貸方式。借款人登錄賬戶必須綁定其在該金融機(jī)構(gòu)開戶的銀行卡號(hào)及預(yù)留手機(jī)號(hào)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人在該金融機(jī)構(gòu)是否已辦理公積金、房貸、車貸等貸款業(yè)務(wù)，綜合評(píng)定借款人的授信情況，確定借款授信額度。借款人通過點(diǎn)擊獲取已綁定手機(jī)的短信驗(yàn)證碼進(jìn)行身份驗(yàn)證后與金融機(jī)構(gòu)簽訂數(shù)據(jù)電文形式的電子合同。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)審核后向借款人登錄該金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站、APP或微信的綁定銀行卡發(fā)放貸款。借款人的申請(qǐng)、身份核對(duì)、審批、網(wǎng)簽、放款等所有流程均可在線上當(dāng)日完成，無需到金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)辦理，無傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸業(yè)務(wù)的紙質(zhì)版合同，亦無借款人親筆簽字。

2.共性特點(diǎn)

不論“易融通”“快e貸”或“點(diǎn)即貸”，該類互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)的共性特點(diǎn)為：一是自助性，借款人通過手機(jī)、電腦或銀行的自助終端一體機(jī)便可按提示完成申請(qǐng)，操作便捷；二是電子化，所有步驟均在線上完成，短信驗(yàn)證碼作為秘鑰與銀行簽訂借款合同，該合同與傳統(tǒng)金融借款合同不同，形式為數(shù)據(jù)電文，無雙方簽字蓋章的紙質(zhì)版合同，貸款的發(fā)放亦通過銀行內(nèi)部系統(tǒng)電子劃撥，無需人工審核審批；三是借款額度小無擔(dān)保，網(wǎng)上金融借貸數(shù)額大多在50萬元以下，借款期限較短，還款形式以到期一次性還本付息或分段還息、到期一次性還本的方式為主，且借款無需提供擔(dān)保，導(dǎo)致給客戶提供便利的同時(shí)增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融借款面臨的新問題

1.涉互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件激增，其中近50%的借款人下落不明，需公告送達(dá)，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。金融機(jī)構(gòu)往往一次性起訴數(shù)十起互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件，進(jìn)行批量訴訟。僅2019年1月至6月，S市S區(qū)人民法院受理該類案件多達(dá)1000余件，且金融機(jī)構(gòu)提供的借款人信息不準(zhǔn)確，手機(jī)號(hào)碼多為空號(hào)、住址不詳或無人居住，其中經(jīng)公告送達(dá)、借款人缺席應(yīng)訴的近一半。截至2018年6月末，L省“快e貸”金融借貸業(yè)務(wù)放貸額高達(dá)約1億元，大量借款人逾期還款導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資金無法定期回籠，增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.訴訟中涉及大量電子證據(jù)，金融機(jī)構(gòu)存在舉證不到位，應(yīng)對(duì)訴訟準(zhǔn)備不充分的問題。金融機(jī)構(gòu)舉證時(shí)提供的證據(jù)僅是借款人與金融機(jī)構(gòu)簽訂數(shù)據(jù)電文形式的合同打印件，無借款人的簽字或到金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)，亦無金融機(jī)構(gòu)蓋章，金融機(jī)構(gòu)面臨著電子證據(jù)的舉證問題。金融機(jī)構(gòu)的委托訴訟代理人分為律師代理和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工代理。在律師代理的案件中，由于律師對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸流程不了解，大多律師缺少電子證據(jù)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，導(dǎo)致案件事實(shí)陳述不清、舉證不到位；在金融機(jī)構(gòu)員工代理的案件中，因員工缺少法律知識(shí)，不了解訴訟程序及相關(guān)法理導(dǎo)致舉證不到位，不利于查清案件事實(shí)。

