謝 琳

（桂林航天工業(yè)學院，廣西 桂林 514004）

隨著社會、經(jīng)濟、政策環(huán)境為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了越來越寬松的環(huán)境，食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境也在不斷發(fā)生變化，各類金融供給主體開始在食用菌生產(chǎn)領(lǐng)域大展拳腳，發(fā)揮著越來越重要的作用[1]。但金融體系的弊端和供給的不平衡使得大部分農(nóng)村金融資源難以分配到中小微企業(yè)和普通菇農(nóng)，普惠金融供給嚴重不足[2]。通過對云南省食用菌生產(chǎn)及普惠金融需求現(xiàn)狀分析，找到普惠金融供給中的問題，并提出農(nóng)村普惠金融與食用菌產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的路徑，增加普惠金融的可得性，促進食用菌產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1 概念界定

1.1 農(nóng)村金融市場

農(nóng)村金融市場在一定程度上取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的一環(huán)就是生產(chǎn)，這也是農(nóng)村金融支持的主要發(fā)力點[3]。對包括食用菌在內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)來說，金融服務(wù)及支持應(yīng)該取決于市場的作用，政府應(yīng)對金融機構(gòu)發(fā)放貸款的利率等進行宏觀調(diào)控[4]。在市場引導下，農(nóng)村金融機構(gòu)金融是多元的，一些非正式的金融類組織也有著存在的合理性，可以用來彌補正規(guī)金融機構(gòu)投入的不足。

1.2 普惠金融

普惠金融的明確概念于2005年由聯(lián)合國提出，目的是在機會均等的基礎(chǔ)上，通過資源協(xié)調(diào)使得金融服務(wù)能夠最大程度地遍及在不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)乃至不同階層的人群中[5]。除了提供存儲、支付、交易結(jié)算等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，在成本可控的前提下也可以適當加大貸款、保險等非基礎(chǔ)性金融服務(wù)的相關(guān)力度[6]。

農(nóng)村普惠金融作為一種新型的金融服務(wù)模式，強調(diào)金融資源利用與享受的平等性，旨在提供豐富的金融產(chǎn)品服務(wù)[7]。其不但體現(xiàn)在儲蓄、結(jié)算等方面，而且借助于良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)，能夠增加融資便利，有效防范資金風險[8]。普惠金融服務(wù)對象的多元化也帶動了多種類的金融機構(gòu)的參與，普惠不僅是對農(nóng)村居民普惠，也為新興金融組織普遍參與食用菌產(chǎn)業(yè)提供了平臺。

2 農(nóng)村普惠金融支持云南省食用菌產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

2.1 云南省食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

云南省得天獨厚的自然生態(tài)環(huán)境和氣候條件，為云南大力發(fā)展食用菌產(chǎn)業(yè)提供了條件。目前云南已經(jīng)依托資源優(yōu)勢與品牌效應(yīng)，基本形成了以食用菌生產(chǎn)為支柱、附加產(chǎn)業(yè)為輔助的食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展新格局[9]。

云南省具有良好的地理優(yōu)勢和野生菌資源，長期以來食用菌產(chǎn)出居于全國前列[10]。截止至2019年底，云南省食用菌加工基地約有220個，總面積達到133.33 km2；2019年云南省食用菌產(chǎn)量為9.14萬噸，全年產(chǎn)值達67.8億元[11]。云南省內(nèi)基本形成了產(chǎn)業(yè)化發(fā)展模式，食用菌生產(chǎn)加工集群效應(yīng)日益明顯，一批生產(chǎn)基地已經(jīng)初具規(guī)模，形成了具有“云菌”效應(yīng)的龍頭生產(chǎn)加工企業(yè)，并積極依托區(qū)位優(yōu)勢拓展國外市場，“云菌”品牌效應(yīng)廣傳海外[12]。

但農(nóng)村食用菌生產(chǎn)的主體往往在獲得正規(guī)金融機構(gòu)支持方面存在著困難，普惠金融的推廣就是為了化解弱勢主體融資難的困境，提高金融資金利用效率，推動食用菌產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.2 食用菌生產(chǎn)對農(nóng)村普惠金融的需求現(xiàn)狀

2.2.1 儲蓄需求

被排擠在傳統(tǒng)金融市場外的食用菌生產(chǎn)主體往往是菇農(nóng)、食用菌專業(yè)合作社、食用菌小微企業(yè)等。由于其分散性、短期性及落后性，影響了融資，但這些廣泛的主體也有儲蓄需求，這就對普惠金融的支持提出了要求[13]。

銀行存款是菇農(nóng)存儲資金的主要形式，但儲蓄除在銀行存款之外，其實還包括有價證券和民間借貸[14]。但是農(nóng)村居民對此儲蓄渠道并不了解，再加上電子設(shè)施不完善，導致金融服務(wù)的渠道有限，給其儲蓄需求帶來了不便，也影響了食用菌生產(chǎn)主體儲蓄的積極性。

