楊涵

摘 要：區(qū)域金融風(fēng)險管理是金融市場發(fā)展中比較重要的內(nèi)容，也是政府部門、金融機(jī)構(gòu)與區(qū)域企業(yè)和民眾較為關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。本文在簡要分析了區(qū)域金融風(fēng)險成因的基礎(chǔ)上，探究了區(qū)域金融風(fēng)險應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：區(qū)域金融風(fēng)險;投資風(fēng)險;應(yīng)對策略

雖然，我國市場經(jīng)濟(jì)不斷向好發(fā)展，但不可否認(rèn)的是，在我國部分區(qū)域的金融領(lǐng)域存在發(fā)展緩慢的現(xiàn)實(shí)問題，金融風(fēng)險問題比較突出，給區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了較大阻礙。只有處理好區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險問題，才能實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融市場和區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)步發(fā)展目標(biāo)。

一、區(qū)域金融風(fēng)險成因

（一）企業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，不良貸款數(shù)量明顯增多

部分區(qū)域內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢持續(xù)處于低迷態(tài)勢，導(dǎo)致大量實(shí)體經(jīng)濟(jì)個體企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)明顯下滑，比如一些區(qū)域內(nèi)的煤炭企業(yè)，這樣就造成很多企業(yè)需要通過金融服務(wù)來改變運(yùn)行資金不充裕的現(xiàn)狀。但由于區(qū)域范圍內(nèi)企業(yè)自身發(fā)展陷入較大困境，只通過融資并無法改變企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳的現(xiàn)實(shí)問題，反而由于持續(xù)的發(fā)展低迷問題，導(dǎo)致企業(yè)無法償還銀行貸款，這樣便會在銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)出現(xiàn)大量不良貸款，給銀行等金融機(jī)構(gòu)造成了極大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。而且，從近幾年整體形勢來看，銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的不良貸款行為呈現(xiàn)增長趨勢，尤其以國有銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)不良貸款增量和增幅作為突出，這樣便引發(fā)了較為嚴(yán)重的區(qū)域金融風(fēng)險。

（二）金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張速度過快帶來的金融風(fēng)險問題

從整體來看，我國近幾年金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，尤其是一些經(jīng)濟(jì)條件比較好的區(qū)域，金融機(jī)構(gòu)有了較為明顯的發(fā)展。大量金融機(jī)構(gòu)在自我擴(kuò)張時存在忽視效益的問題，將目光放在了單純的經(jīng)濟(jì)利益方面，為了追究高數(shù)量和大規(guī)模，直接造成金融機(jī)構(gòu)所面臨的金融風(fēng)險更加突出。此外金融機(jī)構(gòu)人員基礎(chǔ)業(yè)務(wù)能力不夠成熟，再加上政府部門相關(guān)配套法律法規(guī)和制度并未實(shí)現(xiàn)配套發(fā)展，這也讓金融機(jī)構(gòu)在快速擴(kuò)張的同時，金融風(fēng)險也在不斷累積。但由于區(qū)域內(nèi)政府部門對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度存在一定差異性，可能會出現(xiàn)對一些金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位、不全面等問題。尤其是一些經(jīng)濟(jì)條件相對較為薄弱的區(qū)域，很多金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大客戶群，存在不合理經(jīng)營現(xiàn)象，這樣就會導(dǎo)致這些金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力嚴(yán)重不足，進(jìn)而給區(qū)域金融風(fēng)險的發(fā)生帶來了可能性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)與非金融機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險因素

從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不斷擴(kuò)張且發(fā)展勢頭不斷增強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)成為金融產(chǎn)業(yè)中極為關(guān)鍵的一環(huán)。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)目前缺少完善且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的安全系數(shù)并不高，存在較為明顯的金融風(fēng)險特征。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)剛興起時，比較流行的P2P金融服務(wù)模式，由于其金融產(chǎn)品比較復(fù)雜，自身又有著比較明顯的金融風(fēng)險，而且金融市場監(jiān)管存在比較明顯的真空點(diǎn)，尤其在一些二線城市和三線城市中，缺乏完善、有效的金融監(jiān)管，很多P2P產(chǎn)業(yè)在違規(guī)運(yùn)作，存在一定非法集資問題。最終導(dǎo)致P2P產(chǎn)業(yè)經(jīng)常發(fā)生“跑路”問題，給投資者造成較大的損失，同時也給區(qū)域范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)造成較大負(fù)面影響，使區(qū)域內(nèi)群眾投資欲望下降，進(jìn)而給區(qū)域范圍內(nèi)金融市場發(fā)展產(chǎn)生了一定阻礙[1]。