3.民事訴訟中電子證據(jù)的規(guī)范匱乏，互聯(lián)網(wǎng)金融借款審判面臨巨大挑戰(zhàn)，電子證據(jù)的認(rèn)定及舉證責(zé)任分配成為難題，亟需確立裁判規(guī)則。我國民事訴訟中對(duì)電子證據(jù)這一新形式證據(jù)的規(guī)定零散不成體系，無統(tǒng)一的認(rèn)定裁判標(biāo)準(zhǔn)；司法實(shí)踐中幾乎沒有可供參考的司法判例；加之法官對(duì)該領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)掌握較少，且金融機(jī)構(gòu)提供的證據(jù)均是其自行制作的還原借款、放貸過程的打印件或截圖，舉證主體與證據(jù)來源趨同，在大多數(shù)借款人缺席應(yīng)訴的情況下，增加了法官審理網(wǎng)絡(luò)借貸事實(shí)的難度。法官面臨如何認(rèn)定電子證據(jù)的真實(shí)性、完整性，如何分配舉證責(zé)任等新問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件中電子證據(jù)的審查與認(rèn)定

(一)電子證據(jù)的表現(xiàn)形式

在互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件中，電子證據(jù)的形式主要有以下三種。1.電子合同。即借款人通過網(wǎng)絡(luò)以數(shù)據(jù)電文形式向金融機(jī)構(gòu)傳達(dá)的約定借款數(shù)額、借款期限、利率、罰息等權(quán)利義務(wù)的借款協(xié)議，協(xié)議由雙方電子數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換后自動(dòng)生成。2.電子簽章。借款人在電子合同上模擬現(xiàn)實(shí)中簽字的方式從而達(dá)到簽署合同的效果，該類案件中金融機(jī)構(gòu)以向借款人綁定銀行卡的手機(jī)發(fā)送短信驗(yàn)證碼來代替網(wǎng)銀盾等秘鑰核對(duì)操作人身份信息的功能，以達(dá)到電子簽章的效果。3.電子資金劃撥路徑。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)審核通過后，決定向借款人發(fā)放貸款時(shí)，通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后進(jìn)入金融銀行內(nèi)部的結(jié)算系統(tǒng)，這個(gè)處理過程就是電子資金的劃撥(1)參見王暢，范志勇：《互聯(lián)網(wǎng)金融案件中電子證據(jù)制度的適用》，載《法律適用》，2018年第7期。。

以“快e貸”為例，通常銀行能夠提供借款人在該行開卡及開通電子銀行的申請(qǐng)表或開通手機(jī)銀行時(shí)的拍照影像，用以證明借款人具備通過移動(dòng)通信終端申請(qǐng)線上貸款的資格，銀行發(fā)放貸款的銀行卡系借款人本人申請(qǐng)且在其本人名下所有。通過提供員工渠道整合平臺(tái)截圖、電子合同打印件、發(fā)放貸款的銀行卡交易明細(xì)、借款人還款明細(xì)、公證書等證據(jù)材料，用于證明線上借款合同的諾成過程，且可證明銀行已向借款人實(shí)際發(fā)放了貸款。

(二)電子證據(jù)的審查與認(rèn)定

基于電子證據(jù)具有內(nèi)在實(shí)質(zhì)上的無形性、外在表現(xiàn)形式的多樣性、高科技性和易受損壞性(2)參見呂中偉、李昌超：《域外電子數(shù)據(jù)證據(jù)可采性的新發(fā)展及啟示》，載《沈陽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》，2017年6月第10卷。，本文認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件中應(yīng)結(jié)合傳統(tǒng)證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性的認(rèn)定要求，著重審核電子證據(jù)的真實(shí)性與完整性，客觀全面保護(hù)金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)注重維護(hù)借款人權(quán)益，客觀全面推定案件事實(shí)，方顯公平正義。