2.2.2 信貸需求

作為云南省經(jīng)濟發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)，食用菌的生產(chǎn)性支出位于全省第二位[15]。然而食用菌生產(chǎn)的分散性特點，使菇農(nóng)難以獲取有效的市場信息，常常受到價格波動風險的影響，從而導致食用菌生產(chǎn)的風險大、現(xiàn)金流不匹配等問題出現(xiàn)[16]。基于上述理由，正規(guī)金融機構(gòu)往往會選擇抑制食用菌生產(chǎn)的金融需求，而菇農(nóng)在這樣的背景下，會轉(zhuǎn)向民間機構(gòu)進行貸款。

此外，大部分食用菌小微企業(yè)所需資金一般來自原始積累或政府扶持，很難獲得正規(guī)金融機構(gòu)的信貸支持。所以用普惠金融來支持食用菌生產(chǎn)十分必要。

2.2.3 保險需求

隨著食用菌市場需求的增大，菇農(nóng)和小微企業(yè)也在積極擴大生產(chǎn)規(guī)模，這就意味著資金投入加大，面臨的風險也在增大，菇農(nóng)與企業(yè)風險意識提高，促進其保險需求的產(chǎn)生[17]。2015年～2019年云南省食用菌保險賠付[18]，見圖1。

由圖1可知，食用菌生產(chǎn)主體對普惠金融保險的需求逐年上升，雖然近5年食用菌生產(chǎn)主體對金融保險的需求有所波動，但還是可以看出食用菌保險賠付基本處于上升的趨勢，每年的賠付情況直接對食用菌生產(chǎn)主體的保險需求產(chǎn)生影響。

2.3 食用菌生產(chǎn)的普惠金融體系現(xiàn)狀

在鄉(xiāng)村振興背景下，云南省政府也積極促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，通過采取一系列措施，建立與食用菌生產(chǎn)及云南農(nóng)村實際情況相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系。目前云南省普惠金融基本形成了正規(guī)金融機構(gòu)為主體，多元金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展的普惠金融供給體系，各級金融機構(gòu)在不同的金融機構(gòu)點發(fā)揮著各自的作用[19]，符合了農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的目標與初衷。

現(xiàn)階段云南省農(nóng)村普惠金融支持食用菌生產(chǎn)的金融體系結(jié)構(gòu)[20]見圖2。

食用菌生產(chǎn)金融服務(wù)中，小型農(nóng)村金融機構(gòu)是主力軍，食用菌生產(chǎn)離不開小型金融機構(gòu)的支持；此外，郵政儲蓄銀行及民間借貸，也成為農(nóng)村普惠金融服務(wù)于食用菌生產(chǎn)的重要力量。

3 農(nóng)村普惠金融支持云南省食用菌產(chǎn)業(yè)存在的問題

3.1 缺乏有效的抵押擔保

由于食用菌生產(chǎn)對產(chǎn)地、氣候等自然環(huán)境有著特殊的要求，在客觀上影響了普惠金融服務(wù)與食用菌生產(chǎn)。

1）從抵押品看，云南省“兩權(quán)”抵押貸款目前還只在少部分試點縣進行，還沒有大規(guī)模的推廣；農(nóng)村地區(qū)能夠用于融資的抵押物品資源不足，農(nóng)村的抵押物往往不符合信貸的要求，致使食用菌生產(chǎn)與農(nóng)村普惠金融服務(wù)機構(gòu)之間的對接困難，難以實現(xiàn)資金的流通。

2）在農(nóng)村地區(qū)，土地和房屋這兩類物品在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下是歸集體所有，農(nóng)村居民只有使用權(quán)，沒有抵押權(quán)。在信貸過程中正規(guī)的普惠金融機構(gòu)對土地和房屋這類抵押品根本不認可，抵押資源的匱乏十分不利于食用菌生產(chǎn)活動的進一步擴大化。食用菌生產(chǎn)抵押擔保手續(xù)不齊全、抵押評估流程繁雜等問題一直以來得不到徹底的解決，也直接影響了農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)進程[21]。

3.2 食用菌生產(chǎn)的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足

普惠金融機構(gòu)受到商業(yè)性和經(jīng)營性影響，需要考慮食用菌的生產(chǎn)風險等問題，普惠金融機構(gòu)對食用菌生產(chǎn)主體的信貸、保險等業(yè)務(wù)往往產(chǎn)生猶疑，導致了對食用菌生產(chǎn)支持力度不足，制約了普惠金融體系的發(fā)展。

普惠金融機構(gòu)為了防范食用菌生產(chǎn)金融風險，往往對抵押物加強審核，但過于嚴格的審核制度卻導致了普惠金融機構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品單一。而普惠金融機構(gòu)不能結(jié)合云南食用菌生產(chǎn)及農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的實際，提供更加符合特征的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，直接影響了食用菌生產(chǎn)，也制約了農(nóng)村普惠金融市場的發(fā)展進程。

3.3 農(nóng)村信用制度及監(jiān)管制度不健全

農(nóng)村信用法律制度不健全，對失信行為缺乏有效的約束機制，長此以往就會影響普惠金融機構(gòu)對食用菌生產(chǎn)的支持力度。另外，農(nóng)村小微企業(yè)及菇農(nóng)的信用意識淡薄，也影響了普惠金融機構(gòu)貸款投放的積極性。

