林毅

摘 要：目前，隨著信息技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也開始在我國得到了飛速的發(fā)展。雖然其發(fā)展較為迅速，但由于他在我國的起步較晚，使得我國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控方面還是存在著問題。在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中我國不僅面臨著金融形勢所帶來的風險，還面臨著一些來自互聯(lián)網(wǎng)固有信息技術上的風險。所以相關人員應該根據(jù)這一狀況來采取一些具有針對性的措施，使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風險得到防范，加強監(jiān)管目前的互聯(lián)網(wǎng)金融。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;風險

在我國的金融發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的起步還是較晚的。但是盡管其起步較晚，但它發(fā)展速度還是非常快的。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術也早已成為了人們的日常生活的重要組成部分，為人們的日常生活帶來了很多便利，同時也帶來了很多原先不錯呢過出現(xiàn)過的風險問題。本文主要針對目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風險展開了分析，同時還提出了一系列有利于互聯(lián)網(wǎng)風險控制的措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概述

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融其實就是將互聯(lián)網(wǎng)與金融進行功能上的結合形成的，在一些較為開放的平臺中形成一些與功能化金融業(yè)態(tài)相應的體系。比如：金融市場體系、金融組織體系或者是金融監(jiān)管體系等。與傳統(tǒng)的金融模式相比較互聯(lián)網(wǎng)金融存在著很大的不同，它有著非常明顯的包容性金融特點、平臺性金融特點、信息性金融特點和碎片性金融特點等[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一般情況下主要指的是傳統(tǒng)金融機構通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的聯(lián)系來加強對互聯(lián)網(wǎng)技術和信息技術的應用。使得資金支付與資金投資得以實現(xiàn)，這屬于一種新型的金融業(yè)務模式。而最傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構主要指的是電商化創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新和APP軟件等?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)則主要是指一部分可以節(jié)奏嚇?；ヂ?lián)網(wǎng)技術來進行金融雨做的電商企業(yè)或者借貸平臺。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險

（一）系統(tǒng)性的風險

在我國整個的金融體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融知識其中的一個組成部分，這一部分在進行宏觀環(huán)境風險抵御中其能力是相對較弱的。在目前的傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中，如果出現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務產(chǎn)生的風險，那么就會在沒有出現(xiàn)明顯風險傳導機制時，就會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成些許的影響[2]。但是，隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展越來越成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術早已經(jīng)得到了發(fā)展與完善，這一完善也使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務不斷地擴大，無論是從業(yè)務質(zhì)量還是從業(yè)務質(zhì)量來看都得到了明顯的提升。但是，盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的評估模型的準確性還是需要進行進一步的提升與完善[3]。風險問題的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定性遭受了破壞，甚至有時還會對社會經(jīng)濟效益的創(chuàng)造造成影響。在這樣的狀況下，做好互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管控是非常重要的一項工作。在這一過程中，還需要對更多詳細的相關數(shù)據(jù)展開進行逐一的驗證，從而積累到更多的工作經(jīng)驗。另外，還有很大一部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其自身的風險管控能力還是非常弱的，這也就使得很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進行細節(jié)工作管理時并沒有將其進行更好地落實。這樣的狀況，導致后續(xù)的很多系統(tǒng)性的風險問題出現(xiàn)。

（二）平臺的風險

在當下的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，管理人員需要將互聯(lián)網(wǎng)交易平臺當做是基礎的保障來選取網(wǎng)絡交易平臺[4]。在選用網(wǎng)絡交易平臺的過程中，一定要非常謹慎，因為網(wǎng)絡交易平臺的選取，直接會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程是否安全。比如：在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時，如果一旦出現(xiàn)了安全問題的提醒，那么就會想直接引起交易中的安全問題[5]。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融本身而言，平臺的交易風險則主要是分為兩類，分別表現(xiàn)為：人為風險和技術風險。其中的人為風險主要是由一部分工作人員在工作過程中出現(xiàn)一些有意操作或者無意操作而為交易平臺帶來的風險。這樣的一種風險一般都是無法預知的，所以這種風險也是無法避免的。技術風險則是由互聯(lián)網(wǎng)交易平臺出現(xiàn)的故障帶來的。在互聯(lián)網(wǎng)金融頻繁的網(wǎng)絡交易影響下，平臺出現(xiàn)故障的頻率也在不斷的上升，最終還會導致數(shù)據(jù)在傳輸過程中出現(xiàn)支付信息丟失的問題和制度信息錯誤的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中的風險監(jiān)管

（一）參考傳統(tǒng)監(jiān)管

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)監(jiān)管過程中，通常采用的都是杠桿率、資產(chǎn)負債率或者是現(xiàn)金資產(chǎn)占比這一類的傳統(tǒng)目標來開展風險管控工作的[6]。但是，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)之間還是存在著很大的差異，尤其是在進行資本運作的過程中互聯(lián)網(wǎng)金融還是與傳統(tǒng)金融存在著一定的差異，這樣的狀況也就會使得互聯(lián)網(wǎng)金融的三大報表在結構和常規(guī)上存在著不同。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在開展監(jiān)管對比的過程中還需要結合自身的特點借助自身財務數(shù)據(jù)來開展。

（二）采用大數(shù)據(jù)監(jiān)管

目前，伴隨著信息技術的發(fā)展，我們已經(jīng)進入了一種大數(shù)據(jù)時代。人們的大數(shù)據(jù)分析能力也在不斷地增強，而對于目前的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來說，技術的發(fā)展還會對相關部門和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息堆成進行了強化。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息逐漸透明化，互聯(lián)網(wǎng)金融在進行業(yè)務辦理的時候，還需要進行有效地控制。除此之外，大數(shù)據(jù)技術還可以為相關的監(jiān)管單位提供相應的分析，采用機器學習的功能還能引申出以大數(shù)據(jù)為基礎的措施，這樣還可以在一定程度上使得監(jiān)管變得更具科學性和有效性[7]。而監(jiān)管單位也應該借助一些先進的技術來讓監(jiān)管工作能夠更好地開展。

