趙志霞 劉青

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融背景為網(wǎng)絡(luò)貸款提供了良好的發(fā)展條件，大學(xué)生由于自身的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)等，很容易陷入網(wǎng)貸的困境從而給自身正常學(xué)業(yè)生活帶來嚴(yán)重的困擾因此，需要盡快規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)，亟須高校采取有效措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控和教育引導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：高校;網(wǎng)貸;風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

近幾年金融模式的持續(xù)創(chuàng)新推動(dòng)了金融行業(yè)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸迅速在中國發(fā)展蔓延。各種借貸平臺(tái)層出不窮，有關(guān)“網(wǎng)貸”的廣告和網(wǎng)站琳瑯滿目。大學(xué)生作為龐大的特殊消費(fèi)群體， 吸引網(wǎng)絡(luò)借貸不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，配合“額度高、利息低、審核快、無擔(dān)?！钡目鋸埿麄?， 主動(dòng)迎合甚至誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)， 在大學(xué)校園中迅速擴(kuò)張。網(wǎng)貸的出現(xiàn)在滿足大學(xué)生更高的消費(fèi)需求的同時(shí)，也帶來了很多危害，例如，因虧欠巨額債務(wù)導(dǎo)致大學(xué)生抑郁、休學(xué)、退學(xué)等劇事件，很多高校大學(xué)生都陷入了網(wǎng)貸的泥潭。擾亂校園安全穩(wěn)定， 造成不良影響，已經(jīng)是社會(huì)高度關(guān)注的問題之一。

二、當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下網(wǎng)貸市場(chǎng)經(jīng)歷了快速的發(fā)展，已經(jīng)扎根于大學(xué)生校園生活之中。網(wǎng)貸平臺(tái)瞄準(zhǔn)了大學(xué)生群體，慢慢滲入校園，大學(xué)生成了各家網(wǎng)貸平臺(tái)爭搶的客戶。但同時(shí)因?yàn)閷W(xué)生群體金融及法律素養(yǎng)低、辨識(shí)能力弱、目前我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款法律法規(guī)監(jiān)管的缺失等因素， 不良網(wǎng)貸平臺(tái)利用夸大、誤導(dǎo)、虛假性宣傳等手段惡性擴(kuò)張，導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)貸野蠻生長，出現(xiàn)了很多問題。原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）大學(xué)生金融意識(shí)淡薄，難以預(yù)見相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸作為新生事物能在高校生存并發(fā)展下去， 必然有其一定的生存土壤， 其中在校大學(xué)生便成為了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)爭奪的群體。一方面通過發(fā)放張貼小廣告、銷售人員促銷、在學(xué)生中發(fā)展下線等傳統(tǒng)手段來獲取客源;另一方面，針對(duì)大學(xué)生熟悉電腦技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用普及的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)廣告、QQ群、微信群等平臺(tái)快速推廣、低成本獲客。

多數(shù)大學(xué)生尚未明晰潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)貸運(yùn)作流程等信息了解程度較低，只享受其“申請(qǐng)操作簡單”“借款迅速到賬”“資助貧困學(xué)生”“支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)”等旗號(hào)，方便快捷，不需要太多的審批手續(xù)和時(shí)間審核，看似節(jié)約了時(shí)間和空間，實(shí)則很容易一步步邁入了校園貸背后的深陷阱;而且大學(xué)生相對(duì)單純，對(duì)周圍人容易信任，網(wǎng)絡(luò)貸款銷售人員打著“校友”“老師”等旗號(hào)獲取學(xué)生信賴后實(shí)施詐騙。

（二）大學(xué)生的消費(fèi)多樣性

多數(shù)大學(xué)生的主要生活來源較為單一， 本身不具有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力， 屬于無收入群體， 然而他們卻具有強(qiáng)烈的主體意識(shí)和高消費(fèi)的心理訴求。

在這個(gè)信息高速發(fā)展的時(shí)代， 淘寶、天貓、京東等電商平臺(tái)出現(xiàn)， 大學(xué)生的消費(fèi)欲望增加了。除了基本的衣食住行和學(xué)習(xí)， 還包括戀愛，娛樂，交往等方面的費(fèi)用。超前消費(fèi)是現(xiàn)在社會(huì)的一種正常趨勢(shì)，但是對(duì)于無固定收入的大學(xué)生而言，這無疑不是一個(gè)很好的選擇，因?yàn)樗谀承┏潭壬蠒?huì)加大同學(xué)間的攀比心理和虛榮心，致使在謀求滿足消費(fèi)需要的過程中， 容易迷失方向，然而，隨著社會(huì)壓力加大，家長們忽略了對(duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育，金融知識(shí)的匱乏帶來的就是被網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳廣告的誤導(dǎo)，這便又為網(wǎng)貸平臺(tái)提供了可乘之機(jī)。