1.真實(shí)性的審查與認(rèn)定

電子證據(jù)真實(shí)性審查的最終目的在于證明待證的網(wǎng)絡(luò)借款事實(shí)是真實(shí)的，不存在偽造、增加、刪除、修改等情形，其審查內(nèi)容主要包括來源的真實(shí)性和內(nèi)容的真實(shí)性兩方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借款案件中證據(jù)來源的真實(shí)性審查，有別于網(wǎng)貸平臺(tái)中普通貸款公司提供的證據(jù)。銀行作為有資質(zhì)、經(jīng)審核批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)作為電子證據(jù)的保管方提供的證據(jù)材料可參照一般金融借款合同糾紛的舉證形式，即金融機(jī)構(gòu)按照書證的方法予以保管、固定，并注明打印的時(shí)間、取證人等信息，即可視為完成了初步舉證責(zé)任。如借款人對(duì)電子證據(jù)來源的真實(shí)性有異議，可以申請(qǐng)由法院調(diào)取證據(jù)。法院工作人員可比照《關(guān)于辦理刑事案件收集提取和審查判斷電子數(shù)據(jù)若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《刑事證據(jù)規(guī)定》)中關(guān)于電子數(shù)據(jù)的收集與提取的要求對(duì)電子證據(jù)的“原件”即銀行系統(tǒng)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查取證。關(guān)于電子證據(jù)內(nèi)容真實(shí)性的審查，可比照《刑事證據(jù)規(guī)定》第22條進(jìn)行審查(3)《關(guān)于辦理刑事案件收集提取和審查判斷電子數(shù)據(jù)若干問題的規(guī)定》第22條規(guī)定：對(duì)電子數(shù)據(jù)是否真實(shí)，應(yīng)當(dāng)著重審查以下內(nèi)容：(一)是否移送原始存儲(chǔ)介質(zhì)；在原始存儲(chǔ)介質(zhì)無法封存、不便移動(dòng)時(shí)，有無說明原因，并注明收集、提取過程及原始存儲(chǔ)介質(zhì)的存放地點(diǎn)或者電子數(shù)據(jù)的來源等情況；(二)電子數(shù)據(jù)是否具有數(shù)字簽名、數(shù)字證書等特殊標(biāo)識(shí)；(三)電子數(shù)據(jù)的收集、提取過程是否可以重現(xiàn)；(四)電子數(shù)據(jù)如有增加、刪除、修改等情形的，是否附有說明；(五)電子數(shù)據(jù)的完整性是否可以保證。。在互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件中，銀行提供的電子借款合同、放款及還款交易明細(xì)等證據(jù)，其內(nèi)容是否經(jīng)過篡改、增加或刪除無法通過肉眼觀察辨識(shí)，為此有的案件中銀行提供了公證書，將通過手機(jī)、電腦、微信公眾號(hào)三種形式辦理網(wǎng)絡(luò)借款業(yè)務(wù)的流程分別進(jìn)行了公證。但由于該公證記錄的過程并非針對(duì)涉案借款人，且即使是針對(duì)案件借款人進(jìn)行的公證，公證也面臨著僅為辦理流程的記載，其生成的電子合同是否經(jīng)過修改亦無法得知。若銀行能夠提供帶有借款人電子簽章的電子合同，或無電子簽章但能夠提供業(yè)務(wù)辦理當(dāng)日向借款人名下銀行卡綁定的手機(jī)號(hào)發(fā)送短信的證明材料，或能夠提供借款人IP地址信息、使用網(wǎng)銀盾記錄等其他能夠識(shí)別借款人身份的材料，可綜合推定電子證據(jù)內(nèi)容的真實(shí)性。此外，司法技術(shù)鑒定是檢驗(yàn)電子證據(jù)來源與內(nèi)容是否真實(shí)的有效方法，鑒定機(jī)構(gòu)通過理論分析法、實(shí)驗(yàn)分析法、偽造痕跡搜索法或哈希算法(4)參見王暢，范志勇：《互聯(lián)網(wǎng)金融案件中電子證據(jù)制度的適用》，載《法律適用》，2018年第7期。等技術(shù)方法能夠更權(quán)威地辨別電子證據(jù)來源和內(nèi)容真實(shí)性。

對(duì)于電子證據(jù)的審查并不一定要求出示原件。根據(jù)《電子簽名法》第5條規(guī)定，符合規(guī)定條件的數(shù)據(jù)電文可視為滿足法律法規(guī)規(guī)定的原件形式要求(5)《中華人民共和國電子簽名法》第5條 符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的原件形式要求：(一)能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用；(二)能夠可靠地保證自最終形成時(shí)起，內(nèi)容保持完整、未被更改。但是，在數(shù)據(jù)電文上增加背書以及數(shù)據(jù)交換、儲(chǔ)存和顯示過程中發(fā)生的形式變化不影響數(shù)據(jù)電文的完整性。。在互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件中，可通過電子借款合同打印件及當(dāng)事人自認(rèn)、辨認(rèn)、鑒真、專家鑒定的方式對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸事實(shí)予以認(rèn)定，綜合判斷推定電子證據(jù)的真實(shí)性。