另外，一些不正規(guī)的非金融機(jī)構(gòu)也在擠壓著金融市場，由于一系列不安全操作和不合法存在性，比較容易引發(fā)金融風(fēng)險，擾亂區(qū)域金融市場秩序。比如一些典當(dāng)行、小額貸款公司等，這些非金融機(jī)構(gòu)也具備一定融資功能，在融資變得更加方便的同時，其融資風(fēng)險也在成倍增加，最終帶來了極高的區(qū)域金融風(fēng)險問題。

（四）民間借貸和非法集資帶來的金融風(fēng)險

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定一直是阻礙區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。農(nóng)村資金缺口比較大，而農(nóng)民通過銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取商業(yè)貸款的資金數(shù)量比較少，再加上農(nóng)民很難短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)二次貸款，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難、貸款成本高等問題比較突出。雖然政府部門要求銀行放寬農(nóng)民貸款政策，但很多農(nóng)民依舊不會將商業(yè)貸款作為首選借貸方式，主要是由于程序比較復(fù)雜、條件比較嚴(yán)苛，金融產(chǎn)品創(chuàng)新性較差，并不符合農(nóng)民實(shí)際需求。因此，很多農(nóng)民轉(zhuǎn)而采取民間借貸的方式，但這種金融模式存在非常大的金融風(fēng)險，非常容易發(fā)生金融糾紛，而且民間借貸也存在比較大的漏洞，不利于法律和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一旦出現(xiàn)大規(guī)模民間借貸危機(jī)就會出現(xiàn)區(qū)域性金融風(fēng)險。

此外，非法集資問題也比較突出，非法集資的隱蔽性和破壞性都比較強(qiáng)，一旦發(fā)生“爆雷”現(xiàn)象，會導(dǎo)致大批投資者受到高額經(jīng)濟(jì)損失。非法集資一般對象是老年人或者退休人員，這類人群具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但金融知識比較薄弱，因此非法者會鉆這一空子進(jìn)行詐騙活動。目前很多區(qū)域?qū)τ诜欠Y的管控力度不強(qiáng)，大多只能通過事后追查等方式進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣便會給區(qū)域帶來較大金融風(fēng)險影響。

二、區(qū)域金融風(fēng)險應(yīng)對策略分析

（一）不斷健全金融領(lǐng)域法律法規(guī)，完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系

要想加強(qiáng)對區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險管理力度，必須要盡快建立完善的金融風(fēng)險管控方面的法律法規(guī)，根據(jù)當(dāng)前金融市場發(fā)展形勢，以及未來發(fā)展趨勢，針對金融風(fēng)險空白點(diǎn)進(jìn)行全面完善，尤其是一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的一些法律法規(guī)“真空地帶”，必須要讓法律法規(guī)的完善速度能夠跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展速度，提升政府監(jiān)管部門的監(jiān)督管理力度，從而降低金融風(fēng)險發(fā)生幾率。另外還需要盡快在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對相關(guān)法律法規(guī)細(xì)則進(jìn)行完善和優(yōu)化，從而提升金融領(lǐng)域法律法規(guī)的可操控性[2]。

對于金融機(jī)構(gòu)來說，是否具備完善、可靠、有效的內(nèi)部控制體系直接關(guān)乎著金融機(jī)構(gòu)發(fā)展質(zhì)量。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)全面推行改革創(chuàng)新，建立完善的內(nèi)部控制制度，使每一項(xiàng)金融服務(wù)活動和金融產(chǎn)品都可以在內(nèi)部控制制度的監(jiān)督管理下完成。內(nèi)部控制制度也要隨著金融市場的變化，以及金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展不斷進(jìn)行更新和完善。同時，金融機(jī)構(gòu)要做好人才管理工作，提升員工的工作積極性，為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的實(shí)施“保駕護(hù)航”。

（二）嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，建立完善的風(fēng)險評估系統(tǒng)