（四）開放社會的互聯(lián)網(wǎng)金融評級

對于一些傳統(tǒng)的金融機構來講，第三方的評級單位是屬于針對企業(yè)信用的一個第三方單位。企業(yè)在市場對企業(yè)在進行辦理金融業(yè)務的過程中可以進行企業(yè)風險評定。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的領域而言，其不僅可以以這樣的方式來進行風險評估，還可以滿足市場對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險監(jiān)管。

（五）提升準入門檻，提升股東要求

對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融機構而言，可以在具體的運行過程中展示出一種低資本高收入的狀態(tài)。因此，伴隨著市場經(jīng)濟的調(diào)節(jié)，也使得很大一部分的企業(yè)都涌入了這一市場中，這也就導致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始變得更加的復雜。有一部分的相關機構在資質(zhì)和專業(yè)技術方面還是存在著非常嚴重的缺陷。同時，這一類型的行業(yè)在具體的經(jīng)營管理和監(jiān)督管理過程中還是相對較弱的，這樣的狀況也就使得這一部分的金融機構在進行經(jīng)營的過程中還是面臨著非常明顯且嚴重的風險，一旦風險爆發(fā)都會對企業(yè)的持續(xù)發(fā)展造成影響，甚至還會使得市場內(nèi)部出現(xiàn)金融危機。不僅如此，行業(yè)內(nèi)部還存在著很多資質(zhì)交叉的企業(yè)，這些企業(yè)在面對這一狀況的時候，很有可能會出現(xiàn)卷款外逃的狀況。這樣的狀況使得劣幣驅(qū)逐良幣的狀況就會出現(xiàn)，最終不僅會導致企業(yè)失去良好信用和良好客戶，還可能會使企業(yè)喪失原先良好的市場，使得整個金融市場的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展遭受了破壞。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的門檻，從而對股東進行資格審查。

（六）完成投資者資格的認證

對于現(xiàn)階段的市場經(jīng)濟來講，高的收益往往都伴隨著高風險。造成這一情況的主要原因是，風險越高市場所要承受的風險防范能力越強。不然，會使得市場無法體現(xiàn)出其具體的真實價值，最終也會形成泡沫危機。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融所要面對的市場風險程度還是非常高的，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融在具體的監(jiān)管方面也存在著一定的不足之處。這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融市場對投資方的標準要求開始降低，不能與之面臨的高風險良好對比。這也就需要具體的監(jiān)管部門在實際的監(jiān)管過程中需要適當?shù)奶嵘龑ν顿Y方相關資格的認證，完善對投資方條件的要求。比如：監(jiān)管部門需要對投資方的資金量、投資經(jīng)驗等方面，然后在進行有效認證，從而對其實行有效的管控，實現(xiàn)風險化解的目的。

（七）加強風險預防管控

在進行互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管控時，首先需要在風險交易的時候構建出一種應急處理機制，然后再針對客戶反饋的風險交易來安排出專業(yè)的工作人員進行處理。對風險交易產(chǎn)生的原因進行分析，同時還可以給出一些針對性的解決方案，不僅可以化解糾紛，還可以提升客戶的忠誠度。加強互聯(lián)網(wǎng)金融同行業(yè)之間的交流與溝通，從而使得電子商務交易平臺創(chuàng)建得更加完善，可以有效發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會的協(xié)作作用和監(jiān)督作用。針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題來進行監(jiān)督，同時給出了針對性的措施。除此之外，還需要增強工作人員的風險管理意識的管理能力，創(chuàng)建出一種責任識別系統(tǒng)和風險預警系統(tǒng)。為了實現(xiàn)這一目的，需要及時地做好相關工作人員的培訓工作，使得工作人員不斷提升自身的風險意識。在開展各項工作的過程中，還可以及時地識別風險問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險預警能力和風險處置能力得到提升，最終風險問題還可以得到有效地解決。

四、結束語

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也已經(jīng)成為了金融行業(yè)中一個最為重要的發(fā)展方向，不僅如此，我國還在這一方面得到了非常明顯的發(fā)展。所以，很多企業(yè)在加入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的時候，一定要格外重視所要面臨的風險，同時還需要采取較為科學的解決措施，使得金融風險能夠有效地避免。

參考文獻：

[1]秦偉廣，李紅.金融監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風險與發(fā)展影響研究[J].當代金融研究，2020，（1）：58-63.

[2]姚鳳閣，楊希茹.試論互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險與監(jiān)管對策[J].商業(yè)經(jīng)濟，2019，（10）：1-4，18.

[3]郎慧蘋.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要風險與監(jiān)管對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2019，（19）：130-131.

[4]陳釗，鄧東升.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、風險與監(jiān)管——以P2P網(wǎng)絡借貸為例[J].學術月刊，2019，51（12）：42-50.

[5]裴久徵.論互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管——評《互聯(lián)網(wǎng)金融法律與風險控制》[J].廣東財經(jīng)大學學報，2019，34（3）：后插1.

[6]葉文輝.互聯(lián)網(wǎng)個人消費金融平臺存在的風險與監(jiān)管對策 ——以互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺為例[J].海南金融，2019，（8）：70-73，82.

[7]王喚斌，張翱.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管與防范措施研究[J].商場現(xiàn)代化，2019，（6）：175-176.

（興業(yè)銀行股份有限公司寧波分行 ?浙江省 ?寧波市 ?315000）