2.完整性的審查與認(rèn)定

電子證據(jù)的完整性審查，其本質(zhì)上屬于對(duì)電子證據(jù)內(nèi)容真實(shí)性審查的一部分。因電子證據(jù)具有易篡改的特征，故應(yīng)格外注意審查電子證據(jù)是否完整，只有電子證據(jù)具備完整性、可靠性才能夠作為證據(jù)使用。電子證據(jù)完整性包括電子證據(jù)生成、存儲(chǔ)、傳輸整個(gè)過程的完整性。案情較復(fù)雜的案件，審判人員應(yīng)對(duì)電子證據(jù)及附屬信息的完整性進(jìn)行審查，該種審查主要依靠技術(shù)分析。

(1)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)定

自我國電子簽名法實(shí)施后，具有電子證據(jù)存管、電子認(rèn)證業(yè)務(wù)的電子證據(jù)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)逐漸在市場(chǎng)上涌現(xiàn)，且其出具的材料具有證明效力。例如，上海市仲裁委裁決認(rèn)可了第三方認(rèn)證電子借貸合同的證據(jù)效力，據(jù)此足以保證數(shù)據(jù)電文的真實(shí)性和完整性(6)參見浙江省寧波市中級(jí)人民法院課題組：《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電子證據(jù)的司法認(rèn)定——以金融借貸合同為視角》，載《人民司法》，2017年第4期。。但如何保證第三方機(jī)構(gòu)在取證、固定電子證據(jù)方面的公信力又成為新的問題，需要統(tǒng)一鑒定方法和鑒定標(biāo)準(zhǔn)，從而提高其認(rèn)證可信程度。

(2)司法鑒定

司法鑒定是專業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)人員就證據(jù)中的專門問題進(jìn)行的認(rèn)定，也是對(duì)證據(jù)完整性進(jìn)行檢驗(yàn)的權(quán)威方式。因其具有專業(yè)性、特定性，且從選定鑒定機(jī)構(gòu)程序開始均由法院組織，因而具有較高的證明力。但由于對(duì)電子證據(jù)進(jìn)行鑒定的規(guī)定較少，鑒定機(jī)構(gòu)無公認(rèn)的操作規(guī)則和統(tǒng)一的流程，且鑒定機(jī)構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，導(dǎo)致鑒定過程中如何保護(hù)個(gè)人隱私及金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全成為需要深入研究的課題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件的裁判規(guī)則

根據(jù)S市S區(qū)人民法院民一庭受理案件的情況統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件中借款人大多缺席應(yīng)訴，這類情況給法官查清案件事實(shí)、確定舉證責(zé)任、認(rèn)定電子證據(jù)效力造成了困難。故應(yīng)在基本裁判規(guī)則的基礎(chǔ)上，區(qū)分借款人參加應(yīng)訴的不同情況來確定不同的裁判規(guī)則。

(一)基本裁判規(guī)則

我國民事訴訟法規(guī)定了“誰主張誰舉證”的基本舉證原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件中，不論借款人是否應(yīng)訴都應(yīng)適用該基本舉證原則。金融機(jī)構(gòu)須完成舉證證明借款合同成立及網(wǎng)絡(luò)發(fā)放款項(xiàng)的事實(shí)，即提供的證據(jù)材料能夠看出借款人網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)借款操作具有唯一識(shí)別性，能夠推導(dǎo)出電子借款合同是依借款人本人意志簽署，借款已發(fā)放到借款人名下賬戶。

(二)借款人缺席應(yīng)訴時(shí)的裁判規(guī)則

金融機(jī)構(gòu)是借款人身份審核方及電子證據(jù)的保管方。在借款人缺席訴訟的情況下，應(yīng)適當(dāng)加重金融機(jī)構(gòu)的舉證責(zé)任，以防出現(xiàn)借款非借款人本人終端操作的虛假訴訟發(fā)生。