由于經(jīng)濟(jì)市場的開放，再加上政府部門鼓勵市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，部分區(qū)域政府為了刺激區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，放松了對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，導(dǎo)致金融市場中存在大量金融機(jī)構(gòu)，并且良莠不一。部分金融機(jī)構(gòu)為了創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，甚至為了壟斷資金，采取一些非常規(guī)的經(jīng)營措施，最終影響了金融領(lǐng)域的穩(wěn)定性。因此，政府部門應(yīng)當(dāng)積極對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，一方面控制其發(fā)展數(shù)量，避免水平不高的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場;另一方面控制金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的分布，避免出現(xiàn)過度擴(kuò)張的情況。另外還需要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場和推出金融市場的管控力度，這也是降低區(qū)域金融風(fēng)險的重要措施。

政府部門應(yīng)當(dāng)做好牽頭工作，建立區(qū)域金融風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。根據(jù)區(qū)域內(nèi)企業(yè)發(fā)展情況以及核心產(chǎn)業(yè)類型，結(jié)合區(qū)域金融特征，構(gòu)建區(qū)域金融模型，這樣可以對區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)分析。通過對金融模型的動態(tài)監(jiān)管，可以及時發(fā)現(xiàn)潛在的金融風(fēng)險，對可能出現(xiàn)金融風(fēng)險的及時發(fā)布預(yù)警警告，從而在早期進(jìn)行應(yīng)對處理，避免引發(fā)更大規(guī)模的金融風(fēng)險。另外，還需要對典當(dāng)行、小額貸款公司等非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管，避免其由于非法金融活動而給區(qū)域內(nèi)民眾造成較為嚴(yán)重的金融風(fēng)險。

（三）在區(qū)域范圍內(nèi)形成金融風(fēng)險管理的“一張網(wǎng)”

為了防控區(qū)域金融風(fēng)險，必須要由政府部門牽頭進(jìn)行管理，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)共同參與，在區(qū)域內(nèi)部形成金融風(fēng)險合力管理模式，構(gòu)建區(qū)域金融風(fēng)險管理“一張網(wǎng)”，從宏觀角度和微觀角度對金融市場進(jìn)行監(jiān)管，這樣能夠避免個別金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)鉆了金融監(jiān)管的漏洞，嚴(yán)防出現(xiàn)金融風(fēng)險管理“真空地帶”。首先，政府部門應(yīng)當(dāng)對區(qū)域內(nèi)存在經(jīng)濟(jì)困難的企業(yè)積極進(jìn)行幫扶，根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況判斷其是否具備享受金融服務(wù)能力，是否具備償還借貸的能力。必要時可以對個別企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保，讓金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)，避免企業(yè)經(jīng)營發(fā)展受阻或者采取其它不合理借貸行為;其次，要強(qiáng)化政府部門和銀行等金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)之間的合作，聯(lián)合控制金融風(fēng)險，對區(qū)域內(nèi)金融市場以及區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管和評估，降低發(fā)生金融風(fēng)險的可能性，從而提升區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險防控能力[3]。

（四）控制金融服務(wù)對象，處理農(nóng)村金融服務(wù)困境

銀行等金融機(jī)構(gòu)對于區(qū)域內(nèi)存在的產(chǎn)能偏低、耗能過高的企業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行金融服務(wù)活動控制，要從壓縮放貸金額、提高放貸利率等方式對其進(jìn)行風(fēng)險控制，必要時可以采取不放貸政策，避免企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)增長或者經(jīng)營不善倒閉而造成大量經(jīng)濟(jì)資源流失問題。金融機(jī)構(gòu)可以對一些新興產(chǎn)業(yè)或者有極高發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，比如新能源領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)、電子科技領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)等，在推動區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長的同時，降低區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險。

針對農(nóng)村存在的金融問題，要從以下幾個方面年入手進(jìn)行處理：首先，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，培養(yǎng)農(nóng)村金融人才;其次，強(qiáng)化農(nóng)村民間融資監(jiān)管力度，推動農(nóng)村金融中介規(guī)范化建設(shè)。

控制區(qū)域金融風(fēng)險是保證金融市場安全性，推動區(qū)域金融平穩(wěn)發(fā)展的重要措施。要從健全金融領(lǐng)域法律法規(guī)，完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系、嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，建立完善的風(fēng)險評估系統(tǒng)、加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)金融市場監(jiān)管，以及合理選擇金融服務(wù)對象等方面入手實(shí)施區(qū)域金融風(fēng)險管理。

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（中國工商銀行武漢水果湖支行 ?湖北省 ?武漢市 ?420330）