（三）傳統(tǒng)貸款平臺(tái)供應(yīng)不足

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到貸款規(guī)模限制、利率管制等影響，其金融體系與風(fēng)險(xiǎn)控制制度安排傾向于為高凈值人才提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。但是大學(xué)生群體是缺乏還款能力及可以抵押的財(cái)產(chǎn)，因此大學(xué)生群體沒有被納入傳統(tǒng)銀行的放貸的主體對(duì)象中。傳統(tǒng)貸款平臺(tái)供應(yīng)不足，使網(wǎng)貸平臺(tái)逐步的占據(jù)了大學(xué)生的放貸市場(chǎng)，而良莠不齊的各類網(wǎng)貸平臺(tái)必然產(chǎn)生一系列貸款問題。

三、對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的對(duì)策和建議

對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)嚴(yán)重的網(wǎng)貸問題主要是由于大學(xué)生精神生活匱乏、思想認(rèn)識(shí)水平偏低， 自我管理能力差， 再加上大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)， 對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，基于此，可以從加強(qiáng)管理的角度規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)貸的不良影響，營造健康和諧的學(xué)習(xí)和生活環(huán)境，促進(jìn)高校人才培養(yǎng)質(zhì)量的不斷提高。

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)， 發(fā)揮監(jiān)管效應(yīng)

政府在治理大學(xué)生網(wǎng)貸問題的過程中應(yīng)發(fā)揮監(jiān)督管理的作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，是政府應(yīng)該從立法層面來制定有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)貸的相關(guān)法律法規(guī)，第二，是執(zhí)法機(jī)關(guān)要加大對(duì)大學(xué)校園網(wǎng)貸環(huán)境的治理，特別是要積極配合學(xué)校驅(qū)逐非法網(wǎng)貸公司，整治校園網(wǎng)貸環(huán)境，對(duì)于非法放貸的網(wǎng)貸公司要加大查處力度，對(duì)于相關(guān)責(zé)任人要嚴(yán)格依法處理。第三，是執(zhí)法機(jī)關(guān)要加大對(duì)校園非法催貸行為的整治力度，特別是對(duì)言語辱罵、人身安全威脅、非貸款人騷擾等違法行為更要加大懲治力度，確實(shí)保障貸款學(xué)生的人生安全和安定有序的校園環(huán)境。

（二）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育， 提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的今天，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信息安全、金融安全、金融風(fēng)險(xiǎn)防范、網(wǎng)絡(luò)安全和法律知識(shí)的教育，通過宣講知識(shí)、專題講座、多媒體宣傳、案例警示等形式，多層次、多角度的剖析網(wǎng)貸，對(duì)大學(xué)生實(shí)施有效的思想教育和引導(dǎo)， 使他們互不形成正確的金錢觀，促進(jìn)大學(xué)生群體風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力的提高， 才能使他們正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害， 進(jìn)而面對(duì)網(wǎng)貸借貸做出合理的行為選擇。

同時(shí)， 在大學(xué)生課程設(shè)置方面， 可以適當(dāng)?shù)拈_展消費(fèi)心理學(xué)、消費(fèi)行為學(xué)以及金融理財(cái)方面的公共課程， 有效貫徹落實(shí)普法教育， 提高大學(xué)生綜合素質(zhì)， 最大限度的降低網(wǎng)貸的不良影響。

（三）樹立科學(xué)理性消費(fèi)觀念

大學(xué)是人生很重要的一個(gè)分界點(diǎn)。大學(xué)生既享受了經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的各種物質(zhì)的充裕和好處，同時(shí)也受到了社會(huì)上諸如拜金主義、享樂主義、個(gè)人極端主義等思想的侵襲，高校有必要對(duì)他們進(jìn)行及時(shí)有效的教育引導(dǎo)，幫助他們形成正確理性的消費(fèi)觀，尤其是在剛進(jìn)入大學(xué)前兩周的入學(xué)教育階段，高校學(xué)生管理工作者可以利用思想政治網(wǎng)絡(luò)、微信平臺(tái)、校園廣播、校報(bào)、年級(jí)集會(huì)、專題培訓(xùn)講座、主題班團(tuán)會(huì)等形式，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，倡導(dǎo)大學(xué)生能夠量入為出適度消費(fèi)，學(xué)生養(yǎng)成節(jié)儉、可持續(xù)性負(fù)責(zé)任的理性消費(fèi)觀。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大學(xué)生網(wǎng)貸，為部分大學(xué)生實(shí)現(xiàn)他們的夢(mèng)想奠定了基礎(chǔ)，也給部分大學(xué)生自身、家庭、學(xué)校帶來了影響和風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生要有警覺意識(shí)、防范意識(shí)和心理防備，自覺加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全、金額安全、心理健康教育和法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，采取有效的防范對(duì)策應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，要想解決好大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題還需學(xué)校教育引導(dǎo)、社會(huì)關(guān)注、家庭關(guān)心等多方面共同努力。

參考文獻(xiàn)：

[1]張富富，吳曉蓉.大學(xué)生網(wǎng)貸存在的問題及對(duì)策研究[J].江科學(xué)術(shù)研究，2019（12）.

[2]陳娟.高校校園網(wǎng)貸存在的問題與對(duì)策研究[J].創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)理論研究與實(shí)踐，2020（06）.

[3]蘇嬋娟.校園網(wǎng)貸背景下大學(xué)生畸形消費(fèi)心理剖析及教育引導(dǎo)[J].廣西社會(huì)科學(xué)，2017（7）.

（鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院）