1.金融機(jī)構(gòu)委托訴訟代理人身份的審核

本著規(guī)范訴訟行為、防止惡意侵犯金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)行為的發(fā)生，從保護(hù)金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)安全的角度出發(fā)，在借款人缺席應(yīng)訴時(shí)應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)委托訴訟代理人的身份及代理權(quán)限進(jìn)行審核。審核內(nèi)容主要包括委托手續(xù)是否齊全，是否加蓋了金融機(jī)構(gòu)公章，落款時(shí)間是否在案件受理后；在代理人是金融機(jī)構(gòu)員工的情況下，則主要審核其是否提供了勞動(dòng)合同、職工證明、近一年社會(huì)保險(xiǎn)繳納明細(xì)等材料，以防止虛假訴訟的發(fā)生。

2.金融機(jī)構(gòu)的舉證責(zé)任

借款人在金融機(jī)構(gòu)辦理了銀行卡且開通了電子銀行業(yè)務(wù)，該金融機(jī)構(gòu)才能夠向借款人提供網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。因此，審理時(shí)應(yīng)首先審查金融機(jī)構(gòu)是否能夠提供向借款人發(fā)放網(wǎng)絡(luò)借款的銀行卡開戶信息及開通電子銀行的申請(qǐng)信息等材料，其提供的材料能否證明借款人具有辦理網(wǎng)絡(luò)借款業(yè)務(wù)的渠道。其次，應(yīng)著重審查金融機(jī)構(gòu)提供電子證據(jù)的真實(shí)性、完整性，審查其能否提供金融機(jī)構(gòu)在辦理該網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)時(shí)核驗(yàn)借款人身份信息的材料，如發(fā)送短信驗(yàn)證碼的留痕信息、手機(jī)號(hào)碼是否為借款人預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼；審查金融機(jī)構(gòu)能否提供對(duì)借款人授信額度的審核依據(jù)，如借款人在該金融機(jī)構(gòu)是否有房貸，房貸是否發(fā)生了逾期還款，最后一期的還款情況，房貸中房屋地址、預(yù)留手機(jī)號(hào)信息，能否通過該信息聯(lián)系到借款人。接下來，應(yīng)審核金融機(jī)構(gòu)提供的電子證據(jù)是否經(jīng)過篡改、偽造等，如能否提供員工客戶渠道信息截屏，截屏的信息是否能夠體現(xiàn)借款人申請(qǐng)?jiān)摌I(yè)務(wù)的時(shí)間、借款數(shù)額、借款期限、放款時(shí)間與電子合同打印件的內(nèi)容一致。最后，綜合審查金融機(jī)構(gòu)提供的證據(jù)材料能否反映完整的借款過程，是否形成了完整的證據(jù)鏈，各證據(jù)間能否相互佐證，能否推定出網(wǎng)絡(luò)借款事實(shí)。如金融機(jī)構(gòu)未能盡到以上舉證責(zé)任，則應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果，法院在審理中對(duì)其主張的事實(shí)不應(yīng)予以認(rèn)定。

(三)借款人參加庭審時(shí)的裁判規(guī)則

1.借款人辯稱賬戶被盜用冒用情況下的舉證責(zé)任

借款人以他人盜用、冒用電子銀行賬戶或銀行卡已掛失等非本人操作抗辯的，應(yīng)參照信用卡糾紛案件中對(duì)盜刷卡情況的處理，即如果借款人能夠證明發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借款業(yè)務(wù)時(shí)其已向金融機(jī)構(gòu)掛失或報(bào)警，或能夠提供電子借款合同發(fā)生時(shí)已向手機(jī)通信商注銷原銀行卡綁定手機(jī)號(hào)，從而證明借款人管有的銀行卡不具備唯一辨識(shí)性的情況，便應(yīng)視為借款人已盡到了對(duì)銀行卡的保管義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)因負(fù)有安全保障義務(wù)，未盡到該義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

2.借款人辯稱賬戶明細(xì)存疑情況下的舉證責(zé)任

借款人以已經(jīng)還款或收到款項(xiàng)與金融機(jī)構(gòu)提供的明細(xì)不一致作為抗辯理由的，應(yīng)由借款人提供進(jìn)一步證據(jù)證明該反駁主張。如借款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的明細(xì)有異議，審理時(shí)應(yīng)釋明借款人負(fù)有證明該反駁主張的舉證責(zé)任；借款人對(duì)銀行賬目有異議可詢問其是否向金融機(jī)構(gòu)提出審計(jì)申請(qǐng)，未能提供證據(jù)證明反駁主張又未提出審計(jì)申請(qǐng)的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果。