政策與監(jiān)管的不到位與食用菌生產(chǎn)的特點有著重要聯(lián)系，惠農(nóng)政策落實有一定難度。金融市場的不確定性及風險識別的意識，也進一步增加了監(jiān)管的難度，妨礙了農(nóng)村普惠金融在食用菌生產(chǎn)領(lǐng)域的落實。

3.4 普惠金融組織職能不完善

功能定位上，在普惠金融機構(gòu)中雖然直接設(shè)置了與食用菌生產(chǎn)相關(guān)的部門，但是在進行審核時，這些部門往往優(yōu)先考慮實力雄厚的大型企業(yè)，而忽略了小微企業(yè)及弱勢菇農(nóng)。而這些機構(gòu)也未在農(nóng)村進行普惠金融相關(guān)知識的宣傳，沒有真正起到“普惠”的作用[22]。普惠金融業(yè)務(wù)流程繁瑣與其職能不完善相關(guān)，內(nèi)部控制與決策執(zhí)行部門之間區(qū)分不密切，權(quán)力的集中化難以使普惠金融產(chǎn)品更好地發(fā)揮作用。

4 農(nóng)村普惠金融和食用菌生產(chǎn)協(xié)同發(fā)展路徑分析

4.1 探索有效的抵押擔保方式

農(nóng)村抵押品的不足和擔保制度的不明確，阻礙普惠金融與食用菌生產(chǎn)協(xié)同發(fā)展。針對農(nóng)村抵押和擔保缺口的問題，需要盡快完善針對農(nóng)村土地和房屋流轉(zhuǎn)的規(guī)章制度，建立允許菇農(nóng)或小微企業(yè)用以抵押、互換、出租等多種形式進入普惠金融市場[23]。適當放寬農(nóng)村居民只有相關(guān)資產(chǎn)使用權(quán)的規(guī)定，擴大普惠金融機構(gòu)對食用菌產(chǎn)業(yè)的抵押品認可范圍，為普惠金融機構(gòu)向食用菌生產(chǎn)提供服務(wù)創(chuàng)造良好的環(huán)境。

4.2 加大普惠金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

創(chuàng)新普惠金融服務(wù)產(chǎn)品，首先要對普惠金融機構(gòu)的擔保抵押方式進行創(chuàng)新。在政府方面，要對食用菌生產(chǎn)的相關(guān)主體進行相關(guān)資產(chǎn)登記，必要時依法發(fā)放證明或證件確認使用權(quán)。其次，對普惠金融機構(gòu)的服務(wù)方式進行創(chuàng)新，普惠金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)村的實際狀況，并利用當?shù)厥秤镁a(chǎn)的特點，增加農(nóng)村變現(xiàn)能力強的產(chǎn)品，例如食用菌產(chǎn)品的抵押，還可以利用食用菌生產(chǎn)所需的機械設(shè)備、農(nóng)機具進行抵押擔保等方式的創(chuàng)新。

4.3 營造良好的政策環(huán)境，完善普惠金融監(jiān)管

從政策上緩解普惠金融服務(wù)推廣中的障礙，建立多方參與主體，形成共同監(jiān)管的格局。利用普惠金融機構(gòu)彼此之間的競爭關(guān)系，使各主體主動地參與到普惠金融資金投放的監(jiān)管過程中，引入監(jiān)管評級、市場準入等政策，引導普惠金融服務(wù)向食用菌生產(chǎn)方向偏移。

4.4 完善普惠金融機構(gòu)職能

針對農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的特點和食用菌生產(chǎn)的實際，需要農(nóng)村普惠機構(gòu)做出相應(yīng)調(diào)整和改善。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在拓展面向“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)時，適當增加多元業(yè)務(wù)，例如支持食用菌產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)、物流渠道建設(shè)等，實現(xiàn)經(jīng)濟收益的轉(zhuǎn)化[24]。農(nóng)業(yè)銀行等機構(gòu)要發(fā)揮普惠金融功能，將管理權(quán)力適當下放，避免權(quán)力過于集中，以此提高服務(wù)效率，合理配置普惠金融資源。農(nóng)村信用社等機構(gòu)也要擔當起監(jiān)管指導的責任，共同優(yōu)化普惠金融網(wǎng)點設(shè)置，落實普惠金融服務(wù)食用菌生產(chǎn)的作用。

5 結(jié)論

農(nóng)村普惠金融與食用菌生產(chǎn)之間的關(guān)系不是割裂而是相互促進、相互影響。加快農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)進程，能夠促進食用菌生產(chǎn)規(guī)模的進一步擴大，食用菌生產(chǎn)的發(fā)展也反過來對農(nóng)村普惠金融服務(wù)提出需求。把握好兩者之間的關(guān)系，在結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的實際以及食用菌產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，真正促進兩者的齊頭并進、協(xié)同發(fā)展。