四、防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融借款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)建議

(一)從裁判者角度

1.提高對(duì)電子證據(jù)認(rèn)定的靈活性

對(duì)于金額較高、案情復(fù)雜或不符合經(jīng)驗(yàn)、邏輯的案件，可要求金融機(jī)構(gòu)出具申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)借款時(shí)向借款人發(fā)送的短信驗(yàn)證碼或網(wǎng)銀盾交易確認(rèn)記錄等材料靈活推定借貸事實(shí)。提高舉證責(zé)任配置的靈活性，根據(jù)當(dāng)事人的自認(rèn)、推定、辨認(rèn)、鑒真和專家鑒定的方式綜合推定網(wǎng)絡(luò)借貸事實(shí)是否真實(shí)。提高專業(yè)水平，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，掌握電子證據(jù)取證和固定的技術(shù)方法，熟悉電子證據(jù)保全的程序要求。

2.引入技術(shù)支持

可借鑒知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)調(diào)查官制度的模式，引入司法輔助人員制度，通過技術(shù)調(diào)查對(duì)電子證據(jù)的真?zhèn)?、是否完整提供科學(xué)依據(jù)(7)參見王暢，范志勇：《互聯(lián)網(wǎng)金融案件中電子證據(jù)制度的適用》，載《法律適用》，2018年第7期。。引入司法輔助人員制度，有利于彌補(bǔ)法官在該領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)的不足，也有利于節(jié)約訴訟成本，減少審查鑒定意見能否采信的難題。對(duì)此，可整合社會(huì)資源，在法院系統(tǒng)內(nèi)部組建多方參與的技術(shù)支持，如深圳市龍崗區(qū)人民法院建立的TSA(Time Stamp Authority可信時(shí)間戳)電子證據(jù)固化系統(tǒng)，以數(shù)字時(shí)間戳技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)復(fù)合構(gòu)建而成，由國家授時(shí)中心、時(shí)間戳中心、CA認(rèn)證中心以及訴辯雙方和技術(shù)法官小組多方共同監(jiān)督完成認(rèn)證(8)參見《龍崗區(qū)法院TSA電子證據(jù)固化系統(tǒng)獲科技創(chuàng)新獎(jiǎng)》，http://www.donews.com/net/201204/1176042.shtm，2019年6月30日訪問。。法院通過技術(shù)支持保全證據(jù)有利于解決對(duì)電子證據(jù)真實(shí)性審查的難題，確保證據(jù)的證明力更強(qiáng)。

(二)從金融機(jī)構(gòu)角度

1.加強(qiáng)放貸資格審查和授信額度審核

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善客戶白名單信息，及時(shí)更新借款人信息并完善系統(tǒng)篩查審核機(jī)制。對(duì)于已發(fā)生逾期借款的借款人應(yīng)及時(shí)采取取消其互聯(lián)網(wǎng)金融借款資格或降低授信額度的措施，持續(xù)跟蹤分析借款人的資金、信用狀況，確定合理的授信額度，從而減少發(fā)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理，完善互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)操作流程

金融機(jī)構(gòu)在提供便捷服務(wù)的同時(shí)應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控，積極組建風(fēng)控小組，及時(shí)跟蹤并形成反饋信息。在開發(fā)新型網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的同時(shí)應(yīng)重點(diǎn)保護(hù)金融財(cái)產(chǎn)安全，嚴(yán)格核驗(yàn)申請(qǐng)借款人的身份信息，如增加人臉識(shí)別、電話訪問、錄屏、網(wǎng)銀盾電子簽名或委托第三方公證等程序。

3注重電子證據(jù)的保管，提高舉證能力

在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重電子證據(jù)的留痕、固定與保管，確保電子證據(jù)的真實(shí)性、完整性。在訴訟階段金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與委托訴訟代理律師的溝通，及時(shí)提交全面的證據(jù)材料，提高對(duì)電子證據(jù)的取證、固定、保管與說理的舉證能力。